重大疾病保险制度有哪些 重大疾病保险保哪些疾病

引言

你是不是也在准备买重疾险的时候，对着一堆陌生内容犯懵：咱们国内重疾险到底分哪几种？它到底能给哪些病提供保障呀？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你买重疾险的时候心里更有谱。

保障病种清单看仔细

现在国内售卖的重疾险，都会包含行业统一规定的必保病种，这些都是高发疾病，不用怀疑，买的时候先确认这些病种都在保障范围内就可以，不用特意找额外加太多冷门病种的产品。

有一位32岁的上班族林小姐，年初公司体检查出乳腺浸润性癌，她两年前买过一份重疾险，确诊后提交理赔申请，不到一周就拿到了理赔款，这笔钱刚好覆盖了她手术治疗的费用，还帮她补上了术后休养三个月没上班的收入缺口，就是因为癌症属于必保的病种，符合赔付要求，理赔非常顺利。

除了统一规定的必保重病种，现在大部分重疾险还会额外加上不少轻症、中症病种，这些是重疾的早期阶段，治疗费用不算低，但如果符合赔付条件，也能拿到相应的赔付金。比如常见的轻度脑梗死、原位癌，一般都包含在现在产品的轻症保障里，买的时候可以留意一下这些高发的早期病症有没有包含进去。

去年有一位45岁的张先生，体检发现肺部原位癌，做了微创切除手术，医保报销后自己还花了几万，他买的重疾险包含原位癌的轻症保障，拿到了30%基本保额的赔付，刚好覆盖了自己花的几万医药费，还剩了点钱用来买了术后调理的营养品，不用动自己存的买房首付款，对家庭现金流没什么影响。

不要盲目追求病种数量越多越好，很多产品会把发病率很低的病种拆分，或者加上罕见病种，看起来病种数量很多，实际用到的概率很低，反而会拉高保费。你只需要核对，常见高发的20多种重疾，还有高发的轻症中症都包含，就已经够用了，不用为了很少用到的病种多花保费。

买完重疾险之后，也别把保单扔到一边不管，自己抽十几分钟把病种定义翻一遍，知道哪些情况能赔，哪些情况不能赔，比如有些轻症要求达到一定的症状程度才能赔付，提前弄清楚，真出问题的时候也不会慌。

经济状况决定购买策略

刚工作没两年的年轻人，每月到手收入不高，还要付房租、攒生活费，手里可支配的预算不多，可以选保到定期年限的消费型重疾，每年保费只需要两三千块，就能拿到几十万的基础保障。这种产品没有储蓄功能，保费不会返还，性价比很高，完全能覆盖刚进入社会阶段的风险需求。比如25岁的女生小周，刚在二线城市找到文职工作，每月到手四千五，除去房租一千八、日常开销一千五，每个月最多能攒出一千二买保险。她选了保到70岁的消费型重疾，每年交三千二，分摊到每个月才两百多，拿到了三十万的基础重疾保额，不会因为买保险占用太多生活资金，也给自己添了保障，不用怕生病花光积蓄。

工作五到十年，已经成家、收入稳定上涨的上班族，手里有一定积蓄，可以适当拉高保额，拉长保障期限，优先选择保终身的重疾。这个阶段大多是家庭经济支柱，身上扛着房贷车贷，还有老人孩子要养，一旦出事对家庭冲击大，需要足够的保额支撑。32岁的男士小林，在互联网公司做技术主管，夫妻两人每年总收入大概四十万，房贷每个月八千，还有一个5岁的孩子要养。他每年拿出八千多块，给自己买了五十万保额的终身重疾，再加一份额外的癌症二次保障，哪怕后续得了复发转移的癌症，也能再拿到一笔赔付，不会把家庭多年攒下的积蓄掏空，也不会影响孩子上学和还房贷。

接近退休或者已经退休的中老年人，预算有限又健康状况符合投保要求的，可以选一年期的老年专属重疾，或者保额适当的终身重疾。很多年轻人想给父母买重疾，会发现保费比保额还高，这时候就不用强行追求高保额，选合适的产品就好。比如小林给55岁的妈妈买重疾，母亲身体没有三高、糖尿病之类的慢性疾病，符合投保要求，他选了保额二十万的老年终身重疾，每年交四千多，交十年就能一直保下去，哪怕母亲得重疾，也能拿到二十万赔付，不用动自己家本来准备换车的积蓄，也不用到处借钱治病。如果父母年龄超过60岁，健康状况有一些小异常，预算也不多，选一年期的老年重疾也可以，每年几百块就能拿到十万左右的保障，先把基础风险兜住。

已经攒下不少积蓄，想要额外增加保障、合理分配资产的人群，可以买带身故责任的储蓄型重疾。这种重疾不仅保重疾，身故之后也会给家人留一笔钱，相当于兼顾了保障和一点点资产传承的作用。比如做建材生意的陈先生，今年40岁，家里已经有了几套房产，存款也足够应付日常风险，他想给自己再添一份保障，同时给孩子留一笔确定的钱，就每年交两万多，买了七十万保额带身故责任的终身重疾，要是自己得重疾能拿到钱治病，要是百年之后，这笔赔偿金也会直接给到孩子，不用走复杂的手续，相当于给孩子多留了一笔保障。

自由职业者收入波动比较大，有时候赚得多有时候赚得少，选择缴费方式的时候，尽量选长期缴费，别选一次性交齐或者缩短缴费年限。长期缴费每年交的钱更少，压力更小，还能享受到保费豁免的权益——要是缴费期间得了约定的轻中症，后续的保费就不用交了，保障还继续有效。比如开服装店的张哥，今年35岁，生意好的时候一年能赚二十多万，行情不好的时候可能只有几万块入账，他就选了三十年缴费的长期重疾，每年交五千多，如果选二十年缴费，每年就要交八千多，对他来说压力大很多。选三十年缴费之后，每年固定支出不多，行情不好的时候也能轻松承担，要是万一缴费期间得病，后续的保费也不用再交，很适合收入不稳定的自由职业者。

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如实告知避免理赔纠纷

投保的时候，健康告知一定要实话实说，别心存侥幸。这是重疾险理赔环节里，最容易出问题的地方，千万不能大意。

给你说个真实案例，32岁的张先生准备给自己买一份重疾险，投保前一年单位体检，查出他血脂偏高，还有轻度脂肪肝，当时医生说不用吃药，调整饮食作息就行，张先生自己也没当回事。投保的时候，健康告知问到有没有近期体检异常，张先生想着这都是小问题，不影响，也没人专门去查，就没提这个事儿，顺利投保了。

投保第三年，张先生突发急性心肌梗死，住院做完手术，拿着相关材料去保险公司申请理赔。保险公司受理之后，开始核查他的过往健康记录，查到了他投保前的那份体检报告，发现他确实没有如实告知血脂偏高和脂肪肝的情况。最终，保险公司没能给他赔付，还解除了保险合同，只退回了他一部分保费，张先生亏大了。

你可能会问，不就是两个小问题吗，跟心肌梗死也有关系吗？其实不管毛病大小，只要健康问卷明确问到了，你就得如实说。保险公司核保有核保的规则，你隐瞒了，哪怕最终得的病和之前的异常没关系，也会影响理赔结果。

给你几条可操作的建议：第一，投保前如果近期做过体检，所有异常结果都要列出来，一条都别漏。第二，要是体检是好几年前的，已经复查恢复正常了，也要如实告诉保险公司，让保险公司自己判断要不要承保，别自己隐瞒。第三，如果是没去医院检查过，自己感觉有点小不舒服，这种健康告知没问到的，可以不用说。第四，如果不确定要不要说，就直接找你的保险顾问说清楚，让对方帮你对接保险公司核保，别自己瞎填瞎瞒。

还有一点要提醒你，不少人找熟人买保险，觉得熟人说不用填就不用填，这个千万不行，最后出事理赔的是你自己，熟人也帮不了你。必须自己核对每一项健康告知，保证每一句都是真的，才能避免后续理赔出问题，真出事的时候才能拿到该赔的钱。

结语

总结一下，国内的重大疾病保险，主要分定期重疾和终身重疾两类，定期保障一段固定时间，终身保障一辈子；保障疾病包含行业统一规范的重疾，也有保险公司自行添加的轻症、中症，常见高发重疾都覆盖在内。如果你刚工作没多少积蓄，可以选定期重疾搭配长缴费期，低保费就能拿到足够保额；如果你已经攒了一定积蓄，想给一辈子留保障，可以选终身重疾；身体健康的时候早买，保费更划算，投保记得一定要如实填报健康情况，别留理赔隐患，这样就能选到适合自己的重疾保障了。

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