45岁女性还可以交养老保险吗

引言

是不是不少45岁的姐姐们翻来覆去想这个问题：我到这个年纪了，还能交养老保险吗？今天咱们就把这个问题说清楚，给想要攒养老钱的朋友指条明路。

一. 四五 岁能否继续缴纳基础养老

当然可以交，完全符合规定，不用担心年龄卡门槛。我身边好几个这个年纪的姐妹都刚办了手续，都顺利参保了。

我家对门张姐，今年刚好45，之前摆摊做生意，一直没顾上交基础养老。去年夏天她找我聊天，说看着邻居们退休都有固定钱拿，自己心里慌，怕年纪太大不让交。我陪着她去社区办事窗口问，工作人员直接给办了参保登记，一点阻碍都没有。

张姐当时还问，会不会因为快到退休年龄，交不够年限领不了。工作人员说，就算到退休的时候没交够要求的年限，还可以接着交，直到交够年限再领待遇，不存在到年龄不让继续交的说法。张姐听完当场就填了表办了手续。

如果你之前交过几年，后来因为换工作、在家带娃断了几年，现在45岁想接着交，也完全没问题。我同事小秦，20多岁的时候交过四年，后来生孩子辞职带娃，断了16年，今年44，刚找了新工作，单位直接给续上了，之前的缴费年限也都算在一起，不用重新累计。

如果一直没交过，从45岁开始从头交，也完全可以。就算按正常退休年龄算，交到退休刚好交够年限，到点就能领待遇。要是交的时候有点特殊情况，没交够，接着补或者接着交都可以，政策是支持的。

现在去办也很方便，带好身份证去社区社保窗口就能办，线上也可以在政务平台提交信息办理，不用跑好几趟。记得办完之后按时缴费就可以，不用想太多，越早办越早开始累计年限，对以后领待遇越有利。

二. 个人账户跟社会统筹咋搭配

如果你是在单位上班的45岁女性，直接按规定交就行，不用自己费脑子搭配。我们小区张姐今年46，在小区附近的商超做理货员，单位一直帮她交社会统筹部分，自己只需要从工资里扣一小部分进个人账户，每个月扣的钱也就几百块，对日常开支几乎没影响，这么搭配既符合规定，又不用自己额外操心，是上班族最省心的选择。

如果你是灵活就业的45岁女性，可以自己选缴费档位，根据自己的经济情况调整搭配比例。我表姐今年45，平时在街边开个小服装店卖女装，收入不算稳定，她选了中档的缴费档位，一半进社会统筹，一半进个人账户，既享受了统筹的基础保障，也给自己个人账户攒了钱，每年缴费的时候，要是赶上店里生意好，就多存点进去，生意淡就按最低档位交，自由度很高，完全贴合她这种灵活收入的情况。

经济条件不错，想晚年多领点钱的，可以选高一点的缴费档位，提高个人账户的累积额度。我楼下的刘姨今年45，家里做小生意，手里有不少闲钱，她本来已经交了很多年的基础统筹，特意多交了一部分进个人账户，这么搭配下来，等她退休之后，除了统筹部分发的基础养老金，个人账户还能多给一笔，每个月到手的钱能支撑她出去旅旅游，跳跳广场舞，晚年生活质量能高不少。

要是你经济条件一般，只想先把基础保障占上，那就优先保证社会统筹的缴费，个人账户按最低档位交就行。我同事陈姐今年45，家里孩子刚上大学，老人还要吃药，每个月余钱不多，她就一直只交最低档位，优先保住社会统筹的资格，虽然个人账户攒的钱不多，但起码退休之后有稳定的基础养老金能拿，不会给孩子添负担，先把保障落地，等以后收入涨了，再慢慢提高缴费档位也不迟。

还有不少45岁女性是之前断交过几年，想补缴的，补缴的时候可以优先补社会统筹部分，再补个人账户。之前我认识的一位大姐，之前因为换工作断交了三年，45岁这年补缴，她手里钱不够，就先把社会统筹的部分补上，个人账户缓了一年再补，这样既不影响自己累计缴费年限，也不会一下子给自己太大的经济压力，搭配下来压力小，保障也不会断。

三. 收入不高怎么配置才轻松

先选最基础的职工养老或者居民养老，别硬撑着买太高缴费档次，选最低档就行，先把保障占上坑，等以后收入涨了再提档补缴，完全不影响最终累计。

我家楼下开蔬果店的张姐，今年45岁，每天起早贪黑卖菜，每个月除掉进货、房租和孩子的学费，剩下来的闲钱也就一千出头，她一开始听别人说养老要多交才有用，差点咬咬牙攒钱交高档次，后来问了明白人，选了当地最低缴费档次的灵活就业养老，每个月只需要交不到四百块，对她日常的生活基本没影响，不会因为交了保险就舍不得进货、舍不得给孩子买文具。

每个月固定拿出来一点，别中断缴费就行，哪怕每个月只出两三百，累计交满年限，到退休年龄就能领钱。你要是碰到当月生意不好、手头紧，也可以申请缓交，只要后续补上，就不会清零之前的缴费年限，不用有太大心理负担。

如果连灵活就业的最低档都觉得压力大，那就选城乡居民养老，这个缴费档次更多，从几百到几千都能选，你今年收入好就交一千，明年收入差就交两百，完全跟着自己的经济情况调，不会强迫你必须交多少钱。张姐的表姐跟她同岁，在小区做保洁，每个月工资也就三千多，就选了每年三百块的档次，交了快十年了，一共也没花到三千块，等交够年限，退休就能领钱，比一直不交强太多。

千万别为了交保费省吃俭用影响当下生活，我们交养老保险是为了老了能有零花钱，不是让现在日子过不下去。你可以每个月发了工资，先把要交保费的钱存进专门的银行卡里，剩下的再安排日常开销，这样慢慢养成习惯，也不会觉得吃力。等以后升职加薪、收入变高了，再慢慢提高缴费档次，多交一点，老了领的也会多一点，一步步来就好。

图片来源：unsplash

四. 何时开始领取如何计算金额

按照目前的规定，达到法定退休年龄，满足累计缴费要求，就可以申请按月领取养老金了。45岁开始参保的话，按法定退休年龄来看，累计缴费刚好满足要求，你到龄就可以申领，不用额外多等太长时间。

我身边有个真实的例子，住在我家楼下的张姐，今年刚好满法定退休年龄，她就是45岁才开始以灵活就业身份参保的，刚好缴满要求年限，上个月刚办完领取手续，第一个月就领到了钱。张姐说，拿到这笔钱的当天就拉着我去菜市场买了新鲜的虾和排骨，说终于不用全伸手跟孩子要生活费了，花自己领的钱，心里特别踏实。

具体能领多少，主要和你缴费年限、每月缴费基数挂钩。缴费时间越长，每个月缴的越多，最后能领到的钱就越多，这个规则很直白，所有人都是按统一规则计算，不用额外担心不公。

如果你45岁开始交，打算到龄就领，那累计缴费就是满要求的年限。要是你经济条件允许，退休之前愿意多交几年，或者到龄的时候还没满足累计缴费要求，那你也可以延迟缴费，等满足要求之后再申领，这样算下来，最后每个月能领的钱也会多一些。

给大家一个可操作的小建议，你可以提前在当地社保服务平台上查询自己的缴费记录，也能估算出大概能领的金额。如果想多领一点，那在经济条件允许的情况下，尽量选择高一点的缴费档位，或者退休前如果能多缴几个月，都能帮你提高最后领取的额度。要是经济条件一般，也别勉强，按最低档位缴满年限，也能领到一笔稳定的钱，至少能覆盖你平时的买菜、水电费这些基础开销，给子女减少点负担，也给自己的晚年添一份保障。

如果你是之前断交过，45岁才接着续交，那之前的缴费年限也会累计计算，不会白白浪费，你接着交就好，累计起来满足要求，到龄一样可以正常领取，计算方式和连续缴费是一样的规则，不用额外担心。

结语

看完这些你该明白啦，45岁女性当然可以交养老保险，不管你是跟着单位交，还是自己以灵活就业身份交，甚至预算有限只拿出一点钱细水长流，都能给晚年添一份保障。像咱们前面说的王阿姨，现在每天跳跳广场舞，拿着固定的养老金买买菜，不用天天伸手向孩子要钱，日子过得自在又舒心。别再纠结能不能交，越早动手规划，以后就能越早拿到稳定的收入，给自己的晚年多添一份踏实啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。