老年人重大疾病保险报销多少钱

引言

给家里老人买了重大疾病保险，真到需要报销理赔的时候，到底能拿到多少钱呀？是不是很多朋友心里都打这个问号？别着急，这篇文章咱们就把这个问题说清楚。

一. 赔付金额看合同约定

咱们先分情况说，不同类型的产品，赔钱的规则完全不一样，别买错了还闹不清能拿多少钱。

如果选的是给付型的老年人重大疾病保险，赔付金额直接看合同上写的保额就行。举个例子，家住山东的王叔叔，今年66岁，子女怕他年纪大了生病没保障，给他选了一份保额30万的给付型产品，符合合同约定的赔付条件之后，保险公司直接给了30万。这笔钱没有使用限制，王叔叔一部分用来付了手术费和住院费，剩下的留着当康复营养费，子女还请假专门陪他去外地疗养了一阵，完全不用动家里原来存的养老钱。这里得记好：你选多少保额，符合条件就赔多少钱，不用按实际花费算。

如果你选的是报销型的带重疾责任的产品，报销金额就不是固定的，得按照实际看病花的钱，按照合同约定的比例来算。比如张阿姨今年68岁，买了报销型的重疾医疗产品，住院做手术加上术后用药一共花了18万，医保报了10万，剩下的8万符合合同约定的报销范围，合同约定的报销比例是80%，那最后就能报销6.4万。如果有免赔额，还要先减掉免赔额再算比例，这点一定要提前看清楚合同上的约定。

不是所有重疾都能拿到全额赔付，很多产品会分轻症、中症、重症，不同的情况，赔付比例不一样。比如同样这份合同，得了约定的轻症，只赔保额的30%，得了中症赔50%，得了重症才赔100%保额。举个例子，保额还是30万，查出来轻症，那就能赔9万，不是直接赔30万。有些产品还会加赔，比如做完手术一年之后还需要特定护理，会多赔一定比例的保额，但这些加赔规则全部都写在合同里，不是默认就有的，买之前一定要翻到赔付比例那一页看明白。

还有一点要注意，不少老年人买重疾险会遇到保额限制，因为年龄越大，保险公司能给的保额上限越低，很多产品给60岁以上老人的最高保额也就几十万，不会给太高，这点提前要有心理预期。如果觉得单份保额不够，可以看看能不能搭配其他合规产品，但也要结合预算来，别为了堆保额让自己压力太大。

我的建议很直接：买之前先把合同里的赔付规则一条一条捋清楚，先搞清楚是给付型还是报销型，再看不同病症的赔付比例，最后确认能买的最高保额，把这些数字都理清楚了，再决定买不买，别稀里糊涂签了合同，理赔的时候才发现和自己想的不一样。

图片来源：unsplash

二. 健康告知千万别隐瞒

我直接说结论：不管你买的老年人重疾险额度多高，只要瞒了健康情况，最后大概率拿不到赔偿，之前交的钱也可能退不回来，得不偿失。

我给你说个真事儿，去年楼下王阿姨跟着女儿找我咨询理赔，她62岁，前一年买了老年人重大疾病险，当时保单下来额度20万，刚好一年后查出肺癌，申请理赔的时候被保险公司拒了。为啥呢？原来王阿姨买保险之前，体检就查出有肺结节，当时业务员说年纪大了没人查这么细，让她别说，结果保险公司核赔的时候调了体检记录，直接查到这个结节，认定王阿姨投保前就有相关病灶，属于未如实告知，直接拒赔，一分钱都没给。

很多人会说，不就是个小毛病吗？至于不给赔？其实真不是保险公司故意找茬，健康告知就是保险公司判断要不要承保、收多少保费的依据。老年人本身身体毛病就多，你隐瞒一个结节、高血压、糖尿病，这些都可能和后来得的大病有直接关联，保险公司收的是标准体的保费，承担的却是已经存在的风险，换谁都不会同意赔的。

那很多人会问，我记不清之前的体检结果咋办？我的建议是，你先把最近三五年的体检报告找出来，翻一遍，上面写了异常的项目，比如血脂高、甲状腺结节、血糖偏高，全都老老实实写上，别漏。要是真找不到旧报告，就按照你记得的实际情况说，问你有没有高血压，你有就说有，没有就说没有，别瞎猜着隐瞒。

要是身体确实有不少小毛病，咋办？也不用慌，你别直接硬着头皮投保瞎瞒。现在很多给老年人做的重疾险，健康告知都比较宽松，有的只问有没有确诊过癌症这类重大疾病，不问小结节、小三高，你选这类产品就行，大不了多对比两三款，总能找到能正常承保的。实在拿不准，就把体检报告发给投保平台的客服，让他们帮你提前核保，问清楚能不能买，再下单，别抱着侥幸心理隐瞒，最后坑了自己。

还有人说，我这毛病都过去五六年了，还要说吗？你看清楚健康告知的问题，要是问“近五年有没有异常”，五年前的就不用提；要是问“有没有既往病史”，那你之前确诊过的慢性病都得说，按照问题要求答就行，问啥答啥，不问的不用主动说，但是问过的，绝对不能瞒。

三. 预算不高可选防癌险

如果咱们给父母选老年人重大疾病保险时，手头预算实在有限，别硬扛着选全责任的重疾险，直接转看专门的防癌相关产品就行。

我接触过一个真实的例子，小王刚工作五年，每月除去房租和日常开销，能攒下的结余不多，父亲今年62岁，之前查出来有糖尿病，常规的老年人重疾险要么报价一年要八千多，要么直接因为糖尿病拒保，小王算了算，一年八千交十年就是八万，对他来说压力实在太大，后来我给他提了选防癌险的建议，最后选的产品一年只需要不到两千，保额还能到三十万，刚好覆盖了他担心的癌症治疗开销，一点不影响日常的生活质量。

对于咱们普通家庭来说，老年人最需要优先防范的大额医疗风险，癌症占了很大比例，防癌险只保癌症相关责任，去掉了其他重疾的保障内容，自然价格就降下来了。60岁到70岁的老人，选对产品的话，一年一两千就能买到二三十万保额，就算是月薪几千的普通上班族，给父母买两份也不会吃力。

如果老人身体健康条件一般，比如有高血压、糖尿病这些常见的老年慢性病，买常规重疾险大概率会被加费或者拒保，多数防癌相关产品的健康告知宽松很多，只要不是已经确诊癌症或者有癌前病变，很多常见慢性病都能正常投保。比如刚才例子里小王的父亲有糖尿病，常规重疾通不过健康告知，防癌险就正常承保了。

给大家说几个可操作的建议，你先给自己算一笔账，每年能拿出来给老人买保险的钱不超过三千的话，直接优先选防癌险。如果老人已经超过70岁，预算也有限，就选报销型的防癌医疗险，每年几百块就能搞定，住院化疗放疗的费用可以按比例报销，实报实销不浪费。要是预算能凑到每年两千上下，就选给付型的防癌险，确诊癌症直接赔保额，拿到钱可以用来付手术费、营养费，也能弥补子女请假照顾老人的收入损失。买的时候直接看免责条款，越少越好，健康告知问到什么答什么，别乱填过往病史就行。

四. 购买流程简单又清晰

先选好适合自家老人的产品方向，之后按步骤操作就行，不用怕麻烦，每一步都有明确指引。

第一步，先整理好需要的材料。只需要老人的身份证信息，还有你提前整理好的健康情况说明，不用准备一堆乱七八糟的纸质文件，线上投保直接填信息，线下找经纪人也只需要出示相关证件就行。比如你给62岁的母亲投保，只需要填好母亲的身份证号码，核对年龄信息有没有错，年龄一旦填错，后续理赔可能会出问题，这一步一定要仔细核对。

第二步，再过一遍健康告知。把整理好的健康情况一条一条对着健康告知问题填，问到的就如实答，没问到的不用主动说。比如母亲之前有过甲状腺结节，分级是2级，健康告知明确问到了结节问题，你就如实填写附上最近的体检报告就行，如果健康告知没提甲状腺相关的异常，就不用额外多说。之前王阿姨帮父亲投保，父亲之前查出来有陈旧性肺炎，已经治愈五年了，正好问到了肺部异常，王阿姨如实填了情况，还上传了治愈的诊断报告，保险公司很快就通过了审核，后续理赔也没出问题。要是王阿姨当时隐瞒了，后面出险肯定会被拒赔，这一步千万别偷懒耍滑。

第三步，选缴费方式。现在缴费大多支持按月交或者按年交，你可以根据自己的经济情况选。如果你每个月有固定结余，不想一次性掏一大笔钱，就选按月缴费，每个月扣几百块，压力很小。如果你年底有奖金，或者手头暂时有富余，想省点后续的零碎手续，就选按年缴费，一年交一次，不用每个月记着扣费的事。比如刚工作没几年的小李，给父亲买老人重疾险，每个月月薪除去房租生活费剩五千，他就选了每个月交三百多，完全不影响日常开销，压力很小。如果是经济条件不错的张女士，给母亲投保直接选了按年交，一年四千多，一次付清，接下来一整年都不用惦记缴费的事，很省心。

第四步，核对保单信息。交完费之后，一般当天或者第二天就能收到电子保单，有的也会给你寄纸质保单，你一定要打开核对一遍，看看投保人、被保人的年龄、身份证号对不对，看看买的保额、保障范围、缴费年限和你选的是不是一样。要是发现信息填错了，立马联系保险公司修改，拖得越晚越麻烦。比如之前有个朋友帮父亲投保，把父亲的年龄填小了两岁，后来核对保单的时候发现了，立马联系保险公司改了信息，调整了一点保费，没影响后续的保障。要是没核对出来，等到出险的时候，保险公司核对信息发现年龄不对，理赔肯定会出纠纷。

第五步，等着保单生效就行。一般投保审核通过、交完费之后，会有一段等待期，等待期的时长合同里写得清清楚楚，等待期内要是出险，大多只退保费不赔保额，这段时间记住正常生活体检就可以，不用特意做什么。要是有哪一步你弄不明白，直接打保险公司官方客服电话，或者找你对接的保险顾问，都会一步步给你讲清楚，不会让你摸不着头脑。整个流程下来，快的话十几分钟就能弄完，慢的话也不会超过一天，不用跑线下营业部折腾，在家拿着手机就能操作完。

结语

说到这儿大家就明白了，老年人重疾险能报销（赔付）多少钱，完全看你选的额度和产品类型：给付型按合同约定额度给，报销型按实际治病花费按比例报。挑产品的时候，一定要跟着自己家的情况来：预算充足、老人健康状况好，就选足额的常规重疾险；预算有限、老人身体小毛病多，就转选专门的防癌类保障，先把高发风险兜住。最后再提醒一句，一定要如实填健康告知，选合规渠道投保，这样真出事的时候才能顺顺利利拿到钱，给家里老人踏实的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。