老年人重大疾病保险有哪些种类

引言

家里长辈上了岁数，不少朋友都琢磨着给老人添份重疾保障，可翻来翻去找不到方向，搞不清现在市面上适合老年人的重大疾病保险都有哪些？怎么选才贴合自家情况？今天咱们就把这些问题聊明白。

一. 常见保障有啥别

先给你说第一种，就是确诊给付型的重疾险。只要你拿到符合合同约定的诊断证明，保险公司就会直接把钱打给你，这笔钱你想怎么花都可以，不用盯著发票报销。

我给你说个真实的例子，62岁的张阿姨之前买了这种，去年查出符合约定的重疾，保险公司一次性给了十万块。张阿姨儿子正好那段时间换工作收入降了，这十万不光交了手术费，剩下的还用来付了张阿姨术后请护工的工资，还留了两万给张阿姨买营养补品，连张阿姨孙子半年的课外班学费都从这里出了，儿子不用借钱，一家子没因为治病降了生活质量。

这种就适合手里存款不多，担心治病花光积蓄，还想覆盖术后休养、护工、日常开销这类隐性支出的朋友买，不管你是给自己买，还是给爸妈买，都能用上。年龄符合要求、能通过健康告知就可以投，一般年龄放宽到七十岁左右都有得选。缺点就是对健康要求会高一点，如果已经有很多严重的体检异常，大概率买不了，价格也会比报销型的高一些。

再给你说第二种，就是费用报销型的老人重疾险。这种和咱们的医保差不多，你治病花了多少钱，拿着费用单据按合同约定报销，报销金额不会超过你实际花的钱。这种一般健康要求比较宽松，很多已经有三高、糖尿病这类常见老年病的老人，也有机会投保。

像68岁的刘叔，之前查出来有高血压三级，好多确诊给付型的重疾险都买不了，最后选了一款报销型的，今年查出来冠心病需要做手术，一共花了八万多，医保报了四万，剩下的四万多符合合同约定，保险公司都给报了，自己只花了几千块，完全没动刘叔存的养老本。这种优点就是价格便宜，一年几百块就能买到几十万的保额，健康门槛低，很多身体有点小毛病的老人也能买。缺点就是只能报治病相关的花销，不能留钱当生活费，如果你还想给家人留一笔钱贴补家用，这种就满足不了。

还有第三种，是分组保障型的老人重疾险，这种会把高发重疾分成不同组别，每一组都能赔一次，得了一组里的某一种重疾赔了之后，其他组别的保障还继续有效。适合担心自己得多次重疾，想拿到多次赔付的朋友，一般如果家族有多次重疾病史，可以考虑选这种。优点就是能给多次重疾的治疗留保障，缺点就是价格比单次赔付的高，如果预算有限，没必要硬选这种。

第四种，是特定重疾保障型的老人重疾险。这种只针对老年人高发的几种重疾做保障，比如常见的恶性肿瘤、脑中风后遗症这类。价格比保所有重疾的便宜很多，健康要求也宽松，如果预算特别有限，只想给高发的大毛病做保障，选这种就很合适。比如每个月只能挤出来两三百块做预算，那就可以选这种，先把最需要的保障配上，总比没有保障强。

最后给你说直接点，选的时候先看自己的情况：健康能过告知、预算够，优先选确诊给付型；身体有小毛病过不了告知，选报销型；预算特别少，选特定重疾保障型；担心多次得病，预算也够，再选分组多次赔付的。

二. 健康询问咋应对

你就记住一条，问啥答啥，不问不说，别主动多讲自己没问到的病史。比如健康询问只问最近两年的住院记录，你十年前住过一次院治肺炎，这种没问到的，直接不用提。

如果是问到的内容，一定要如实讲，别抱着侥幸心里瞒报。我给你说个真事儿，张阿姨今年62岁，之前查体一直有甲状腺结节，买保险的时候健康问询问有没有查出过结节类异常，张阿姨听邻居说结节不用写，万一写上就买不了了，就空过去了这一项。结果一年后甲状腺出问题需要做手术，申请理赔的时候，保险公司查到她之前的体检报告，直接拒赔，连已经交的保费都只退了一部分，张阿姨后悔得不行，本来能赔的钱全没了，还落一肚子气。

如果是年龄大，最近刚做了全身体检，报告还没全出来，先别急着买。等所有报告都拿到手，对着上面的异常结果一条条填，别赶着出结果就下单，不然漏了异常，后期理赔容易出问题。

要是拿不准自己的异常算不算符合要求，别自己瞎猜，找卖你保险的顾问问清楚，把你的体检报告拍给对方，让对方帮你核对要不要填。别觉得不好意思，也别怕麻烦，现在多核对十分钟，比以后出事理赔出问题强一百倍。

还有那种已经得过大病，治好了好几年的，一定要把之前的看病记录、复查结果都整理好，按要求提交给保险公司，很多老年人常见的癌症，治好了之后稳定五年以上，部分产品还是能买的，你如实说了，顶多就是加保费或者除外相关责任，总比你瞒着最后拒赔强。要是你瞒了，最后一分钱拿不到，吃亏的还是你自己。

最后再提醒一句，别听什么「年纪大不用健康告知」这种瞎话，不管买哪一种，只要有健康询问，必须一条条对着答，没有讨价还价的余地，如实告知是理赔顺利的前提，一定记牢。

三. 保费预算怎么算

按家庭年收入的10%以内规划就好，别贪多买一堆给生活添负担。比如家住县城的张阿姨家，儿子儿媳一年合计收入12万，给两位老人买重疾险加起来年交控制在1.2万以内就行，平时给老人留零花钱、给孩子存学费都不耽误，不会因为买了保险省吃俭用抠日常开销。

如果是退休工资稳定，自己出钱买保险的老人，直接按每个月退休金的5%留出来交保费就行。比如每个月领4000块退休金，每个月挪出200块，一年就是2400块，刚好能买到合适的保额，既不用伸手跟子女要钱，也不会影响自己平时跳广场舞、买营养品的日常开支，自己掏保费心里也踏实。

如果家庭条件一般，只想给老人基础保障，那就选一年一交的消费型，一年几百块就能搞定。小区里的陈叔今年62岁，身体只有点轻度脂肪肝，符合投保要求，一年交600多块，就能拿到十几万的重疾保障，哪怕明年不想买了，随时停也没损失，对手里存款不多的家庭来说，完全没压力，也能给老人兜住底，不会真出事了只能硬扛。

如果身体有点小毛病，买不了普通的老年重疾，那就选放宽健康告知的产品，这类产品保费会稍高一点，预算可以稍微上浮到家庭年保费总预算的两成以内，别硬加预算挤掉其他家人的保障份额。比如本来全家一年一共拿3万买保险，给老人放宽之后的重疾险多花个两三千，总预算控制在3万以内就可以，不用为了给老人买，把家里年轻人的保障砍了，年轻人是家庭经济支柱，保障不能乱砍。

如果手里闲钱比较多，想给老人买带身故责任的返还型，可以适当提高预算，但也别超过总预算的三成。这类产品保费比消费型高不少，适合手里有富余存款，想兼顾保障和储蓄的家庭，比如本身已经给老人配好了医保，还有其他基础保障，多拿点预算配这个，既能有重疾保障，未来也能给老人留一笔钱给子女，不会浪费保费投入，经济无压力的家庭可以选，经济紧张的话没必要硬凑。

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四. 条款细节注意啥

先给大家说第一个要盯紧等待期，不同产品等待期不一样，短的几十天，长的小一百八十天。等待期里得大病，保险公司大多只退保费不赔保额，等于白交钱买不到赔付。举个例子，张阿姨买完保险第二月查出来乳腺结节，后续确诊乳腺癌，一翻条款发现等待期是九十天，得病刚好在等待期里，最后只拿到了已交的保费，没拿到重疾保额，后续治疗花了十几万，全得自己扛。买的时候一定要算好等待期，尽量避开等待期里体检，要是已经预约了体检，不如等体检完，拿到报告再买，免得刚查出来异常沾麻烦。

第二要看清免责条款，免责条款就是写清楚哪些情况不赔的部分，别光听销售说什么都保，自己得翻到这一页逐句读一遍。比如有的产品写明，因为既往症导致的重疾不赔，什么叫既往症？就是买保险之前就已经查出来，没治好的毛病。比如你买之前就有糖尿病，后来因为糖尿病引发尿毒症，要是条款里把既往症列进免责，那就拿不到赔付。还有的产品会把一些特殊的运动导致的重疾，比如攀岩、潜水出事得大病，也列在免责里，要是你平时爱出去玩这些项目，得挑没把这些列进去的产品。

第三要留意重疾的分组情况，有的产品把多种重疾分成不同组，每组只赔一次，赔完这组的保障就没了，其他组还能赔。要是分组不合理，把相关的病分到同一组，比如把脑中风和心肌梗死都放一组，得了其中一个，另一个就不赔了，那就很亏。挑的时候尽量找把相关疾病分在不同组的产品，这样后续得别的病，还有机会拿到赔付。

第四要关注轻中症的保障，很多人光盯着重疾保额，忘了看轻中症的条款。有的产品轻中症不包含高发的毛病，比如轻微脑中风、冠状动脉介入手术这些常见的轻症，要是没放进保障，得了这些问题，就拿不到赔付，还得自己掏钱治。买的时候一定要对着高发轻中症的列表核对，都覆盖到再下手。

第五要弄清楚续保条件，现在不少老年人重疾是一年期的，一年一买，今年身体出问题了，明年能不能接着买，条款里写得清清楚楚。有的产品说不会因为你身体变差就拒保，有的产品是每年卖完就停售，停售了你就没法再买了。要是买一年期的，尽量挑明确说保证续保一段时间的产品，别买到一半没保障，年纪再买别的产品也买不了，那就亏大了。

结语

总结下来，咱们国内老年人的重疾险主要就是两类：一类花多少报多少，管治病的开销；另一类确诊就给钱，用来补生活费、还贷款这些额外开支。如果你爸妈年纪不算太大，健康状况也还行，手头预算充足，可以选保障更全的，选长期缴费减轻每年压力；要是爸妈年龄偏大，健康有一些小异常，预算不多，可以选投保门槛低的类型，先把基础保障配齐。记住一定要如实填健康告知，仔细看免责条款，选适合自家情况的，就能给爸妈攒下一份踏实的保障啦。

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