附加医保外医疗保险买哪一类

引言

医保报完了自己还要掏一大笔，想补一份能报医保外费用的附加险，却对着五花八门的分类犯了难，到底该怎么挑才适合自己？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你选到合适的保障。

社保不够用？自费药缺口大

先给你说个真事儿，家住省会城市的张先生，今年42岁，年初查出来恶性肿瘤，手术后医生建议用进口靶向药维持治疗，他算了一笔账，这款药一个月得花七千多，他一直正常交职工医保，跑去问医保报销比例，结果被告知这款药不在医保目录范围内，全部得自己掏钱，最后普通医保只报销了住院手术部分的费用，靶向药一分都没报。

如果你和张先生一样，遇上这种需要用到医保外自费药的情况，优先选包含住院自费药责任的附加医保外医疗险，别只选只覆盖医保内费用的附加险，这款责任能直接帮你报医保不报的自费药、进口器材、自费手术项目这些开销。

就说张先生这个例子，要是他提前买了包含住院自费药责任的附加医保外医疗险，按合同约定可以报销自费药部分80%的费用，算下来一个月就能省下五千多块，一年下来就是六万多，这笔钱能帮他省出不少营养费、复查费，不用卖房子凑药钱，也不用掏空家里好几年的积蓄。

如果你平时就有慢性病，需要长期吃进口药，或者家里有家族病史，担心以后要用到自费项目，那一定要把这条责任放进必选项里，别嫌多花这点钱，真遇上事儿的时候，这条责任能帮你扛下大部分自费开销。

买的时候要看清条款，有没有把常见的自费靶向药、自费进口耗材都列进保障范围，别买那种只给少数自费药报销的产品，尽量选不限制自费药种类的，不管是哪种自费药，只要是医生开的治疗必需的，都能按比例报，这样才能真的补上自费药的大缺口。

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年龄不同怎么选更合适

18到30岁的刚步入社会的年轻人，手里积蓄不多，大多还没养成定期储蓄习惯，日常房租、吃饭占了收入大头，能留给买保险的预算不多，这个年龄段大多身体底子好，很少有基础病，直接选1万到2万免赔额的附加医保外医疗险就行。

这个年龄段，得大病的概率相对低，免赔额高一点能直接把保费压下来，同样的保额，比0免赔的产品一年能省出好几百，够你多买两箱护肤品或是攒好几次聚餐经费。举个例子，刚毕业在杭州做电商运营的小周，月薪六千左右，每个月攒一千块都费劲，选了2万免赔额的附加险，一年只花了不到三百块，就拿到了几百万的自费药保障，平时感冒发烧都走医保，真遇上大问题，自费部分能报销，也不会掏空刚攒起来的积蓄。

30到50岁的中年群体，大多上有老下有小，房贷车贷压着，家庭责任重，身体也开始慢慢出问题，比如高血压、脂肪肝、结节这类小毛病不少见，这个阶段建议选0免赔或者5000元免赔额、包含门诊自费项目的附加险。

这个年纪不少人需要做常规手术或是慢性病门诊治疗，很多自费耗材、门诊自费药都不在医保范围内，低免赔额加上门诊责任，能覆盖更多日常大额自费支出。比如在北京做中学老师的刘女士，今年42岁，前段时间查出来膝盖半月板损伤，需要做关节镜手术，用到了自费的人工韧带，总共花了四万多，医保报了两万，剩下两万多都是自费，她买的低免赔带门诊责任的附加险，把剩下的自费部分报了八成，自己只花了四千多，没动给孩子攒的大学学费。这个群体投保的时候要注意，一定要先看健康告知，有体检异常直接走智能核保，不要隐瞒，不然理赔会出问题。

50到60岁临近退休或者刚退休的群体，身体毛病比中年人更多，很多人已经有了明确的基础病，买保险容易被除外责任，这个阶段建议选健康告知宽松，不限社保目录全额赔付的产品。

这个年龄段生病概率明显上升，退休后收入下降，大多靠养老金生活，经不起大额医疗支出折腾，健康告知宽松意味着更容易买到，能顺利承保比追求低保费更重要。比如今年56岁的赵叔叔，之前查出来有糖尿病，投保的时候很多严格的产品过不了核保，最后选了健康告知宽松的，只有三条健康询问，顺利通过承保，去年赵叔叔因为糖尿病并发症住院，用到了很多自费的胰岛素耗材和进口造影剂，总共自费花了三万多，全额报销了两万八，自己只出了两千块，没给刚结婚的儿子添负担。

60岁以上的老年群体，很多人已经超过了普通长期医疗险的投保年龄上限，这个时候不用执着买长期产品，直接选支持最高70岁甚至更高投保年龄，无等待期或者等待期短的一年期附加医保外医疗险就好。

这个年龄段，大多已经买不到长期的附加险，能买的一年期产品里，等待期短能更快获得保障，很多老人刚退休就想着体检，体检出点问题也能正常投保，不用等太久就能享受保障。比如今年72岁的王阿姨，之前一直没买过商业保险，去年子女想给她补一份保障，找了很久，选了支持75岁以下投保、等待期只有7天的附加险，年缴只花了一千两百多，就拿到了两百万的自费药保障，今年年初王阿姨摔了一跤做髋关节置换，用到了进口的髋关节假体，自费七万多，报了六万多，子女都说这钱花得值，比把钱存着留着看病划算多了。

不管哪个年龄段选，都要结合自己的身体情况和预算来，不要为了凑齐全套保障硬买超出预算的产品，适合自己年龄和身体条件的，才是能帮你兜住风险的好选择。

健康告知要注意哪些点

第一，不要隐瞒已经明确检查出的身体异常。之前有位42岁的赵先生，单位体检的时候查出肺结节，直径大概6毫米，医生说定期复查就可以，不用做手术。赵先生投保附加医保外医疗险的时候，怕保险公司拒保，就没填这个结节的情况。后来过了一年多，赵先生查出来早期肺癌，住院手术加上术后靶向药，一共花了近18万，医保报完之后还有接近10万的自费部分，找保险公司理赔的时候，保险公司调出赵先生之前的体检记录，发现他隐瞒了肺结节的病史，直接做出了拒赔决定，赵先生之前交的保费只退了现金价值，亏了好几万。所以不管结节大小，不管医生说有没有事，只要体检报告、病历本上写了明确的异常，一定要如实写在健康告知里，别存侥幸心理。

第二，健康告知问到的项目才回答，没问到的不用主动说。很多朋友投保的时候会慌，觉得自己有点小毛病就一定通不过，其实不是的。比如有的健康告知只问你最近两年有没有住过院、有没有做过手术，那你好几年前得过感冒发烧住过三天院，或者十年前切过脂肪瘤，早就痊愈了，那就可以正常说；要是健康告知没问你有没有过敏性鼻炎，有没有得过轻度脂肪肝，那你不用主动把这些小问题都告诉保险公司，不用给自己添没必要的麻烦。

第三，有过既往症的朋友，优先选支持智能核保的产品。智能核保不用人工审核，你只要跟着页面提示，把你的异常情况填进去，当场就能知道能不能投保，要不要除外责任，要不要加费，整个过程都是匿名的，就算这一家不能过，也不会留下记录影响你买其他产品。比如之前有位28岁的张小姐，体检查出甲状腺结节3级，她买支持智能核保的产品，进去选了甲状腺结节3级、没有做手术、甲功正常，页面直接给出了除外甲状腺相关责任正常承保的结论，很快就投成功了，后续理赔也没有出问题。如果她瞎选正常承保，后期真查出甲状腺相关问题，肯定会被拒赔。

第四，别相信“两年不可抗辩就能随便赔”的说法，不去如实告知。很多人说只要保单满两年，保险公司就得赔，所以隐瞒也没事，这个说法错得离谱。不可抗辩条款不是给隐瞒病史的人开的后门，如果是投保前就已经存在的重大疾病，你故意隐瞒，哪怕过了两年，保险公司一样可以拒赔，甚至解除合同，之前就有不少投保人因为这个吃了亏，最后打官司也没赢，所以千万别信这种谣言。

第五，如果不确定自己的异常要不要告知，可以找正规的保险顾问帮你核对，不要自己瞎填。很多朋友对着健康告知的问题摸不准，比如自己的结节算不算“恶性肿瘤相关疾病”，自己的血压偏高算不算“高血压病”，这种时候别自己乱猜，找专业顾问帮你对照你的体检报告一条一条核对，该告知的不漏，不该说的也不瞎多说，这样才能既顺利投保，又不影响后续理赔。

预算有限怎么挑套餐

我刚工作两年，月薪六千出头，房租水电去掉一半，剩下的钱要攒起来应付日常开销，之前医保住院花了不少自费的钱，想补个附加医保外医疗险，又怕掏太多钱影响生活，这种情况直接选免赔额一万以上的按月缴费产品就行。

这种产品把免赔额拉高之后，每月保费能压到几十块，就算交一整年也才几百块，对刚入职场、积蓄不多的年轻人来说，完全不会造成负担。比如刚毕业在杭州做电商运营的小周，每月到手五千八，之前他算过，如果选免赔额五千的产品，每月要交一百五十多，一年下来小两千，对他来说压力不小，后来换了免赔额一万的产品，每个月只需要交三十六块，一年下来四百多，喝两杯奶茶的钱就能买一整年保障，完全不挤他攒旅游基金的预算。

如果是已经成家，上有老下有小，全家都要补附加医保外医疗险，整体预算有限的话，优先给家庭经济支柱买足额保障，老人孩子选普惠类的附加套餐就行。比如家住石家庄的赵大哥，夫妻两人每月总收入加起来一万二，要还房贷要供孩子上学，还要给双方父母攒看病钱，一开始想给五口人都买高保额产品，算下来一年要三千多，超出了他们的保险预算。后来调整了方案，赵大哥作为家庭主要收入来源，买了足额免赔额一万的产品，一年不到五百块；妻子买了中档保额的产品，一年四百出头；双方父母选了普惠类的附加套餐，两个人加起来一年才六百多，五口人全部配齐，一年总花费才不到一千六，刚好卡在他们一千五到两千的预算范围内，每一个人都有了医保外费用的保障。

要是你已经过了五十岁，手里积蓄不多，预算有限，别盲目找所谓高保额产品，选保障范围覆盖常用自费项目的基础款就行。很多人觉得保额越高越好，但对预算有限的中老年来说，基础款就能覆盖日常住院的大部分自费需求，价格也亲民。比如今年五十六岁的刘阿姨，退休之后每月养老金三千二，之前查出来有血脂异常，想补个医保外的保障，问了几款高保额产品，年缴要一千八，对她来说占了养老金快一半，不合适。后来选了基础款套餐，只覆盖住院医保外的自费药、自费手术材料费这些常用责任，年缴才六百八，保额也能满足日常住院的需求，完全符合她的预算。

买的时候别忘了，预算有限别碰捆绑了其他没必要责任的套餐，只选只附加医保外责任的纯保障产品就行。很多保险产品会捆绑意外责任、门诊责任这些，加了这些责任之后，价格会涨不少，但你本来就是冲着补医保外的缺口来的，多余的责任不仅用不上，还多花钱。比如之前有个刚参加工作的小吴，一开始选了捆绑责任的套餐，每月要交一百二十多，后来发现自己已经有单位买的意外险，根本不需要重复买，退了之后换了纯医保外责任的套餐，每月只需要四十三块，省下来的钱每个月能多存两百多当应急资金，保障还一点没打折扣。

最后要提醒一句，预算有限也要走正规购买渠道，别贪便宜找不知名的小渠道买，投保之后一定要核对清楚保险条款里的保障范围，确认你买的套餐确实覆盖了你需要的医保外医疗责任，避免花了钱却拿不到理赔。

结语

总结下来，选附加医保外医疗保险，其实就是跟着你的需求走：看重自费药报销的，优先选包含住院自费药责任的；年轻人预算吃紧想省点钱，就选高免赔额的，压低保费；年纪大的长辈选无等待期的，早点拿到保障；身体有小异常的，走智能核保、如实填健康告知，别给理赔留隐患；预算不多选按月缴的普惠款，压力小保障足，年纪大想稳点的选一次缴清锁定费率就行。顺着自身情况挑，就能选到适合你的那一款，把医保没覆盖到的缺口补上。

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