补充医疗保险可以抵扣 大病补充医疗保险报销
引言
你是不是也搞不清补充医疗保险到底能不能用来抵扣大病补充医疗保险报销？买对了能省下不少钱，要是搞错规则说不定白花钱，今天咱们就把这事说清楚。
一. 抵扣规则大揭秘
先给你说实际操作的规则，不是虚的概念，直接记下来能用。大部分地区的规则是，你走基本医保报销之后，剩下的自付费用，可以先用普通补充医疗保险报销，报销完剩下的部分，再走大病补充医疗保险报销，这样算下来，你自己掏的钱会少很多。
给你说我身边真实的例子，去年小区里的王阿姨查出来需要做手术，总住院费用一共是12万多。先走基本医保报销了5万，剩下的7万都是自付部分。王阿姨之前单位给买了普通补充医疗保险，还有自己买了大病补充医疗保险，一开始她搞不清顺序，直接找大病补充报销去了，结果只报了3万多，剩下还得掏3万多。后来找了理赔专员理清楚顺序，先把剩下的7万拿到普通补充医疗保险那里报销，普通补充给报了4万2，剩下的2万8再拿到大病补充医疗保险报销，大病补充又报了2万2，最后王阿姨自己只掏了6千块，比之前错着顺序报多省了1万6，这差得真不少。
这里给你提第一个硬性规则：必须是基本医保报销之后的合规医疗费用，才能走补充抵扣，那些医保目录外不属于报销范围的项目，大多补充医疗也不能抵扣报销，别白花功夫准备材料。
第二个要记的规则：抵扣是按费用金额分段算的，普通补充医疗保险一般免赔额比较低，有的甚至没有免赔额，所以先报小额的自付费用，剩下超过一定额度的部分，再走大病补充医疗保险报销，这样能最大程度利用两个险种的免赔规则，不会浪费报销额度。如果你反过来先报大病补充，大病补充一般有不低的免赔额，没到免赔额的部分报不了，再走普通补充虽然也能报，但整体算下来，能拿到的报销总额会比按顺序报少一些。
第三个实操建议：如果你同时买了普通补充和大病补充，报销之前先给两个保险的理赔岗打个电话，确认当地的抵扣顺序和要求，有的保险公司支持一站结算，你在医院出院的时候就能直接走完三层报销，不用你自己跑两趟交材料。要是不能一站结算，你一定要记得，先拿所有材料的原件给第一个报销的公司，开完分割单之后，再拿着分割单和材料复印件去第二个公司报销，没有分割单的话，第二个公司大概率不会给你报销，这点千万别忘，不少人因为没开分割单白跑好几趟。
二. 不同年龄怎么选
20-30岁刚入职场的朋友，大部分月薪不算太高，日常应酬多，偶尔熬夜加班，怕万一突然生病掏空刚攒的积蓄。建议选一年一交的消费型补充医疗险搭配大病补充，每年缴费两三百块就能拿到不错的保额，不占用太多生活开支，刚好覆盖日常门诊和突发大病的自付部分，性价比足够。我有个做新媒体的小周，今年26岁，去年体检查出结节需要住院手术，医保报完之后自己还要出近七千，他买的这份补充医疗险直接把自付部分抵扣报销了六千多，最后自己只花了几百块，完全没影响他攒钱买房的计划。
31-40岁的朋友，大多已经成家，上有老人下有小孩，是家庭经济支柱，一旦得大病，不仅要掏治疗费，还会损失收入，家庭负担一下子就重了。建议把预算拉高一点，选带门诊责任和大病额外报销的补充医疗组合，每年缴费控制在一千到一千五，优先覆盖医保目录外的自费药、进口器材费用，这样哪怕真遇到大病，也不用因为舍不得用好药发愁。我邻居陈大哥今年35岁，前年确诊需要做微创治疗，进口器材不进医保，一下子要掏三万多，他买的补充医疗险直接把这三万多抵扣报销了八成，最后自己只出了不到七千，没动孩子的教育储备金，也没动老人的养老钱，对家庭生活几乎没影响。
41-50岁的朋友，身体开始走下坡路，高血压、高血脂这类基础病慢慢找上门，患大病的概率比年轻人高不少。买保险的时候别光看价格，重点看健康告知宽松不宽松，能不能覆盖大病住院的自付自费部分。大部分这个年龄段的朋友，只要没有确诊过恶性肿瘤这类严重疾病，都能买到合适的产品，预算够的话每年交两千左右，选保证连续几年投保的产品，不用担心今年生病明年就买不了。我表姐今年46岁，有三年的高血压病史，投保的时候只需要如实告知病史就通过了，去年因为冠心病住院，医保报完剩下两万二的自付费用，都按比例抵扣报销了一万八千多，自己承担的部分很少，不用麻烦刚工作的孩子掏钱。
51-60岁即将退休或者刚退休的朋友，很多都有社保，但社保的大病报销额度有限，这个年龄最怕给子女添负担。建议优先买免赔额低的大病补充医疗险，预算控制在每年三千以内就好，别买太长缴费期的产品，选一年一投或者投保年龄宽松的产品就行，重点关注住院津贴和自费药报销责任。我舅舅今年57岁，去年做白内障手术，加进口晶体总共花了一万二，医保报了五千，剩下的七千多都通过补充医疗险抵扣报销了，自己只花了几百块的检查费，舅舅说买这个就是图个安心，真用上了才知道帮子女省了不少心。
60岁以上的老年朋友，很多人觉得自己年龄大了买不到合适的保险，其实现在不少补充医疗险和大病补充都放宽了投保年龄，哪怕七十岁也能买，只要没有特别严重的既往症都能投。建议选不需要体检、健康告知只有几条的产品，预算控制在每年三千以内就够，重点盯紧大病住院的自付部分抵扣报销，不用追求太高的门诊额度，毕竟对老人来说，应对大病风险才是最核心的需求。我家楼下的张阿姨今年68岁，去年摔了腿做置换手术，总共花了八万多，医保报了四万，剩下四万多的自付费用，通过她买的补充医疗险抵扣报销了三万多，子女凑钱的时候一下子少掏了一大笔，都说是这个钱花得太值了。
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三. 保费性价比对比
咱们直接说实际情况，单人买和全家一起买，保费性价比差得挺多。就拿小李家来说，小李夫妻俩三十多岁，还有一个上小学的孩子，爸妈都六十多了。最开始小李打算单独给每个人买大病补充医疗险，算下来四个人加起来一年要五千多块，算下来每个月小五百，对于刚换完房贷的小家庭来说，压力不算小。后来听了顾问的建议，换成全家共享保额的补充医疗险套餐，一年只花了三千出头，直接省了两千多块，而且保障范围还覆盖了日常门诊的自付部分，比单独买大病补充险实用性强很多。
不同年龄的保费性价比差距也很明显，三十到四十岁这个年龄段，买一年期的补充医疗保险，每年保费只需要两三百块，就能覆盖大病治疗之后自付部分的抵扣报销，性价比很高。要是五十岁以上买同类型的产品，保费就会涨到八百到一千五不等，年龄越大保费越高，这个年龄段要是身体健康能通过核保，优先选保证续保的产品，哪怕保费贵一点，长期来看性价比反而更高，不会因为今年身体出了问题明年就买不了。
带免赔和不带免赔的产品，保费性价比也不一样。带一万免赔额的补充医疗险，每年保费只需要两三百，要是把免赔额降到零，保费直接翻三四倍。如果你已经有了基础医保，平时只是担心大病花费过高，选带一万免赔额的就够，毕竟真的得上大病，自付部分肯定超过一万，抵扣报销的时候能覆盖大部分花费，性价比足够。要是你平时经常有小毛病需要门诊拿药住院，想把小额自付也报销了，可以考虑选低免赔额的，不过一定要算清楚总保费，要是每年保费比你大概率能报销的钱还多，那就没必要买了。
单位团购和个人购买，性价比也差很多。很多单位会给员工团购团体补充医疗保险，保费比个人买便宜一半还多，而且一般不需要单独核保，只要是在职员工就能买，哪怕你身体有点小问题也能参保，这种一定要买，相当于单位给的福利，花很少的钱就能多一层保障，性价比拉满。要是单位没有团购，再考虑自己个人购买，个人买的时候尽量选长期保证续保的，不要只看第一年保费便宜，很多产品第一年便宜，后续每年涨价，长期算下来比一开始买固定费率的贵很多。
最后给个直接建议：如果你预算有限，先给家庭经济支柱买高性价比的消费型补充医疗险，先把大病自付部分的保障做足，再考虑给老人孩子加保。不要为了所谓的全面保障，超出自己的预算买贵的产品，适合自己预算的，才是性价比最高的。
四. 理赔避坑要点
先给大家说第一个要避的坑，一定要收好所有的就医材料。我身边就有现成的例子，张阿姨去年冬天突发冠心病住院，花了近三万块，医保报完之后剩下一万二，本来可以走补充医疗险抵扣之后再走大病补充报销，结果她收拾东西的时候，把缴费原始小票、急诊初诊病历都落在医院垃圾桶里了，后来只补到了费用汇总单，没有原始票据凭证，保险公司没法核实实际自付费用，拖了两个多月才办完理赔，还少报了一千多块。所以我直接给建议：住院当天开始，就把所有给你的小票、病历、检查报告、出院小结都放进一个固定文件袋，所有材料都复印一份存在手机相册里，电子版同步存到云端，避免纸质丢了没法补。
第二个坑，一定要看清条款里要求的定点医院范围。之前有个小伙，半夜急性肠胃炎疼得受不了，家楼下刚好有个私立门诊部，他就先去挂水处理了，后来拿单子去申请理赔，才发现自己买的补充医疗险只认二级及以上的定点公立医院，私立门诊部不在保障范围内，这部分两千多的自付费用，既没法抵扣也不能走大病补充报销，全得自己掏腰包。建议大家投保的时候先翻医院范围那一页，要是你家附近只有私立医院能用，或者平时习惯去私立体检看病，一定要选覆盖这类机构的产品，别等出事了才拍大腿。
第三个坑，别隐瞒自己的过往病史。去年有个35岁的上班族，查出来肺部结节需要手术，申请理赔的时候被拒了，因为他投保前三年就查出过肺结节，投保的时候没填这个情况，条款里明确要求过往异常要如实告知，没告知就没法理赔，补充抵扣和大病报销都走不通。这里直接给建议：投保的时候健康告知问到的，就如实说，没问到的不用主动说，要是拿不准自己的情况，就提前跟经纪人说清楚，别抱着侥幸心理蒙混过关。
第四个坑，一定要注意理赔申请的时间限制。有个大叔去年春天摔了骨折，当时做完手术出院，想着在家先养着，等完全好了再去弄理赔，结果一忙就忘了，过了一年半才想起申请，条款里要求理赔要在出院后180天内提交申请，超过时间就没法受理了，本来能抵扣报销小两万，最后一分钱都没拿到。建议大家出院整理材料的时候，就同步提交理赔申请，要是真的有特殊情况没法及时交，提前跟保险公司打个招呼报备，别白白超了期。
最后一个坑，弄清楚抵扣和报销的顺序。很多人搞反顺序，先去申请大病补充报销，再去走补充医疗险抵扣，结果白白少报不少钱。正确的顺序一般是先走基本医保报销，再走补充医疗险抵扣自付费用，最后把剩下的部分再走大病补充医疗保险报销，这样能最大程度帮你减轻负担，你要是拿不准顺序，提前打保险公司客服问清楚，别自己乱递材料。
结语
看完这些你肯定清楚啦，补充医疗保险是可以抵扣大病补充医疗保险报销范围内的自付部分的，不同年龄、不同经济状况的朋友，都能找到适合自己的搭配方案，只要提前把规则摸清楚，收好理赔需要的材料，就能实实在在帮你省下不少看病开销，选的时候结合自己的健康情况和预算挑就好啦。
小蜜蜂6号意外险
