老年人重大疾病保险有哪些险种

引言

家里有长辈的朋友，是不是都在发愁：想给爸妈添置一份重疾保障，可市面上这么多选项，到底有哪几种适合老年人呀？别着急，今天咱们就好好聊聊这个问题，把答案说清楚。

健康异常时还有哪些保险可选？

第一种，专为慢病人群设计的老年防癌重疾险。咱们拿62岁有十年糖尿病史的王阿姨举例子，之前王阿姨女儿想给她买普通的老年重疾险，因为血糖控制不稳定，好几家都核保不通过，后来选了这款老年防癌重疾险，只问癌症相关的健康问题，糖尿病、高血压这些基础慢病只要控制稳定，基本都能通过核保。

这种险种只保癌症类的重大疾病，没法覆盖所有重疾，价格比同年龄的普通重疾险要高一点，但胜在投保门槛低，能给有基础病的老年人搭上癌症保障。一旦确诊合同约定的癌症，就能一次性拿到约定保额，这笔钱可以用来治癌症，也能用来贴补家用，比如请护工、补充营养都能用。

购买的时候要注意，条款里一定要看清楚，有没有覆盖高发的早期癌症，比如很多产品除了确诊恶性肿瘤赔，像原位癌这类早期病变也能赔一部分保额，选带这项责任的会更实用。另外健康告知只问癌症相关内容，比如有没有得过癌症、癌前病变，其他基础病没问到的，如实回答问到的内容就行，不用额外多讲。

第二种，老年普惠型重疾补充险。这种险种基本没有严格的健康告知，哪怕已经得了除癌症外的其他慢病，都能买，像患有冠心病、脑梗塞后遗症的老年人都可以投保。比如58岁的老李，之前得过轻微脑梗，治好之后留下一点肢体麻木的后遗症，买其他重疾都买不了，就买了这种普惠型的，一年缴费也就一千多块，覆盖常见的几种高发重疾，虽然赔付的保额不算太高，但有保障总比没有强。

这种险种的优点就是投保几乎没限制，不管健康条件怎么样，只要是符合年龄要求就能买，缺点是保额会比普通重疾低，而且部分产品会有约定的等待期，等待期内出险不赔，买的时候一定要留意等待期时长。缴费方式可以选一年一缴，也有部分产品支持一次性缴清，根据自己的经济情况选就行，一般年纪越大，每年的保费会越高，建议早点安排。

第三种，防癌医疗险搭配给付型防癌险的组合。如果老人年龄不算太大，比如刚过六十，有高血压三级，但没有癌症病史，可以先买一份报销型的防癌医疗险，用来报销癌症治疗的住院费、手术费、放化疗费用，再买一份给付型的防癌重疾险，确诊癌症直接给钱，用来覆盖医保报销不了的营养费、护工费，还有非医疗的开销。

这种组合适合身体有异常，但还能承受一点保费支出的家庭。我身边有个例子，张叔叔61岁，原发性高血压，普通重疾买不了，儿子就给他配了这个组合，每年一共交不到三千块，去年张叔叔查出肺癌，治疗花了二十多万，医保报了十万，防癌医疗险报了剩下八万多，给付型防癌险又赔了十万，这十万用来给张叔叔买靶向药辅助治疗，还请了半年护工，儿子不用辞工回家照顾，经济压力也小了很多，整个家庭都没被这场病拖垮。

买这个组合的时候，要先看防癌医疗险的报销范围，选能报销自费药、进口药的，别选只报社保范围内的，不然真用上的时候报不了多少钱。另外，健康异常投保一定要提前整理好最近半年的体检报告、用药记录，核保的时候直接给保险公司，省得来回补材料耽误时间，千万不要隐瞒病史，尤其是已经有的异常，如果隐瞒了，后续理赔很容易出纠纷。

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预算紧张怎么搭配老人保障？

咱们先讲第一个思路，放弃追求全病种覆盖的一次性配齐，先抓最高发的风险做搭配。家住县城的张阿姨，儿子刚工作没两年，每月到手工资除去房租吃饭，剩下没几千，一下子拿出大几千给62岁的妈妈买终身重疾压力实在太大。后来就选了一年一交的消费型组合，总保费一年才不到六百，先把核心保障兜住。

这样的组合一般选啥呢？先配一年期的防癌重疾，专门盯老年人最高发的恶性肿瘤，确诊符合合同约定就能一次性给钱，不管你治不治疗，拿到赔款可以用来付治疗费，也能用来补贴家用，给子女减轻误工陪护的经济压力。这个险种对年龄的要求放得比较宽，不少七十岁以内都能买，健康告知也宽松，有高血压、糖尿病这些常见慢病也能投，刚好适合预算有限的家庭。

然后再加一份普通医疗险补充，就是那种一年保费只需要一两百的普惠型医疗险，不用单独做严格健康告知，大部分身体有小毛病的老人都能买，住院产生的合理费用，经过社保报销之后，剩下符合要求的部分还能再报一次。像张阿姨去年因为冠心病住院，社保报完之后自己还要掏八千多，这份医疗险又报了四千多，一下子就少了一半负担，这笔钱对于本来就紧巴巴的家庭来说，真的能解燃眉之急。

别忘加一份老年人专属意外险，一年只需要几十到一百多，老年人走路容易滑倒摔骨折，不小心扭伤碰伤都能报，这也是预算紧张必须留的一项保障，价格不贵还能解决日常高频的意外风险。张阿姨的搭配就是防癌重疾加普惠医疗险加意外险，一年总花费不到六百，平均下来每个月才五十块，刚工作的年轻人完全能承担。

这里给大家提几个实操注意点，第一尽量选月缴的方式分摊压力，哪怕一年总保费只有几百，分成每个月交，对每月月光的年轻人来说更轻松，不会一下子挤占太多生活费。第二不要贪图便宜买超过需求的长险，预算有限的时候先买一年期的保障，等后续收入涨了，再慢慢调整补充就行，不要硬扛超出能力的保费，最后断保损失更大。第三健康告知一定要如实说，不要隐瞒既往症，不然真出事了理赔不了，白花了钱还没拿到保障，反而浪费了本来就紧张的预算。

投保年龄和健康告知注意什么？

先讲投保年龄，市面上不同老年人重疾相关险种，对年龄的要求区别不小。多数常规的老年人重大疾病险种，投保上限大多在60岁到65岁之间，也有部分专门针对高龄老人设计的险种，能放宽到70岁甚至更高。

越早规划越好，别等过了常见投保年龄线再找，可选范围会窄很多，而且年龄越大，保费越高，不少年龄偏高的老人，算下来总保费甚至会比保额还高，非常不划算。举个例子，55岁的王阿姨，子女拖了两年想等退休闲了再办，等到57岁才着手找，之前看好的那款已经超龄买不了，剩下能选的不仅保额上限低，每年保费还比55岁买贵了快一半，白白多花钱。

如果家里老人已经超过65岁，别硬挑常规重疾，可以转向专门针对高龄老人设计的防癌类重疾相关险种，这类险种对年龄的包容度更高，能满足大部分高龄老人的基础保障需求，不用在常规险种里浪费时间。

再聊健康告知，健康告知是保险公司审核能不能承保的关键，第一点必须记住：一定要如实告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。之前有个例子，60岁的李叔，早年查出来有脂肪肝，投保的时候怕通不过，就没把这个情况说出来，结果两年后李叔确诊肝癌，申请理赔的时候，保险公司查到李叔早年的体检记录，以未如实告知为由拒绝赔付，钱交了，最后拿不到赔款，一家人闹心不已。

健康告知只需要问什么答什么，没问到的不用主动说。比如问你有没有近两年的住院记录，你只需要把近两年住过的院说清楚，五年前已经痊愈的阑尾炎手术，没问到就不用主动提。

要是老人有常见的基础病，比如高血压、糖尿病、结节这些，别直接放弃，现在很多针对老年人设计的险种，有专门的宽松核保，比如高血压只要按时吃药，血压控制在规定范围内，就能正常承保，多找几款试试，总能找到符合条件的。

最后提醒一句，别帮老人代填健康告知，一定要对着老人的病历、体检报告一条一条核对，别凭着自己印象填，容易漏记或者错记身体情况，给后续理赔埋下隐患。

理赔过程都有哪些容易踩坑？

第一个坑就是没如实做健康告知，最后赔不了。我邻居李叔，58岁的时候给老伴买重疾险，老伴之前查出来有脂肪肝还住过院，李叔觉得这不算是大病，就没跟保险公司说。过了两年老伴查出来肝癌，申请理赔的时候，保险公司调出之前的住院记录，直接拒赔了，保费也只退了一点点，一家人后悔都来不及。记住，健康告知问啥答啥，有既往症千万不能瞒，实在拿不准就把之前的体检报告、住院记录都给保险公司看，别存侥幸心理。

第二个坑是理赔材料不全，耽误拿钱。去年有个阿姨得了脑中风，申请理赔的时候只带了诊断书，没带术前术后的检查报告、病理切片报告，结果保险公司没法确认病情符合理赔条件，来回让阿姨跑了三趟，耽误了快一个月才拿到赔款。还有不少人把医院给的发票原件弄丢了，只留了复印件，很多重疾险理赔要求必须交原件，没有原件就没法顺利理赔。建议你从确诊开始，就把所有的纸质材料都放一个固定文件袋里，诊断书、病历、检查报告、费用发票、病理报告，一个都别落，复印几份存电子版，这样用的时候拿出来就行。

第三个坑是搞不清赔付条件，以为只要确诊就能赔。张大爷去年查出来冠心病，觉得自己买了重疾险肯定能赔，结果申请理赔被拒了，他就到处说保险公司骗人，其实翻合同一看，他买的这款要求必须做了开胸手术才赔，张大爷做的是微创介入，不符合条款要求，当然赔不了。现在不少重疾都是分赔付类型的，有的确诊就赔，有的要达到约定的状态，有的要做了约定手术才赔，买的时候就把赔付条件一条条看明白，别光听业务员说“得了大病就赔”，自己心里得有数，真出事了也知道能不能赔。

第四个坑是错过了报案时间，最后影响理赔。我家远房亲戚，得了急性心肌梗死，治了大半年才想起跟保险公司报案，这时候很多当时的检查记录、急诊病历都找不到了，保险公司没法核实当时的发病情况，最后核赔拖了好几个月，还扣了一部分赔款。其实大部分保险条款都要求，确诊大病之后10天内就要报案，最晚也别超过1个月，你哪怕先打个电话说一声，后续再补材料都行，千万别拖着不报案，时间越久材料越不全，越容易出问题。

第五个坑是选错了就诊医院，不符合要求。王阿姨一开始不知道保险要求去二级及以上公立医院看病，查出乳腺癌之后，直接去了家门口的私立专科医院，治疗完申请理赔，才发现合同里要求必须去约定等级的公立医院，结果没法理赔，亏了十几万。你买完保险之后，就把合同里对医院的要求记下来，真要是生病了，尽量去符合要求的医院，要是情况危急必须先去私立或者私立急诊，等病情稳定之后赶紧转去符合要求的医院，保留好转院记录，跟保险公司提前说清楚情况，也能避免不少麻烦。

结语

总结下来，咱们国内给老年人准备的重疾相关险种，主要分三类：一类是能覆盖多种重疾的传统老年重疾险，适合年龄不算太大、身体没大问题、预算充足的家庭，保障更全面；一类就是咱们前面说的专门针对癌症的防癌类重疾险，身体有基础病也能投保，适合像老刘这样健康条件不算好的长辈；还有一类是搭配着买的普惠型补充保障，适合预算紧张的家庭做兜底。大家可以对照自家长辈的年龄、身体情况还有口袋里的预算挑，先把最高发的风险兜住，再根据情况补全保障就好。

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