老年人的重大疾病保险怎么买的呢

引言

家里有老人的朋友，是不是都在犯愁：老年人的重大疾病保险怎么买的呢？是不是挑来挑去越看越乱？今天咱们就把这个问题掰碎了说，帮你理清楚适合自家老人的投保思路。

投保前健康告知咋填

问：体检报告有结节，要不要主动说？答：当然要说，只要问卷问了相关问题，哪怕是去年体检出的小结节，也得如实填进去。我邻居张叔今年62岁，去年单位体检查出高血压，高压常年在150左右，儿子给他买重疾险的时候，怕填了高血压通不过审核，就直接没勾这项，结果今年春天张叔确诊冠心病需要开刀，申请理赔的时候，保险公司调阅了他之前的体检记录，直接以未如实告知为由拒赔了，前前后后交了小两万保费打了水漂，一家人后悔都来不及。

没专门去医院做过检查，但自己在家测血压有点偏高，算不算需要告知的内容？只要问卷没问“自测血压异常”这项，就不用主动说，咱们国家的健康告知是“问到的才说，没问到不用提”，不是让你把所有体感不对的地方都抖出来，不用过度紧张。比如李姨自己在家测血糖偶尔有点偏高，但从来没去医院挂号诊断过，投保的时候问卷只问了有没有医院诊断的糖尿病，那这个偶尔自测异常就不用提。

如果是好几年前的老毛病，早就痊愈了还要说吗？看问卷怎么问，如果问卷问了“五年内有没有住院手术”，那五年之前做过的阑尾炎手术，已经完全痊愈了，就不用告知；要是问卷问了“有没有过”某类疾病，那就算是十几年前治愈的，也要说清楚，说的时候记得写上“已经治愈，后续随访无异常”，附上当时的出院小结就行，一般都能顺利通过审核。

有一些小毛病，忘了具体是什么时候查出来的，记不清细节怎么办？翻病历啊，去医院查一下体检记录或者就诊档案，把时间、诊断结果、后续治疗情况都整理清楚，再填到告知栏里，千万别凭着模糊的印象瞎填，写错诊断名称或者时间，都可能给后续理赔埋雷。比如有个阿姨记得自己前几年查过甲状腺有问题，但只记得是结节忘了分级，就随便填了个正常，后来真出险了，发现当时是四级结节，本来正常告知还有可能标体承保，瞎填之后直接被拒赔，太可惜了。

最后再提醒一句，不少人觉得投保的时候，代理人让我怎么填我就怎么填，这可不对，最后签告知书的是你自己，责任也得你自己担，代理人说“这个小毛病不用填”，你也不能听，必须自己核对每一项问题，如实填写，别拿自己的保障赌运气。毕竟咱们买重疾险就是为了出事的时候能拿到钱，要是因为告知没填对拿不到赔款，买保险也就没意义了。

高龄老人怎么挑选险种

先看健康条件挑选项，要是身体没啥大毛病，常规的老年重疾保障就能选，保障责任覆盖高发重疾，能给老人实打实的风险兜底。就拿楼下小区的李阿姨来说，今年68岁，平时就是偶尔有点关节疼，体检各项指标都正常，选这种常规产品完全没问题，去年查出来患上常见老年重疾，拿到赔款刚好覆盖了自费治疗和术后康复的开销，没给刚买完房的儿子添额外负担。

要是身体有点小毛病，比如常年有高血压、糖尿病，或者之前住过院动过手术，别硬碰健康要求严格的产品，可以选健康告知宽松的老年重疾产品，这类产品对异常指标的要求更宽松，不用怕因为小毛病被拒保。我家楼下的王叔叔，今年72岁，有十多年的高血压病史，平时一直吃药控制，之前投了好几款都因为血压不达标被卡，最后选了健康告知宽松的产品顺利承保，今年开春查出来冠心病需要做介入手术，符合合同约定的赔付条件，顺利拿到了赔款，刚好补上了医保报销之外的缺口。

再看经济情况做选择，要是家庭预算不多，每年能拿出来买保险的钱只有几千块，直接选消费型的老年重疾就行，价格更便宜，不用承担长期过重的缴费压力，把保额做足，关键时候能顶用就够。我同事小张刚工作没几年，手里存款不多，每年给爸妈各买一份消费型重疾，两个人加起来保费不到四千，每一个人的保额都能覆盖大部分治疗花费，完全满足基础保障需求，也没影响自己日常还房贷的开支。

要是家庭预算充足，可以选带储蓄性质的产品，不过优先还是把重疾保额做够，再考虑其他附加责任，别反过来为了储蓄功能压缩保额，真出事了保额不够，起不到应有的作用。我邻居张大哥做生意收入稳定，给父亲买重疾的时候，预算充足，就选了带轻症赔付责任的产品，去年父亲查出早期肺部结节，符合轻症赔付约定，先拿到了一笔赔款做治疗，后续也不用再交保费，剩余保障一直都有效，一家人都觉得选得很合适。

最后看年龄分情况，要是年龄在60岁到70岁之间，还有不少产品可以选，尽量选保障期限够长的，能保到终身或者八十多岁最好，不用怕后续保障断掉。要是年龄超过70岁，可选的产品不多，优先挑健康要求宽松、核保流程简单的产品，不用执着过长的保障期限，先把当前的高发重疾风险覆盖住就好，别因为等合适产品空窗了保障，真出问题反而追悔莫及。

等待期内出险怎么办

先给大家说个真实的例子，家住上海的王阿姨今年62岁，去年女儿帮她买了一份老年人重疾险，投保的时候各项健康告知都如实填了，王阿姨本身只有一点轻微的关节问题，没啥大毛病。谁知道投保之后第28天，王阿姨突然摸到脖子上有个不小的硬块，赶紧去医院检查，病理结果出来是恶性肿瘤，这刚好在等待期最后两天查出来确诊。

王阿姨女儿第一反应就是赶紧找保险公司报案，没敢私自拖着等过等待期再去处理。很多朋友可能会想，我偷偷先不吭声，等过了等待期再去说行不行？这里直接给建议：绝对不能这么做。一旦发现身体出问题，不管是不是在等待期，都必须第一时间如实告知保险公司，隐瞒后续就诊记录、检查结果，最后很大概率会被拒赔，连保费都可能退不回来，落得个人财两空。

不同的保险条款对等待期出险的约定不一样，大部分的约定是：如果等待期内确诊了合同约定的重大疾病，保险公司不会赔付，但是会退还你已经交的保费，合同直接终止。就像王阿姨这个情况，就是按照条款约定退还了已交保费，因为确诊确实在等待期内，所以没有赔付，不过也没有产生额外的纠纷，因为一开始就走了正规流程。

还有一部分条款的约定是，等待期内只是查出相关症状，没有确诊，等到等待期之后才正式确诊，这种情况是可以正常赔付的。举个例子，如果你等待期内体检只是查出肺结节，没有做病理确诊，等过了等待期之后，病理确诊是合同约定的重疾，这种时候就可以正常申请理赔，不用太担心。这种情况的建议是，保留好所有的检查报告、病历记录，申请理赔的时候一并提交，方便保险公司核定理赔责任。

最后给大家整理几个可操作的小要点：第一，投保之后，把保险合同里等待期的条款单独画出来，提前弄清楚约定，别等出事了才翻合同；第二，等待期内尽量不要做针对性的体检，要是身体没啥不舒服，就正常生活就好，别特意去检查，平白增加不必要的麻烦；第三，真的在等待期内查出问题，别慌，按照保险公司的要求提交资料，按照合同约定处理，绝大多数情况都会按规则给你结果，不用自己瞎折腾想歪招。

图片来源：unsplash

赔款到账流程看这里

第一时间联系保险公司报案，别拖着不处理。要是确诊了符合合同约定的重大疾病，拿到诊断书之后就赶紧给保险公司打电话说情况。很多人总觉得要等治疗得差不多再报案，其实没必要，提前说清楚情况，能帮理赔岗的工作人员提前理清楚你的案子，省得最后凑材料的时候手忙脚乱。比如去年有个李阿姨，确诊之后第三天就报了案，工作人员当时就把需要准备的材料清单给她列出来了，一项项标得清清楚楚，后期没走一点弯路。

按清单整理材料，别缺东少西。一般来说，需要准备的就是身份证复印件、医院给出的确诊诊断书、相关的病理检查报告、影像报告这些，要是有住院的话，把住院病历也整理好。别随便给材料缺项，比如之前碰到一个大伯，送材料的时候忘了放病理切片报告，害得来回跑了两趟保险公司，耽误了快一周的审核时间。要是之前买保险的时候是投保人帮老人买的，那投保人的银行卡信息也要提前准备好，别到时候填信息的时候出错，耽误打款。

配合保险公司做核查，别隐瞒细节。有时候保险公司会需要去医院调阅你的就诊记录，或者需要你补充做一些检查核对，这个时候别抵触，好好配合就行。只要你之前买保险的时候如实做了健康告知，没什么隐瞒的，核查就是走个正常流程，不会为难你。之前有个赵叔叔，接到保险公司核查电话的时候特别配合，按照要求把之前十几年的体检报告都找出来了，核查没发现问题，审核过的特别快。

审核通过之后，就等着赔款到账就行。一般来说，手续齐全、情况清晰的案子，用不了多久赔款就能打到你预留的银行卡里。到账之后你自己查一查余额，对一下金额就可以。要是金额有疑问，直接找你的对接人员问清楚，别自己瞎琢磨，一般都是条款里约定好的赔付额度，不会出问题。比如刚才说的李阿姨，审核通过之后三天赔款就到账了，直接打到了她儿子的银行卡里，刚好用来交第一阶段的治疗费用，没让家里四处凑钱，真的帮了大忙。

最后提个小提醒，不管是老人自己买的，还是子女帮老人买的，都把保单信息、保险公司的报案电话存在手机通讯录里，别把保单随便放找不到了。真的出险的时候，能第一时间找到联系方式，整理好材料，就能最快拿到赔款，解治疗费用的燃眉之急。

结语

总结下来，给老年人买重大疾病保险，核心就是这几点：首先一定要如实填健康告知，别像张叔叔那样埋下心结；接着根据咱们自己的预算选，年纪大预算有限就选消费型的，别硬撑着买超出能力范围的产品；买之前也要弄清楚等待期和赔付流程，像王阿姨就是提前明白规则，遇到情况也不慌乱。选的时候，多结合老人的实际年龄和健康状况挑，只要选对了，真遇到事儿就能帮咱们分担不少压力，也能让老人治病更安心。

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