老年人的重大疾病保险怎么买的

引言

家有长辈想添一份重疾保障，是不是常常摸不着头脑？到底该怎么选，怎么买才能不踩坑？今天咱们就好好聊聊这个问题，把你想问的都说清楚。

健康告知如何操作

只需要回答健康告知问到的内容就行，没问到的不用主动说。咱们国家的健康告知遵循“有限告知”原则，别自己追着把所有小毛病都抖出来，反而给自己增加不必要的投保阻碍。比如你长辈只是早年查出来过肺上有个小结节，之后每年复查都没变化，健康告知只问到了“近两年有没有住院手术”，那这个多年没变化的小结节不用主动提，按要求答问题就行。

不问不答不是让你故意骗保，绝对不能故意隐瞒病史。我家楼下张阿姨今年六十二，之前查出来有冠心病，之前投保的时候怕被拒保，就故意没说，结果第二年确诊癌症申请理赔，保险公司查出来之前就有冠心病病史，直接拒赔还不退保费，亏了两年保费不说，保障也没拿到。就像我之前说的邻居老赵，六十八岁，有五年高血压病史，每天都吃降压药，血压控制得挺稳定。他一开始不知道怎么填健康告知，想着是不是要把五十年前得过阑尾炎手术都写上，后来问了靠谱的顾问才知道，健康告知只问到了“近五年有没有因为慢性病住院或者调整用药”，阑尾炎是几十年前的事儿，早就痊愈了，不用提，他就老老实实把高血压的病史、平时吃什么药、最近一次的血压测量结果都写上了，走人工核保之后，顺利承保了，只是对高血压相关的并发症做了责任除外，其他病症都能保，这不比隐瞒病史最后赔不了强。

如果碰到健康告知里模糊不清的问题，别自己瞎猜，最好找专业的顾问帮你核对，或者直接提交体检报告让保险公司人工审核，别随便填“是”或者“否”。比如有的健康告知问“是否存在甲状腺异常”，你长辈前年体检查出甲状腺结节，分级是二类，医生说不用治疗定期复查就行，你拿不准算不算异常，那就别乱填，直接把体检报告附上去走人工核保，保险公司会给你明确的结果，自己乱填万一填错了，后面理赔很容易出纠纷。

已经买了保险之后，如果才发现之前漏说了某一个小毛病，别拖着，赶紧联系保险公司补充告知。比如我同事小周，给妈妈买完重疾险过了三个月，才想起妈妈半年前因为急性支气管炎住过三天院，当时忙忘了说，他赶紧联系保险公司把住院记录补了过去，保险公司看了之后说，急性支气管炎已经痊愈，不影响承保，就让他保留了保单，也没有额外加费，要是一直拖着不说，后面真出险了，那就说不清楚了。

身体已经有不少小毛病，买不了普通的老年重疾险，可以选健康告知宽松的专属产品，还有一些支持智能核保的产品，智能核保会一步步问你具体的身体情况，几分钟就能出结果，不通过也不会留记录，不会影响你买其他产品。比如很多老年朋友都有糖尿病、高血压这些常见慢性病，普通重疾险买不了，就有一些针对老年人的重疾险，健康告知只问几句，只要不是已经确诊癌症之类的重大疾病，都能买，别因为身体有小毛病就直接放弃，多试两款，总能找到能买的。

图片来源：unsplash

保费预算怎样安排

先给你说第一个原则：保费别占用家庭日常开支，优先给老人留足看病、养老的备用金，别为了买保险省了老人的吃喝药钱。

家住县城的张阿姨，今年六十二岁，儿子刚结婚买了房，每个月要还房贷，手头不算宽裕，儿子一开始想给张阿姨买一份每年交八千多的保险，想着一步到位给母亲做足保障，结果买了之后，儿子每个月连给孩子买奶粉的钱都抠抠搜搜，张阿姨也天天念叨着心疼钱，吃饭都少加了两个菜，不到两年儿子实在撑不住，只能退保，还亏了不少已交保费。这种做法就完全没必要，根据自己的收入来定，一般建议把老人重疾险的保费，控制在家庭年收入的百分之五以内就好。

第二个建议：如果预算确实有限，可以缩短保障期限，不一定非要买保终身的。很多人觉得，买重疾险就得保一辈子才划算，其实对预算有限的家庭来说，可以先买保到八十岁的，把当下几十年的保障做足，后续等家庭收入上来了，再补充其他保障就行，总比硬着头皮买终身，最后交不起保费退保强。比如刚才说的张阿姨家，后来重新调整，换成保到八十岁的产品，每年保费降到三千出头，儿子压力小了很多，张阿姨也不用天天惦记省钱，一家人都踏实。

第三个建议：拉长缴费年限，把每年的保费摊薄，每年交的少了，压力自然就小。还是说张阿姨家，一开始选的是十年交，每年要交三千多，拉长到二十年交之后，每年只需要交一千八百多，平均每个月才一百五十块钱，也就相当于一家人出去吃一顿便饭的钱，完全不会影响日常开支，而且很多产品有保费豁免，如果缴费期内出险，后续的保费都不用交了，拉长年限反而更划算。

第四个建议：如果年龄超过六十五，预算又特别少，连入门款的重疾险都买不了，可以先搭配其他类型的保险做基础保障，不用硬挤重疾险这一座桥。你可以先买其他普惠型的保障，一年只需要几百块，先把基础的大病医疗缺口填上，等后续手头宽松了，再补充合适的重疾险也不迟。

最后提醒一句：买保险是为了给家庭添保障，不是给家庭添负担，不管预算多少，都能找到适合老人的方案，千万别打肿脸充胖子，适合自己经济情况的安排，才是最好的安排。

保险责任要看哪里

先看保障的重疾病种范围，别光看病种数量凑数。咱们老年人常见的高发重疾，比如恶性肿瘤相关、脑中风后遗症、急性心肌梗死这些一定要覆盖到。

张阿姨之前听业务员说这款产品保一百多种病，觉得很划算就买了，后来得的正是老年人高发的一种重疾，翻条款才发现这个病种被拆成了好几个小病种，整体占了数量却没把核心的涵盖进去，差点影响理赔。所以一定要单独把咱们常见的高发重疾列出来，对着条款一个个核对，确保都在保障范围内。

再看特定疾病额外保障的要求，很多产品会针对老年人高发的一些特定重疾给额外赔付，但是要注意赔付条件。

比如有些产品说可以给脑中风后遗症额外赔，但要求确诊一年之后仍然符合特定的症状才能赔，有些就没有这么严格的时间要求。李叔之前买过一份带特定额外赔的产品，得脑中风之后治疗了半年就达到了理赔条件，顺利拿到了额外的钱，用来请护工、买康复器材都够，要是碰到要求满一年才能赔的，就没办法及时拿到钱周转。所以要看清楚额外赔付的触发条件，选要求更贴合咱们实际治疗康复过程的。

然后看等待期的约定，等待期就是买完之后得过一段时间才能生效，这段时间出险不赔。

不同产品等待期不一样，有的是九十天，有的是一百八十天，等待期短的自然更早能获得完整保障。另外还要看等待期内查出问题怎么处理，有些产品只要你不是故意隐瞒，只是等待期内查出轻症，只会把这个病症除外，合同还能继续有效，有些就会直接解除合同退还保费，哪个更合适一目了然。

最后看轻中症的保障责任，很多人只盯着重疾看，忘了轻中症，其实很多老年人得的重疾，早期都是轻中症阶段，早发现早治疗，这时候轻中症赔钱就能直接覆盖治疗费用，不用等到重疾严重了才能赔。

要核对常见的高发轻症，比如早期恶性肿瘤、轻度脑中风这些有没有包含，还要看赔付比例，有些是赔基本保额的百分之二三十，有些能给到更高，拿到的钱多就能多覆盖一些自费药、护理费的支出，对家庭来说压力小很多。

还要留意有没有分组赔付的限制，如果是多次赔付的产品，不分组的比分组的更宽松，同一种类的重疾复发或者得新的重疾，都能正常赔，不用受分组的限制。

结语

总结下来，给家里老人买重疾险，照着这几步走就行：先对照老人的身体状况找健康告知宽松的选项，一定要如实说清楚病史，别隐瞒；再结合自家经济情况定预算，选长缴费期能减轻当下压力；最后一定要仔细核对条款里的赔付要求，把保障范围摸清楚。不管是刚退休身体还算健康、预算充足的老人，可以选责任全面的方案；要是年龄偏大、身体有小毛病、预算有限，就找核保宽松、贴合常见重疾保障的选项，总能选到合适的，给自己或者家人添一份踏实保障。

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