宠物保险购买注意事项 宠物综合险种类及价格

引言

各位铲屎官，是不是看着毛孩子软乎乎的可爱模样，既想把它养好又怕突然来个大病小伤，钱包扛不住？你是不是正纠结宠物保险到底该怎么选，都有哪些种类、价格怎么样？别慌，这篇内容就来给你说清楚这些事儿。

按需挑选合适险种

养不满1岁的幼宠铲屎官看这里，直接选带意外伤害+基础传染病医疗的综合险种就对了。幼宠活泼好动好奇心强，在家啃电线容易触电，跑酷蹦跳容易摔骨折，出门遛弯还总爱闻闻摸摸，沾到病菌概率高。我楼下小区张姐家刚满6个月的边牧，就是跟着张姐去公园遛弯的时候，钻灌木丛被树枝划破了肚皮，还沾了病菌得了轻微皮肤病，张姐半年前刚买了带意外和基础病医疗的综合险，最后缝针加药费一共花了两千多，报销下来自己只掏了不到五百，刚好匹配幼宠常见风险，保费也便宜，很适合刚养宠的新手。

养1到7岁的青中年宠，铲屎官可以根据自己家毛孩子的体质调整。要是你家是天天拆家的哈士奇、爱乱跑的柯基这种活泼好动的品种，直接选带意外医疗+常见重疾保障的综合险种。之前同事家的柯基，在家爬沙发跳空摔断了前腿，光内固定手术就花了快四千，因为买的险种包含意外手术医疗，报销了七成多，相当于自己只出了个零头。要是你家毛孩子天生体质弱，换季就感冒，动不动肠胃炎，那就选带日常门诊+小病医疗的综合险种，每次去医院开药打针都能报，累计下来一年也能省大几百。

养7岁以上的老年宠，直接选带慢性病保障+中老年常见重疾的综合险种就对了。老年宠年纪上来了，容易得糖尿病、肾病、关节病这类慢性病，需要长期吃药复查，开销不小。我姨姨家的中华田园犬今年10岁，前年查出来糖尿病，每个月都要测血糖买降糖药，姨姨提前买了包含老年慢性病保障的综合险，每个月能报一半药费，一年下来省了快两千，减轻了不少长期照顾的经济压力。要注意不少险种对老年宠投保年龄有限制，别等宠物年纪太大了才想着买，提前规划才对。

养纯种网红品种宠，一定要重点看有没有覆盖品种遗传性疾病的保障选项。比如折耳猫的软骨病、英短的心肌问题、贵宾的髌骨脱位，都是纯种宠常见的遗传问题，治疗和长期护理都不便宜。我闺蜜家的折耳猫，两岁的时候就开始出现走路瘸的情况，确诊遗传性软骨病，她当初买的时候特意选了包含遗传性疾病保障的综合险，每个月的止痛药、关节保养品都能按比例报销，不然光长期护理就能把每月工资耗掉一小半。要是你养的是纯种宠，这一项保障一定要加上，别嫌多花钱，真出事了能帮大忙。

不同预算选不同档位的综合险，不会错。预算每月几十块的，就选基础版综合险，覆盖意外骨折、常见传染病、手术医疗这几项核心保障，够用就行。预算每月一百多块的，可以选升级款，加上日常门诊报销、慢性病保障、责任第三方保障——啥是第三方？就是你家狗把别人咬了，或者把人家家具弄坏了，这个保障能帮你赔，适合经常带宠物出门串门、遛弯的铲屎官。预算再充足点，可以加个身故抚恤责任，给毛孩子一个保障，也能给自己一点心理安慰，反正按照自己的收入和养宠需求挑，不用跟风买贵的，合适就好。

必看条款避坑指南

先看免责条款里的疾病排除项。别拿到保单就只看保障什么，一定要翻到最后看不保什么。很多铲屎官踩坑就是漏看这部分，比如前面提到的折耳猫铲屎官，一开始只看了宣传单上写的“覆盖常见猫病”，就直接下单了，根本没翻到条款里“遗传性、先天性疾病不在保障范围”这一条，折耳猫本来就容易发遗传性软骨病，发病之后跑去申请理赔才发现赔不了，几千块治疗费全都要自己掏，吃了大亏。你买之前一定要把免责部分一条一条捋清楚，有看不懂的直接找客服问，问清楚到底哪些病不赔，别自己瞎猜蒙混过关。

再看报销比例和免赔额的约定。很多人买的时候只看宣传说“最高报销百分之八十”，就觉得比例很高，没想到条款里分了不同项目、不同医院等级有不同比例，比如在社区宠物医院看病报销百分之八十，去你家附近的连锁私立宠物医院就只报百分之四十，算下来其实没省多少钱。还有免赔额，有的是每次看病都有一百到两百的免赔额，有的是年度累计免赔，你一定要算清楚，如果你家毛孩子每年只会看一两次小病，单次免赔额一百的话，可能每次几百块的治疗费报完也剩不了几十，买这个保险的意义就不大。

还要看医院范围的限制。别默认所有正规宠物医院都能赔，不少保险条款里会指定定点医院，只有在定点医院看的病才能报销，去非定点只给报很低的比例，甚至直接不赔。我身边有个朋友就是这样，晚上家里金毛吃了异物急性发作，家附近只有一家非定点的24小时宠物医院能急诊，没办法只能送过去，花了三千多手术费，最后理赔只报了三百块，差点气的把保单撕了。你买之前先看看条款里的定点医院列表，找一下你家周边三公里内有没有合作医院，能不能覆盖你平时常去的那家，别等出事了才发现不对。

还要留意等待期的约定。不同保障的等待期不一样，一般意外保障等待期短，三五天左右，疾病保障等待期长，大多半个月到一个月。有的铲屎官刚发现毛孩子精神不对，赶紧买保险想薅报销，这种肯定不行，等待期内发病直接免责，一分钱都不赔。还有一点要注意，有的续保也会重新算等待期，买的时候看清楚，要是你家毛孩子已经查出来有慢性病，要选续保不用重新算等待期的，不然第二年续保还等一个月，刚好发病又赔不了。

最后一定要看理赔申请的时间限制。有的条款要求你出险之后三天之内必须报案，超过时间就不受理了。之前有个网友家的猫被门夹了，当时忙着处理伤口，忘了给保险公司打电话，过了一周才想起报案，结果直接被拒赔，好好的保险白买了。你买了之后把报案电话存到手机通讯录里，不管是摔了碰了还是生病，先给保险公司打个电话备案，问清楚需要准备什么材料，别因为错过时间白白损失。

图片来源：unsplash

分情况购保小贴士

如果你是刚养奶猫奶狗的新手铲屎官，预算每个月只能挤出几十块钱放在宠保上，直接选含基础医疗+基础意外的年缴基础款就够用。很多刚养宠的学生党刚毕业，房租生活费占了开支大头，给毛孩子买月均三十块左右的基础款，就能覆盖常见的误食异物、感冒拉稀、小磕碰这些常见问题，不会给生活添负担。我身边就有个刚工作的小姑娘，养了一只捡来的小奶狗，买的就是基础款，上个月小狗偷吃巧克力催吐加治疗花了一千多，报销了七百多，刚好没动用她准备交房租的备用金，压力一下就小了很多。

如果你养的是已经56岁的中老年宠物，预算比学生党宽松一些，可以选带慢性病保障的综合款。中老年宠物容易得糖尿病、关节炎、肾病这些需要长期吃药护理的慢性病，普通基础款很多不对这些慢病的长期用药报销，选带慢病保障的款，后续复诊拿药都能按比例报，能省很多长期开支。我家楼上的张姨养了十岁的京巴，很早就买了带慢病保障的综合款，后来京巴查出来糖尿病，每个月测血糖拿药要花小三百，报销之后自己只出一百多，张姨说这笔钱本来要从她的买菜钱里挤，现在宽松太多了。

如果你家毛孩子之前得过小型慢性病，比如过敏性皮炎、慢性肠炎这类，别瞒着健康状况直接投保，一定要找接受部分既往症的险种投保。很多铲屎官怕过不了健康告知，故意隐瞒毛孩子之前的病史，最后理赔的时候被保险公司查到，直接拒赔还不退保费，亏了钱又耽误事。同事小周之前就干过这事，他家泰迪之前得过过敏性皮炎，他投保的时候没说，后来皮炎复发去看病申请理赔，保险公司查到之前的就医记录直接拒了，后来他换了一家接受部分既往症的险种，如实告知之后顺利承保，这半年泰迪皮炎两次复发，都按比例拿到了理赔。

如果你预算比较充足，想给毛孩子长期稳定的保障，可以考虑长期缴费的综合保障款。这类险种保障范围更广，除了基础的医疗意外，还能包含寄养责任、走丢寻找补贴这类附加责任，适合养品种宠物、或者经常带毛孩子出门旅游的铲屎官。我一个朋友经常带着自家边牧自驾出门，就买了这类长期综合款，上次带狗去郊外玩，狗不小心被景区的铁丝网划破了肚子缝针，加上后续换药花了两千多，全部都按比例报了，还赔了一点点因为去看病耽误住宿更改的费用，体验感很好。

如果你只是刚接触宠保，拿不准要不要长期买，可以先买一个月的短险试试水，看看理赔流程顺不顺畅，保障内容符不符合你需求，觉得合适再转长期或者年缴的险种就可以，别一开始就冲动买贵价长期险，不合适想退还要扣手续费，白白损失钱。很多线上平台都支持按月投保短险，一个月也就几十块，试错成本很低，适合拿不准主意的新手铲屎官。

赔付流程一步到位

第一时间主动报案，别拖着等过了理赔时限才想起申请。毛孩子突发意外或者确诊疾病，只要你打算申请理赔，看完病或者刚送医就可以直接联系保险公司报案，把宠物的情况、就医的医院说清楚就行。之前有个铲屎官，自家猫咪误食了橡皮筋，送医做完手术才想起隔了三天才报案，虽然最后也理赔成功，但中间多补了好几次材料，平白耽误了好多时间，所以记好，越早报案越顺畅。

所有就医凭证一定要留存完整，缺一样都可能耽误理赔。不管是挂号单、医生写的病历本、各项检查的报告、缴费的原始发票、开出来的药单处方，甚至你和医生沟通的微信聊天记录截图，都统一收在一个文件夹里，别随便乱扔。之前有个朋友给自家狗狗申请理赔，别的材料都齐了，就是不小心把治疗费的原始发票丢了，最后跑了两趟医院补打证明，折腾了快两周才办完，所以养成随手收凭证的习惯，能少走好多弯路。

按照要求整理提交材料，别漏项也别错填信息。现在大部分保险公司都支持线上提交材料，你只需要按照小程序或者APP里的指引，一项一项上传清晰的照片就行，如果是线下邮寄，记得用可追踪的快递，留好快递单。填信息的时候，宠物的品种、年龄，你的联系方式，就医的时间这些基础信息，一定要核对清楚再提交，错一个字都可能打回来重填，耽误理赔进度。

配合保险公司做好核查，如果需要补充信息就及时提供。部分理赔案件保险公司会需要向医院核实宠物的病情和治疗费用，也有可能会要求你补充额外的材料，这个时候别不耐烦，及时配合提交就行。之前有个铲屎官给自家狗狗申请髋关节治疗的理赔，保险公司需要确认狗狗的这个问题不是投保前就有的，要求他提供投保前带狗狗体检的报告，他很快就提交了，核查三天就通过，理赔款第二天就到账了。

坐等理赔到账就可以，到账时间一般都不会太长，多数案件从提交材料到钱款到账，也就几天时间。如果超过约定的时间还没到账，你可以主动联系保险公司的客服询问进度，别自己干等着。只要你按照这些步骤走，整个理赔流程走下来其实特别顺畅，不会有太多麻烦，能实实在在帮你分担养宠的开支。

我给你举个完整的真实案例，小区里的张姐养了一只英短蓝猫，去年春天猫咪偷吃了放在桌上的巧克力，半夜中毒呕吐，张姐赶紧送宠物医院催吐治疗，一共花了两千三百多。当天晚上张姐就给保险公司报了案，第二天出院就把所有的发票、病历、检查报告都整理好，线上上传提交。保险公司第三天就完成了核查，按照约定的比例报销了一千五百多，第四天钱款就打到了张姐的银行卡里，整个过程下来张姐只花了十几分钟整理材料，剩下的都不用操心，实实在在帮她省了一大笔开销。这就是按流程走的好处，不会出乱子，也能顺利拿到理赔款。

结语

简单给大家梳理下答案，按自身情况选就没问题：如果你养的是刚到家的幼宠，预算有限可以买百元左右一年的基础综合险，覆盖意外和常见病就医就行；如果养的是已经步入老年的毛孩子，预算充足可以选一年一千多、包含慢性病保障的综合险，能帮着分担长期用药的开销。买前一定要记得核对清楚免责条款、做好健康告知，这样真的出事理赔能少走很多弯路，让毛孩子能安心治病，咱们铲屎官也不用独自扛下大笔花销啦。

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