老年人适合买的重大疾病保险

引言

家里长辈年纪慢慢上去，不少朋友都琢磨着想给老人添份保障，可翻来找去看着一堆产品，是不是犯了愁？咱们老年人到底能不能买到合适的重大疾病保险？选的时候该注意啥？今天咱们就一块来聊聊这个事儿，给您把这些疑问捋清楚。

一. 六十岁以上能投保吗

很多人一听说家里长辈过了六十岁，第一反应就是这个年纪肯定买不了重疾险，要不就是保险公司根本不给投，干脆直接放弃找产品了。其实完全不是这么回事，现在市面上有不少专门给六十岁以上老人设计的重疾险产品，投保门槛专门适配了高龄老人的情况，只要符合基础要求都能投。

我邻居家的王叔今年六十五，之前他孩子想着给他配份保障，跑了好几个线下网点，都被说年纪太大没法投，后来找了做保险咨询的朋友，才找到专门针对六十五岁以下高龄人群开放投保的产品。王叔只是平时有点原发性高血压，一直按时吃药控制，血压一直稳定在正常区间，按照要求填了健康告知，做了核保评估，最后顺利通过承保，现在已经有了重疾保障。

直接给建议，过了六十岁先别直接否定自己，先去找开放投保年龄覆盖到六十岁以上的产品，别浪费时间找只接受六十岁以下投保的常规产品，瞎折腾不说，还容易白跑一趟。您可以先把长辈的身份证拿出来，确认好出生年月日，算清楚实际周岁年龄，对应去找把最高投保年龄放宽到这个岁数的产品，直接缩小筛选范围。

这里要提醒大家，年龄符合要求之后，核保的重点其实在身体情况上。不是说只要年龄够就能随便过，六十岁以上多多少少都会有点血压、血糖方面的小问题，只要这些问题控制得好，没有严重到符合拒保条件，大多都能正常承保或者加费承保。就拿刚才说的王叔来说，他的高血压只是一级，没有其他并发症，所以顺利通过了核保，如果是已经出现器官损伤的严重问题，那才会被拒保。

还有一个小技巧，六十岁以上投保，可以优先看有没有免体检的产品，很多针对老年人的重疾险都设置了免体检投保，只要按照健康告知如实填写就行，不用专门跑医院做全套体检，省时间省精力，也不会因为体检出一些小问题被卡。最后再提醒一句，找产品的时候多核对一下投保年龄要求，别光听别人说年纪大买不了，多找两款看看，符合要求就大胆投，如实告知就行。

图片来源：unsplash

二. 身体有小毛病咋处理

先给大家说个真实案例，住我家小区的张阿姨今年62，早几年查出来有高血脂，一直吃着降脂药，指标控制得还行。前阵子想给买份重疾险，怕因为高血脂通不过核保，索性就没在健康告知里填这件事，想着反正现在身体没事儿，以后出事也没人查。结果半年后张阿姨查出来冠心病，符合合同里约定的重疾赔付条件，提交理赔申请后，保险公司一调阅她之前的体检报告，发现早就有高血脂病史，没如实告知，直接拒赔了，张阿姨交了两万多保费，最后只退了不到一半的现金价值，悔得直拍大腿。

健康告知一定要如实填，别抱着蒙混过关的想法，这是第一个要给大家说的观点。很多老年人都会有点高血压、高血脂、糖尿病这类常见的慢性病，不代表有小毛病就一定买不了，不用为了买保险隐瞒病史，隐瞒反而会留下拒赔的隐患，到最后钱花了，保障拿不到，得不偿失。

如果是已经查出来有常见小毛病，比如原发性高血压，吃药就能把血压控制在正常范围，或者只是甲状腺结节、乳腺结节分级在三类以内，建议优先试试带智能核保的产品。这种核保不用找人工审核，自己在投保页面填清楚检查结果、病史情况，几分钟就能出结果，就算核保不通过也不会留下记录，不影响你再投其他产品。

要是智能核保没通过，或者你的情况比较复杂，智能核保里没有对应选项，可以试试人工预核保。你把自己的体检报告、过往就诊记录整理好，发给保险公司的业务员或者线上客服，先让核保人员给你做个初步评估，看看能不能承保，需要加费还是除外责任，你觉得条件能接受再正式投保，这样也不会留下拒保记录影响其他投保。

还有一种情况，如果你身上的小毛病比较多，试了两三家都没能正常承保，不妨试试专门针对老年人推出的、健康告知宽松的重疾险。这类产品不会问很多细节的病史，有的只需要确认没有得过合同约定的几种重大疾病就能投保，虽然保额可能会低一些，价格也会相对高一点，但至少能拿到一份实打实的保障，比没有保障强。不用非要追求正常承保，能有一份适合自己的保障就够了。

三. 预算不够怎么选缴费

先给大家说个真实案例，家住郑州的陈阿姨今年六十二岁，每个月退休金四千出头，儿子刚买了房还在还贷款，自己手里攒了八万养老钱，不敢动太多。一开始听业务员说选一次性缴清保费便宜，算了算，一次性要掏六万多，这一下把大半养老钱掏出去了，万一生个病连应急钱都没了，陈阿姨纠结了快半个月，后来找熟人问清楚，改选了更长的缴费期，一下子就轻松了。

如果手里可支配的余钱不到三万，优先选最长缴费期限。很多老年人专属重疾险支持二十年甚至更长的分期缴费，拉长缴费时间之后，每年需要交的保费会摊薄，每个月分摊下来也就一两百块，大部分退休工资都能覆盖，不会给日常买菜、买药的开支添负担。

要是手里有几万块闲钱，但留着是应急用的，千万别选一次性缴清。哪怕一次性缴费总金额比分期少个几千块，也别轻易动这笔救命钱。老年人身体突发状况多，随时需要用钱，把钱留在自己手里当流动资金，比省几千块保费有用得多。哪怕选十年分期，也比一次性掏光存款稳妥。

如果子女帮忙出钱，但子女也背着房贷车贷压力大，可以选月缴方式。现在不少产品支持按月缴费，不用每年一次性掏几千，每个月从工资里扣两三百，子女也没什么压力，不会因为帮老人买保险，额外增加自己的生活负担。只要记得提前跟保险公司确认自动扣款的银行卡余额，别断缴影响保障就行。

还有一种情况，就是只有几千块的年预算，想尽量买到够的保额，可以选缴费期满到八十岁的类型。这种缴费期比保终身的期限短，每年保费更低，预算有限的时候能买到更高的保额，先把老年阶段高发重疾的保障做足，等到了八十岁，身体风险大多已经经历过，就算保障到期，也已经完成了它的保障作用，非常适合预算有限的家庭。就像陈阿姨最后选了二十年分期，年缴不到三千，每个月才两百多，从自己退休金里出完全没压力，也没动自己的养老存款，拿到了二十万的重疾保额，心里踏实多了。

四. 赔款到账速度关注啥

先给大家说个身边真事儿，小区的刘大爷去年确诊重疾，从提交申请到赔款到账只用了三天，刚好赶上交手术费，一点没耽误治病。同小区还有个赵阿姨，同样是确诊重疾，赔款足足等了小半个月，一家人凑钱凑得焦头烂额，最后才拿到赔款。同样都是重疾险，为啥到账速度差这么多？这里面的道道，咱们一条一条说。

首先得看你提交的材料齐不齐。这是影响到账速度最直接的因素，很多人就是材料漏了补来补去，白白耽误时间。确诊重疾之后，要按保险公司要求把所有材料整理好，病理报告、诊断书、检查单据、身份证件这些，一样都别落。刘大爷当时就是提前给保险公司打了电话，把要准备的材料列在一张纸上，一样一样核对好再寄过去，所以一次就通过审核，速度自然快。要是少了一份病理切片报告，还要再去医院开，一来一回就得拖好几天。

其次要提前看清条款里的理赔时效约定。不是所有产品的理赔流程都一样，部分针对老年人设计的重疾险，会开通老年人理赔绿色通道，约定了明确的审核时效，符合条件的案件短时间就能出结果。买之前别光看保额和价格，翻到理赔那一部分，看看有没有写清楚审核和打款的时间范围，心里有个数，真出事了也不会乱方寸。

再说说报案时机，很多人觉得治病治完再报案就行，其实早点报案也能加快进度。你刚确诊拿到诊断书，就可以给保险公司打个电话说一声，接线员会提前告诉你要准备什么材料，还能帮你提前走初审流程，不用等你全部治好收拾完材料再启动流程，相当于提前把准备工作做足，拿到赔款的时间自然提前。像刘大爷就是拿到诊断书当天就打了报案电话，所以提交材料之后很快就出了结果。

最后提醒大家一点，购买渠道也会影响到账速度。如果是通过正规线下代理人购买，有专门的人帮你跑流程，整理材料提交，比自己瞎摸索快很多；如果是线上购买，也要认准保险公司官方的理赔入口，别找错了渠道耽误时间。不管选哪种渠道，都要存好保险公司官方的理赔电话，真出事直接打官方电话咨询，别只找卖你保险的人，避免对接不及时拖慢进度。

结语

总的来说，只要找对方向，老年人也能买到合适的重大疾病保险。不管是六十多岁，还是身体带点小毛病，或是手里预算不多，都有匹配的选择，按照咱们说的，先看投保年龄要求，如实做健康告知，根据自己的退休金收入选合适的缴费方式，提前把理赔要用到的材料理清楚，就能选到能给自己兜底的保障，不用一直担着大病看病花钱的心病啦。

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