附加意外医疗保险包含误工费么

引言

嘿，平时赶地铁崴了脚、骑车摔了伤，请假养伤没了收入，你是不是也在犯愁——买了附加意外医疗险，它能给你补误工费吗？今天咱就把这个事儿说清楚。

一. 条款里藏着啥秘密

绝大多数市面上的附加意外医疗保险，本身不包含误工费赔付，只会报销因为意外产生的合理医疗费用，比如挂号费、手术费、药费、住院床位费这些直接花出去的钱。想要覆盖误工的收入损失，得找附加意外医疗险条款里明确写了「误工津贴」「住院津贴」责任的内容，这部分责任一般是需要额外附加购买的，不是默认包含在基础的医疗报销责任里。

我身边有个挺真实的例子，去年刚参加工作的小李，骑电动车下班的时候被刮倒，小腿骨折需要住院手术，之后还在家休养了两个多月没法上班。公司只给了基本工资，绩效、全勤这些都扣了小三千块。小李当时给自己买了一份主险，附加了一份意外医疗险，他本来以为扣掉的这部分工资保险公司能赔，结果翻合同翻了半天，只看到条款里写了报销医疗费用，从头到尾没提过误工或者收入补偿的事儿，最后三千多块的收入损失只能自己承担，吃了没仔细看条款的亏。

也有少数产品，会在附加意外医疗险里把误工津贴列进去，但会设置明确的赔付门槛。比如要求必须是住院才能赔，在家休养不算，而且会有免赔天数，比如三天或者五天免赔，只赔超出天数的部分，还会约定单次赔付的最高天数和全年累计最高赔付天数。比如有的条款写清楚，单次赔付最多不超过九十天，全年累计不超过一百八十天，每天赔付的额度也是提前约定好的，比如每天赔五十块、一百块或者两百块，不是按照你实际减少的收入赔。

买的时候一定要翻清楚条款里的责任描述，别听销售口头说能赔误工，就直接买单。一定要把附加意外医疗险那一页的保险责任找出来，一个字一个字看清楚，如果写了仅承担被保险人因意外伤害发生的符合条款约定的医疗费用，那就肯定不包含误工费；如果有额外的津贴责任，明确写了按照住院天数给付误工或者住院津贴，才可以覆盖部分误工损失。

给大家一个实用的小建议，找条款的时候不用从第一页开始翻，直接翻目录找「保险责任」或者「保障范围」对应的页码，直接看附加部分的内容就行。把责任划出来，确认清楚有没有误工相关的补偿，再决定要不要加购这部分责任，别稀里糊涂买完，出了事才发现根本没这块保障，白白耽误事儿。

图片来源：unsplash

二. 各类人群咋选才好

刚毕业不久的年轻上班族，每个月到手工资去掉房租水电和日常开销，剩下的预算不算多，但平时上下班挤地铁、赶公交，难免遇到磕磕碰碰，而且公司虽然交了社保，但请假养病扣的全勤奖、绩效奖，社保报不了。你要是选附加意外医疗，直接加个小额误工责任就行，不用加太高额度，每天补个一百到两百就够，这部分加进去一年多花的钱也就十几二十块，完全负担得起。之前有个刚工作两年的小吴，赶早班地铁的时候被人群挤得摔了一跤，脚踝骨裂，在家养了一个月，全勤和绩效加起来扣了四千多，因为买的时候特意加了误工责任，每天补150，一个月下来赔了四千出头，刚好补上扣掉的工资，一点没觉得手头紧。

工作五到十年的中年上班族，上有老下有小，每个月房贷车贷占了大半开支，一旦出事躺半个月，基本工资可能都拿不全，绩效分红更是没指望，收入缺口很大。你选这种附加险的时候，得把误工津贴的额度拉到每天三百到五百，根据你自己月收入除以三十天算，能覆盖日均收入就行。别嫌额度高多花钱，其实一年也就多花几十块，真出事了能帮你顶得住房贷缺口，不会动你存给孩子上学的积蓄。之前认识一个做销售的张先生，开车路上被电动车刮了撞了腰，住院加休养一共四十天，原本谈好的一个客户因为他没法对接丢了，基本工资也只发了底薪，扣了快八千块，因为他买的时候选了每天四百的误工津贴，四十天直接赔了一万六，不仅补上了工资缺口，连丢客户损失的部分提成也补上了，没影响当月还房贷。

做自媒体、摆摊、开小店的自由职业者，没有固定单位的病假工资，只要你停下工，就一分收入都没有，而且很多人是自己单干，你歇着店就没法开，单子就没法接，损失比上班族还大。你买附加意外医疗的时候，一定要加误工责任，额度就按照你平时平均日收入选，别选太低。之前有个开糖水铺的陈姐，雨天骑电动车去进货摔了腿，没法看店，雇人又不放心配方，关店休养了二十天，房租一分不少交，还没营业收入，亏了小一万。她买的时候加了每天三百的误工津贴，二十天赔了六千，刚好覆盖了二十天的房租，一下子就帮她减轻了大半压力。如果你的生意日均收入更高，那就往上加额度，反正多花不了多少钱，能帮你扛住停工的损失。

已经退休还在做返聘、或者平时做点兼职赚零花钱的中老年朋友，很多人已经有退休金，但额外赚的钱是贴补家用或者给自己赚养老零花的，出事之后没法干活，这份额外收入就没了。你不用选太高的误工额度，每天补个一百块就够，毕竟退休金是照常发的，只需要覆盖兼职的损失就行，这样加责任花的钱也少，不会造成多余的开支。之前有个张阿姨退休后在小区门口的蔬果店帮忙理货，每个月多赚两千块贴补孙子的辅导班费用，下楼扔垃圾的时候摔了胳膊，养了一个半月没法去上班，店里没给她发这一个半月的工钱，她当时买附加意外医疗的时候加了每天八十的误工责任，一个半月赔了三千六百多，刚好够孙子两个月的辅导班学费，一点没动自己的养老积蓄。

本身已经有单位补充医疗，还想买额外保障的朋友，你要是单位已经有带薪病假，不用靠误工津贴补工资，那就可以不用加误工责任，把预算匀出来提高意外医疗的报销额度，比如把原本给误工的预算加到医疗里，把免赔额降到零，或者提高报销比例、扩大报销范围，这样能给你更实用的医疗保障，也不会浪费保费。要是单位没有带薪病假，那还是加个小额误工责任更稳妥，反正也花不了多少钱，多一层保障总是没错的。

三. 出险理赔注意啥

第一，找医生开诊断证明、写病历时，一定要提醒医生把建议休息的具体天数写清楚。不少人出险后只顾着养伤，拿到病历就往保险公司一交，完全没注意这一项，结果申请误工相关的补贴时，因为拿不出明确的误工时长证明，要么赔得比预期少，要么直接没法赔，白白耽误功夫。之前小区里有个张大哥，下班骑车被电动车刮倒，右腿骨裂需要在家养两个半月，他出院的时候医生太忙，只在诊断上写了“建议休息”，没写具体天数。张大哥没当回事，提交材料之后，保险公司只能按照最低标准赔，比他预期少拿了快两千块，折腾了快半个月补材料才补上差额，太折腾人。

第二，不管你是走工伤还是走个人意外理赔，误工相关的申请，一定要提前准备好单位出具的误工收入减少证明。如果你是上班族，出事之后请假养伤，单位没给你发这段时间的工资，就要让单位人事部门开一份证明，写清楚你出事前三个月的平均工资，还有请假期间停发工资的具体时长，签字盖公章，这样理赔起来会顺畅很多。如果你是没有固定单位的自由职业者，那就提前整理好出事前三到六个月的收入流水，比如你做家政、做外卖接单、接设计私单的进账记录，打印出来，方便保险公司核对你的收入情况，不会因为没有材料卡你的赔付。

第三，申请的时候要算清楚误工的起止时间，别多算也别少算，误工时间一般是从你受伤住院当天，到医生允许你复工的前一天，不是你自己觉得能上班就随便填。之前有个做装修的陈师傅，摔了之后在家躺了两个月，本来医生建议休息六十天，他想着自己多躺了十天，就把时间多填了十天，结果保险公司核对病历之后，直接把多填的部分砍掉了，还重新走了一遍审核流程，晚了十多天拿到赔款，耽误了给孩子交学费。

第四，如果这份附加险的误工赔付是按固定日额给的，也要提前确认清楚赔付的免赔天数，不少产品会设定三到五天的免赔期，也就是受伤前几天不赔，从第六天开始算，你自己提前算好能赔多少钱，心里有数，也不会拿到赔款之后觉得不对，产生不必要的纠纷。

第五，提交材料之后要多跟进进度，要是保险公司说材料不全，一定要按照要求尽快补，别拖着，补材料越及时，赔款到账越快，别觉得麻烦就放着不管，最后耽误的是自己拿钱的时间。

四. 保费预算怎么算

普通上班族每个月能拿几千块固定工资，扣除房租、水电、三餐吃饭这些固定开销，剩下的闲钱其实不算多。给这份附加险留预算的时候，不用占太多比例，建议你把年保费控制在自己月收入的百分之一以内就行。比如你每个月到手五千块，那一年五六十块到一百块的预算就足够，既不会给日常开支添负担，也能拿到够用的保障。

如果是收入不算稳定的自由职业者，本身抗风险的资金储备不多，那就优先把预算放在医疗报销部分，要是你想加误工责任，年预算可以控制在你单月平均收入的千分之五左右。比如你每个月平均到手八千块，那每年三四十块到八十块就够，别为了高误工津贴多花钱，把钱留着当生活备用金更稳妥。

上有老下有小的中年家庭支柱，本身意外风险带来的收入损失影响更大，预算可以稍微放宽一点，但也别超过年结余的百分之三。比如你家一年攒下来五万块结余，那给这份附加险留一千块以内的预算就够，不用盲目追求高保额，留出钱给全家人配置其他基础保障更重要。

刚毕业没几年、积蓄不多的年轻朋友，本身社保有基础报销，单位也有基本的工伤保障，那预算不用超过每年一百块，选基础的意外医疗加小额误工津贴就够。没必要为了很高的误工赔偿多掏钱，等之后收入涨了，再根据情况调整保额就行。

已经配置了其他收入保障类产品的朋友，这份附加险只需要补缺口就行，预算控制在每年五十块以内就够，不用重复花钱买重复的保障，把预算省下来给还没覆盖到的风险就行。就像之前说的王姐，她当时为了省钱，选了每年二十块的超低预算，保额只有两千块，后来摔了腿住院加休息两个多月，光手术费就花了八千多，误工损失更是有小四千，这点保额根本不够用，最后还要自己掏一大半钱。所以预算不能光图便宜，得结合自己能承受的损失来定，算清楚自己万一停工一个月要损失多少收入，把预算放到能覆盖这个损失的一半以上，才不会出事之后追悔莫及。

结语

看到这儿你肯定明白了，大多数普通附加意外医疗保险本身不包含误工费，想要覆盖误工损失，得单独选带误工津贴责任的附加险。不管你是哪个年龄段、从事什么工作，先明确自己最担心的风险：怕医药费的选基础医疗责任就行，怕断了收入的一定要加上误工津贴，买之前记得翻清楚条款要求，出险后留好医院开具的休息证明，这样才能稳稳拿到理赔款。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。