附加医疗保险医保外的药可以报销

引言

你是不是也纳闷，平时生个病要用医保外的好药，基础医保报不了，那有没有办法能把这笔钱报了呀？今天咱们就聊聊这个大家都关心的事儿，把你想知道的问题说清楚。

一. 基础医保覆盖范围有哪些？

我先给你掰扯明白，咱们日常参保的基础医保，报销是有明确范围的，不是你治病花的所有钱都能报。简单说，只有落在医保目录里的药品、诊疗项目、服务设施，才符合报销要求，目录外的一分钱都报不了。

先说说药品这块，基础医保的药品分成甲乙两类，甲类药全进报销范围，按比例报，乙类药需要你自己先掏一定比例的钱，剩下的再进报销范围，这两类都在目录里。除此之外，还有大量不在目录里的自费药，比如很多进口抗癌药、新上市的靶向药、一些效果好的外用专利药，这些都要你自己全额掏钱。

上个月楼下小区的张叔查出肺癌，医生说最新的靶向药对他的病情控制效果好，副作用也小，问他选不选。张叔一打听，这个药一个月要花八千多，全是自费，走基础医保一分都报不了，张叔当时就犯了难，家里儿子刚买房还背着房贷，这一笔长期开销真的扛不住。

再说说诊疗项目和服务设施，很多特殊的治疗项目，比如高端的体检、美容整形类的项目、镶牙种牙这类口腔项目，还有一些高端的康复护理，基础医保也不给报。哪怕是治病必须的一些特殊耗材，比如进口的心脏支架、人工关节，很多也只有部分能进报销，剩下的还是得自掏腰包。

所以我给你个明确建议：别光靠基础医保就觉得万事大吉，如果你担心生病用到医保外的好药贵药，一定要提前配上能报医保外用药的附加医疗保险，把基础医保没覆盖到的缺口补上，真生病的时候，就不用在药效和钱之间两难了。

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二. 怎么挑选能报外购药的保单？

先看第一条：一定要确认条款里，有没有写清楚支持院外购药报销。不少附加医疗险只保住院期间医院内开的药，要是医生说需要去外面药房买，这类保单就赔不了，白花钱。就拿之前来找我咨询的陈叔来说，他之前买的附加医疗险，条款里只写了“住院期间医院内发生的药品费用”，后来他要用到的靶向药，当时就诊的医院刚好没货，得去定点药房买，最后一分钱都没报成，亏了好几万。所以这是第一个要卡死的条件，必须明确写了包含院外购药才行。

第二条：要看保障的药品范围够不够宽。有的保单只列了几十种特定特药，别的医保外用药一概不管，要是你得的病要用的药刚好不在清单里，照样没法报。建议优先选不限定药品品类的，只要是医生开具处方、符合治疗需求的医保外合规用药，都能报，这样覆盖的情况更多，不会出现要用的药没保障的尴尬。

第三条：要看报销比例和免赔额设置。咱们买这个保障就是为了少掏钱，同等价格下，肯定选报销比例高的。有的附加医疗险能报八成左右，有的只能报六成，差距不小。还有免赔额，有的免赔额是整个医疗险共用，有的外购药单独设免赔额，优先选和主险共用免赔额的，自己掏的钱会更少。比如同样花了两万块外购药，共用一万免赔额的话，扣除免赔额后剩下一万能按比例报；如果外购药单独设五千免赔额，减去一万主险免赔加五千外购药免赔，剩下也没多少能报了。

第四条：要看有没有明确的药房对接服务。靠谱的附加医疗险，一般会和正规的连锁药房有合作，你只要拿着处方去合作药房取药，直接就能走保险公司和药房的结算，不用自己先掏钱再跑腿申请报销，省心不说，还能避免丢单据耽误理赔。要是没有对接服务，就得自己先垫钱，再攒一堆单据去申请，折腾不说，万一哪个单据丢了，还可能影响赔付。

第五条：要结合你的整体保障计划看。如果你本身年龄不大，身体条件好，买的是一年期的医疗险，就选搭配这款医疗险的附加外购药责任就行，不用额外再买单独的特药险，省下一笔钱。如果你买的是长期保证续保的医疗险，一定要看看这款产品本身带不带外购药，如果不带，就选和它能匹配的附加责任，这样续保条件也能跟着主险走，不用每年重新核保，更稳定。

三. 实例分析：小王买后省多少？

小王今年32岁，在互联网公司上班，平时经常熬夜加班，去年单位体检的时候，查出肺部有结节，进一步复查之后，确诊需要做介入治疗，后续还要长期用靶向药控制病情。

小王之前就怕基础医保不够用，早两年就买了百万医疗险，附加了对应的医保外用药报销责任，当时花的钱也不多，一年也就几百块，他当时也就是顺手加上了这个责任，没想着真能用上，结果恰恰这个附加责任帮了大忙。

这次治疗加上前三个月的用药，总共花了19.8万，医保报销之后，自己还要承担10.2万，这10.2万里边，有7.8万都是医保目录外的靶向药费用，这些钱医保一分都不报销，要是没有附加这个医保外用药报销的责任，这七万多都得小王自己掏。

按照他买的这份附加医疗险的规则，医保报销之后，扣除一万的免赔额，剩下的医保外用药费用可以报销80%，算下来，这次一共报了5.44万，直接把大部分自费药的费用都覆盖掉了。

小王当时刚换工作没两年，积蓄不多，要是没这笔报销，不仅要动存着买房的首付，还得麻烦家里老人出钱，最后自己只需要掏不到两万块，房贷没受影响，也没动家里的养老钱，心态一直挺稳，治疗也顺顺利利的。

从这个例子就能看出来，买附加医疗险的时候，一定要把医保外用药的报销责任加上，不要嫌多花这一点小钱，真出事的时候，能帮你省下一大笔开支，不会把家庭的积蓄都掏空。

四. 不同预算怎么选合适方案？

刚参加工作的年轻朋友，每个月除去房租吃饭，能匀出来买保险的钱不多，每月挤个几十块出来就差不多了。这种情况直接选一年期的附加医疗险就行，一年缴费也就两三百块，就能覆盖医保外用药的报销责任，性价比足够过渡。年轻人体质好，生病概率低，先把基础保障托底用上，等后续收入涨了再调整也不亏，不用一开始硬挤钱买贵的，给自己添经济压力。

已经成家，月薪中等，每个月能拿出一百多块安排保障的朋友，可以选保证续保几年的附加医疗险。这种每年缴费大概一千块上下，不用每年重新买重新核保，中间即便身体出了小毛病，也能接着续保，保障稳定性比一年期的好不少。对于上有老下有小的家庭支柱来说，稳定的保障比什么都重要，不用担心里边哪年身体出问题就买不了了，医保外用药的报销额度也够覆盖大部分常见大病的自费药开销。

预算更宽裕，每年能拿几千块安排健康保障的中年朋友，可以选搭配长期主险的附加医疗险，续保条件更宽松，保障周期也更长。这种附加险通常绑定长期险缴费，缴费期可以选二三十年，每年分摊下来的费用也不算夸张，而且医保外用药的报销限额更高，遇上需要长期用自费药的情况，也能持续报销，不用怕额度不够用。适合已经做好其他资产安排，想要给自己攒一份终身稳定医疗保障的朋友。

退休后的老年朋友，如果还能买到符合健康要求的附加医疗险，优先选一年期、专门针对老年群体设计的产品就行。很多老年朋友收入不如在职时期，一年花几百块就能买到对应的医保外用药报销，不用买太贵的长期产品。不过买之前一定要仔细看健康要求，符合要求再投，别乱买，另外注意有些产品会对老年群体的报销额度做适度调整，选额度满足自己需求的就可以。

身体已经有一些小异常，买不了普通医疗险的朋友，可以选专门针对非标体开发的附加医疗险，预算不用放太高，每年几百到一千多就够。这类产品对健康要求宽松一些，能覆盖一部分医保外用药的报销，总比没有保障强，不用硬追求高预算的产品，能买到符合自身情况的就是合适的。比如之前有过甲状腺结节朋友，买不了普通医疗险，选这类宽松的产品，也能拿到医保外用药的报销资格，后续真要用到自费药，也能减轻不少负担。

五. 投保健康和理赔要避啥坑？

第一个坑，健康告知瞎隐瞒，抱着侥幸心理蒙混过关，最后大概率赔不到。我邻居李叔之前体检查出肺结节，投保的时候怕通不过，直接没说，后来真用到保险报自费药的时候，保险公司查体检记录查到结节，直接拒赔，之前交的保费只退了一点点，亏得不行。记住，健康告知问你啥你说啥，没问的不用主动说，别画蛇添足，但也绝对不能瞒，查得到的。

第二个坑，选错医院不符合要求，白花钱还报不了。大部分这类附加医疗险，都要求去二级及以上公立医院的普通部，你要是跑去私人诊所、私立特需部（部分产品不保），就算花了再多自费药，也不符合报销要求。之前有个患者觉得私立医院服务好，直接住院拿药，最后申请理赔才发现不符合条款要求，一分钱都报不了，白瞎了保障。去就医之前先确认下医院资质，别图方便选错地方。

第三个坑，外购药不走规定流程，理赔卡壳。不少能报医保外用药的附加医疗险，对于外购药有要求，比如得让主治医生开外购处方，还得提前向保险公司备案，有的还要求去指定的药店拿药。我之前碰到过一个患者，嫌走流程麻烦，自己直接找药店买了高价自费药，最后申请报销，因为缺了规定的手续，折腾了三四个月才拿到赔偿，还有的因为手续不全直接少赔，甚至赔不到。买完保险把报销流程记一下，拿外购药之前先问清楚要啥手续，按要求来，省得后面麻烦。

第四个坑，单据弄丢，没法核心理赔。不管是医院的收费单据、处方、还是购药发票，每一样都要留好，别随手扔。之前有个小伙子，住院的时候把购药的发票放病号服口袋里，出院洗衣服洗烂了，跑去医院补发票，折腾了快半个月才补到不全的底单，最后还是少报了小几千。所有和花钱相关的单子，出院立马整理好，拍照存在手机云盘里，纸质版放文件袋收好，理赔的时候一次性交齐，流程走得快，拿钱也快。

第五个坑，分不清“报销所有医保外用药”和“只报指定特药”，理赔的时候才发现不对。很多人买的时候只听销售说能报医保外的药，没细看条款，以为啥药都能报，结果条款里只列了十几种指定特药，自己用的自费药不在清单里，还是报不了。买的时候一定要自己翻条款，看清楚写的是“报销所有符合当地医保规定的医保外自费药品”，还是“仅报销清单内的特定药品”，根据自己的需求选，别光听别人说，自己看清楚才靠谱。

结语

这下你该搞清楚了，附加医疗保险就是可以帮你报销医保外用药的补充保障，只要选对适合自己的就好。不同预算、不同年龄都能挑到合适的，照着我们说的核对条款、做好健康告知，真用到的时候就能实实在在帮你省下一大笔钱，不用再为掏不起医保外的药费发愁啦。

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