附加医保和医疗保险有什么区别

引言

你是不是也听过附加医保和医疗保险这两个说法，却一直摸不准他俩到底差在哪？是不是对着一堆保险信息越看越糊涂，不知道自己到底该选哪一种？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你弄明白他俩的区别。

一. 保障来源看性质

你先记死了，咱们常说的基础医疗保险，就是咱们上班交社保里的职工医保，或者老家交的居民医保，本质是国家给的基础普惠保障，不是盈利性质的，只要你愿意交钱，就能参保，门槛几乎没有。

附加医保是依附在商业主险之上的商业医疗保障，是商业保险公司推出的产品，说白了是保险公司做的商业保障产品，得跟着对应的主险才能买，不能单独拿出来买。

我给你举个实打实的例子，28岁的赵磊在杭州做电商运营，公司给交了职工医保，每个月从工资里扣几百块交医保费用，这就是他的基础医疗保险。去年他查出甲状腺结节需要手术，住院加手术一共花了4万2，医保按照比例报了2万8，剩下还有1万4的自费药、自费项目需要自己出。赵磊之前买重疾险的时候，附加买了一份附加医保，最后这1万4里，去掉免赔额，又报了8千多，最后自己只掏了不到5千。

要是赵磊没买这份附加医保，那剩下的1万4就得全自己出，这一下就能看出来两者来源不一样，作用也不一样：基础医保是人人都得有的打底保障，不管你身体好不好，年龄多大，哪怕你已经查出来有病了，也能交，交了就能用，这个是必须得买的，没有任何商量余地。

附加医保只能补基础医保的缺口，它不能单独买，必须绑定商业主险，而且购买有门槛，得看你身体状况，它不是普惠性质的，所以你得先把基础医保买了，再考虑要不要加附加医保，别搞反顺序，别光想着买附加医保，把基础医保扔了，那完全是捡了芝麻丢西瓜。

如果你是刚毕业没稳定工作的年轻人，也得先把居民医保交了，一年没几个钱，先把基础保障拿到手，之后找到工作交了职工医保，再根据自己的身体情况、经济情况，看要不要买商业主险加附加医保，顺序绝对不能错。

二. 报销细节问条款

咱们先拿住院报销举个例子，刚才提到老李去年做肺结节切除手术，一共花了五万出头，医保先报了三万二，剩下一万八是自付自费部分，其中八千是社保目录外的进口耗材和新药。如果老李买对了合适的医疗险，这八千大多能报；如果只是只报社保内的补充医疗险，那这八千一分都报不了，这就是条款里「报销范围」的区别，别光看能报销就下单，一定要翻条款找报销范围写清楚了没有。

再说说赔付的顺序，附加医保一般是跟基础医保绑定，报销的时候得先经过基础医保报销，剩下的部分才能走附加医保报，没办法跳过基础医保直接赔。如果你没交基础医保，大部分附加医保连买都买不了，就算有少数能买的，报销比例也会降十个点左右，这点要看清楚条款里的赔付顺序约定。

然后聊聊起付线和封顶线的区别，基础医保加它的附加险，一般都有年度封顶线，超过封顶线的部分就不管了。普通商业医疗险不一样，不少产品的年度报销额度够覆盖大部分大病开支，而且条款里如果写了「不限社保目录」，进口药、自费检查都能报。举个例子，邻居张阿姨去年做关节置换，用了进口的关节假体，花了三万二，社保只报了八千，剩下两万四全是自费，她提前买了不限社保的医疗险，两万四扣掉几百块免赔额，剩下的都报了，自己只掏了几百块，这就是条款里写清楚报销范围的好处。

还有免赔额的坑要注意，不少医疗险都会设免赔额，常见的是一万块免赔，意思是社保报完之后，剩下自付的部分超过一万才能赔。如果你只是几千块的小病住院，可能达不到赔付标准，一分钱都报不了。附加医保一般免赔额很低，有的甚至没有免赔额，几块钱的自付部分都能报，适合小额门诊或者住院的零碎开支抵扣。

给大家直接说可操作的建议：买之前一定要先翻条款，找三个点：第一有没有写清楚报销范围包不包含社保外的药品和耗材；第二有没有要求必须先经社保报销才能赔；第三免赔额设了多少。如果是平时看小病多，就选免赔额低、报社保内的附加险搭配；要是担心得大病花大钱，就选包含社保外报销的医疗险，搭配基础医保一起用，这样不管大小病，大部分开支都能覆盖到。

三. 身体状况挑险种

不管你看附加医保还是常规医疗险，身体条件对能不能买的影响完全不一样，你先记准，附加医保只要你能交社保就能买，从来不会问你身体好不好，哪怕你已经查出来有慢性病，也照样能参保，不会把任何人拦在门外。

去年张阿姨体检查出有甲状腺结节，分级也不算低，之前儿子想给她买一份商业医疗险，提交体检报告之后，核保结果直接把甲状腺相关的保障给除外了，就是说以后因为甲状腺生病住院，这份保险不给报。后来有人提醒她，先把城乡居民的附加医保交上，张阿姨顺利参保，去年底做甲状腺手术的时候，社保先报了一部分，剩下的再走商保的规则报，最后自己掏的钱比预想少了八千多。

如果你身体没什么大毛病，平时体检报告全是正常，那常规医疗险随便挑，选符合自己预算的就行，不用为核保操心，买的时候只要如实填健康告知就行，不用额外折腾。

如果你已经有一些慢性病，比如高血压、糖尿病，或者结节、息肉这类常见异常，常规医疗险不一定能买上，这个时候先把附加医保买好，这是你的基础保障，绝对不能丢，然后再去找核保条件宽松的商业医疗险，很多产品对已经控制住的慢性病，还是可以正常投保的，哪怕有部分责任除外，也比没保障强。

如果你已经得了重病正在治疗，买不了商业医疗险，那更要把附加医保攥在手里，不管你身体状况怎么样，都能参保报销，这是最稳的兜底保障。不管你身体怎么样，先把附加医保安排上，再根据自己的身体条件挑商业医疗险，别反过来，没买基础保障就去瞎挑商业险，最后万一商业险买不了，基础保障也漏了，吃亏的是自己。

图片来源：unsplash

四. 搭配方案定预算

刚参加工作的年轻朋友，每个月扣除社保和生活费之后，可支配预算不多，直接给你方案：先保留职工医保，也就是单位给你交的基础医保，再用每个月几十块的预算买一份商业百万医疗险就行。不要硬挤钱买高保费的储蓄型医疗险，先把基础保障做全，等后续收入涨了再调整。举个例子，25岁刚工作的小林，每个月到手五千块，房租水电吃饭花掉三千五，剩下一千五还要留着当备用金，她就选了每月几十块的百万医疗险做附加保障，一年下来也就几百块，不会影响日常开销，还能把社保没报的自费部分兜住。

退休后的中老年朋友，每个月的养老金不算高，大多还有一些基础的健康小问题，预算建议控制在每年两三千以内。已经有职工医保或者居民医保的基础上，优先选核保宽松的商业医疗险补充。如果身体条件过不了医疗险的核保，那就选专门针对中老年的普惠型商业补充医疗，一年保费只要一两百块，门槛低，能帮着分担一点大额住院的开销。比如62岁的张阿姨，有居民医保，平时有高血压，常规医疗险买不了，就买了普惠型补充医疗，一年一百多块，去年做白内障手术，社保报完之后剩下的八千多自费费用，又报了四千多，实实在在减轻了子女的负担。

身体健康、收入稳定的中年家庭，上有老下有小，预算可以按照家庭年收入的5%到8%来安排。全家每个人都要有基础医保，之后给家里的经济支柱配上保额充足的医疗险，再给老人孩子加上补充医疗险。比如一个一家三口的家庭，年收入二十万，每年拿出一万左右安排医疗保障就足够，不用把攒买房、养娃的钱都砸进去买保险，保障够用就好。

已经有基础医保，但是预算特别有限的朋友，哪怕每年只拿得出一百多块，也要优先买一份普惠型补充医疗。总比没有任何额外保障强，遇到大额花费的时候，能报一点是一点，总比全部自己扛要好。不要觉得便宜没用，真用到的时候，就能帮你省出几千几万的开销。

买的时候记住一句话，永远先买基础医保，再买商业附加医保，预算不够就先做基础搭配，预算充足再慢慢加高保障额度。不要为了追求高保障，超出自己的经济能力买高保费产品，最后缴不起费断保，反而啥保障都没了。

结语

总结下来，咱们题目里说的附加医保是社保里的基础保障，购买不看健康条件，人人都能买，但报销有目录限制，只能报规定范围内的部分费用；咱们常说的商业医疗保险是补充保障，需要符合健康要求才能买，能报销社保没覆盖的自费药、自费项目。买的时候先把社保办了，这是打底的保障，再根据自己的身体情况和预算挑合适的商业医疗险补缺口：年轻人经济预算有限，可以先选保障责任实用的产品；中老年身体健康符合要求的，优先选覆盖住院自费部分的产品；要是身体有小异常，就找核保宽松的产品投保，这样搭配下来，看病的经济压力能小很多。

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