重大疾病保险交20年会领钱吗

引言

你是不是也纠结过这个问题：买重大疾病保险交满20年，真的能领回钱吗？是不是听了不少说法，越听越糊涂？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，给你讲明白这里头的弯弯绕绕。

一. 保障型和返还型有啥区别

我先给你说结论：能不能领钱，核心就看你买的是保障型还是返还型，两者完全不是一回事。

我身边就有这样的例子，去年张姐找我吐槽，说她十年前听代理人说“有病治病没病返钱”，咬着牙买了一款交20年的重疾险，每年交八千多，同样的保额，当时另一家纯保障型的一年只要三千出头。为了“交满能领钱”这一点，她每年多交五千多，十年下来多掏了五万多。

等到今年交满20年，她去申请领钱才发现，条款里写着要等到七十岁才能领。也就是说，她还得白白等二十年才能拿到那笔钱，而且领的钱还只是当年交的总保费，比她这么多年多交的钱加起来还少，算上通货膨胀，实际缩水不少。

如果是纯保障型重疾险，交20年满期之后，不会给你返钱，也不会让你领钱，它就是只负责给你提供重疾保障，一辈子没出险的话，合同到期之后保障结束，也不会退钱给你。它的优势就是同样的预算，能买到更高的保额，真出事了能给你足够的钱治病养病。就像刚才说的，同样每年交八千，买纯保障型能买到五十万保额，买返还型可能只能买到二十万，真要是得了大病，五十万肯定比二十万管用多了。

给不同需求的人直接说建议：如果你就是冲着“交满20年能领钱”买重疾险，优先看清楚条款里写的领钱时间，别光听代理人说，确认是不是交满20年就能领，还是要等到七八十岁才能领，再算算总保费和能领的钱差多少，别被“能领钱”忽悠。如果你家里预算有限，最核心的需求就是万一得了大病能有足够的钱治病，优先选纯保障型，把保额做足，不要为了领钱牺牲保额。如果你预算充足，已经配足了足额的纯保障重疾险，还有闲置资金，想强制储蓄，再考虑返还型，也记得别把领钱当成主要目的，核心还是保障不能打折扣。

二. 不同年龄怎么选缴费期

二十到三十岁的年轻人，刚进入社会没几年，手头积蓄不多，收入还在稳步上涨阶段，直接选20年甚至更长的缴费期就行。就说我认识的一个姑娘小孟，26岁的时候打算买重大疾病保险，当时算了一笔账：选一次性缴清要八万多，选20年缴费每年只要四千出头，差了快一倍，对刚工作没多久的她来说，每年四千块完全没压力。拉长缴费期，每年交的钱少，能把更高的杠杆用上，万一交了没几年就出险，也不用再交后续保费，不少产品还自带保费豁免责任，特别划算。

三十到四十岁的中年人，上有老下有小，固定开支多，也优先选20年缴费期。这个年龄段的朋友，大多背着房贷车贷，孩子每年上学、报兴趣班都要花钱，手里余钱本来就不多。如果选更短的缴费期，每年保费会高很多，很容易影响家庭日常现金流，万一遇到临时需要用钱的地方，还可能因为交不起保费导致保单失效，得不偿失。选20年缴费，每年分摊下来压力小，不会占用太多家庭备用金，保障还不打折扣。

四十到五十岁的朋友，预算充足就选20年缴费，预算紧张也可以选，但要注意有些产品超过一定年龄就不能选20年缴费了，可以直接问保险公司或者代理人。这个阶段收入大多已经到了稳定峰值，不过也不要为了早点领钱或者少交总保费，硬挤钱选短缴费期，毕竟家庭日常开支、老人赡养、自己的养老储备都要留足钱，20年缴费的压力小，也能正常享受保障。

五十岁以上想买重大疾病保险的朋友，能选20年缴费就尽量选，哪怕每年交的钱看着不多，分摊下来也能减轻当下的经济压力。别因为担心自己活不到领钱的年纪，就硬着头皮选一次性缴或者短缴费，本来这个年龄段买重疾险保费就比年轻人高，选短缴费会一下子掏出去一大笔钱，影响自己当下的养老生活质量，反而不合适。

不管你在哪个年龄段，记住一个核心原则：选20年缴费能不能领钱，要看你买的产品类型，如果你买的是带返还责任的产品，要仔细看条款里约定的领钱时间，有些产品是交满20年就能领，有些要等到约定年龄才能领。如果你买的是纯保障型重疾险，大部分交满20年也不会主动给你发钱，只有你出险符合赔付条件才能拿到赔付金，要是没出险，大多要等到退保才能拿到现金价值，这个提前要看清楚，别听销售口头说交满就领钱，一切要以白纸黑字的合同条款为准。

三. 健康告知千万别马虎

我身边真的有现成的例子，前年我远房表姐准备买重大疾病保险，当时她刚做完体检，体检报告上明确写着有甲状腺结节，分级也标得很清楚。

表姐当时想着，不就是个小结节嘛，大部分人都有，说了说不定核保通不过，还得多加保费，不如不说，反正已经交了20年保费，熬过去了之后有病就能赔。她就没填这个结节的情况，顺利过了核保，买上了重疾险，之后每年按时交保费，从来没断过。

结果交了第6年的时候，表姐体检查出甲状腺结节恶化，确诊了甲状腺相关重疾，她拿着保单高高兴兴去找保险公司理赔，没想到保险公司调了她之前的体检记录，一眼就看到她买保险前就查出结节了，属于未如实告知，最后直接拒赔，只退了她累计已交保费的现金价值，比她交进去的钱还少了小两万。

表姐哭都没地方哭，说早知道如实说了，顶多就是除外承保，或者多交点保费，总比现在交了好几年钱，真出事了赔不了强。所以你记住，健康告知只需要问啥答啥，不问不用主动说，但是问到的内容，有就是有，没有就是没有，千万别瞒。

如果你手里有之前的体检报告，或者有去医院看过门诊住过院，一定要提前翻出来核对，不确定的结果，可以先去补做个检查，拿到明确结果之后再告知。如果是忘记了好几年前的小毛病，也不用硬扛，直接说清楚大概的时间和情况就可以，别自己瞎编结果。哪怕最后核保给的结论不好，比如除外部分责任，或者加费，也比带病投保最后拒赔强，真等到出事才后悔，已经晚了。

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四. 预算不足怎么搭配方案

我先给你说个身边真实例子，去年刚毕业留在一线城市工作的小周，到手月薪也就五千出头，每个月扣完房租水电，剩下也就两千多可支配，刚工作没积蓄，体检还查出来有甲状腺结节，想买重疾险又怕花钱太多影响生活，问我能不能用有限的钱先把保障做起来。

我的第一个建议是，别盯着大保额、保终身的产品硬凑。很多人刚入门就觉得，一定要买保一辈子、保额几十万的才够，结果强行咬牙交保费，每个月紧巴巴，万一半夜生病连看病的流动资金都挤不出来，最后交个两三年交不起只能退保，损失一大笔钱不说，最后连保障都没了。不如先买保到七十岁的定期版本，同样的保额，保费能比终身款便宜一半还多，先把你最需要保障的年龄段兜住——二三十岁到六七十岁，正是你赚钱养家、责任最重的阶段，这个阶段有保障托底就够了。

第二个建议，降低基础保额，先把额度铺满关键保障项。比如说，你预算一年只能拿出两千块买重疾，本来想一步到位买五十万终身保额，算下来一年保费要四千，超了一倍预算，不如直接做二十五万定期重疾，一年保费刚好不到两千，就算真的不幸得重疾，二十五万也能覆盖掉大部分治疗费用和居家休养的收入损失，总比没保障强。等以后你收入涨了，手头余钱变多了，再加保终身额度或者提高保额都来得及，不用一开始就给自己套上过重的保费枷锁。

第三个建议，可以搭配一年期重疾险补缺口。刚工作的年轻人，买完定期重疾之后，如果预算还有剩个两三百，就能买一份几十万额度的一年期重疾，作为临时补充，一年一交，价格便宜，就算以后换工作收入变了，随时调整也没损失。就拿小周来说，他最后选了三十万额度保到七十岁的消费型重疾，一年一千八，再加了一份二十万额度的一年期重疾，一年不到三百，加起来一年才两千一百块，每个月摊下来不到一百八十块，平时喝两杯奶茶的钱就够了，总保额凑到了五十万，完全够应对突发大病的风险，也没影响他日常的生活开销。

最后提醒你一句，预算不足的时候，千万别选带返还责任的重疾险。同样的保障额度，带返还的重疾险价格比纯保障的贵出一倍还多，你本来预算就紧张，为了二十年后领那点钱多交保费，最后能拿到的返还收益还赶不上普通存款，反而把你有限的预算都占了，连该有的保额都做不够，真出事了保额不够用，领那点返还也解决不了问题。先顾好当下的保障，等以后经济条件好了，再调整配置也不迟。

五. 等待期内出险怎么处理

先给你说直白的观点：别抱着侥幸瞒，也别直接慌，走对应流程就行。

前两年我帮一个32岁的粉丝处理过类似事儿，她刚买完重疾险才第30天，单位组织体检，查出来甲状腺有个4a级的结节，这刚好卡在90天的等待期里。她当时第一反应就是藏着不说，怕被保险公司解除合同，后来找到我，我直接劝她别这么干，赶紧把体检报告提交给保险公司。

按她说的，她结节之前体检从来没发现过，这次是第一次查出来，属于等待期内新发现的异常。提交给保险公司之后，保险公司做了核查，最后只是把甲状腺相关的责任做了除外，其他的保障全都保留，合同继续有效。要是她当时瞒下来，后来真发展成甲状腺癌，保险公司查到这次体检记录，直接就会拒赔，连已交保费都不一定能全额退，损失可就大了。

那不同情况，处理方式不一样，给你直接说操作方法。如果是你已经买了保险，等待期内身体不舒服去检查，查出了符合重疾定义的问题，直接如实告知保险公司就好。大部分保险公司不会直接解除合同，要是你的异常不影响整体承保，多数会保留合同，或者对相关病症做除外，不会全票否决你的保障。

如果你是等待期内已经有不舒服，硬拖着不检查，等过了等待期再去查，最后确诊重疾，这种情况也要看，要是有诊疗记录能证明你等待期内就有症状，保险公司还是会核查，瞒报最终吃亏的还是你自己，不如提前说清楚。

还有一种情况，要是你买保险之前就已经有结节、息肉这些小毛病，没如实告知，等待期内被查出来了，那大概率会被保险公司解除合同，这种情况我们也别闹，确实是自己没做到如实告知，所以买保险的时候，健康告知一定要一项一项填清楚，别偷懒也别隐瞒。最后给你说个可操作的建议，买完保险没多久还在等待期，要是没紧急的情况，别主动去做全身体检，真的身体难受必须检查，那就正常去，检查完第一时间通知保险公司就行。

结语

说到这给你明确回答这个问题啦：重大疾病保险交20年会不会领钱，要看你买的是哪一类。如果买的是纯保障型重疾险，交满20年一般不会主动给你返钱，只有得符合合同约定的重疾才能拿到赔付；如果买的是带返还责任的重疾险，满足条款约定的条件，交满20年就能领钱。最后再提醒一句，买重疾险核心是看保额够不够、保障全不全，别光盯着能不能返钱选，根据自己的预算和需求来：预算够又想兼顾储蓄，可以选带返还的；想花更少钱买更高保障，选纯保障型就很合适。

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