补充医疗保险个人需要交纳吗

引言

哈喽，你是不是也在纠结，补充医疗保险到底要不要自己掏钱交呢？是不是也想搞明白，自己交到底划不划算？今天咱们就一起来聊聊这个问题，给你一个明白的答案。

一. 个人缴费比例搞清楚

很多朋友会问，个人交补充医疗保险，到底要交多少钱？比例是多少？直接说：单位统一办理的补充医疗保险，大多会让个人承担一小部分比例，剩下的由单位缴纳；如果是个人自己单独买的商业补充医疗险，就没有统一比例，全看你选的产品档位和保障范围。

先给你说真实的例子，我楼下水果店张哥，他们单位给职工办了补充医疗保险，单位承担百分之八十，个人每个月从工资里扣三十多块钱。去年张哥得了肺炎住院，总花费一万两千多，社保报了八千多，剩下三千出头的自付部分，走单位的补充医疗险，报了两千六百多，最后张哥自己只花了不到五百块，算下来一年自己才交三百多保费，这钱花得太值了。

如果你是跟着单位一起买，个人需要交的比例一般不会高，大多每个月从几十块到一百多块不等，一年下来也就千八百块以内，很少会给你造成经济压力。这种情况我直接给建议：只要让个人交的部分在这个范围内，直接买就对了，不用犹豫，毕竟单位承担了大部分，相当于用很少的钱给自己加了一层保障。

如果你是没有单位统一办理，想自己单独买补充医疗保险，那就不存在固定缴费比例了，保费完全看你选的保障内容。比如只保住院自付费用的，一年两三百块就够；要是还想加上门诊报销、自费药报销，一年也就一千块上下。根据自己的预算选就行，不用硬买贵的，先把基础保障配上比什么都重要。

还有朋友担心交了钱没用上不就亏了？其实真不是这样，就像前面说的张哥，之前交了五年都没用到，去年一住院就把好几年交的保费都赚回来了，还多报了好多。个人交补充医疗保险，本质就是花小钱转移大风险，哪怕比例稍微高一点，只要在你能承受的范围内，都是划算的。如果你的身体已经有一些小毛病，预算又允许，哪怕多交几十块，能把保障做全就不要省，真到用的时候就能体会到好处。

图片来源：unsplash

二. 不同收入怎么选保障

刚毕业进入职场，每月到手工资除去房租、饭钱、通勤费，剩下的结余不多的朋友，选个人缴纳补充医疗保险的时候，优先选一年几百块的基础款就行。不用追求高保额的顶配，只要能覆盖日常门诊小额花费、住院的基础自付部分就够用。比如刚工作两年的小林，每月到手五千五，交完房租水电剩不到两千，他选了一年四百出头的基础款，上个月得流感输液花了九百多，社保报完剩下的三百多，走补充医疗险报了两百七，等于这次看病自己只掏了几十块，保费低，也能解决日常小毛病的开销，不会给本来紧张的收支添负担。

工作三五年，收入稳定在每月一万左右，除去日常开支每个月能攒下两三千的朋友，可以稍微提高一点预算，选一年一千到一千五左右的中端款。这个档位一般能覆盖更多门诊项目，还能把一些社保外的常用药、检查项目纳入赔付范围，赔付比例也比基础款高不少。比如工作五年的小周，每月到手九千，他之前买的基础款，上个月做胃镜发现有息肉要切除，社保报完剩下一千八百多自费，其中有八百多是社保外的耗材费，基础款报不了，后来他换了中端款，之后再做复查，剩下的自费部分基本能报八成，自己只出了不到两百，保障力度提升了，预算也完全承受得住。

年收入在二十万以上，日常开支之后每年能拿出大几千做保障配置的朋友，可以考虑预算稍高的档位，重点把自费药、私立医院门诊、住院津贴这类需求加上。比如做市场策划的张哥，年收入三十六万，平时加班多偶尔会去私立医院做检查，社保报销比例低，他自己买的补充医疗险能报私立医院门诊的七成，去年他因为急性肠胃炎去私立医院急诊花了两千六，报完之后自己只付了七百多，不用为了省钱硬扛着去公立医院排队，既不耽误工作，也能享受更舒适的就医体验，符合这类收入群体的日常需求。

已经退休，每个月只有几千块养老金的朋友，不用盲目追求高保额，选一年几百块、专门针对老年人常见住院需求的就行。退休的李阿姨每个月养老金四千二，她儿女给她买过一款老人专属的，一年五百多，重点覆盖住院的自付部分，去年她摔了腿住院，社保报完剩下两千四，报了一千八，自己只出六百，保费不高，也能解决老人最担心的住院花钱多的问题，不会给儿女添额外负担。

不管你是什么收入水平，记住一个核心原则：保费支出别超过你每年结余的十分之一。别为了买更高保障，压缩自己日常生活的开支，更别借钱买，适合自己收支情况的，就是最好的选择。

三. 健康告知千万别忽视

买补充医疗保险的时候，健康告知绝对不能糊弄，每一条都要认真看，如实填，别抱侥幸心理。你蒙保险公司，最后吃亏的肯定是自己，这不是吓唬人，都是实打实踩过坑的例子。

我家楼下小区的陈姐，之前体检查出有甲状腺结节，分级也不高，医生都说定期复查就行不用处理。后来她想买个人补充医疗险，看着健康告知里问“有没有甲状腺结节”，她想着这又不是啥大病，说不定保险公司查不到，就直接填了“无”，顺利买了保险，每年按时交保费也没出事。

结果过了一年多，陈姐复查的时候发现结节有变化，需要住院做个小手术，前前后后花了小两万，社保报完之后还剩八千多，本来想着买了补充医疗险能把这八千多报了，减轻点负担，结果提交理赔申请之后，保险公司核赔发现陈姐投保前就有甲状腺结节，没有如实告知，直接拒赔了，连已经交了两年的保费都没退，陈姐亏了一大笔，还气得不行，说自己当初就不该偷懒瞒过去。

所以给大家第一个明确建议：健康告知问到的问题，全部如实说，别藏着掖着。不管是结节、增生还是高血压、糖尿病这种慢性病，只要问到了，就老老实实说清楚，不要觉得问题小就不说。

第二个建议：健康告知没问到的问题，不用主动说。比如你十年前摔过跤缝了针，早就痊愈了，健康告知没问五年前的旧伤，你就不用主动提，不用给自己找麻烦。

第三个建议：如果分不清自己的情况算不算符合告知要求，直接找卖保险的顾问问清楚，或者打保险公司官方客服问，把自己的体检报告、病历情况说清楚，让对方给你明确答复，别自己瞎猜瞎填。哪怕多花个两三天确认，也比最后理赔被拒强，毕竟咱们买保险就是买个踏实，真出事拿不到赔偿，买它干嘛呢。

还有些朋友会听谣言说“只要没住过院就不用报”，这个说法完全错。很多小毛病不需要住院，比如脂肪肝、血脂高、甲状腺结节，都是体检就能查出来的，只要健康告知问到了，就得说，别信这种瞎话坑了自己。

四. 理赔流程简单过一遍

不管你走单位统一办理的补充医疗险，还是自己个人买的补充医疗险，第一步都先确认好出险之后，要不要提前报案。很多人出了院才想起找保险公司，结果忘了提前说，还要补一堆材料，耽误时间。一般来说，住院之后三五天之内通知承保方就行，线上买的直接在投保页面点报案入口，单位办的找负责这块的行政同事帮忙登记就行，不用自己瞎跑。

报案通过之后，第二件事就是整理所有理赔需要的材料，这一步是最容易出错的，别漏东西。上次我楼下张阿姨摔了腿住院，社保报完之后走补充医疗险理赔，一开始只带了出院小结，忘了拿社保报销后的费用分割单，还有原始发票的复印件，折腾了两趟才补齐。记住，不管你是门诊还是住院，都要留好诊断书、所有费用票据、检查报告，社保报过的一定要拿分割单，这些材料少一样都可能拖慢理赔进度。

如果是需要直接在医院结算的情况，现在很多都支持一站式结算，不用你自己先垫钱再申请理赔。比如你去定点医院住院，办理入院的时候把社保卡和补充医疗险的参保凭证交进去，出院结账的时候，社保能报的直接扣，补充医疗险能报的也直接核减，你只需要交自己要负担的那部分就行，特别省心。要是你去的不是定点医院，或者没法直接结算，那你就得把材料准备齐，自己提交申请了。

自己提交理赔申请也很简单，现在大部分都能线上操作，不用专门跑到线下网点去。你把整理好的所有材料，按要求拍成清晰的照片，或者扫描成文件，上传到对应的理赔端口就行，要是单位统一办的，把材料交给单位对接的工作人员，他们会帮忙统一提交。提交之后一般几天就能收到审核通知，不用天天盯着，有问题承保方会主动联系你。

审核通过之后，赔付的钱一般会直接打到你预留的银行卡里，你只要留意银行卡的入账通知就行。要是审核不通过，也会告诉你具体是什么原因，比如材料不全就补材料，要是是责任范围外的情况，也会明确跟你说清楚哪部分不符合。你自己个人买补充医疗险的时候，也可以提前问清楚，审核大概要多久，打款要多久，心里提前有数，真出事的时候就不会乱了阵脚。就拿之前说过的老刘来说，他自己买的补充医疗险，上次住院报销，提交材料之后四天钱就到账了，刚好够覆盖他社保报完剩下的自付部分，帮他减轻了不少经济压力，这就是走对流程的好处。

结语

总结下来呀，补充医疗保险个人要不要交，其实得看咱们自己的情况：已经有单位统一交的不用额外再费神，但只有基础社保、单位没给交补充险的朋友，只要身体符合要求、手里有闲钱，完全可以自己交一份。咱们普通人家过日子，本来就是怕一场小病花光积蓄，多一层保障，心里也能更踏实，根据自己的收入和身体状况选合适的档位，如实做好健康告知，真用到的时候就能顺顺利利拿到赔付啦。

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