重大疾病保险讲解内容 重大疾病保险等待期是

引言

大家准备买重大疾病保险的时候，是不是都刷到过等待期这个词？是不是心里犯嘀咕，这个等待期到底是什么，对咱们买保险、拿理赔又有什么影响呢？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚讲明白。

一. 等待期究竟是怎么回事

咱们先拿真实案例说事儿，家住杭州的小张，刚毕业入职不久，听朋友说重疾险有用，就赶紧下手买了一份。投保后不到两个月，公司组织体检，查出来甲状腺有异常，进一步穿刺确诊为甲状腺癌。小张拿着诊断书去找保险公司理赔，结果被告知在等待期内出险，只能退换已交保费，不赔付重疾保险金，小张当时特别懵，没想到这段时间会有这么大影响。

就拿这个案例来说，等待期就是保险公司给你设的观察期，你投保之后，这段时间里要是确诊合同约定的重疾，保险公司不承担全额赔付责任，只退你交过的保费，个别产品甚至只退现金价值，你得提前心里有数。

不同产品的等待期长度不一样，有的是90天，有的是180天，买的时候直接看合同写的时间就行，不用瞎猜。建议你优先选等待期短的产品，相同保障条件下，等待期越短，对你越有利，能更早拿到完整保障。

这里要给大家划一个重点，等待期内体检出异常也别慌，不是所有异常都影响理赔。要是等待期内体检只是查出小结节、小囊肿，没有确诊合同约定的重疾，之后过了等待期再确诊约定重疾，保险公司是要按合同赔付的。就比如南京的陈姐，等待期内体检查出来肺部有小结节，当时没做进一步确诊，等过了等待期一年之后，查出结节恶化成合同约定的重疾，最后顺利拿到了赔付。

还有很多人会问，等待期内生病就得直接退保吗？不建议你这么干。如果你只是得了普通的感冒、肠胃炎这种小毛病，根本不碰合同约定的重疾，完全不用退，正常交保费就行，不会影响之后的理赔。要是真的在等待期内查出了接近重疾的异常，也先别着急退保，可以找你的保险顾问咨询，看看有没有其他处理方式，贸然退保不仅损失钱，还会让自己失去保障，得不偿失。

最后再给大家一个可操作的建议，尽量买完重疾险之后，不要立刻去做全面体检，也不要立刻去医院做针对未知异常的检查，如果你本身没有不舒服，就等过了等待期再去体检，避免刚好撞上等待期确诊，白白耽误理赔。如果等待期内身体真的不舒服，该看病还是要看，不要硬扛着不去医院，只是你要知道，这种情况如果确诊重疾，是拿不到全额赔付的，心里提前有准备就好。

二. 不同年龄段如何选购

20-30岁刚入职场，积蓄不多，日常还要应付房租、通勤等开销，预算普遍有限。这个阶段身体大多比较健康，很少有基础病，直接选高保额的定期重疾就合适，把预算都堆在保额上，别买捆绑过多责任的产品，避免拉高保费。我有个刚工作两年的粉丝小夏，刚毕业就在一线城市打拼，月薪到手八千，每个月除去房租和基本生活，能攒下两千块，他一开始差点被推销买了年交八千的终身返还型重疾，后来调整了方案，选了保到70岁的定期产品，年交才三千出头，保额做到了五十万，完全覆盖了五年左右的收入损失加治疗费用，既没占用太多生活费，也拿到了够用的保障。

30-45岁大多已经成家，上有老人要养，下有孩子要供，房贷车贷压力也不小，这个阶段是家庭的经济支柱，一旦出事对整个家庭的打击最大。优先把保额做足，保额至少要覆盖家庭五年到十年的开支，加上未还清的贷款余额。如果预算充足，可以搭配一部分定期加一部分终身，预算有限就先把定期的保额做够，保证家庭责任期内保障够用。我身边有个朋友老周，38岁，家里两个孩子读小学，还有三十年房贷没还完，夫妻俩年收入加起来三十万，他给自己选了七十万保额，其中四十万保终身，三十万保到退休，年交八千多，刚好在他的预算范围内，就算出事，房贷和孩子的学费都能覆盖，不会拖垮一家人的生活。

45-55岁这个阶段，身体开始出现小毛病，比如结节、高血压之类的，很多人买保险会被除外或者加费，而且这个年龄段保费已经比较高了，缴费年限也短，整体杠杆率不如年轻人高。选购的时候优先选健康告知宽松的产品，不用执着于低价格，先能买到保障再说。保额不用追求过高，重点覆盖治疗费用就可以，如果预算实在有限，可以选择保到终身的缩短保障期限，或者降低保额，先拿到保障比空着额度强。我亲戚张阿姨，49岁，查出来有甲状腺结节，多家投保之后选了一家对结节核保比较宽松的产品，顺利承保，保额做了三十万，年交不到八千，虽然比年轻人贵，但至少不用自己承担全部治疗风险。

55岁以上的人群，大多已经退休，没有家庭责任了，子女也大多已经独立，这个阶段选购重点是减轻子女的经济负担，不用追求太高保额。如果身体还能通过健康告知，就选一年期或者短期的重疾产品搭配医疗，要是健康告知通不过，就不用勉强买重疾，可以转向其他适合的保障。当然要是预算充足，也可以买一份合适的终身重疾，留给自己应急，不用让子女掏钱。我邻居王大爷，62岁，身体没啥大毛病，孩子给买了二十万保额的重疾，年交一万多，虽然保费不低，但真要是出事，自己的保险金就能覆盖治疗，不用动自己的养老钱，也不用花孩子的积蓄，对双方都轻松。

不管在哪个年龄段，都要根据自己的预算和实际需求选，别跟风买别人说的好产品，适合自己年龄和收入的才靠谱，先把保障拿到手，后续预算多了还能再补充加保，不用一开始就硬扛超出能力的保费，不然断缴了反而损失更大。

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三. 健康告知不能隐瞒

我直接说观点：只要投保重疾险，健康告知必须如实回答，半字都不能瞒，别听网上说的什么“没住院就不用填”，那都是坑人的。

之前就碰到过这么一个例子：张姐今年42岁，想买一份重疾险给自己做保障，投保前单位体检，查出有甲状腺结节，分级是3级，她自己查了说这个结节大部分都是良性，而且她怕要是填了结节会被除外，就索性在健康告知里选了“无甲状腺异常”，顺利投了保。

缴了两年保费之后，张姐复查的时候发现结节恶变了，做了手术之后拿着材料找保险公司申请理赔，结果保险公司调出来她之前单位的体检报告，发现她投保前就知道有结节没说，直接做出了拒赔解除合同的决定，最后只退了一点点现金价值，张姐前后缴了快两万块钱，治病花了十几万一分没赔到，自己蹲在保险公司门口哭，说当初就是侥幸心理害了自己。

有人会问，我之前的体检异常自己都忘了，或者说我好几年前的小毛病要不要说？很简单，健康告知问到的项目，你对应查过有异常就说，没问的项目不用主动说，不用自己给自己加戏。比如健康告知只问了近一年的体检异常，你三年前查出来的小脂肪瘤，之后一直没变化，那不用主动提。但如果健康告知明确问到了有没有甲状腺结节、乳腺结节这些，你之前查出来有，就必须填，不能装不知道。

还有人说，我去医院看过门诊，医生只是怀疑我有问题没确诊，要不要说？只要写进门诊病历里了，健康告知问到了相关问题，就一定要说，别抱着“没确诊就不算”的心态。你就记住，保险公司理赔的时候，会查你的门诊记录、住院记录、体检机构报告，甚至医保卡的购药记录，这些记录一调全出来，你瞒的任何一点小问题都会被挖出来，到时候拒赔，吃亏的只能是你自己。

给大家两个可操作的建议：第一，投保前先把自己最近两三年的体检报告、门诊住院记录翻一遍，对着健康告知一条一条核对，有问有答，不问不答；第二，如果拿不准自己的情况算不算异常，找专业的保险顾问帮你核保，提前做预核保，就算预核保不通过，也不会影响你买其他产品，比你抱着侥幸瞒过去强一百倍。

四. 缴费与赔付方式选择

选长缴费期，对大多数普通收入人群更友好。

我身边有个28岁的白领小张，刚工作没几年，月薪八千左右，手里存款也不多，当初选缴费期的时候，销售给了两个方案：一个是20年缴，每年四千二；另一个是30年缴，每年三千一。他一开始觉得选短缴费期，早点交完就没压力了，后来听了建议选了30年缴，算下来每年多交不了多少总保费，但每年的缴费压力直接降了四分之一。而且大多重疾险都自带投保人保费豁免，如果缴费期内不幸得了约定的重疾，后面剩下的保费都不用交了，保障依然有效，选长缴费期，触发豁免的概率更高，相当于给保费再加了一层保障，对年轻人来说太实用了。

年纪超过四十岁，预算充足，可以选15到20年的缴费期。过了四十岁之后，不少重疾险如果选30年缴，总保费会接近甚至超过保额，这样就不划算了，选相对短一点的缴费期，既能控制总保费，又不会让每年的缴费压力太大，符合这个年龄段大多已经有一定积蓄的收入特点。比如四十岁的陈先生，开了一家小杂货店，每年固定能攒下七八万，他给自己选了20年缴费，每年交七千多，既不影响日常周转，也不会给孩子添负担，整体很稳妥。

赔付方式分两种，一种是确诊约定重疾一次性赔保额，一种是按比例分次赔付，优先选含多次赔付的，前提是预算够。如果预算有限，先把第一次赔付的保额做足，比贪多次赔付更重要。比如刚工作的年轻人，每年预算只有四千块，要是为了买多次赔付，把保额降到20万，其实不如买单次赔付，把保额做到50万，毕竟万一真的出险，足够的保额才能覆盖掉治疗费用和养病期间的收入损失。

确诊即赔的条款一定要看仔细，不是所有病种都能确诊就赔，有些病种需要达到约定的状态或者实施了约定的手术才赔，你不用记全，买之前找销售人员把赔付条件列出来，重点看高发重疾的赔付要求，模糊不清的直接换就好。

还有一点，赔付拿到的钱你可以自由支配，没有规定必须用来治病。得了重疾之后，很多人没办法正常工作，除了治疗费，还要养家里老人孩子，还得还房贷车贷，一次性拿到的保额，可以灵活安排这些开支，这就是重疾险和医疗险最大的区别。买的时候一定要结合自己的负债情况和家庭开支定保额，比如你还有三十年房贷没还，每个月要还三千，那保额至少要覆盖掉五年到十年的房贷加日常开支，这样真出事了，也不会把整个家庭拖垮。

结语

现在咱们再回到标题问题，重大疾病保险的等待期，就是投保后保险公司给的一段观察期，这段时间里确诊约定的重疾，一般只会退还已交保费、不会赔付重疾保险金，不同产品等待期时长不一样，买的时候要留意条款要求。总结下来选购也简单：不管什么年龄，越早买越好，保费更低还能早点过完等待期拿到保障；选缴费方式尽量拉长缴费期，分摊下来每年压力小，还可能触发保费豁免；健康告知一定要如实填，别抱着侥幸心理隐瞒病史；预算有限就先把基础保额做足，别为了所谓的全面保障硬扛高保费，适合自己收入和健康情况的，才是能帮你托住风险的好配置。

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