中老年人重大疾病保险有哪些险种

引言

各位叔叔阿姨，还有想帮家里长辈配置保障的年轻朋友，是不是想问，咱们国内适合中老年人的重大疾病保险，到底都有哪些险种呀？今天咱们就好好聊聊这个话题，帮你把问题理清楚。

一. 预算不足选啥款

直接选消费型的重大疾病险种就可以，不用碰带返还责任的产品，把有限的钱都花在保障上，别浪费预算给返还责任。

我邻居张叔今年58岁，儿子刚工作没两年，攒了点钱准备给张叔买重疾险，一开始看上一款能到期返钱的，算下来每年要交八千多，要交十年，算下来总保费快八万，张叔儿子每个月工资才七千多，交完保费连房租都快不够了，后来找我帮忙捋，换了消费型的，每年只要三千出头，保额还比之前那款返钱的高了五万，一下子就把压力降下来了，普通人预算有限的时候，真的没必要为了几十年之后那点返还多掏保费，咱们现在买保险就是要兜住当下的大病风险，先把保障拿到手比啥都重要。

买这个类型的险种，优先把癌症、心脑血管这类中老年人高发的重疾覆盖到，不用纠结有没有包含几十种上百种罕见病，中老年人得罕见病的概率很低，把高发重疾的保额做足，比凑病种数量有用得多。张叔这款就重点把高发的几种重疾都覆盖了，完全满足日常的保障需求，预算就花在了刀刃上。

如果一年几千还是觉得有压力，可以选缩短保障期限，不用强求保终身，选保到70岁或者80岁就可以，先买上保障，等之后手头宽裕了再补充也不迟。张叔一开始想直接保终身，算下来每年要四千五，后来改成保到80岁，直接降到三千出头，差了一千多，对于预算紧的家庭来说，这笔钱能省下来当日常家用，压力小很多。

购买的时候，可以直接找保险公司官方渠道，或者正规的互联网保险平台投保，不用找线下代理人多花中间服务费，线上投保的价格本身就会低一些，还能自己对着条款一条条看，觉得没问题再下单，合适就买不合适直接换，也没人催着你掏钱。缴费方式选按年交就可以，不要一次性缴清，按年交分摊下来每年的支出更少，不会一下子掏一大笔钱影响家庭生活，还能利用更长的缴费期摊薄压力，哪怕之后有变动，停缴也不会损失太多。

还有个小技巧，如果年龄刚过五六十，身体还硬朗，可以早点买，年龄越大保费越高，早买不仅价格更低，也能早点拥有保障，避免拖到年纪更大的时候，要么保费涨太多买不起，要么健康不符合要求买不了。

二. 身体异常能投保

不少中老年人上了年纪，身体或多或少都有点小毛病，比如常见的高血压、甲状腺结节、血糖轻度异常等等，很多人去投常规重疾险，大概率会被直接拒保，别灰心，咱们有对应的解决方案。

第一种，选支持智能核保或者人工预核保的产品。我邻居张阿姨今年57岁，患二级高血压五六年了，一直规律吃药控制，血压也稳定。最开始她跟着孩子盲目投了几款常规重疾险，结果都被拒保了。后来帮她找了支持智能核保的产品，只需要在投保页面一步步回答健康告知的问题，比如有没有患过心脑血管疾病、血压目前控制情况如何，按照实际情况填好，几分钟就出了核保结论：除了高血压相关的并发症做责任免除，其他重疾责任正常承保。张阿姨最终顺利买到了合适的保障，去年她查出早期肺癌，顺利拿到了赔付，解决了大半治疗费用。所以这里直接给建议：身体有小异常，先找支持智能核保的产品试投，不用留线下拒保记录，不会影响后续投保，结果出得也快。

第二点，如果是常见的结节类问题，比如甲状腺结节、乳腺结节分级在三级以内，很多产品都可以除外承保，不是直接拒保。比如李叔叔今年62岁，体检查出甲状腺结节三级，别的身体指标都正常，这种情况不用退而求其次选防癌险，很多重疾险都能接受，只是把甲状腺相关的癌症做责任免除，其他的重疾、肺癌、胃癌这些都能正常保，比只买防癌险的保障范围更广。

第三点，如果身体异常比较多，常规重疾险确实买不了，那就转投专门的防癌重疾险，这是很合适的替代方案。防癌重疾险只保癌症，健康告知宽松很多，有三高、糖尿病都能买，适合大部分身体异常的中老年人。比如我之前接触过的陈叔叔，今年64岁，有糖尿病还有腔隙性脑梗，常规重疾核保肯定过不了，最后选了一份防癌重疾险，每年交三千多，有二十万的保额，去年查出来结肠癌，顺利拿到了赔付，刚好覆盖了手术和化疗的费用，帮子女减轻了很大的经济压力。

最后给大家划几个必须注意的点：第一，一定要如实告知健康状况，问到的就答，没问到的不用主动说，千万别隐瞒病情，不然到理赔的时候会被拒赔，保费也白交。第二，最好提前准备好近期1年以内的体检报告、医院的检查报告，核保的时候直接上传，能加快核保进度，也能避免因为信息不全给出不好的核保结论。第三，如果试投了两三个产品都没通过，不要盲目反复试投，先找专业的顾问帮你梳理身体情况，再选适配的产品，避免留下太多拒保记录影响后续投保。

图片来源：unsplash

三. 等待期规则讲清楚

不同产品的等待期时长不一样，咱们买的时候一定要先看清楚合同里写的具体天数。大部分产品的等待期在九十天到一百八十天之间，少数产品会设置更长，拿到合同第一时间就把这一条找出来划重点，别等出事了才想起看这部分。

之前接触过一个真实案例，张阿姨今年五十八岁，年初女儿想着给她补一份重疾保障，下单的时候没注意等待期条款，买完不到两个月，张阿姨去做每年固定的体检，查出了乳腺方面的恶性病变，去找保险公司申请理赔，才发现这份产品的等待期是一百八十天，确诊的时候还在等待期内，最后只退了已经交的保费，没有拿到重疾赔付，本来以为有了保障能减轻负担，这下一分理赔都没拿到，一家人都挺后悔没提前留意等待期的规则。

这里给大家提一个明确的建议：如果近期已经安排了体检，或者本身已经感觉到身体有不舒服的地方，打算去医院做检查，先别急着投保。最好等体检结果出来，确认没有问题之后再投保，不然要是刚好在等待期查出问题，真的会很麻烦，符合赔付条件的也可能拿不到赔款。

还有一点要注意，不同产品对等待期出险的处理规则不一样，有的产品是等待期内查出约定的重疾，直接终止合同退保费；有的产品是只对本次查出的疾病不承担责任，合同还继续有效，之后查出别的符合要求的重疾还是可以赔。买之前一定要把这部分条款读明白，别默认所有产品的处理方式都一样，这里的差别直接影响后续能不能赔，千万不能大意。

给大家说个实际的操作小技巧：投保的时候，如果身体没有明显不舒服，也没有安排近期体检，可以优先选等待期更短的产品，等待期越短，能拿到赔付的时间就越早，对咱们投保人来说更有利。另外如果已经过了等待期再查出问题，只要符合合同约定的赔付条件，就大胆申请理赔，不用因为投保时间不长就觉得不能赔，只要过了等待期，符合条款要求就该按合同赔。

四. 缴费年限怎么定

如果您是刚五十出头，自己还有稳定的工资收入，只是想给自己添一份中老年重疾保障，我建议您拉长缴费年限。我身边就有这么一个例子，张大哥今年52岁，在小区开蔬果店，每个月都有稳定的流水进账，给他选重疾险的时候，他一开始想干脆五年交完，省得后面惦记。我帮他算了一笔账，选二十年分期的话，每年交的保费比五年交少了快三分之二，每年拿出来这笔钱完全不影响进货周转，就算哪一年生意暂时淡一点，也能轻松掏出来，不会因为凑保费紧巴巴。而且很多重疾险有保费豁免责任，如果缴费期间不幸确诊符合要求的重疾，后续剩下的保费就不用交了，保障还继续有效，缴费期拉得越长，触发豁免的可能性就越高，相当于给保费又加了一层保障。

如果您已经快六十岁，身上没什么赚钱的活儿了，手里有一笔闲置的备用金，不想给子女留下长期缴费的负担，那缩短缴费年限或者一次性缴清会更合适。楼下李阿姨今年58岁，女儿给她攒了一笔旅游备用金暂时用不上，想给她买份重疾保障，李阿姨说什么也不想让女儿年年惦记着交保费，最后选了一次性缴清。这样一次交完钱，之后就只管安心享受保障，不用年年记着缴费日期，也不用担心忘了缴费导致保单失效，省了好多心思。

要是您除了这份重疾险，还打算给家里其他老人也配保障，手里的总预算有限，那也建议拉长缴费年限。把每年的保费摊薄，就能拿出更多预算给不同的老人都配上足够的保额，不会因为总预算不够，只能给一个人买，其他人没保障。比如我之前接触的一对小夫妻，双方父母都到了需要配置重疾险的年纪，两个人每年能拿出来买保险的钱总共不到一万，如果都选短缴费，只能给两个人买，拉长缴费之后，四个人都配上了基础保额，覆盖了常见的重疾风险，整个家庭的保障网都织起来了。

这里还要提醒一句，不管选长还是短，一定要把每年的保费控制在家庭年收入的十分之一以内，千万别为了买保险影响日常的生活开支。有不少人想着赶紧交完拉倒，硬扛着选短缴费，结果交了一两年，家里突然需要用钱，拿不出来保费只能退保，不仅损失了钱，还没了保障，太不划算。

最后再补一句，很多中老年人能选的最长缴费年限其实会被年龄限制，比如超过60岁之后大多只能选10年以内的缴费期，投保的时候先看看保险公司允许的最长缴费年限，再结合自己的情况选就可以，不用强行硬拉长，适合自己收支情况的就是最好的。

结语

说到这儿，咱们再总结一下：目前国内适合中老年人的重疾类险种，主要分三类——适合预算有限朋友的纯保障消费型、身体异常也有机会投保的非标体可承保型，还有专门聚焦癌症保障的防癌相关重疾类产品。不管你家老人是50出头身体还算硬朗，还是65+带点基础病，不管你一年能拿出几千还是几百预算，都能找到适配的选择。记住买之前先核对健康告知，摸清楚等待期要求，再结合自己的收支选缴费方式，就能给家里老人配上合适的保障，不用再怕一场大病掏空家底啦。

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