老年人的重大疾病保险有哪些种类

引言

家里有长辈的朋友，是不是都在犯愁：爸妈年纪上来了，想给他们添份大病保障，可一搜就看花眼，到底适合老年人的重大疾病保险都有哪些呀？今天咱们就好好聊聊这个问题，把你想问的都讲明白。

一. 医保外用药得管够

咱们先拿实际案例说事儿，去年住在河北石家庄的赵大叔，突发急性冠脉综合征，要做支架手术。医生说普通支架虽然便宜，但适配性不如进口的好，术后排异风险低，用上之后老人生活质量能好不少。可进口支架加上配套的术后抗凝药，全都是医保目录外的自费项目，不算手术费和住院费，光这两样就花了快四万。赵大叔和儿子都是普通工薪族，平时攒点钱不容易，这一下子掏出去四万，本来计划好的孙子报兴趣班的钱都挪过来用了，好一阵缓不过来。

如果你家里老人已经买了覆盖医保外用药的老年人重疾相关保险，这部分费用就能按比例报销，不用自己全额扛。之前赵大叔的邻居张大爷，和他得一样的病，用了同款进口支架，因为提前买了对的产品，最后报销下来，自己只掏了不到八千，完全不影响家里的日常开支，子女也不用到处凑钱救急。

给你直接说可操作的建议，如果家里老人年龄在60到70岁之间，身体还能买上核保要求合适的产品，优先挑包含医保外自费药、进口器材责任的，不要只选只保医保内费用的产品。别嫌这类产品多花几十百来块，真遇到事，这点钱能帮你省出几万甚至十几万的支出。

要是你家老人经济条件一般，每个月能拿两三千退休金，不想花太多钱买保险，也可以选一年一缴的消费型产品，只覆盖医保外用药责任就行，一年只需要几百块，大部分家庭都能承担，不会给生活添负担。

最后提醒你，买的时候一定要翻条款，看清楚有没有把自费药、进口耗材明确写进保障范围里，别只听销售口头说，一定要白纸黑字写清楚才作数。像一些不写明保障范围的产品，真到理赔的时候，很容易因为外用药不在责任里拒赔，白花钱还解决不了问题。

二. 三高人群也有门路

别一听自己有高血压、高血脂、高血糖，就直接觉得肯定买不了大病相关的保险，白白放弃保障，这真的太亏了。现在针对这类老人出的专门保障不少，只要摸对门路，大概率能买到合适的。

先来说说购买条件，现在不少针对老年人的重大疾病相关产品，对三高的要求很宽松，只要不是已经引发严重并发症，比如已经因为三高导致脑梗、肾衰竭这类问题，基本都能通过核保。比如咱们刚才说的周阿姨，今年62岁，患原发性高血压已经快5年了，平时一直按时吃降压药，血压控制得很稳定，高压基本都在140以下，也没有出现其他并发症。她一开始担心自己买不了，试了智能核保，只需要回答几个问题：有没有出现心脑肾并发症？最近半年血压是不是控制在160/100以内？只要如实回答符合要求，几分钟就通过了核保，顺利买到了保障。

再说说这类产品的优缺点。优点很明确，核保门槛低，不用严格体检，三高老人也能拿到保障，而且大部分产品不用纠结健康告知的条条框框，很多可以走智能核保，自己在家动动手指就能操作，不用跑线下门店折腾。缺点呢，一般价格会比核保严格的产品稍高一点，而且部分产品对三高引发的相关疾病，会有免责条款，也就是如果是已经确诊的三高引发的重疾，可能不赔付，买之前一定要看清楚这点。

价格和缴费方式怎么选？如果咱们老人每个月有几千块退休金，手头不算宽裕，可以选月缴的方式，每个月只需要花几十块到一百多块，不会给生活造成压力。如果手头有闲钱，也可以选年缴，整体算下来会比月缴少花一点。一般来说，60岁左右的三高老人，买十万保额，年缴大概在两千到三千左右，不会太夸张。

最后给咱们不同情况的三高老人直接给建议：如果只是轻度高血压、血脂偏高，血糖也只是轻度异常，平时吃药就能控制，没有并发症，直接选核保宽松的老年人重大疾病保险就行，优先选把三高并发症也纳入保障范围的产品；如果三高已经有五六年，控制得还可以，但是有轻微并发症，可以选专门针对老年慢病的重疾保障；要是已经有比较严重的并发症，买不了重疾类，也可以选对应的防癌类重疾保障，大部分防癌保障对三高的要求更低，基本都能买，至少能把癌症这块的保障配齐。买的时候不用追求太高保额，根据自己的经济情况来，十万到二十万保额就够用，能覆盖大部分治疗自费部分就好，别为了高保额花太多钱，影响日常养老生活。

图片来源：unsplash

三. 年龄限制要卡准

咱们先直接说结论，不同年龄的老人能选的大病险完全不一样，别瞎等，过了线再想买都没地方买。

很多五六十岁刚退休的叔叔阿姨，觉得自己身体还硬朗，现在买保险白花冤枉钱，想等过几年再说，结果等真觉得需要的时候，一翻条款发现年龄超了，直接被拒之门外，连核保的机会都没有。就说家住山东的张叔，今年62岁，刚退休那两年，单位给办了医保，觉得自己身体没啥毛病，子女提过帮他买大病险，他说啥都不同意，说自己能吃能跳，没必要花那个闲钱，把钱省下来给孙子买玩具不好吗。结果去年冬天体检的时候，查出肺部长了结节，想去买保险，问了一圈，常见的普通产品年龄上限大多是60岁，刚好超两岁，直接买不了，专门针对高龄的产品，他又因为结节结节问题过不了核保，现在天天念叨，后悔当初没早点买。

年龄没超，健康又没啥大问题的，别犹豫直接下手。比如你现在才55岁，身体除了有点轻微骨质疏松，没别的毛病，普通的大病险还能买，那就别等，这个年龄段能选的选择多，价格还比七八十岁再买便宜不少。

如果已经过了60岁，也别灰心，现在有专门针对高龄老人设计的大病险，年龄上限能放宽到七八十岁，哪怕你70岁，只要身体健康符合要求，也能买到对应的保障。这里给个直接建议：要是你刚好卡在60岁、65岁这类常见的年龄坎儿上，先看专门的高龄款，别死盯着普通款碰钉子，浪费时间不说，还耽误自己配置保障。

最后提醒一句，买的时候一定要先看年龄要求，再看健康要求，别先对着健康告知填半天，最后发现年龄超了，白忙活一场。不同身体情况也对应不同选择，比如你70岁，身体没啥大毛病，预算够就买定额给付型的，确诊就赔，钱拿到手想怎么用都行；要是预算有限，就买报销型的，花多少报多少，保费便宜，也能覆盖大部分自费的大病开支，不会给子女添太多负担。

四. 缴费期长压力小

老年人买重疾险，大多靠自己的退休金或者子女帮忙承担保费，不管是哪一种，选长缴费期都能把压力降下来，不建议上来就选一次性缴清或者短短五年缴完。

我邻居张阿姨今年62岁，刚退休没两年，每个月退休金四千出头，平时要吃药保养，还要帮着女儿带小孙子，时不时给孙子买个玩具、添点衣服，每个月固定开销就要两千多。之前女儿说要给她买重疾险，一开始业务员给推了10年缴费的，算下来每个月要交八百多，张阿姨说啥都不同意，觉得一下子扣这么多，手里余钱就没了，万一哪天生个小病要应急，拿不出钱来不行。后来换成了20年缴费，每个月只需要三百多块，张阿姨一算，这不就是少出去吃两顿大餐、少买两件衣服的钱，当下就痛快签了字。

选长缴费期还有一个好处，就是万一刚交没几年就出险了，剩下的保费不用再交，还能拿到全额的赔付，算下来反而更划算。我之前听保险经纪人说过一个例子，一位65岁的叔叔，选了25年的缴费期，刚交了第三年，就查出来符合合同约定的重疾，申请赔付之后，不仅拿到了约定的保额，剩下二十多年的保费全都给免了，要是当初选了一次性缴清，等于多掏了二十多年的保费，完全没享受到这个权益。

不少老年人觉得，缴费时间越长，最后交的总钱数就越多，亏了，其实不是这么算的。咱们手里的钱，放在日常用度里，或者存点灵活存取的理财产品，比一下子掏一大笔给保险公司有用得多。老年人本来收入就固定，应急钱留得越足，心里越踏实，万一家里有个别的急事，也不用因为当初缴保费把钱都占了，到处去借钱。

如果是子女出钱给父母买，拉长缴费期也合适。每个月从工资里匀出几百块，不会影响小家庭的房贷车贷和孩子上学的开销，要是一下子拿出几万块，不少工薪家庭都得缓好一阵才能把现金流补回来。所以不管是老人自己出钱，还是子女帮忙买单，只要符合产品的缴费期要求，能选长的就别选短的，把压力摊开，买保障才能买得长久，不会因为交不起保费半途断了保障。

五. 理赔服务很关键

真遇上大病要理赔，老人和家人本来就慌，要是理赔流程卡来卡去，交材料跑断腿，等钱等个十天半个月，不光耽误看病，心里更添堵，所以选的时候一定要把理赔这事儿放在心上，别光看保费便宜就下手。

咱们先说说实际案例，家住山东潍坊的刘阿姨，今年66岁，前阵子查出来得了肺癌，住进医院准备化疗，手术加第一期化疗的费用攒出来了，可后续的治疗钱还没着落，一家人都急得睡不着。刘阿姨三年前买了符合要求的重疾险，女儿抱着试试的心态，给保险公司打了报案电话，按照客服说的，把住院诊断、病理报告这些材料拍了照片上传到官方小程序，连门都没出。

没想到，第三天理赔款就打到了刘阿姨的银行卡上，拿到钱当天就交了后续化疗的费用，一点没耽误治疗。刘阿姨女儿后来念叨说，当初选的时候，就是听朋友说这家理赔快，没选那款便宜两百块但理赔要线下交材料等半个月的，现在看来真选对了，要是遇上拖拖拉拉的理赔，真不知道那阵子要怎么熬。

给大家说几个可直接用的实操建议：第一，优先选支持线上理赔、线上传材料的产品，老人腿脚不方便，子女也未必天天有空跑保险公司营业部，手机上传就能搞定的，省太多事儿。第二，提前问清楚，确诊符合合同约定的大病之后，要不要等治疗结束再理赔，有的产品是确诊符合条件就能赔，不用等治完再申请，能更早拿到钱垫医药费。第三，要看保险公司在当地有没有网点，要是老人住小城市，连网点都没有，后续有任何理赔纠纷，找人咨询都找不到，太闹心。

还有一点要提醒，不少人买的时候只看保障内容不看理赔口碑，其实对老人来说，真出事能顺顺利利多快好省拿到钱，才是真的保障。买之前不妨问问身边买过同类型产品的熟人，听听实际的理赔体验，别只看广告宣传，找口碑好、理赔效率高的，关键时刻真能帮你省掉好多麻烦，让老人看病的时候不用为筹钱发愁。

结语

总结下来，咱们国内适合老年人的重大疾病相关保险，大概分这几类：一类是专门覆盖医保外自费药的报销型产品，适合担心大额自费药开支的朋友；一类是核保宽松的产品，给有高血压、高血脂这类常见基础病的老人留了投保门路；还有专门开放高龄投保的产品，适合年纪超过常规投保限制的长辈。大家可以按着自家老人的年龄、身体状况、手头预算选：身体好能过常规核保，选常规产品性价比不错；有基础病就挑核保宽松的；年纪大就认准支持高龄投保的；预算有限就拉长缴费年限，减少每月压力，最后别忘了挑理赔效率好的机构，真用到的时候才能踏实省心。

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