50岁女性保险怎么买划算
引言
人到50岁，手里攒了点闲钱，也开始操心自己的身体保障，不少姐妹都会犯嘀咕：咱们50岁女性买保险，到底怎么选才不花冤枉钱，能把钱用在刀刃上呢？今天咱们就坐下来聊一聊，把这个问题给您理清楚。
一 重疾医疗保障是核心
咱们直接说，50岁女性买保险，重疾和医疗这块是必须先落定的，这个位置留空，再多其他配置都是白搭。
先给你说个真事儿，我邻居张阿姨今年52，平时身体看着挺硬朗，就是偶尔有点头晕，去年冬天查出来有重疾，光手术加上术后治疗，前前后后花了快20万，社保报销完，自己还要掏11万多。张阿姨家条件不算差，但是这笔钱掏出来，本来打算给孙女报兴趣班的钱都挪过来了，儿子刚还完房贷手头也紧，那段时间一家人愁得饭都吃不好。后来才知道，张阿姨前两年听朋友说要买保险，她嫌重疾医疗贵，只买了一份理财类的，真出事了理财拿不出钱不说，提前取还亏手续费，一点用都帮不上。反过来讲，我另一个客户李阿姨，今年51，三年前听了建议配了百万医疗险和重疾险，去年查出来乳腺有问题做了手术，社保报完剩下的三万多住院费，百万医疗险全报了，重疾险还赔了一笔钱，刚好用来付术后康复调理的费用，还有后续复查的钱，一点没动家里的存款，孙女的压岁钱一分没少给，子女也没额外掏腰包，这差别一下就出来了。
先讲百万医疗险，这个是必须先买的。50岁买的话，一年几百块，能拿到几百万的保额，住院费、手术费、化疗费这些社保报不了的自费药、进口药都能报，刚好就是应对大额的医疗开支。买的时候直接看这几点：第一，保证续保时间越长越好，不用担心今年赔了钱明年不让你买了；第二，能报销二级及以上公立医院普通部就够，如果预算多点，可以选能报特需部的，体验会好不少；第三，健康告知能过就买，过不了别硬投，找找有智能核保的产品，哪项不合格直接说，能过就买，不能过换一家就行。
再说说重疾险，50岁买重疾，价格会比年轻的时候高一些，但是该配还是要配。为什么？因为得了重疾之后，至少两三年没法干活，不少人还需要家属请假陪护，这中间的营养费、护理费、家属误工的损失，社保和百万医疗险都不报，这些钱就得靠重疾险的赔付来补。如果你的身体还不错，预算也够，直接买保障终身的，一次安排好。如果预算有限，别硬撑着买高保额终身，先买保到七八十岁的，把保额做足，比低保额终身实用多了。一般来说，保额做个20万到30万就够覆盖大部分损失了，不用盲目追高，符合你自己的预算就行。
如果身体条件不好，比如有高血压、糖尿病或者结节、囊肿这些，健康告知过不了百万医疗险和重疾险怎么办？也别慌，可以买防癌医疗险和普惠型的医疗险，防癌医疗险只保癌症，价格便宜，健康告知宽松，不少有三高中老年也能买，得了癌症治疗费用能报，也能帮家里扛很大一部分压力。普惠型的医疗险投保不用怎么核保，哪怕已经得病了也能买，就是报销比例低一点，买不到其他医疗险的时候，买上这个也比裸奔强。
最后说几个必须注意的点：第一，先买医疗再买重疾，别反过来，医疗管报销，重疾管收入损失，顺序不能乱。第二，别买那种捆绑了一堆理财责任的重疾险，看着啥都有，其实保额特别低，价格还贵，真出事不够用，钱要花在刀刃上，先把保障做足再说理财的事儿。第三，买之前把自己的体检报告整理好，健康告知问什么答什么，没问的不用主动说，别给自己找麻烦。
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二 意外险杠杆作用明显
咱们50岁左右的姐妹，平时出门买菜、接孩子、跳广场舞，少不了磕磕碰碰，意外险就是专门管这种日常意外的，花很少的钱就能买到不低的保额，杠杆作用真的挺实在。
我家楼下小区的王姐，今年刚好50岁，上个月跟老姐妹去公园爬小山，下山的时候脚滑崴了，去医院拍片子加固定，还开了活血化瘀的药，前前后后花了快两千块。她之前听我的建议买了一份意外险，一年才交一百多块钱，最后社保报完剩下的部分，意外险都给报了，算下来一年交的保费还没这次理赔的钱多，真的太划算了。
不同预算的姐妹，选法不一样。手头比较紧，每个月可支配的零花钱不多的，选一年一两百的基础款就行，能覆盖意外门诊和意外住院的报销，保额够日常用，保费压力很小，完全不会给生活添负担。要是预算稍微宽松一点，可以多加几十块，选带老年特定意外保障的，比如滑倒、跌倒这些咱们这个年龄段高发的意外，能多赔一笔钱，用来贴补营养费或者误工补贴，更实用。
买的时候一定要擦亮眼睛看条款。首先要看免责内容，有些意外险会把高风险运动比如登山、骑行排除在外，要是你平时喜欢出去玩，就得选免责条款比较宽松的，别到出事了才发现不赔。其次要看报销范围，尽量选能报销社保外用药的，比如摔伤之后用的进口钢板、进口敷料，社保往往报不了，能报社保外用药的意外险就能帮你省不少钱。
还有一点要特别提醒，别买那种长期返还型的意外险，那种产品每年交的钱是消费型的好几倍，要交几十年，最后就算返还，算上通货膨胀也不划算，对咱们50岁的女性来说，买一年期的消费型意外险就够了，每年交一次，不合适第二年就能换，灵活又便宜，刚好贴合咱们的需求。
要是你身体不太好，有不少基础病也不用担心，意外险一般不用做健康告知，只要能正常走路、正常生活就能买，不像重疾险和医疗险那样会卡健康条件，哪怕有高血压、糖尿病，也能顺利买到合适的产品，这对咱们这个年纪的人来说真的很友好。
三 健康告知环节要诚实
我直接说结论：这一步绝对不能蒙混过关，你的每一句如实回答，都是日后顺利理赔的基础。50岁之后，多数人每年都会做体检，身上多多少少会带点小结节、增生或者慢性毛病，这太正常了，不少人觉得都是小问题，不用特意说，这种想法绝对错。
之前我接触过一个阿姨，今年52岁，好几年前体检就查出了甲状腺结节，分级是三类，当时医生说定期复查就行，不用处理。她想着这又不影响生活，买保险的时候就没提这件事。后来过了一年多，结节长大了需要做手术，术后病理出来是恶性，她拿着单据去申请理赔，保险公司一调之前的体检报告，直接拒赔了，还因为她未如实告知，解除了合同，只退了一小部分现金价值，损失好几万。
别听网上说的什么“两年不可抗辩就能随便蒙”，那是有前提的，不是说你瞒了两年之后就一定能赔，真要是故意隐瞒了已经查出来的毛病，该拒赔还是拒赔，到最后钱花了，保障没拿到，得不偿失。
具体怎么操作其实很简单，我国的健康告知就是问什么答什么，没问的不用主动说。比如问到你最近两年有没有住过院，有没有手术史，有没有体检异常，你就对着问题一条条说清楚，把自己的体检报告、病历本都找出来，对着上面的结果说，别自己想当然说“没毛病”。
要是你记不清具体结果，或者手里找不到体检报告了，可以先去医院或者体检中心把报告调出来，弄清楚情况再回答，宁肯多花点时间弄明白，也别瞎回答蒙混过关。要是有些小异常不确定要不要说，也可以找靠谱的经纪人帮你核对，别抱着侥幸心理省事儿，如实告知了，就算最终核保加费或者除外部分责任，至少你剩下的保障是有效的，真出事也能赔，比最后什么都得不到划算多了。
四 缴费方式兼顾手头宽裕
咱们50岁这个年纪，大部分都已经办了退休，每个月拿固定退休金，手里攒了一些养老钱，但总的来说，收入来源比较固定，留够应急的钱是必须的，选缴费方式不能只看总金额便宜就冲动选，得贴合自己手头的钱来安排。
先说说手里存款只够二三十万，还要留钱给子女搭把手，或者留着自己养老应急的朋友，别选一次性缴清。我认识一位李阿姨，前年买保险的时候听业务员说一次性缴总费用少好几千，当时手头刚好有一笔定期到期，脑子一热就把钱全砸进去了，结果没过三个月，老伴儿摔了一跤要做手术，李阿姨急得团团转，找亲戚借钱碰了壁，想把保单退保又亏了快一万块，最后还是忍痛退了，折腾半天保障没了，钱也亏了，说起来都后悔。
这种收入固定的情况，我建议选按年缴费。每年从退休金或者每年的存款利息里拿出一部分交，分摊下来每个月也就几百块，对日常买菜、跳广场舞、出门旅游的生活完全没影响，也不会把手里的活钱都占死，哪怕家里突然要用钱，也不用动保单的脑筋。
要是你手头刚好比较宽松，每年除了固定开支，还能剩下不少闲钱，也可以选按季度缴费，每个季度拿出来一小部分，压力会比按年交更小，适合习惯把钱放活期赚点小利息，或者记性不太好怕一下子忘交一大笔的朋友。
还有一点要提醒大家，别为了省那点几十几百的利息选长缴费期，这个年纪买重疾类的保险，最长缴费期一般也就10年，选5年或者10年都可以，别硬拉长到15年、20年，本来咱们这个年纪能买的缴费期就不长，拉长缴费总费用会变多，反而不划算。最后记住一句话，缴费方式怎么选，核心就是别让保费变成生活的负担，让手里永远有活钱能用，这样买的保险才能安安稳稳帮咱们兜着风险，不会变成包袱。
结语
总结下来很简单，50岁姐姐买保险，优先把百万医疗险配齐，再搭上一份性价比合适的意外险，如果身体条件还符合要求，再根据预算补充适当的重疾保障；不管买哪款，一定要如实填健康告知，缴费选按年交，别把手里的应急现金都砸进去。按照这个思路买，既能把关键风险兜住，也不会花冤枉钱，怎么买都划算。
达尔文12号重疾险
