老年人重大疾病保险多少钱

引言

家里老人年纪大了，想给爸妈配份重大疾病保险，可不少人刚开口就犯愁：老年人重大疾病保险到底要花多少钱？会不会贵到买不起？今天咱们就把这个问题聊清楚。

一. 保费贵不贵？保额怎么配？

这个问题很多人问我，答案其实不是固定的，全看老年人的年龄和你想要的保额来定。

55岁左右身体还不错的老人，买一份保到七八十岁的重疾险，一年缴费大概在一千多到三千多不等。要是到了65岁，年龄再往上走一点，一年保费可能就到四千到六千多了，年龄越大，整体保费会越高，这是很实在的规律。

拿我身边的具体案例来说，我邻居陈阿姨今年56岁，之前身体一直就是血压稍微有点高，控制得很稳定，她儿子刚攒了点积蓄，给她选了一份定期的老年人重疾险，保额选了十万，交到70岁，一年也就不到两千块，每个月平摊下来才一百多，平时少出去吃两顿饭就省出来了，完全没压力。

要是你家里预算比较充足，想给老人买保终身的，那保费会比定期贵一些，同样五十多岁，十万保额的话，一年大概要三千多，如果选二十万保额，一年就六千左右了，大家可以跟着自己的月结余来算，别硬扛，保费占年收入的百分之五以内就刚好，不会影响家里正常生活。

很多人一来就问能不能给老人买五十万保额，说实话，不是不行，但五十岁以上买五十万保额，每年保费可能接近一万，交十几年下来，总保费都快赶上保额了，这么买就不划算，完全没必要。

我给不同情况的朋友几个现成的建议：如果是刚退休，家庭条件一般，每年只能挤出来一千多预算，就选十万到十五万保额，重点保几种高发重疾就行，先把保障铺上，比啥都没有强。如果是家里条件中等，每年能拿出来三千到五千，就选二十万保额，可以选保到八十岁，性价比很不错。要是家庭条件比较好，老人身体也健康，那可以选三十万保额，保终身，给老人一个长久的依靠。

另外还有一种情况，老人已经超过65岁，很多产品买不了，就算能买保费也很高，那不用硬挤着买高保额，选五万到十万保额，一年交个一两千，能覆盖一部分治疗费就可以，剩下的缺口可以搭配别的险种补充，别为了凑高保额把自己的生活质量拉下来。

二. 身体有小病？能买吗？

咱们身边不少老年人都有常见的小毛病，比如高血压、糖尿病、血脂偏高，或者以前得过结节息肉做过小手术，不少人一看到健康告知就犯怵，觉得自己肯定买不了，干脆直接放弃，其实完全不是这么回事。

就说楼下小区的张叔吧，今年62岁，十几年前查出甲状腺结节，分级是三级，医生说定期复查就行，不用特殊处理。前阵子张叔儿子想给他买老年人重大疾病保险，一开始他说啥都不让买，说自己已经有结节了，肯定过不了审核，买了也是白扔钱，真出事了也赔不了。后来拗不过儿子，试着找了几款支持智能核保的产品，照着健康告知一条一条核对，上传了最近半年的复查报告，结果不到十分钟就给出了核保结论，甲状腺结节除外承保，其他责任都正常生效，张叔这才放下心来。

直接给建议，只要不是确诊过恶性肿瘤、严重心梗脑梗这类严重疾病，绝大多数有小毛病的老年人，都有机会买到合适的产品。不要一上来就给自己判死刑，先找支持智能核保或者人工预核保的产品试试，预核保不会留下拒保记录，就算不行也不影响你买其他产品，没什么损失。

绝对不能做的一件事就是隐瞒病史，还是说张叔身边的例子，同小区的李阿姨，58岁，有多年高血压，一直在吃降压药控制。她之前听别人说不说就没事，就抱着侥幸心理，买保险的时候没填自己的高血压病史。结果买了两年之后，查出来脑出血住院申请理赔，保险公司调阅她之前的体检记录和门诊记录，查到了她多年的高血压病史，最后直接下了拒赔通知，连已交的保费都只退了现金价值，亏了好几千块钱，李阿姨后悔得不行。

所以记住，投保的时候健康告知问到的内容，如实回答就行，没问到的不用主动说。要是拿不准自己的情况能不能过，就找正规保险经纪人帮你核对，别自己瞎猜，更别隐瞒。就算结果是部分责任除外，能买到大部分保障，也比完全没有保障强得多。

三. 缴费年限怎么选？

先给不同经济情况的朋友直接说结论，手头预算宽松、想给老人买长期保障的，选长期缴费；每个月余钱不多、只想先凑个保障的，选一年一交就好，不用硬撑长期缴费。

拿小区的王阿姨举例，她今年62岁，帮儿子带完孙子，手里攒了十万块养老钱，平时儿子每个月还给两千块零花钱，她想着给自己买一份老年人重大疾病保险，不想以后生病给孩子添负担。她一开始纠结，到底是一次性把钱交完，还是分十几年慢慢交，后来问了经纪人，选了分15年缴费，每年交三千多块，对她来说完全没压力。而且拉长缴费时间，每年分摊下来保费不会太高，万一缴费没几年就出险了，剩下的保费不用再交，直接就能拿保额赔付，比一次性交完划算很多。

如果是退休工资不高，或者刚工作没几年，给爸妈买保险预算有限的年轻人，就优先选一年一交的产品。我同事小周刚参加工作两年，每个月到手工资不到五千，除去房租吃饭，每个月能攒下来的钱也就一千多，他想给58岁的父亲买保障，要是选长期缴费，每年得交四千多，对他来说压力太大。后来他选了一年一交的，每年只需要交一千出头，每年交钱，当年就能享受保障，手里不会因为一下子拿一大笔保费变得紧张，也能满足给父亲添一份保障的需求。

如果老人年龄已经超过65岁，大部分产品最长缴费年限也就能交到70岁，实际缴费年限没几年，分摊下来的优势不明显，那直接选最短的缴费年限，或者一年一交就行，不用硬拖长缴费时间。

最后提醒大家一点，选长期缴费的时候，尽量选带保证续保条款的产品，这样哪怕缴费过程中老人身体出了小问题，保险公司也不能拒保，不会让你交了几年保费之后不能再续保，保障能一直稳当下去，不用担心中途失去保障。

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四. 出险了怎么办？流程清楚没？

发现疑似符合赔付条件的情况，第一时间联系保险公司就行，不用自己憋着瞎猜，也别拖太久，不少保险都有报案时间要求，拖晚了可能增加核对难度，耽误自己拿钱。之前楼下李阿姨去年查出符合合同约定的重大疾病，当天就给卖保险的业务员打了电话，对方直接把需要准备的材料列了清单发过来，省了好多瞎跑的功夫。

拿到清单之后，就按着要求一项一项攒材料就行。最常用的就是医院的诊断书、病理报告、影像检查这些单据，还有被保人的身份证、保单相关信息也得准备好。别嫌麻烦漏拿材料，漏一样就得补一次，反倒耽误时间。李阿姨当时就是按着清单整理，把所有住院的单据、检查报告按时间排好，直接寄给保险公司，一次就通过了材料审核，没跑第二次。

千万不能随便改病历或者瞒病情，之前有个大爷得了符合赔付要求的病，怕之前的小病史影响赔付，偷偷改了诊断书上的患病时间，结果保险公司核对的时候查出来，直接延迟了赔付，还差点因为资料不实不赔，本来顺顺利利的事，反倒给自己添了大麻烦。有啥说啥就行，只要咱们买的时候如实告知了，符合条款就肯定能赔，不用耍小小聪明。

材料交上去之后，就等着保险公司核结果就行，一般几十天之内就会给答复。要是结果符合赔付要求，赔款会直接打去你留的银行卡里，不用你再跑第二次。李阿姨就是等了不到两周，赔款就到账了，刚好交了治疗的手术费和住院费，一下子就缓解了家里的经济压力，本来子女还在凑钱，这下直接不用发愁了，这也能看出来买对保险真的能在难的时候帮上大忙。

要是对结果有疑问，直接找保险公司客服问清楚就行，把你的疑问说清楚，对方会给你解释明白。有分歧也可以好好沟通，不用上来就闹，把相关的证据都准备好，有理有据说清楚你的情况就可以。最后提醒一句，不管啥时候，所有的单据都自己留好复印件，以防原件寄过去之后自己没留底，真要核对的时候拿不出来，又得折腾好一阵。

结语

说到底，老年人重大疾病保险的价格没有固定数，它和老人的年龄、选的保额、保障期限都有关系：年龄越大价格越高，保额越高保费越多，保障时间越长交的钱也越多，一般一年从几百到几千都有。你可以按着家里老人的情况挑：要是手头不宽裕，老人年龄偏大、身体有小毛病，可以选一年一交的消费型，一年花几百就能有基础保障；要是预算充足，老人身体条件不错，可以选长期保障，保额配到十万到二十万，一年几千块，能给老人更稳的依靠。记住按着自家预算来，不贪多不凑数，选到能顺利核保、符合需求的就好。

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