附加住院医疗保险有用吗 附加医疗保险哪个划算

引言

大家买主险的时候，是不是都被问过要不要加一份附加住院医疗保险？心里犯嘀咕：这东西到底管用吗？市面上那么多附加医疗险，选哪一个才划算呢？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你选到合适的保障。

住院费用高怎么办？

先给大家说个我身边真真实实发生的事儿，我朋友小周今年刚32，在互联网公司做运营，上个月赶项目加班熬了快俩礼拜，突发急性胰腺炎直接送进了医院。前前后后住了12天院，做检查、用抑制胰酶的进口药、术后护理，账单打出来一共七万八，社保报销完，自己还得掏三万二。小周跟我说，当时他刚交完房租还还了信用卡，手里流动资金只剩不到两万，差点要开口跟朋友周转，幸好当初他买主险的时候附加了一份住院医疗保险，最后自费的这三万二，除了几百块免赔，剩下的全给报了，直接帮他度过了手头紧的难关。

从这个案例就能看出来，应对高额住院费用，附加住院医疗保险能起到实打实的作用。社保的报销有起付线、封顶线，还有很多自费药、自费项目报不了，遇上稍微重一点的病，自付部分就会给普通家庭带来不小压力，附加住院医疗保险就是用来补这个缺口的。你要是本身只买了社保，或者手里的重疾险只覆盖大病一次性赔付，不报销住院花费，那加一份附加住院医疗险，能直接帮你扛住大部分住院的自费开支。

不同收入情况的朋友，应对的思路不一样。如果是刚工作没几年，手头积蓄不多的年轻人，建议优先选带低免赔额的附加住院医疗险。毕竟年轻人偶尔得个肺炎、阑尾炎住院，单次花费大多在几万以内，选免赔额几百块甚至零免赔的，能直接覆盖大部分花费，不会出现花了一两万却因为免赔额太高报不了的情况，每年保费也就几百块，不会给你造成经济负担。

如果是已经组建家庭，上有老下有小的中年人，本身积蓄有一些，但家庭开支大，一旦自己住院，不仅要付医药费，还可能影响工作收入，建议搭配两种不同的附加住院医疗险。先加一份小额住院医疗，应对几千到几万的普通住院花费，再附加一份高保额的住院医疗，覆盖几万以上的大额住院开支，这样不管是小病小痛住院，还是需要大额花费的治疗，都能覆盖到，就算花了十几万，也不用动给孩子存的教育金或者给老人准备的养老金。

如果是身体已经有一些小毛病，或者年龄比较大的朋友，买的时候一定要多留意健康告知条款。别隐瞒病史，不然真到理赔的时候会出问题。尽量选健康告知宽松，对常见慢性病限制少的产品，哪怕报销比例稍微低一点，也比买了之后不能理赔划算。另外一定要注意看报销范围，尽量选能覆盖自费药、自费诊疗项目的产品，别只买只报社保范围内的，真用到自费药的时候还是帮不上忙。

各年龄段怎么配？

二十岁到三十岁的年轻人，刚步入社会没几年，手头积蓄不多，大多没有成家，最多背负一点房贷车贷，家庭责任没那么重。这个阶段的健康问题大多是急性肠胃炎、急性肺炎这类小病住院，很少有慢性病或者重症。你可以选价格低、免赔额低的附加住院医疗险，优先把小额住院的报销额度做足，这个年龄段买附加险，一年保费也就两三百块，不会给工资造成压力。举个例子，我同事小林刚工作两年，去年换季得肺炎住院，花了八千多，社保报完剩四千多，他买的就是几百块一年的低免赔附加险，剩下的钱几乎全报了，刚好没给他本来就紧张的房租和生活费添负担。

三十岁到四十岁的中年人，大多已经成家，上有老下有小，是家里的经济支柱，这个阶段不仅要给自己配，还要给爱人孩子都配上。这个年龄段不少人开始出现血压、血糖轻度异常，买的时候优先看续保条件宽松的产品，不用太纠结价格，优先覆盖中大额住院费用。给自己配的时候，可以选搭配主险之后，增加一万左右免赔额、高保额的附加险，覆盖社保报完后的大额自费部分；给孩子配的话，选低免赔额的，孩子容易得肺炎、支气管炎住院，每次花费不多，低免赔的能多报一点。比如我楼下张哥，35岁，去年查出来结节做微创手术，总共花了十二万，社保报了五万，剩下七万多走他的附加医疗险全额报了，没动给孩子存的学费，也没动给父母准备的养老钱，对他来说，这份保障就刚好守住了家庭积蓄。

四十岁到五十岁的中年人，身体状况开始走下坡路，不少人已经有明确的既往症，买新保险容易被除外或者加费，如果已经买了长期主险，附加住院医疗尽量跟着主险一直续保，别轻易退保换产品。如果是第一次搭配附加险，一定要仔细看健康告知的要求，把自己之前的体检异常如实告知，别隐瞒，不然后续理赔容易出问题。这个阶段预算充足的话，可以把住院报销的额度往上提，这个年龄段一旦住院，自费药、自费项目用得比较多，额度够高才能兜底。

五十岁到六十岁的人群，年龄慢慢变大，很多附加医疗险会有年龄上限，这个阶段能买到就优先上车，不用纠结价格高低，重点看报销范围，要选能覆盖自费药、进口耗材的产品。这个年龄段很多人买保险容易被卡健康告知，如果身体条件满足投保要求，别等，尽早配上。比如我亲戚刘姨，56岁，膝盖置换手术，国产耗材社保能报，进口耗材报销比例低，她的附加医疗险刚好把社保没报的进口耗材钱全报了，一下子减轻了孩子的经济压力。

六十岁以上的老年朋友，大部分产品已经没法投保了，能投保的产品保费也会上涨，如果你已经有社保，还能买到符合年龄要求的附加住院医疗险，预算允许就配上，重点关注免赔额和既往症约定，别买那种对既往症完全不赔的产品，如果保费超过了你能承受的范围，也不用硬买，优先把额度留给家里的中青年人，再搭配其他适合老年人的医疗保障就可以。

图片来源：unsplash

避坑指南看这里

别光听销售说能报就签字，先盯着免赔额看清楚。我闺蜜之前图便宜买了一款附加住院医疗，买的时候只看到保额高，没注意免赔额写的是一万，后来她急性肺炎住院花了八千多，社保报完剩下三千多，刚好卡在免赔额以下，一分都没报，最后她才明白，这款产品其实是给大病做补充的，小病住院根本用不上。所以如果你买它是为了覆盖日常小病住院的自费部分，就选零免赔或者几百块低免赔的产品；如果只是搭配重疾险补充大额缺口，再选高免赔的产品，别买错了适配不了自己的需求。

健康告知一定要老老实实填，别存侥幸心理。我远房表叔之前买附加险的时候，销售说不用写之前的高血压病史，说只要没住过院就没事，结果去年他因为高血压引发并发症住院申请理赔，保险公司查到他好几年的门诊拿药记录，直接拒赔还解除了合同，保费只退了现金价值，亏了好几万。记住，健康告知问到的病史，有就如实说，没就直接答没有，别听别人怂恿隐瞒，不然真出事哭都没地方哭。

一定要看清楚续保条件，别买了之后用着用着就没法续了。不少附加住院医疗保险是跟着主险走的，主险停售它就跟着停，如果你身体已经出了小问题，停售后根本买不到新的医疗险，等于直接断了保障。建议选保障续保年限长一点的产品，哪怕产品停售，也能接着续保到约定年龄，不会因为你出过险就不让你买。如果是一年期的短期附加险，也要选那种不会单独因为你生病理赔就拒保的产品。

看清楚哪些能报哪些不能报，别漏了自费项目的保障。很多老款的附加住院医疗，只报社保范围内的费用，进口耗材、自费药都不报，现在很多治疗里自费部分占比都不低，要是只报社保内，其实帮不了太大忙。拿之前我邻居做关节置换手术举例，整个手术下来十万出头，社保报了四万，剩下六万里面有四万多都是自费耗材，如果买的附加险只报社保内，那这四万多还是得自己掏，要是能报社保外，就能报销大部分，压力小很多。所以买的时候一定要确认，有没有覆盖社保外的住院费用，这一点真的很重要。

别忽略等待期的约定，刚买就住院很可能赔不了。不同产品等待期不一样，短的三十天，长的九十天，还有的对不同责任等待期不一样，你要是在等待期里查出来需要住院治疗的病，大多产品都是不赔的，有的还会终止合同。所以如果最近就要体检或者已经知道身体不舒服要住院，别赶着马上投保，先弄清楚情况再说，不然投了也白投，拿不到理赔还白白浪费保费。

保费贵不贵？

这个问题其实得拆开说，不是越便宜越好，也不是越贵越好，得看对应的保障内容合不合算，先给大家说几个真实例子。

28岁的小张，刚工作没两年，每个月到手工资不算高，他买主险的时候搭了一份附加住院医疗险，一年才花三百多，保额能到十万，报销比例是社保报销后剩下的部分报九成。对他这种年轻人来说，平时很少得大病，最多就是个肺炎、阑尾炎需要住院，这个价格完全能接受，一年三百多，平均下来每个月才不到三十，也就是一杯奶茶钱，就算没用到，也不会对生活造成什么负担。

再说说42岁的老陈，他是家里的经济支柱，上有老下有小，已经有高血压基础病，挑了好几个附加医疗险才选到符合健康告知的，一年保费要一千八百多，保额二十万，社保外用药也能报八成。他算过一笔账，要是真住一次院，光是自费的进口耗材、自费药就得一两万，这点保费一年下来，就算省吃俭用也能挤出来，总比出事了一下子掏几万块，把孩子的学费都动了强。

很多人选的时候，会被几十块一年的低价吸引，这里要直接给你提个醒，低价产品大多有不少限制，比如只报社保范围内的费用，自费药一分不报，或者免赔额设得很高，五千以下都不赔，真遇上小病住院，花个两三千，根本达不到赔付门槛，这份钱等于白花了。还有一些产品看着便宜，但报销比例低，社保报完之后只给报六成，剩下的还是得自己掏，算下来还不如多花一两百，买报销比例更高的产品划算。

缴费方式也会影响实际支出，如果你手里闲钱比较多，选择一次性缴清全年保费，不少保险公司会给一点优惠，算下来比按月分期缴费能省几十块，而且不用每个月记着扣款，避免忘记缴费导致保障中断。要是你平时手头比较紧，也可以选按月缴费，每个月扣几十块，压力会小很多，只要记得按时往扣费卡里存钱就行，不会影响保障。

最后给大家一个直接的判断标准，你把所有要买的保险保费加起来，一年的总支出别超过你家庭年收入的十分之一，这份附加住院医疗险的保费，最好控制在总保费的一成到两成之间，只要符合这个范围，就不会对你的日常开支造成影响，这样的价格就是划算的，要是超出这个范围，就说明你选的产品太贵了，可以换一份保障内容贴合需求、价格更低的产品。

结语

这下你应该明白啦，附加住院医疗保险当然有用，它就是帮你兜住社保没覆盖到的住院缺口，像老王那次的例子就看得出来，遇上住院花钱的事儿，真能帮你省下不少积蓄。至于怎么选划算，就看你的年龄、健康状况和口袋里的预算来挑：年轻人选低保费高保额就行，中年人盯紧报销范围，年纪大的朋友先看投保限制和健康告知，记得挑免赔额合适、续保条件宽松的，优先选报销比例高的产品，别光看价格便宜，得贴合自己的需求，这样买的附加医疗险才实在划算。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。