企业补充医疗保险的钱在哪里

引言

你是不是也好奇，企业给我们买的补充医疗保险，钱到底放在哪里？能怎么用？今天我们就来聊清楚这个问题，给你讲明白大家关心的细节。

一. 钱从哪里来？企业怎么分配

这笔钱主要由企业缴费，部分方案会让员工承担小部分费用，大部分时候企业出的钱占比更高。如果你是单位参保的在职员工，不用自己掏大钱就能享受这份保障，符合参保条件直接参保就好，别白白浪费福利。

不同企业的分配方式不一样，大型企业员工多，整体预算充足，通常会给所有符合条件的在职员工都配上，人人都能享受到基础保障。如果你在大型企业上班，直接跟着单位走，入职后问一下人事部门，确认自己有没有纳入保障范围就行。

中小企业预算有限，很多会给核心岗位员工先配置，或者按岗位层级定不同的保障额度。比如刚进公司的实习新人，可能暂时享受不到足额保障，核心部门的老员工能拿到更高的报销额度。如果你是新人，也别着急，等转正之后再申请就可以，提前问清楚人事参保条件，做好准备就行。

拿我身边的例子来说，在互联网公司做运营的小周，入职三个月转正之后，公司就给所有转正员工统一参保了补充医疗保险，公司全额承担保费，每个员工每年有八千元的报销额度，门诊和住院的自付费用都能按比例报。小周去年过敏性鼻炎发作，去医院做检查拿药，花了一千两百多的自付费用，最后走补充医疗报了九百多，自己只花了不到三百，实实在在减轻了负担。

还有一部分企业，会给员工建立个人账户，每个年度往账户里拨对应额度的钱，当年用不完可以累计结转到下一年使用，要是离职的话，个人账户里剩下的钱就会失效，不能带走也不能提取。如果你准备换工作，最好赶在离职前把账户里没用完的额度用掉，比如做个常规体检、拿点常用药，别浪费了自己应得的福利。如果是当年刚分配到额度，平时身体也没什么问题，也可以留着累计，应对之后可能出现的医疗支出。

如果你是已经退休的老员工，部分企业会继续给退休员工保留补充医疗保障，资金还是从企业缴纳的整体费用里出，报销比例和在职员工差不多，甚至有些会更高一些。符合条件的退休员工直接保留待遇就好，不用额外缴费，看病的时候记得按流程申请报销。

二. 看病能报多少？实账怎么算

不同企业给的补充医疗报销比例不一样，有的覆盖门诊，有的只保住院，还有的能给家属也分一定额度，直接看你手里的员工福利通知就清楚。

咱们拿普通上班族小张举例子，小张今年28岁，平时感冒发烧拿点药都走门诊，公司给他的补充医疗门诊每年有2000元报销额度，免赔额100元，报销比例是80%。上个月他犯了急性肠胃炎，去社区医院看病，医保报销之后自己掏了450元。按照规则算，先扣掉100元免赔额，剩下的350元乘以80%，最后报下来280元，小张自己实际只花了170元，比原先自付少了一大半。

要是住院的话，报销额度一般比门诊高不少。还是同一个公司，退休的陈阿姨之前摔了一跤做骨折手术，医保统筹报销完，剩下自费部分一共是5800元，其中医保目录内自付3000元，目录外自费药2800元。她们公司的补充医疗可以报医保目录外的自费部分，住院免赔额是0，报销比例75%，最后算下来，目录内自付报了2250元，目录外自费药报了2100元，一共报了4350元，陈阿姨自己只花了1450元，本来攒出来的备用金没动多少，压力小了特别多。

你要先自己摸清楚手里的补充医疗额度，每年门诊能报多少，住院能报多少，能不能报目录外的自费项目，免赔额是多少，这些直接影响你最终能拿到多少钱。比如有的企业给年轻人的额度和给老员工的额度不一样，年轻员工门诊额度1500，老员工因为看病多，门诊额度给到3000，就是结合不同年龄的看病需求定的。

还有一点要记清楚，报销都是当年额度当年用，大部分企业的补充医疗额度不结转，当年没花完不会留到下一年，你要是当年有已经看完病没报销的单子，记得在单位规定的截止日期前提交，别白白浪费了福利。如果平时看病次数多，可以选在年底整理好所有票据统一提交，别落下任何一张可以报销的单据。要是你经济条件一般，平时看病开销不小，一定要用好这份单位给的福利，能帮你省不少日常看病的开支。要是你健康状况比较好，很少去医院，也可以把额度留给符合参保条件的家属使用，不少企业都支持绑定配偶或者孩子，省下的钱也是实实在在的福利。

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三. 身体有问题？告知事项要记清

必须如实做健康告知，没说的就不用乱讲，问了的就照着实情说，别存侥幸心理。不少人觉得自己平时有点小毛病，不说也没人知道，最后理赔卡壳才后悔。

就拿我身边的张姐举例子说吧。张姐今年四十出头，前年公司给全体员工统一办理了企业补充医疗保险，投保的时候收集健康信息，要求大家告知近两年有没有住院记录，有没有明确诊断过慢性疾病。张姐两年前因为甲状腺结节住过院做微创手术，她怕说了之后自己被除外承保，或者整个单位办理的时候给自己单独做特殊处理，觉得抹不开面子，就干脆没填这个病史。

去年单位体检，张姐查出结节复发，后续做了针对性治疗，医保报销之后，自己还掏了八千多块的医药费，她想到有企业补充医疗保险，就整理好材料提交了理赔申请。保险公司做理赔调查的时候，调阅了她之前的住院记录，发现这份病史投保的时候没有如实告知，直接做出了拒赔决定，张姐那八千多块钱只能自己全部承担，连当初自己交的那一点保费都没能退回来，说起来就悔得不行。

如果本身已经有确诊的慢性病，别想着蒙混过关，直接如实写清楚就好。就算是已经得了高血压、糖尿病这类常见的慢性病，多数情况下，企业统一投保的补充医疗也不会直接拒保，最多就是把已经确诊的原有疾病相关的治疗做责任除外，不会影响其他病症的保障，总比瞒报之后所有理赔都被拒要强太多。

如果记不清自己具体的患病时间、住院的准确名称，可以提前去医院调一下自己的就诊记录，照着记录上的内容填，别凭着模糊的记忆乱改信息，也别随便把自己还没确诊的疑似症状写上，只要照着询问的内容如实回答就可以，不用额外多说多余的信息，这样就不会出问题。

四. 续保稳不稳？条款细节要看清

拿到企业补充医疗保险的合同，一定要翻到续保相关条款一字一句读，别光顾着看保障范围就签字，续保稳不稳直接影响你未来好几年的保障。

我给你举个真实例子，32岁的张哥是做行政的，公司前年给大家统一买了补充医疗险，张哥体检查出甲状腺结节，当年住院做了切除手术，医保报完之后，剩下八千多自费部分，走补充医疗险报了六千多，张哥当时还说单位福利真好。结果第二年公司换了合作机构，新的补充医疗险承保的时候，直接把张哥的甲状腺相关责任除外了，而且张哥没办法换其他方案，只能接受这个结果。后来张哥结节复查又出了新问题，再次产生治疗费用，一分钱都没报成，这就是没提前留意续保规则踩了坑。

不同人群，要抓的续保细节不一样。如果你刚参加工作，年龄还不到30岁，身体没什么毛病，不用太纠结短期续保调整，但也要留个心眼，看看条款里有没有说，到期续保会不会因为你个人健康变化单独拒保。要是你已经过了40岁，身上多多少少有点小毛病，比如高血压、结节这类常见问题，一定要确认，公司统一投保的补充医疗，会不会对已经有健康异常的老员工除外承保。

如果你是已经患病正在长期调理的朋友，更要把这一条抠仔细。比如你有慢性胃病，需要长期吃医保目录外的药，每年都要靠补充医疗险报销一部分自费药，那你得跟公司人事确认，续保的时候会不会因为你常年理赔就调整你的承保条件。不少朋友就是默认，公司给买的保险肯定一直都有，不会出问题，结果等自己需要理赔的时候才发现，续保的时候已经被调整了责任，吃亏都没地方说。

给你一个可直接操作的建议：拿到合同之后，先找续保条款，要是写了“不会因为被保险人个人健康变化或理赔历史拒绝续保”，那这个保障相对稳定，可以放心用。如果条款只写了“公司统一续保”，没提个人的情况，那你每年续保时都主动问问人事，今年保障规则有没有调整，自己的身体情况会不会受影响，早知道早做打算，别等生病需要报销了才想起查规则，到时候再补救就晚了。如果身体已经有明确的异常，企业补充医疗险的续保又不稳定，你可以自己额外配置一份适合的小额医疗险，补上缺口，别让自己断了保障。

结语

看完这些你就明白啦，企业补充医疗保险的钱，大多是企业统筹安排，放在专门的保障账户里，不会揣进个人口袋，但真生病用得到的时候就能帮你减负。不同人群选的时候，年轻刚工作预算有限的，可以只交企业要求的最低个人部分，先把基础保障拿到手；年纪大、平时看病多的，要是企业允许多缴补充额度，多花一点小钱就能减轻大负担，很划算；已经有基础小病的朋友，一定要如实填健康告知，别白等理赔；准备换工作的，记得问问新单位有没有这项福利，提前衔接好保障。总之，它就是给基础医保打辅助的实用福利，记得看看单位的条款，用对了能帮你省不少钱。

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