适合老年人重大疾病保险有哪些

引言

咱们做子女的，一提到给爸妈安排重疾保障，是不是都会犯难：爸妈年纪大了身体毛病多，还能买到合适的重大疾病保险吗？市面上那么多选择，到底哪款适合咱们家里的老人呀？别着急，今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你把疑惑都解开。

一. 年龄大了还能保吗

我楼下邻居刘叔今年整七十，之前单位给的保障只有基础医保，去年冬天体检的时候，查出肺上有小结节，女儿怕万一发展成大病扛不住，就想着给刘叔补一份重大疾病相关的保障，结果跑了好几个线下网点，一听说年龄已经七十，人家要么直接说做不了，要么开出的条件特别苛刻。刘叔女儿一开始特别急，跟我念叨说难道年纪大了就没资格买保障了？其实根本不是这么回事，只是不同年龄能选的方向不一样而已。

对于超过六十五岁，身体健康没大问题的朋友，直接选专门给高龄人群设计的重疾保障就可以，这类产品投保年龄放宽到七十甚至七十五，只要能通过简单的健康告知，就能买到，覆盖的都是老年人高发的重疾种类，满足基础保障需求没问题。

要是年龄已经超过七十，或者身体有点小毛病过不了常规健康告知，那就选高龄专属的防癌保障。这类保障只针对癌症相关的责任做赔付，核保要求宽松很多，很多产品只要不是已经得癌症，都能尝试投保，对于老年人来说，癌症是最高发的重大疾病，把这个风险兜住，就解决了大半的问题。之前刘叔最后选的就是这类，七十岁投保，每年交四千多，交五年，确诊合同约定的癌症就能直接赔，符合他的需求。

这里给大家提个醒，年龄越大，投保的时候越要注意等待期，很多高龄专属产品等待期比普通产品长一点，一定要记清楚等待期是多久，等待期内尽量只做常规体检，别做针对性的重疾筛查，避免影响后续理赔。另外一定要确认投保年龄上限，别挑了半天产品，最后才发现超过年龄买不了，白耽误功夫。

最后再给不同年龄的朋友做个直接的规划：五六十岁身体好的，优先选覆盖全病种的重疾保障，能赔多发重疾也能赔轻症，保障更全。六十五到七十岁，挑高龄专属重疾或者防癌都可以，看自己的健康情况选。七十岁以上，直接选防癌保障就好，不用费力气找其他产品，这类产品刚好匹配需求，不用再瞎折腾。

二. 既往症可选什么路

我家楼下开水果店的王阿姨今年58岁，早年间查出来原发性高血压，一直吃药控制着病情，血压稳定得不错，想给自己买一份重疾保障，跑了好几家保险公司，都因为这个高血压病史没能通过核保，王阿姨特别犯愁，说自己本来身体就有点小问题，才想补个保障，怎么就买不到合适的呢。

其实像王阿姨这样，本身有高血压、糖尿病、慢性支气管炎这些常见慢性病史，想买常规重疾保障确实会受限，不用灰心，这类情况可以优先考虑政府指导的普惠型补充医疗险，大多不限健康状况，不管你有什么既往症，只要符合当地参保要求，都能买，就算你已经得了慢性病，买了之后后续发生合规的重疾相关医疗费用，也能按规则申请理赔，门槛低，入手没难度。

如果你只是轻症的慢性病，比如血压靠吃药就能控制在正常范围，血糖也稳定，没有其他并发症，还可以选专门针对中老年设计、核保宽松的防癌重疾保障。这类保障只针对癌症相关责任做核保，像高血压、糖尿病这类不直接影响癌症发病率的既往症，基本都能顺利投保，它把老年人高发的癌症保障覆盖到，针对性很强，适合身体有小毛病买不了常规重疾的老人。

我再给你讲王阿姨后来的选择，她最后选了当地的普惠型补充医疗险，又加了一份核保宽松的防癌保障，一年下来总共花费才不到一千块，心里踏实多了。去年冬天王阿姨查出了早期宫颈癌，住院手术加术后调理，总共花了八万多，医保报销之后剩下四万多，普惠型补充医疗险报了两万出头，防癌保障也按约定给付了一笔钱，刚好覆盖掉自费的部分，没动给儿子准备的买房积蓄，王阿姨说当时要是咬咬牙不买，这笔钱还真得让孩子掏，心里过意不去。

这里提醒大家一句，选这类产品的时候，别听销售人员说“不问病史都能赔”就直接交钱，一定要看清楚合同里的约定，有没有特别约定哪类既往症不赔，有的产品虽然能买，但合同里写了投保前已经得的某类疾病，后续相关治疗不赔，签合同的时候一定要把这条核对清楚，确认符合自己的需求再下手，别等理赔的时候出问题。如果你拿不准，可以让家里的年轻人帮你一起看条款，把关键点捋清楚再投保。

三. 预算少如何配保障

老家隔壁的张叔张姨两人都快六十了，每个月加起来退休金也就四千出头，儿子刚在外地买房还欠着贷款，老两口不想伸手给孩子添负担，攒了十万块应急钱，舍不得一下拿几千块买长期重疾险，就想每年少掏点钱，能把大病的风险兜住就行。

先给大家说第一个思路，优先买一年期的纯大病保障类产品，不用选捆绑身故责任、返还责任的款，就挑只保核心高发重疾的选项。我帮这老两口算过，这种一年期的产品，六十岁左右的人，一年每人掏两三百块就能买到十万保额，两个老人加起来一年也就不到七百块，平时喝点好茶省一省就能挤出来这个钱，完全不会给生活添压力。要是真的查出约定的重疾，就能直接赔一笔钱，用来付治疗费或者给家人补贴陪护开销都够用，杠杆效果真的很实在。

第二个思路，如果预算再低一点，一年拿不出五百块两个人的预算，那就先只给年纪小一点的老人配，或者优先配防癌医疗类的保障，这类保障只保癌症相关的责任，价格比重疾整体保障更便宜。还是拿张叔张姨举例，两个人配防癌医疗险，六十岁左右，有三高中度高血压也能买，一年两个人加起来也就五百块上下，住院化疗、手术费、靶向药费这些，超过免赔额的部分都能报，哪怕只攒了几万应急钱，也不用担心一场大病把养老钱掏空。

第三个思路，如果是子女帮父母买，但是刚工作没多少结余，每个月只能挤出来一百多块预算，可以选分期缴费的长期防癌保障，按月缴费的话，每个月几十块，压力一下子就小了。比如张叔的儿子刚工作，每个月给爸交八十，给妈交七十，一个月一百五十块，和同事出去喝一顿奶茶的钱省下来就够了，不用一次掏几千块，也能给父母把长期保障落定，不会因为忘记续保就失去保障。

这里还要提醒一句，预算少不要贪高保额，先把基础额度做够就行，不要为了买五十万保额硬挤钱，影响了日常的生活质量反而得不偿失。比如上面说的张叔张姨，先买十万重疾加上百万防癌医疗，一年七百块搞定，等以后退休金涨了，或者子女手头宽松了，再加保提额就行，先有保障，再慢慢完善，比硬撑着买高保额最后交不起费失效强太多。

图片来源：unsplash

四. 签约避坑指南

先来说第一个坑，别信销售人员口头说的“什么都保”，所有承诺必须写进合同里。我楼下张姨去年给老伴买重疾险，当时销售说“只要查出来癌就能赔”，结果老爷子真查出来甲状腺癌申请理赔，才发现合同里把这一项归到了除外责任里，销售当时随口答应的话根本没写进去，最后一分钱都没拿到。所以签合同的时候，你觉得销售说过能保的病种、能赔的情况，一定要一条条对着合同找，找不到就要求加上，不加就别签。

再来说年龄如实填写的坑，别听销售说“年龄差一两岁没关系，少交点保费就行”，必须按身份证上的实际年龄填。之前小区王阿姨帮62岁的母亲买重疾险，销售说写成59岁能少交每年三百多保费，王阿姨动心了就改了年龄，结果第二年老人得肺癌申请理赔，保险公司核对身份信息发现年龄填错，直接拒绝赔付，之前交的两年保费只退了现金价值，亏了好几千不说，保障也没了，哭都没地方哭。所以年龄怎么填就按身份证来，别贪那点小便宜吃大亏。

第三个要注意的就是健康告知坑，别觉得“反正我之前的小毛病，不说保险公司也查不到”，必须如实说。我同事小李给老爸买重疾险，老爸之前有过糖尿病住院史，销售说“这点小毛病不用填，不影响”，结果后来老爸得脑中风申请理赔，保险公司查到之前的住院记录，直接拒赔。健康告知问什么就答什么，没问到的不用主动说，但问到的千万别隐瞒，就算你隐瞒过了，后续理赔一样查得出来，最后钱交了保障拿不到，得不偿失。

第四个坑是等待期坑，一定要看清楚合同里写的等待期出险怎么算，不同产品规则不一样。有些产品规定等待期内查出来异常，直接解除合同不退保费；有些是只退现金价值；还有些只是不赔这次的病，合同继续有效。之前赵叔叔就是没看等待期规则，买完第三个月体检查出来结节，保险公司直接解除合同退了一半保费，他还以为能接着保，结果白等了好几个月。签合同一定要把等待期那一条画出来，记清楚规则，心里有数才不会出错。

最后说缴费和续保的坑，缴费选哪种一定要想清楚，别听销售说“选长缴压力小就选长缴”，如果老人已经超过六十岁，很多产品长缴下来总保费比保额还高，不如选一次性缴或者短缴，总费用更低。另外一年期的老年重疾险，一定要看清楚是不是保证续保，如果不保证续保，第二年产品停售就没法接着买了，要是刚好这时候老人身体出了问题，其他产品也买不了，就彻底没保障了，能选保证续保一年期的，就优先选这种，别买了一年之后没保障接不上。

结语

总结下来，适合老年人的重大疾病相关保障，分这么几类：七十岁左右的高龄老人，可以选高龄专属的防癌类保障；有高血压这类常见既往症没法通过常规核保，可以选政府指导的普惠型保障；手头预算有限，可以选纯保障型的短期医疗，把大额风险兜住。最后再提醒一句，买之前一定要对着合同看清楚条款，核对好保障范围、等待期和免责内容，选到匹配老人情况的保障，才能真的帮咱们分担压力，让老人养老更踏实。

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