分红型保险的特点是什么 分红型保险是啥意思

引言

你是不是听身边人提过分红型保险，却搞不清它到底是什么？又摸不准它到底有哪些特别之处？今天我们就把这两个问题说清楚，帮你搞明白它到底适不适合自己。

一. 红利到底从何而来

我先给你说个身边真实发生的小事。我邻居张叔今年58岁，前几年手里攒了一笔闲钱，想找个稳健的理财方式，当时选了一份分红型保险，今年年初查账户的时候，发现累计已经领了三万多的分红，他说这笔钱刚好够给老伴买新的助听器，还补了出去旅游的经费，这就是实实在在拿到手里的红利。

红利不是凭空变出来的，它来自保险公司该产品实际经营成果，比预留的预期好的时候，产生的盈余就会拿出来分给投保人。不是保险公司全部盈利都拿来分，只有这款分红险业务对应的盈余部分，才会按约定比例分配，这点你一定要记清楚。

举个更具体的例子，保险公司做这款产品定价的时候，会提前留出三个部分的预期空间：预定死亡率、预定利率、预定费用率。如果实际的赔付支出比预定的少，实际的投资收益比预定的高，实际的运营成本比预定的低，结余出来的钱就是可分配盈余，会按照合同约定的比例分给投保人。

这里一定要给你提个醒：红利是浮动的，没有固定的标准，今年可能分得多，明年可能分得少，甚至有可能出现没有分红的情况，不要听业务员说的“稳赚多少收益”就直接下单，所有不确定的收益都不能写进合同，写进合同的才是确定能拿到的钱。

给你一个直接可操作的建议：你买分红型保险之前，要先确认自己能不能接受红利的浮动性，不要把分红型保险当成高收益的投资产品买，它本质是带保障功能的理财型产品，首先看它合同里写的确定保障能不能满足你的需求，再考虑分红这块额外的收益，千万不要搞反了顺序。

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二. 几类人值得重点关注

已经配齐基础保障的家庭，可以重点考虑分红型保险。基础保障指的是意外险、医疗险、重疾险、定期寿险这些核心保障，这些都配置到位了，手里还有一笔三五年用不到的闲置资金，再考虑分红型保险才比较稳妥。我邻居张姐今年38岁，家里老公有稳定工作，孩子读小学，早在五年前就给全家配齐了百万医疗险和重疾险，手里留够了半年生活费当应急资金，还有十万闲钱放在银行理财里，收益逐年走低，听了朋友介绍之后配置了分红型保险，每年存两万，打算存满十年之后，给孩子留作大学补充教育金，自己退休之后也能多一笔零花钱，现在每年都能分到一笔不错的红利，就算分红少的年份，也不影响原本合同约定的保证利益，张姐说比放在银行贬值舒服多了。

有长期储蓄规划需求的中年人，适合买分红型保险。不少人四十岁之后开始规划自己的养老补充，或者给下一代规划长期的资金支持，不想让资金太灵活忍不住花掉，分红型保险的长期储蓄属性刚好匹配这个需求。我之前接触过一个做建材生意的王哥，今年45岁，生意做了十多年攒下一些积蓄，担心自己年纪大了之后生意不稳定，晚年没有足够的补充养老钱，就每年拿出十万配置分红型保险，打算交满十年之后，从六十岁开始慢慢领取，加上自己的社保养老金，能让晚年生活质量更高，就算之后生意波动，这笔钱也已经提前储备好了，不会受影响。

收入稳定、能接受长期持有资金的工薪阶层，可以考虑分红型保险。这里说的收入稳定，是指你每个月都有固定进账，不会出现断收入的情况，而且能接受这笔钱放进去放十几二十年不用，如果你是月光族，或者手里只有几万块应急钱，那就别碰，如果你每个月除去开销还能剩几千块，想强制自己攒一笔长期资金，那可以考虑。我同事小吴今年30岁，每个月到手八千多，除去房租和日常开销每个月能剩两千，之前攒钱总是攒不住，看到打折促销就忍不住花，后来选了按月缴费的分红型保险，每个月自动扣两千，强制自己储蓄，现在攒了五年，已经攒了十几万，加上每年的分红，账户里的钱比一开始存银行定期多了不少，打算攒满三十年之后，当作自己的补充养老金，比一直乱攒乱花强太多。

身体健康不符合纯保障类产品投保要求，手里又有闲置资金的人，可以考虑分红型保险。有不少朋友因为年纪大或者身体有小毛病，买不了纯保障的重疾险和医疗险，但是手里有闲置资金想做长期保值，可以选择投保门槛对健康要求比较宽松的分红型保险，既能做资金规划，也能获得一定的人身保障，我老家一个远房叔叔今年52岁，之前有血压方面的问题，买不了重疾险，手里攒了二十多万给儿子准备结婚用，还有二十万闲钱没用，就买了分红型保险，每年交两万，交十年，现在每年都能有分红，合同还带了一定的身故保障，对他来说比放在银行存定期更合适。

如果你想给孩子做长期的教育金或者婚嫁金补充，手里有闲置资金也可以考虑分红型保险。很多家长从孩子小时候就开始攒这笔钱，攒十几年之后孩子上大学或者结婚刚好能用，分红型保险能帮助家长强制储蓄，长期持有下来也能对抗一部分通胀，我表姐十年前刚生了儿子，那时候她和老公都做医生，收入稳定，手里有闲钱，就每年给孩子买三万分红型保险，交十年，现在已经交满了，账户里已经有了几十万的现金价值加上分红，等孩子十八岁上大学的时候就能取出来当学费，就算之后孩子有别的需要，也能灵活支取，比放在银行每年存定期要方便，也不会被挪作他用。

三. 保证利益与浮动区分

先给你拍板说清楚，拿到保单先翻条款，白纸黑字写清楚的钱才是你的，演示表格里写的分红都是浮动的，能不能分到、分多少全看实际经营结果，别听销售说的预估数字就当真。

我去年帮小区张阿姨整理保单的时候，就碰到过这种情况。张阿姨前几年攒了十万块想存起来养老，听销售说买这个分红险每年能分好几千，比存银行划算，她当场就买了。结果头两年分红只拿了几百块，比预期差了好多，找到保险公司才明白，当时说的那个数字只是中高档演示，不是一定能拿到的。

你买的时候一定要把这两部分掰扯开看，保证利益是不管保险公司经营怎么样，到约定时间都能给你的，比如身故给的保障金、约定到期给的生存金，这些都写进合同，有合同托底，这部分稳得住。

浮动分红就是另一回事，这部分没有承诺，可能今年经营好分得多，明年经营一般分的少，也有可能某段时间一分分红都没有，你得接受这种波动才行。别抱着“肯定能拿多少分红”的期待买，不然很容易失望。

给你一个可操作的方法：拿到产品之后，先把合同里写的保证利益全部列出来，算一算如果一分分红都拿不到，这个产品能不能满足你的需求。如果就算没分红，这个产品的保证利益也符合你的规划，那可以考虑；如果只有算上高演示分红才划算，没分红就亏，那千万别碰。

就拿我之前接触的王先生举例，他今年四十岁，想给自己攒一笔退休后的零花钱，挑产品的时候，他先算了保证部分：每年交两万，交二十年，六十岁之后每年能领多少固定钱，算下来就算没分红，每个月也能多一千多块的零花，够他平时买茶下棋开销，他才入手，后来每年分多少都当额外惊喜，心态就很好，也不会因为分红多少闹心。

如果你是偏保守的人，接受不了收益波动，那别把太多资金放在这里，优先拿够保证利益就行；如果你能接受一部分浮动收益，手里也有闲钱，再考虑把分红当作额外补充，这样选出来的产品才适合你。

四. 缴费方式如何定夺

如果你每月有稳定的结余收入，手头没有大笔闲置资金，直接选按月缴费就行。我邻居王姐今年三十六，是公司的行政职员，每个月发了工资都能固定攒下三千块，她给女儿规划教育补充，买分红型保险的时候选了按月交，每个月扣两千二，对生活没什么影响，也不用一下子拿出十几万的积蓄，挺轻松的。

如果你手头有一笔暂时用不上的闲钱，想要快点交完费省掉后续麻烦，可以选一次性缴清。做建材生意的老陈今年五十，前两年收了一笔工程款，刚好手里有富余，他给自己规划养老补充，就选了一次性缴完，之后不用惦记每个月或者每年要续费的事儿，每年等分红就行，省心不少。

如果你刚工作没几年，收入还在逐步上涨，选按年缴费的长期分期就合适。刚在互联网公司入职两年的小吴，今年二十九，现在年薪二十万左右，每年涨薪都有一定幅度，他给自己规划退休后的补充收入，选了二十年交的按年缴费，每年交不到八千，现在负担不大，等之后收入涨了，这笔缴费占收入的比例还会更低，压力只会越来越小。

选缴费期限的时候，一定要结合自己的收入稳定性来定。如果你是做稳定主业拿固定工资，选更长的分期缴费没问题；如果你是做短期项目拿阶段性收入，手头有积蓄的时候就尽量缩短缴费期，别给自己留太长的缴费压力，避免后期收入波动交不上费，损伤自己的权益。

买之前一定要算好，每年的缴费金额不要超过你家庭年可支配收入的十分之一，不管选哪种缴费方式，都别让保费影响你日常的生活开支，比如家里要留够三年左右的生活费备用金，再拿余钱出来配置，这样不管发生什么情况，都不会因为交保费陷入被动。

结语

总结一下，分红型保险就是保险公司会把部分经营盈余分给保单持有人的保险，它既有合同写死的确定保障收益，又有不确定的浮动分红。如果你手头已经配齐了基础保障，还有闲置资金想做中长期规划，可以考虑入手；要是你目前预算有限，还没配好重疾、医疗这类基础保障，先优先搞定保障类产品，别急着买分红型保险。买的时候一定要分清楚合同里哪部分是确定保证的、哪部分是浮动演示的，别被非保证的演示收益忽悠，按照自己的现金流选缴费方式，选符合自己需求的就好。

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