65岁还能买重大疾病保险吗

引言

年纪到了65岁，忙活了大半辈子，最怕的就是身体出问题添负担，不少叔叔阿姨自己操心，晚辈也牵挂：到这个年纪，还能搭上重大疾病保险的车吗？今天咱们就好好聊聊这个问题，把你想问的都给说清楚。

一. 65岁投保窗口还在开吗？

我直接说答案，当然还开着，并不是到了65岁就直接被所有重疾险拒之门外。就拿我身边街坊刘阿姨的例子来说，今年刚满65岁，退休之后每年都按时体检，血压血糖血脂都在正常范围，也没有得过啥大病，上周刚顺利通过核保，投上了重疾险。

现在不少保险公司都放宽了投保年龄上限，65岁依然有可以选的产品，能不能投主要看你的身体条件，不是只看年龄卡门槛。

那到底哪些情况能投呢？如果你退休后每年体检，各项指标都稳定，没有结节、囊肿、肿块这些异常提示，也没有糖尿病、高血压这类需要长期吃药控制的慢性病，你大可以去试试投保，大部分支持65岁投保的产品，健康告知都不会太苛刻，过的概率不低。

要是你身体有一点小异常呢？比如只是有个小于1厘米的甲状腺结节，或者轻度脂肪肝，肝功能没啥问题，也不用直接放弃。现在不少产品支持智能核保，你只要照着系统提示填上你的检查结果，当场就能知道能不能通过，不用等好几天，也不用找医生开一堆证明，在家对着手机就能操作。要是智能核保没通过，还可以找保险公司走人工核保，把你近期的体检报告交上去，让核保人员再判断，很多小异常都有机会通过。

当然也有直接关窗口的情况，如果你已经得了癌症、脑梗死这类重大疾病，那确实没法投重疾险了，这个时候也别纠结重疾险，可以换别的险种补充保障，别在这一棵树上耗着。

最后给你一个可操作的建议：你先把最近一两年的体检报告找出来，把上面提示异常的项目都整理清楚，先找顾问帮你看看能不能投，再去填健康告知，别自己瞎试，不然留下记录反而影响后续投保。

二. 保费比年轻人贵三倍？

没错，确实会贵不少。我帮大家算过一笔账，同样10万保额，保终身的话，30岁交20年，每年也就一千多块，65岁交10年，每年差不多要五千块，算下来总保费确实接近年轻人三倍。很多阿姨叔叔看到这个价格，直接就把页面关掉了，觉得太坑，干脆不买了，其实真没必要直接放弃，选对组合，照样能拿到实用保障，还不用花冤枉钱。

选消费型产品，别选带身故责任的储蓄型，就能直接砍半保费。很多人搞不清这俩的区别，其实很简单，带身故责任的，一辈子没出事，身故了也能给孩子留一笔钱，保费自然贵很多。65岁买重疾，核心是给自己兜底，万一得大病，能拿一笔钱治，也能补贴营养费护理费，不需要给子女留身故保额，选纯保重疾的消费型，价格直接降下来，对我们来说实用多了。

再选保障期限，别硬选保终身，选保到75岁或者保20年，保费又能砍一截。之前有个65岁的王阿姨找我帮忙挑，一开始想选保终身，总保费要八万多，她每个月退休金才三千，压力实在大。后来改成保到80岁，总保费直接降到四万出头，每年四千多，每个月摊下来才三百多，她轻轻松松就承担了。65岁往后，大病发病率确实会上升，但大多集中在70到80岁这十几年，买个定期保障，把高发阶段兜住就够了，没必要为了几十年之后的保障多花冤枉钱。

一定要勾选被保险人保费豁免责任。什么意思？就是万一你在缴费期内确诊了合同里约定的轻症或者中症，剩下没交的保费就不用交了，保障还照样有效。这个责任大多不用加多少钱，有的产品甚至免费自带，一定要带上。之前有个66岁的赵叔，买完保险第三年确诊了早期冠心病，符合轻症理赔条件，不仅拿到了几万块的轻症赔付，剩下五年一共两万多的保费也全免了，相当于没花完钱就拿到了全额保障，特别划算。

要是预算实在有限，哪怕把保额调低一点，也别硬撑着买高保额交不起保费最后退保。好多老人怕保额不够用，咬咬牙买了高保额，结果交了一两年就拿不出钱，退保只能退一点点现金价值，之前交的钱打了水漂，保障也没了，太吃亏。其实65岁大多已经有社保，报销了一部分医疗费，买个10万到20万保额，用来贴护工费、营养费、自费药就够了，总保费降下来，压力小很多，也能稳稳拿到保障。

图片来源：unsplash

三. 这三类人千万别硬投保

第一类，已经确诊急性病还在治疗阶段的，千万别硬投保。

上个月来咨询的赵叔，刚查出来冠心病，放了支架还没出院，就让儿子帮他找重疾险投保，还想着把病情瞒过去。结果呢，投保的时候没说，半年后续理赔申请交上去，保险公司一调他的住院记录，直接拒赔，保费都没退回来，白花了小两万块钱。这种刚发病还在治疗的，本身就是带著病投保，属于明确的不如实告知，别说赔了，能不退保费都算好的。这种情况别碰重疾险，先老老实实治病，优先买不需要健康告知的普惠型补充医疗险，先兜住基础的住院报销，比啥都实在。

第二类，需要长期服药控制的慢性病患者，别硬扛着瞒报投保重疾险。

我接触过一个周阿姨，患高血压快十年了，天天都要吃降压药，听邻居说重疾险好，就自己在网上填投保信息，故意没填高血压病史。第二年查出来脑梗死，申请理赔的时候，保险公司查到她连续五年都在社区医院开降压药，直接以未如实告知拒赔。对这类需要长期服药控制血压、血糖的朋友来说，不是说你绝对买不了重疾险，但是千万别硬瞒。你可以先走智能核保，把自己的各项指标如实填进去，系统会给你能不能投、要不要加保费的结果，如果核保过不了，别强求，转去买防癌险就可以，防癌险对慢性病的核保宽松很多，符合大多数慢性病老人的保障需求。

第三类，常规体检指标异常超标，还没明确诊断的，也别瞎投保。

很多65岁的朋友体检，总会查出结节、息肉、囊肿这些问题，有的人觉得反正没确诊癌变，不说也没事儿，就硬投。其实不是这样，比如说你体检查出肺结节超过1厘米，没做穿刺也没确诊，直接投保不告知，后续万一发展成肺癌，保险公司调体检报告就能发现你没告知，还是会拒赔。

这种情况建议你先把异常指标整理好，找专业的顾问帮你预审，或者直接走智能核保一步步填，如果核保给出除外承保的结果，就是把结节相关的责任除外，其他疾病能保，其实可以接受；如果核保直接拒了，就别硬投了，换防癌险或者普惠医疗险就可以，别抱着侥幸心理瞎买，最后赔不了还白扔钱。

总的来说，65岁买重疾险，本来健康要求就比年轻人严，不符合要求硬挤进去，最后吃亏的肯定是自己，选对适合自己的险种，比硬买重疾险有用多了。

四. 这样买才能拿到全额赔

我先给你说个身边的真事儿，去年楼下小区的陈婆婆确诊肺癌，最后顺利拿到了八十万的全额理赔，小区里不少准备买重疾险的65岁老人都跑去问她经验，她直接给大家说了几个实打实的要点，一点虚的都没有。

第一点，一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理瞒报。之前有个和陈婆婆同病房的病友，64岁的时候买重疾险，知道自己常年高血压，怕通不过核保就没填进去，结果半年后确诊肺癌申请理赔，保险公司核对既往病史的时候查出来了，直接拒赔，保费都只退了现金价值，亏了好几万。陈婆婆呢，她当时只是有一点轻度的脂肪肝，核保的时候直接说了，还把最近三年的体检报告都上传了，最后顺利通过核保，一点隐患都没留。65岁买重疾险，健康告知问到什么就答什么，没问到的不用主动说，但是问到的千万不能瞒，这是拿全额理赔最基础的一点。

第二点，一定要确认理赔条件是「首次确诊」，别稀里糊涂买了错的。不少65岁的朋友买重疾险的时候，只看保额多少、保费贵不贵，根本没看条款里的理赔触发条件。有的产品要求是「首次确诊且需要实施约定手术」，有的只要求「首次确诊符合合同定义的重疾」就可以赔，差别真的很大。陈婆婆选的就是只要求首次确诊的产品，她查出来肺癌的时候，病理报告一出来就符合理赔条件，直接提交申请就赔了，根本不用等做手术，对于年龄大的朋友来说，这个条件真的友好太多。

第三点，一定要把所有医疗记录留完整，别随便乱丢单据报告。陈婆婆从投保前一年的体检报告，到确诊前每一次的挂号单、CT片、病理切片报告，再到住院之后的所有出院小结、诊断证明，全部整理得整整齐齐，提交理赔申请的时候一次性就交齐了，保险公司核对起来没障碍，不到两周理赔款就到账了。之前有个老哥，确诊之后把之前的体检报告丢了，医院存档又调了好几天，硬生生拖了一个多月才拿到赔款，要是遇上医院存档出问题，说不定还会影响理赔结论。

第四点，要搞清楚等待期的规则，别在等待期瞎体检。65岁买的重疾险，等待期一般是九十天到一百八十天，这个时间段里要是确诊合同约定的重疾，大多只能退保费，不能赔保额。陈婆婆买完保险之后，特意避开等待期去做全身体检，要是没有不舒服，就等过了等待期再去做专项检查，要是真的有不舒服，该看病还是要看，一定要及时和保险公司沟通情况，别拖着不说最后影响理赔。

最后还有一点，要是身体有点小毛病，过不了告知，可以试试智能核保或者人工预核保，别直接硬投。智能核保有记录，但是只要标体通过就没问题，要是预核保没通过，也不会留下拒保记录影响你买其他产品，选对核保方式，也能帮你顺顺利利拿到该有的赔付。

结语

看到这里你肯定清楚啦，65岁当然还有机会买重大疾病保险，只是对健康状况要求会比年轻人高一些，保费也会比年轻投保贵一些。只要身体符合健康告知要求，想要重疾保障的话完全可以试试；要是健康指标不符合要求，也不用硬挤重疾险的窗口，转去配置防癌险这类适配老年群体的产品也能获得合适的保障。照着咱们说的如实告知、选对适配自己的产品，就能给自己添上靠谱的保障啦。

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