宠物责任险哪些疾病能够获得保障?
引言
各位养宠物的朋友们，你有没有过这样的疑问：咱们买的宠物责任险，到底哪些疾病能拿到保障呢？今天咱就来聊聊这个问题，把你想知道的答案说清楚。
一. 可保疾病范围梳理
宠物责任险里，能赔的疾病其实都和宠物伤了人有关，首先就是最常见的，被宠物抓伤咬伤之后引发的各类感染类疾病，这也是日常生活中最多发的情况。
去年杭州的陈阿姨，下楼遛弯的时候碰到没牵绳的泰迪，躲闪的时候被蹭到了小腿，本来只是一道细细的抓痕，陈阿姨没太在意，谁知道过了三天伤口红肿发炎，发展成了蜂窝性组织炎，不仅住院输液消炎，前前后后花了快四千块医药费。后来狗主人走了之前买的宠物责任险，最终这四千多的医疗费用，保险公司按照条款约定报销了大部分，帮狗主人减轻了不小的经济压力。像陈阿姨这种因为宠物致伤引发的感染类疾病，都在可保范围内。
除了伤口感染，被宠物弄伤之后，为了预防狂犬病接种狂犬病疫苗产生的相关不良反应，也在多数产品的保障范围内。比如深圳的小周，被朋友带过来玩的猫咪抓伤了手，接种疫苗之后出现了低热、局部红肿硬结的不良反应，去医院做了对症处理，花了八百多检查药费，最后这部分费用也通过猫主人买的宠物责任险申请到了赔付。
还有一些特殊情况，就是被宠物弄伤之后，伤者本身有基础病，因为受伤引发基础病加重，产生的对应治疗费用，部分宠物责任险也能覆盖合理的部分。举个例子，成都的赵大爷出门买菜，被乱跑的博美撞了一下摔坐在地上，本来赵大爷就有腰间盘突出，这一摔直接让旧疾加重，压迫到神经没法走路，住院做了理疗和缓解治疗，除了处理外伤的费用，治疗加重的腰突的合理费用，也按照条款约定获得了相应赔付。
你别搞混，宠物自己得的疾病，比如猫瘟、犬细小，或者宠物自己得皮肤病、糖尿病需要治疗，这些不在宠物责任险的可保疾病范围内，想要保宠物自己的看病花费，得去买专门的宠物医疗险。另外，也不是所有和伤人有关的疾病都赔，如果是宠物主人故意纵宠伤人，或者本来就知道宠物有病还放出来伤人，这种情况都在免责里，拿不到赔付，买的时候一定要看清这部分。
二. 购保条件要盯紧
不同养宠情况的铲屎官，要先摸清楚自己符合不符合购保要求，别买完才发现不符合条件赔不了，白费钱。
先说养宠品种这块，很多产品对宠物品种有要求，如果你养的是城市合规饲养的中小型伴侣宠物，比如常见的柯基、英短、美短这类，基本都能直接投保。如果你养的是体型偏大的犬种，先确认你养的品种在当地养犬管理规范的允许范围内，再找能承保对应品种的产品就可以。比如杭州的陈大哥养了一只合规办理狗证的拉布拉多，投保前提前确认了产品支持这个品种投保，顺顺利利就买到了合适的保障。
再说说宠物年龄这块，大部分产品对投保宠物的年龄有要求，一般半岁到八岁之间的健康宠物都能直接投。如果是刚满两个月还没打疫苗的小奶狗小奶猫，先把疫苗全部打完，等宠物满半岁之后再投保就可以，很多产品都要求宠物完成基础免疫才能投保，一定要提前做好这点。要是你养的宠物已经超过八岁，也不用着急，有不少产品接受高龄宠物投保，只不过额度会稍微低一点，选符合年龄要求的产品就行。像深圳的刘阿姨养了一只九岁的泰迪，挑对了支持高龄宠物投保的产品，也顺利买到了对应的保障。
接下来要说养宠场地这块，如果你是租房养宠，先确认你的租房合同里明确允许养宠，再去投保。不少产品会要求投保人对养宠的房屋有合法使用权，也认可养宠行为，要是合同禁止养宠，投保后出了问题可能会影响理赔。比如刚毕业在成都租房的小周，一开始没看租房合同，以为能养，签了投保才发现合同不许养宠，最后只能退保重新找房，白耽误了时间，所以一定要提前核对好这点。如果是自有住房养宠，只要符合品种年龄要求，基本都能直接投保，没有太多额外限制。
最后说宠物健康这块，投保的时候要如实回答健康告知，要是宠物已经有先天性疾病、遗传性疾病，或者投保前已经有慢性病，提前说清楚就可以，别隐瞒，隐瞒不报后续理赔会被拒。如果是刚领养的健康流浪猫狗，只要做完体检确认没有传染性疾病，按要求完成免疫，也可以正常投保。像武汉的小吴领养了一只流浪橘猫，做完体检打了疫苗，身体健康，直接就投保成功，没碰到任何阻碍。
三. 赔付方式划重点
发生符合保障要求的事故后，第一时间报案，别拖着，超过约定时间报案可能影响赔付进度，大部分产品要求事发后48小时内报案，你可以提前记好保险公司的报案电话，存在手机通讯录里，方便随时联系。
拿到相关诊疗凭证后，要把所有单据整理好，包括门诊病历、检查报告单、缴费发票，每一样都不能少，拿刚才广州王先生的例子再细说下，他当时被快递员提醒，把所有票据都按时间顺序理清楚，连挂号费的小发票都没落下，提交的时候一次性通过审核，没让补材料，省了好多麻烦。如果你不小心弄丢了发票，可以去就诊医院补打存根联，提前跟医院说明是保险理赔用，一般都能顺利补到。
提交材料之后，你可以主动跟进审核进度，如果超过约定的审核时间还没消息，直接打电话问保险公司客服就行，不用不好意思。一般情况，材料完整清晰的话，一周左右就能出审核结果，复杂一点的情况也不会拖太久。
赔付金会直接打到你预留的银行账户里，打到受害人账户还是投保人账户，要看具体条款要求，一般来说，如果你已经提前给受害人垫付了医药费，赔付金会打到你的账户，如果没垫付，会直接打到受害人账户，你投保的时候可以提前看清楚这一点。
还有个小提醒，如果你走第三方平台投保，要记得通过平台同步报案和提交材料，别只找第三方客服不联系保险公司，避免信息传递出错耽误赔付。另外，要是遇到受害人需要后续治疗的情况，第一次赔付之后，后续符合要求的治疗费用也可以继续申请赔付，你只要把新的诊疗凭证和费用单据整理好，再次提交申请就可以。
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四. 购保避坑注意事项
第一，一定要逐字逐句看清楚免责条款里的疾病排除内容，别光听销售说能保就直接下单。很多铲屎官容易忽略一个点：如果是宠物主动挑衅路人、其他宠物，导致对方受伤患上疾病，这种情况绝大多数产品都不会赔。比如深圳的陈先生，遛自家边牧的时候没牵绳，边牧看到路边小朋友手里拿着火腿肠，直接扑上去抢，抓伤了小朋友的脸，小朋友后续因为护理不当伤口发炎得了蜂窝组织炎，花了近五千块治疗费。结果陈先生找保险公司理赔才发现，免责条款里明确写了宠物主动攻击引发的意外不予赔付，最后只能自己掏腰包。所以买之前，一定把免责条款里关于疾病赔付的排除项一条一条理清楚，别等出事了才追悔莫及。
第二，要根据自家宠物的情况选对应的保障额度，别盲目贪高也别图过分便宜。如果是刚毕业出来打拼，每个月房租生活费之后剩下的预算不多，养的又是小型猫犬，平时遛弯也都牵绳牵得很稳，选基础额度就够用，每个月只需要几十块钱，能覆盖日常普通致伤引发的疾病治疗就可以。如果是养中大型犬，或者平时经常带宠物去商圈、公园这类人多的地方逛，预算也比较充足，可以选稍高一点的额度，避免真的出了大事，额度不够赔，还要自己补一大笔钱。
第三，一定要确认清楚，赔付对接的医院范围。不少产品只认可当地的公立医院动物诊疗机构？不对不对，这里要分清楚，宠物责任险保的是宠物伤到第三人引发的第三人疾病，所以要确认的是，针对第三人的诊疗，是不是认可你本地的正规公立医院。有些小众产品会限定只能去指定的几家医院，超出范围就不赔，如果你家附近没有指定医院，受害人去了就近的公立医院看诊，最后很可能拿不到赔付。比如成都的赵女士，之前买的时候没注意医院限制，后来她家狗咬伤了小区阿姨，阿姨去了家附近的公立医院处理，后续得了丹毒，治疗花了三千多，理赔的时候才被告知这家医院不在指定范围内，最后只能自己承担费用，吃了哑巴亏。
第四，一定要如实填写投保信息，别隐瞒宠物的情况。比如有些产品会问你养的宠物有没有咬过人的前科，如果你之前宠物咬过人，还隐瞒不报，后续真的又出事引发对方疾病，保险公司会直接拒赔。还有些铲屎官图省事，把自家的大型犬填成小型犬，保费能便宜个十几块钱，最后出事了，保险公司以信息不实为由拒赔，亏的可是自己。
第五，别忘记确认可保疾病的范围有没有隐形限制。有些产品只会说“保宠物致伤引发的相关疾病”，但其实偷偷把一些并发症、继发性疾病排除在外了，比如致伤之后引发的败血病、持续性感染这些，都不在保障范围内。买的时候一定要问清楚，把致伤引发的所有后续并发症都明确写进保障内容里，别只看宣传内容就下单。
结语
总结下来，宠物责任险保的不是宠物自身的疾病，而是宠物弄伤别人后，第三方因为受伤引发的疾病治疗费用，这点可别搞混啦。大家根据自己的养宠情况和预算选就行：预算有限选基础额度每月几十块就能搞定，养大型犬或者经常带宠物出门的，选额度更高的险种更稳妥，买之前一定看清条款细节，选适合自己的就不会错。
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