补充医疗保险是什么报销 大额补充医疗保险是什么

引言

你有没有刷到社保报销相关的内容，看见“补充医疗保险”“大额补充医疗保险”两个词凑一块，摸不清楚它们到底能帮咱们报啥、有啥不一样？今天咱们就一起把这两个问题聊明白。

一. 社保封顶线后咋补漏

普通补充医疗保险，就是专门帮着补社保报销完之后剩下自付部分的漏，报销逻辑也简单：社保报完符合规定没报的部分，它接着报，能直接减少你自己掏的钱。

给你说个真实例子，家住河北的张阿姨今年52岁，平时有职工社保，年初查出来肺炎需要住院治疗，前前后后住院、用药、检查一共花了8.6万，社保本身有报销封顶线，当地职工社保住院报销封顶线是7万，符合报销规则的费用里，社保报了5.8万，剩下符合社保报销范围但没报的还有2.2万，这部分本来都要张阿姨自己掏，刚好张阿姨单位给职工统一买了普通补充医疗保险，整理好单据提交之后，补充医疗按80%的比例报了1.76万，最后张阿姨自己只花了四千多，一下子就减轻了不少负担。

普通补充医疗不光报住院，不少还能报门诊的自付费用，比如你平时感冒发烧去门诊拿药，社保报完剩下的自付部分，符合要求也能报。它的报销规则一般是这样：先扣除约定的免赔额，剩下符合报销范围的部分按约定比例赔，多数免赔额都不高，有的甚至是0免赔，报销比例从50%到90%不等，不同的产品约定不一样。

购买方面，分两种情况，如果是单位给员工统一买的团体补充医疗，那不用自己挑，符合单位参保要求就能买，一般不用健康告知，就算有既往症也能参保，性价比也比较高；要是个人想买，可以找正规保险平台选，购买条件一般是年龄符合要求，健康告知能通过就行，年轻人身体健康，买起来很容易，年纪大一点的，只要没有严重的既往症，也能买到合适的。

不同情况的人给你对应建议：刚毕业参加工作的年轻人，单位如果有补充医疗，一定要参加，花不了多少钱还能多一层保障；如果是自由职业，自己交了社保，预算不多的话，可以挑一年期的普通补充医疗，每年几百块就能搞定；如果是已经退休，社保报销比例变高但还是有自付部分，身体条件还能通过健康告知的，也可以买一份，帮着分担门诊和住院的自付开销。买的时候一定要看清楚，报销范围是不是包含社保范围内的自付部分，免赔额是多少，报销比例有多高，别随便签单。

图片来源：unsplash

二. 高额医疗费用谁能扛

大额补充医疗保险就是专门扛社保封顶线外的高额医疗费用的，不用怀疑，直接记准这个作用就行。

我给你说个真事儿，去年小区的张叔突然查出来需要做开颅手术，后续还要靶向治疗，前前后后算下来治疗费要三十八万。张叔退休多年，一直交社保，可当地社保住院报销的封顶线只有十五万，社保报完十五万之后，剩下二十三万全得自己掏，张叔家刚给儿子买了房，手里一下拿不出这么多，急得天天抽烟叹气。幸亏张叔之前单位给职工统一买了大额补充医疗保险，后来张叔子女抱着试试的心态提交了理赔申请，最终超过社保封顶线的合规费用报了快十八万，自己只出了不到五万，一下就把压力卸掉了大半。

它的报销范围很明确，只覆盖社保报销之后，超出封顶线、符合社保目录规定的高额医疗费用，不管你是住院手术费，还是后续长期需要的目录内治疗费，只要符合要求都能报。它的报销流程也简单，现在不少地方是医院直接结算，不用你自己先垫钱再跑报销。要是不能直接结算，你就拿着身份证、社保报销的结算单、医院开的诊断书、费用清单这些材料，找承保的保险公司提交申请就行，一般审核通过后一周左右就能到账，流程不复杂。

它的购买条件也宽松，大部分都是单位统一给职工参保，也有部分地区支持个人自行参保，只要你交了基本医保，不管年龄多大、有没有过基础病，都能买，不用额外做健康告知。它的价格也不高，一年几十块钱就能搞定，就算个人买，也不会给你添太多经济负担。

给大家分情况说购买建议：如果是单位有集体参保名额，不管你年纪多大都一定要买，这几乎是给职工的福利，性价比很高；如果是自由职业者，自己交了职工医保，那去当地社保经办机构问问，支持个人参保就赶紧买；如果是已经退休的老人，子女一定要帮着问问之前单位有没有给办，或者当地能不能个人参保，老人得重病的概率高，有这份保障心里能踏实很多；要是你已经买了商业重疾险和百万医疗，也建议你配上，它不冲突，属于社保之外再加一层保障，多一层总比少一层强，真遇到大额治疗费的时候，多报一点就能少掏一点自己的积蓄。

三. 各年龄段需求有何异

刚毕业参加工作的年轻人，大多在20-30岁区间，收入不算高，大多没有大额积蓄，平时经常会因为赶公交崴脚、吃外卖闹肚子去门诊，很少有严重的大毛病，健康条件大多不错，日常最多是门诊拿药、小型检查或者意外小手术，这类朋友不用一开始就买额度很高的大额补充医疗险，选基础款普通补充医疗保险就行，缴费选按月缴，别选一次性缴好几年，每个月花几十块钱就能覆盖社保报完剩下的门诊自付部分，足够覆盖日常需求，也不会给刚起步的工资添负担。

30-45岁的中年群体，大多上有老下有小，身上扛着房贷车贷，家庭经济责任很重，这个年龄段不少人会因为长期加班、应酬慢慢攒出一些小毛病，一旦得重病，治疗费用随便就是几十万，单靠社保和普通补充医疗肯定兜不住，建议普通补充医疗+大额补充医疗险一起配，普通补充解决日常门诊、小病住院的自付部分，大额补充用来扛重病的高额治疗费，缴费可以按年缴，摊下来每个月的花费也就一百多块，不算高，却能给整个家庭托住底。就拿我身边的例子来说，35岁的张哥是一家私企的部门主管，孩子刚上小学，老家父母身体也不好，他去年体检查出肺部结节需要手术治疗，总治疗费用花了32万，社保报了14万，他自己买的普通补充医疗报了4万，剩下的14万就走大额补充医疗险报了11万，最后自己只掏了3万，要是没买大额补充，这十几万的缺口就得动孩子上学的学费，肯定会给整个家庭的生活拖后腿。

45-55岁的临近退休群体，大多已经有了一定的积蓄，这个时候身体的小毛病会变多，不少人已经有了一些慢性疾病，买新保险很容易被卡健康告知，要是单位已经给交了普通补充医疗保险，可以额外补一份大额补充医疗险，买的时候重点看免赔额，选免赔额低、健康要求宽松的产品，不用追求过高的保额，能覆盖社保封顶线以上的治疗费用就够，缴费尽量选短期缴费，不用选太长的缴费期，避免后续身体变化没法续保。

55岁以上已经退休的老年群体，大多已经有社保和单位给的退休补充医疗，这个年龄段买新的大额补充医疗险，价格会比年轻人高不少，要是身体健康能通过告知，可以买一份额度适中的大额补充，用来应对可能的重病治疗费用，要是身体已经有很多既往症，没法通过健康告知，也不用强求，优先把现有保障用好不做强制配置就行。

还有已经有慢性基础疾病，没法通过市面上常规产品健康告知的朋友，不管在哪个年龄段，都可以优先看看当地普惠类的补充医疗，大多对健康要求宽松，就算已经生病也能买能报，先把基础的保障配上，之后再根据自己的经济条件加配大额补充就可以。

四. 合同细节注意避陷阱

先盯着免赔额看清楚。很多朋友买的时候只听介绍说能报，没仔细看免赔额是多少，比如有的普通补充医疗免赔额设成两千，也就是说你自付部分没超过两千，一分都报不了。如果平时只是感冒发烧看门诊，一年下来花不了几千，买这种高免赔的补充医疗其实不太划算，白花保费不说，真用到的时候拿不到理赔。建议年轻人体质好一年很少看病的，可以选免赔额稍高、价格更低的；中老年人平时看病多，尽量选免赔额低甚至零免赔的，哪怕保费贵一点点，用到的概率也高很多。

再看清楚既往症的约定。咱们之前说过小李的例子，小李前两年体检查出了甲状腺结节，买补充医疗的时候没仔细看条款，以为只要没住过院就不算既往症，结果后来做甲状腺手术申请理赔，保险公司说条款里明确写了投保前已经查出的结节属于既往症，不给报，小李这才傻了眼。所以不管买哪种补充医疗，都要翻到既往症那一页逐字读，有的产品约定投保前已经确诊、没治愈的疾病不赔；有的产品会把常见的结节、增生都列进免责范围。你要是本身有小毛病，就找那种不排除常见轻症既往症的产品，别闭着眼瞎买。

要注意报销范围的限制。不少补充医疗只报社保范围内的费用，社保外的自费药、进口器材一概不报。比如之前有位张阿姨做骨折手术，用了进口的固定钢板，这部分属于社保外，花了快三万，她买的补充医疗不能报社保外，最后这三万还是全得自己掏。你要是担心得大病要用自费药，就选能覆盖社保外费用的补充医疗，别只看报销比例高，就忽略了报销范围。

还要看清楚等待期的要求。有的朋友刚买完补充医疗，没过一周就去住院做手术，结果申请理赔被拒，就是没注意等待期。普通门诊的等待期一般十几天到一个月，住院责任的等待期大多是三十天到九十天。要是你近期打算去做体检或者安排手术，别赶着马上买，先算好等待期，要是赶在等待期内出险，确实拿不到赔偿，这点一定要记牢。

最后核对一下报销比例的约定。很多产品会分不同医院等级、不同费用段设置不一样的报销比例，比如社区医院报80%，三甲医院只报50%；一万以内报50%，超过一万才报70%。买之前别只看宣传页写的最高报销比例，要把不同情况的报销比例都理清楚，结合你平时常去看病的医院选，要是你平时都去三甲医院看病，就选三甲医院报销比例高的产品，别选只给社区医院高报销的，不然真报销的时候会比你预想的少拿不少钱。

结语

现在能分清楚啦，补充医疗保险就是帮你报销社保报完之后剩下的常规医疗费用，不管是住院自付部分还是门诊费用，符合要求都能报，帮你省不少日常看病的开销；大额补充医疗保险就是专门盯着社保封顶线之外的高额医疗费用，遇上花费高的重病，它帮你扛下大头压力。挑的时候就看自己情况选：刚工作手头紧，选低价位的基础款就行，重点覆盖门诊小额支出；上有老下有小的中年人，优先把大额补充配上，再搭配常规补充医疗，给家庭收入支柱多托一层底；已经退休的朋友，挑免赔额低、对健康要求宽松的就好，别花冤枉钱买用不上的保障，最后一定要记着，买之前看清条款里的等待期、报销范围，避开理赔坑，选适合自己的保障才踏实。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。