怎么给父母买补充医疗保险

引言

咱们做子女的，是不是都愁过一件事？爸妈年纪大了，身体小毛病多，光靠医保，真遇到大额医疗费扛不住，到底该怎么给爸妈选合适的补充医疗保险？别着急，这篇就给你说清楚。

一. 先查医保再商保

先确认，父母的职工医保或者居民医保是不是在有效状态，断缴的赶紧补，停保的赶紧续，医保必须是第一个要攥在手里的保障。

我楼下开水果店的张叔，前两年总觉得自己身体硬朗，一直劝退休的老伴停掉居民医保，说一年几百块白花，存着不好吗？结果去年冬天老伴突发急性胆囊炎引发胰腺炎，住进ICU治疗，前前后后花了快十五万。因为医保断缴超过三个月，没法启动报销，所有费用全要自己掏，张叔把开了十年的水果店盘出去，才凑齐医药费，悔得逢人就说自己糊涂。

先把医保保住，不只是因为它能给基础报销，更重要的是，它是买商业补充医疗保险的基础。很多商业补充医疗险，都要求被保险人已经有基本医保，有医保和没医保，投保门槛、保费价格、报销比例都不一样。有医保的情况下买，不仅保费更低，报销的时候能先走医保报销，剩下的部分再走商业补充医疗报，自己掏的钱会少很多。

如果父母还没退休，单位正常交着职工医保，那就不用动，直接顺着这个基础买商业补充医疗就行。如果父母已经退休，职工医保满足当地的缴费年限要求，那终身医保待遇已经拿到，更安心，只需要选合适的商业补充就行。如果父母一直交的是居民医保，记得每年缴费期别忘交钱，哪怕晚交几个月，都可能出现保障空白期，这段时间出事，谁都扛不住。

还有一种情况，父母之前在老家交医保，现在跟着子女到外地生活，记得帮父母做好异地就医备案，不然哪怕医保没断，异地住院报销比例也会降很多，而且后续走商业补充医疗保险报销的时候，也会因为备案没做好出现各种麻烦。别嫌备案麻烦，现在不少地区都能线上办，花十几分钟弄完，后续能省好多心。

还有不少人觉得，反正要买商业补充医疗，医保有没有无所谓，这种想法完全错。医保是国家给的基础福利，投保没有年龄限制，没有健康要求，不管你有什么旧病都能保，这是任何商业保险都比不了的。先把这个免费（不对，是低成本）的基础福利拿全了，再往上加商业补充医疗，才是稳扎稳打的做法。

之前还有个朋友，想给六十多的父亲买商业补充医疗，结果忘了父亲的居民医保去年忘了续，先跑去投商保，因为父亲有糖尿病直接被几家公司拒了，后来赶紧把居民医保补上，至少有基础报销顶着，再去买能接受糖尿病的专项补充，好歹把保障做起来了。如果当初连医保都不补，那就真的一点保障都没有了。

二. 高龄老人防癌好

先给大家说结论：七十岁以上的父母，多数普通补充医疗险买不了，选专门的防癌补充险最合适，门槛低，保障也对口。

我身边朋友李姐的例子大家可以参考，她妈今年七十六岁，之前爬楼梯总觉得胸闷，去社区体检查出甲状腺有结节，还查出了萎缩性胃炎，李姐想着赶紧给妈买份补充医疗险，结果翻了好多产品的购买条件，年龄超了不说，健康告知里问结节和胃炎，老人这两项都占，直接核保不通过，连加费承保的机会都没有。后来听了建议选了防癌补充医疗险，顺利买上了，一年下来保费才六百多块，李姐说，这点钱就是出去吃两顿大餐的钱，换个大病兜底，太值了。

这类防癌补充医疗险的购买条件确实宽松，大多产品年龄放宽到八十岁也能买，常见的高血压、糖尿病、结节胃炎这些老年慢性病，都不影响投保，只要不是已经确诊癌症，基本都能买上，对高龄父母太友好了。

咱们来聊聊它的优缺点，优点刚才说了，购买门槛低，价格不高，一般五六十岁一年两三百，七八十岁一年也就五六百到一千上下，普通工薪家庭都能承担，主要能报销癌症治疗的高额花费，比如靶向药、放疗化疗这些花费，都能按比例报销，能帮子女扛下很大一笔经济压力。缺点也得实话实说，它只保癌症相关的治疗费用，其他疾病住院不报，保障范围比普通百万医疗险窄，但对高龄、身体有小毛病买不了其他险的老人来说，有这一份兜底就够用了。

给大家说点实操建议，如果你父母年过七十，平时身体有一些慢性毛病，买不了普通医疗险，直接选这类防癌补充医疗险就对了，不用纠结保障范围窄，高龄老人患癌症的风险不低，把最高发的风险兜住就是选对了。如果你预算还能多匀出来一点，可以再选一份带防癌津贴的，确诊癌症一次性给一笔津贴，能用来补贴营养费、护工费，实用性也很强。

还有个细节要提醒，买之前看看条款里要不要包含癌症放化疗、靶向药、质子重离子这些新型治疗费用的报销，这些都是目前癌症治疗里花钱最多的项目，包含这些责任的产品，实用性才够高。

三. 健康告知莫撒谎

投保前看健康告知，一定要如实填，别想着蒙混过关，这是理赔能顺利拿到钱的核心前提。我身边就出过这样的事儿，前两年我同事阿明的父亲常年有冠心病，阿明想着老人平时吃药控制得挺好，投保的时候怕过不了核保，就在健康问卷那栏，直接把既往病史给瞒了，啥都选了“无”。

交了三年保费，去年老人查出新发的心肌问题，住院手术花了小二十万，阿明整理好资料提交理赔，保险公司一调过往体检记录，一下就查出了投保前就确诊的冠心病，和这次发病直接相关，最后按条款直接拒赔了，连之前交的保费都没退回来。阿明悔得不行，说早知道如实说了就算买不成，也不至于白白扔了几万块，救命钱还拿不到。

不少朋友会有误区，觉得医生没写进病历，或者只是小毛病不需要说，其实不是这样，只要是问卷问到的内容，不管你觉得严不严重，都得如实说清楚。比如问卷问了“近五年有没有住过院”“有没有被诊断过高血压、糖尿病、结节类疾病”，只要你的体检报告或者医院诊疗记录里有，就乖乖填上，别偷懒跳过，也别瞎改情况。

也有人说，要是如实说了，会不会直接被拒保啊？其实真不一定，很多情况只要你说清楚，保险公司会根据实际情况给出结论，有的会加一点保费继续保，有的会把相关疾病除外保，总比你瞒报最后拿不到理赔强。我表哥去年给母亲买防癌补充医疗，母亲之前查过肺结节，他直接把每年的复查报告都提交了，最后保险公司给出的结论是除外肺部相关癌症，其他都保，这不比啥都瞒着最后赔不了好？

给大家一个可操作的小建议，投保之前先把父母最近两三年的体检报告、过往住院病历、常用药处方都整理出来，对照健康问卷一条一条核对，问到的就如实填，没问到的可以不说。要是拿不准这个情况要不要说，找靠谱的经纪人问清楚，别自己瞎猜瞎填，保住后续能顺利理赔，才是买补充医疗保险的最终目的。

图片来源：unsplash

四. 预算有限重实际

咱们很多刚工作没几年的年轻人，每月还完房贷房租，剩下的收入不算多，一下子要给爸妈两个人买保险，压力确实不小。这种时候别硬撑着买贵的，得先抓核心需求，把钱花在刀刃上。

先给你说个真事儿，我朋友小林工作第三年，爸妈都快六十了，他总觉得得给爸妈买全保障，咬着牙每个月从工资里挤三千多，给爸妈各买了一份返还型的长期重疾险。结果过了一年，小林换工作空档期没收入，保费断交不了，不仅之前交的钱扣了违约金，保障也没留住，白忙活一场。后来他重新调整了方案，只给爸妈买了两款一年期的补充医疗险，每年总共才花不到两千，压力一下子小了，保障也没落下。

如果你每月能拿出来的预算加起来不到一千，那就只给爸妈买防癌医疗险就行。不用纠结要不要加重疾责任，就盯着住院治疗费用报销这一项，先把大病的兜底兜住。大部分五十多岁的老人，身体即便有高血压、糖尿病这类慢性病，只要没得癌症，都能买进去，一年一个人几百块，普通人都能承受。

如果你预算能到每人每年一千到两千，可以在防癌医疗险之外，再加一份普惠型的城市补充医疗险。这种保险对健康要求几乎没有，只要有当地医保就能买，一年一个人也就一两百块，能在医保和防癌医疗险报销之后，再报剩余的部分，相当于多了一层缓冲，也不会多花多少钱。

千万别为了撑面子买高保额，也别听销售说返还型保险能存钱就动心。返还型保险保费比消费型贵一倍还多，对于预算有限的家庭来说，完全没必要。优先保证保额能覆盖常见大病的治疗费用就行，一般癌症治疗常用的费用在十万到二十万之间，把保额买到这个区间就够用，等以后收入涨了，再慢慢加保障也不迟。

还有一点要记住，先给身体差的那位爸妈买，再给身体好的买。比如爸爸有糖尿病不好买普通医疗险，先把爸爸的防癌医疗险安排上，剩下的钱再给妈妈买，别平分预算导致两个人都没买到够用的保障，先保最差的情况，才是最实在的做法。

结语

总结下来，给父母买补充医疗保险步骤很清晰：先把医保这个基础保障补扎实，再根据父母的年龄、身体状况挑适配的险种，身体好符合要求可以选保障范围更广的，年龄大或者身体指标不符合要求，就选只保癌症的专项险种。投保的时候一定要如实说清楚身体情况，别抱着侥幸心理隐瞒，再根据自家经济情况定预算，别让保费给生活添负担。照着这个思路选，就能给爸妈买到合适的补充医疗保障，真遇上事也能帮家里分担不少压力。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。