宠物意外险怎样买 宠物意外险在哪买
引言
各位家里养毛孩子的铲屎官们，是不是都有过提心吊胆的时候？担心自家宝贝乱跑摔伤挠伤，又怕它闯了祸要自己掏大笔钱？你是不是正想问，宠物意外险到底该怎样买、又该在哪买呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。
先看核心保障条款
优先看宠物自身意外医疗的保障范围。我家楼下张阿姨养了一只英短蓝猫，去年小猫偷跳上窗台扒花盆，不小心失足掉下去摔断了腿，送医后拍片子、做手术、住院一共花了八千多。张阿姨买之前没仔细看条款，以为只要是意外受伤都能赔，结果这份保单只保第三方闯祸责任，不对宠物自身的意外医疗赔付，最后所有费用都得自己掏。所以你买的时候一定要写清楚，看条款里有没有包含宠物意外受伤后的门诊费、住院费、手术费这些项目，别光看宣传图就下单，一定要翻到正文条款里找明确写出来的保障内容。
再看第三方责任的赔付约定。这部分对养中大型犬，或者性格比较活泼爱扑人的狗狗来说，真的特别重要。之前我朋友小区里有位养金毛的铲屎官，牵绳带狗狗下楼散步，路边一个小朋友突然冲过来摸狗狗，没打招呼直接拽狗狗尾巴，金毛疼了回头咬了一口小朋友胳膊。后来小朋友去打疫苗加处理伤口，花了小四千，还要铲屎官出营养费。好在这位铲屎官买的宠物意外险条款里，包含了第三方人身伤害和财产损失的赔付，最后相关合规费用都走了保险报销，省了好大一笔开支。你要看条款里写清楚第三方责任的额度，同时确认是不是覆盖常见的咬伤人、抓伤路人、撞坏别人物品这类场景，别到出事了才发现条款里把这些情况除外了。
看条款里的免责内容，哪些情况不赔一定要记牢。比如很多宠物意外险，都不会给非合规饲养的宠物赔付，你养的是当地禁养名录里的品种，哪怕投保成功，出事了也拿不到赔偿。还有很多条款里，明确写了宠物因为旧伤复发、先天性疾病引发的意外治疗不赔，美容类的项目比如修剪指甲弄伤了、断指甲修复这类，也不在赔付范围里。还有如果你故意放任宠物伤人，或者故意让宠物去做危险训练导致受伤，这种情况肯定也是不赔的，这些免责内容一定要一条一条捋清楚，别等申请理赔的时候才看到这些约定，白白浪费保费。
看赔付比例和免赔额的约定，这直接关系到你能拿到多少钱。不同保单的赔付比例差不少，有的能报合理医疗费用的八成，有的只报六成，还有的会设置单次免赔额，比如单次意外治疗免赔两百块，剩下的再按比例赔。我之前认识一个宠主，买的时候只看总保额，没看免赔和比例，一百块的疫苗钱，免赔额设置的是两百，最后一分钱都报不了，还吐槽保险没用，其实就是自己没仔细看条款。所以你一定要把赔付比例、免赔额这些数字看清楚，算一算自己实际能拿到的赔付比例合不合适，别只盯着总保额高就下单。
看条款里对就医医院有没有要求。绝大多数宠物意外险，都要求去正规的、有资质的宠物医院治疗，部分保单会明确要求去指定的合作医院才可以赔付，如果你随便找了一家没有资质的黑诊所，那肯定没法申请理赔。还有如果你是带宠物去外地游玩出了意外，要看条款里有没有限制就医地区，是不是支持异地医院赔付，这些细节都要在条款里确认到位，别等治疗完了才发现不符合要求，拿不到赔付。
图片来源：unsplash
匹配自家宠主需求
刚养宠的学生党，或者预算不高的新手铲屎官，选基础款就够用。这类价位一般不高，一年缴费也就几十块，能覆盖宠物日常在家滑倒磕碰受伤、抓伤咬伤路人这类常见场景的基础赔付，不用给自己添太多经济负担，平时出门遛弯牵好绳，日常在家看好毛孩子，基础的保障额度就够用了。
养金毛、阿拉斯加这类中型、大型犬的铲屎官，一定要选第三方责任额度充足的产品。我楼下小区有个养金毛的张姐，之前遛弯的时候金毛没牵稳，扑过去把旁边遛弯的阿姨撞倒了，阿姨摔骨折了要做手术，前后花了不少钱。还好张姐买的宠物意外险第三方责任额度够，最后大部分费用都走了赔付，没花太多自己的钱。大型犬个头大力气足，万一冲撞到人或者咬坏东西，涉及的赔偿金额都不低，选额度够的才踏实。
常带宠物自驾、露营外出游玩的铲屎官，要选包含交通意外、户外受伤保障的产品。我身边有个朋友每个周末都带自家布偶猫自驾去郊外露营，有次开车急刹车，猫没抓稳从猫包飞出来磕破了额头，缝针加消炎花了小一千，因为他买的产品包含外出交通意外保障，最后顺利拿到了赔付，要是选的只保居家意外的产品，这笔钱就只能自己掏了。
家里养年纪大的老年宠物，要提前看清楚投保年龄限制，选支持高龄宠物投保的产品。很多产品对宠物年龄都有限制，超过八岁就不让投了，所以找的时候要特意确认这一点，另外老年宠物更容易骨折、磕伤，可以选意外医疗报销比例高一点的，这样看诊拿药能多报一些，减少自己的支出。
养多只宠物的铲屎官，可以看看有没有支持多宠投保的方案，有些会给多宠投保一点优惠，整体算下来比单独给每只买便宜不少，而且管理起来也方便，不用分别记不同保单的到期时间，续保的时候一次操作就能搞定，适合家里养了两三只毛孩子的家庭。
明确购买渠道方式
线上可以选正规保险聚合平台选购，这类平台一般会集合多家公司的不同宠物意外险方案，你不用挨个翻不同保险公司的官网，打开平台就能直接对比不同方案的保障额度、赔付范围、价格，适合平时喜欢自己做功课、想多挑挑再下手的年轻宠主。比如刚工作没两年、租房子住的95后铲屎官小杨，周末宅家的时候，花二十多分钟就在这类平台把三四个方案挨个比了一遍，最后挑到了适配自己预算和需求的方案，整个流程都是线上操作，填信息付款当天就出单，不用跑线下，省超多时间。
如果你更信赖保险公司官方渠道，直接去对应的保险公司官方公众号、官方APP里找就行，这也是很稳妥的选择。在官方渠道买，不会碰到第三方挂靠的不合规产品，所有的保单信息都直接存在保险公司的系统里，后续查询保单或者申请理赔，直接找官方对接就行，不会有中间商转来转去耽误时间。像养了金毛的陈姐，平时就只在保险公司官方渠道买保险，她怕第三方平台信息不安全，在官方公众号填好金毛的信息，选好方案付完钱，不到十分钟就拿到了电子保单，存到手机里随时都能调出来看，很安心。
如果你对线上操作不太熟练，比如平时不太会用手机搞这些线上投保流程，直接去线下保险公司网点咨询购买就行。线下网点有工作人员一对一给你讲解，你有啥不懂的问题，直接当面问，工作人员会给你讲清楚每一项保障的内容，也能根据你家毛孩子的情况给你推荐合适的方案，最后填资料出单，全程都有人帮忙操作，不用自己摸着石头过河。比如退休在家帮儿子带孙女的张阿姨，家里养了一只小泰迪，她不太会操作线上投保，就家附近的保险公司网点，工作人员听完她说想给泰迪保意外抓伤路人的责任和摔碰受伤的治疗，很快给她推荐了合适的方案，当面帮她填好信息，出单之后还给她打印了纸质保单，张阿姨拿着保单心里特别踏实。
还有很多宠主会在给宠物办芯片、打疫苗的宠物医院碰到合作的保险渠道，这种渠道也可以选，但是一定要提前确认，对接的保险产品是不是正规保险公司推出的，合作的渠道有没有正规资质。别碰到那种打着宠物医院旗号卖不合规产品的，最后出了问题找不到人理赔。比如之前有铲屎官在常去的宠物医院咨询到宠物意外险，确认了是正规保险公司的产品，工作人员也帮忙讲清楚了保障范围，投保之后后续理赔也对接顺畅，就很靠谱。
不管你选哪一种购买渠道，下单之前一定要核对两个信息：第一，帮你卖保险的渠道有没有正规的保险销售资质，第二，承保的是不是正规的持牌保险公司。确认完这两点再下单，千万别图便宜找没有资质的个人或者不知名小平台买，不然花了钱，真出意外的时候赔不了，吃亏的还是咱们自己。
牢记投保注意事项
如实填写宠物信息是第一要务，不能隐瞒任何真实情况。宠物的品种、年龄、过往病史都得如实说，别抱着侥幸心理蒙混过关。之前就有个铲屎官，家里的英短年初得过膀胱结石，投保的时候怕过不了审核，就没提这件事。结果下半年英短因为乱跑撞碎了窗台玻璃，爪子被划伤缝针，铲屎官申请理赔的时候，保险公司调阅宠物之前的就医记录，发现了隐瞒病史的情况，直接拒赔了，铲屎官后悔也晚了。
要明确免赔额和赔付比例，别只看宣传图上的保额就下单。不同产品的免赔额和赔付比例差很多，有的是每次意外都有固定免赔额，有的是按比例赔付，剩下的部分要自己掏腰包。比如同样保额的两款，一款免赔一百，赔付七成；另一款免赔两百，赔付八成，计算下来实际能拿到的钱差很多，一定要算清楚，别等到理赔的时候才发现拿到手的钱比预期少一大截。
要弄清楚哪些情况是不赔的，提前避坑。大部分宠物意外险都不会赔付先天性疾病导致的意外，也不会赔宠物本身旧病复发引起的治疗，另外故意让宠物受伤的情况肯定也不赔。还有一些特定品种的烈性犬，很多产品都不在承保范围内，如果你养的是这类犬，投保前一定要确认清楚能不能保，别钱交了，出事才发现不在保障范围里。
投保后一定要保存好各类凭证，理赔的时候都用得上。带宠物去医院治疗的时候，要收好诊断证明、收费票据、缴费清单，如果是涉及第三方责任的意外，比如抓伤路人、咬坏邻居家具，也要留好和第三方沟通的记录、对方的治疗票据这些材料，材料齐了理赔流程才走得顺。之前有个铲屎官，自家柴犬咬坏了小区公共区域的休息椅，申请理赔的时候找不到物业开的损坏证明，折腾了快半个月才补好材料，耽误了好久理赔进度。
别重复投保，重复投保也不会拿到多份理赔。不少铲屎官怕保额不够，给同一只宠物买了好几份宠物意外险，其实大部分宠物意外险都是实报实销治疗费用，就算买了多份，也不会给你赔超过实际花费的钱，白白多交了不少保费，只要根据自己的需求选一份额度合适的就够了。
结语
总结一下，购买宠物意外险其实很简单，先根据你家毛孩子的情况和自家经济条件选好对应保障：只想给毛孩子基础保障选基础款，养大型犬或者常带毛孩子出门就重点挑第三方责任额度够、含外出意外保障的方案。挑的时候一定要核对好条款，如实填好宠物信息别隐瞒。想买的话直接去正规保险平台、保险公司官方线上渠道挑，或者去线下保险公司网点咨询选购都可以，选个适合自家毛孩子的方案，就能给你和毛孩子都添一份安心啦。
达尔文12号重疾险
