个人意外险买哪种较好呢女性保险

引言

你是不是也在挑个人意外险的时候犯愁？同样是给女性做规划，到底怎么选才适配自己的需求呀？别着急，咱们今天就一起来聊聊这个问题，帮你理清楚思路。

一 看清保障范围，贴合生活场景

不同日常轨迹的女性，面临的意外风险完全不一样，得对着自己的日常选保障范围，别买了用不上的责任。

坐办公室上班的年轻女生，日常不是坐地铁通勤，就是在工位久坐，下班还爱约着逛商场、去健身、爬楼梯，最常遇到的就是下楼梯踩空崴脚、健身拉伤、通勤路上被电动车蹭到、做饭被油溅到烫伤这类小意外。这些小意外大多不需要住院，走门诊就能处理，所以你选的时候，一定要挑包含意外门诊责任的，而且意外门诊的免赔额越低越好，报销比例越高越好。给你说个真实的例子，26岁做行政的小周，去年赶地铁跑台阶踩空扭了脚，去医院拍片子拿药花了快两千，医保只报了不到六百，剩下一千四都是自己掏。她之前随便买了一份只保身故伤残的意外险，一分都报不了，后来重新换了带意外门诊的，今年春天骑共享单车摔破膝盖，花了八百多，免赔额100，报了六百多，自己只花了一百多，实打实减轻了负担。

经常需要跑外勤、出差的女性，不管是跑客户还是去外地参加培训，大部分时间都在交通工具上，这时候除了基础的意外门诊、意外住院，额外附加的交通意外额外赔付责任就很实用。比如32岁做销售的阿琳，每个月差不多有一半时间在跑外地，坐高铁、打车都是常事，她挑的时候特意加了交通额外赔付，去年坐车的时候被追尾，腰部软组织挫伤，休养了半个月，除了常规的意外医疗报销，还拿到了一笔额外赔付，刚好覆盖了她休养期间没开工的收入损失，没因为意外影响到自己的生活费。

已经当了妈妈，平时要接送孩子，还要操持家务的中年女性，最容易发生的就是滑倒、烫伤、被重物砸伤这类意外，而且不少妈妈还会跳广场舞、去公园爬山，骨折的概率会比年轻女生高很多。这种情况你选的时候，一定要看看有没有包含骨折津贴、关节脱位保障这类责任。比如41岁的张姐，去年冬天拖地的时候地面滑，摔了一跤导致手腕骨折，打石膏加康复花了快八千，除了意外医疗报销了大部分医药费之外，还拿到了一笔骨折津贴，刚好用来买了康复的营养品，还有请假陪护的孩子的误工费也补上了，没给家里增添额外的负担。

还有不少女性喜欢从事高危一点的业余活动，比如潜水、攀岩、露营，或者平时经常骑电动车通勤，一定要提前看清楚免责条款里，有没有把你常做的这些活动列进去。有的产品会把部分非职业的户外项目列为免责，如果你刚好喜欢玩，出险之后就拿不到赔付，白买了这份保障。所以一定要对着自己的日常活动一条一条核对，把高频风险对应的保障责任配齐，不该要的花里胡哨的责任可以不用加，省下保费换更高的保额，更实用。

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二 评估经济能力，定好合适额度

先直接说结论：额度不是越高越好，得和自己的收入、日常开支匹配，别为了堆保额让自己吃土，也不能为了省钱买太低额度，起不到该有的作用。

刚毕业参加工作的女生，每个月到手工资四五千，还要付房租、交社保，剩下的生活费不多，这类情况不用硬挤钱买高额度产品。建议先把意外身故伤残额度做够基础额度，再把意外医疗的额度覆盖常用门诊和小额住院支出就够。这类群体选一年期产品就行，一年缴费也就一百多块，平均下来一个月才十块出头，完全不会有压力。之前我认识一个刚在杭州做行政的姑娘小孟，刚毕业手紧，就按照这个思路选，选了一年一百出头的产品，去年下雨天骑电动车滑倒摔破膝盖，缝针加换药花了两千多，医保报了一千，剩下的一千多都从意外医疗里报了，相当于一年的保费才花了不到一次换药钱，对她来说性价比很高。

工作三五年，已经有一定积蓄，每月收入稳定在八千到一万，日常除了开支还能攒下钱的女生，可以把额度往上提一提。意外身故伤残的额度，可以参考自己两到五年的收入来定，这样如果真的发生风险，也能给家人留一笔钱过渡，不会一下子打乱家里的生活节奏。意外医疗可以拓展到涵盖私立医院特需门诊的责任，毕竟现在不少女生更愿意去环境好一点的医院看病，这部分责任加上之后，一年保费也就多几十块，负担不大，体验好很多。

已经组建家庭，上有老下有小的中年女性，本身是家庭收入的重要来源，那额度就得往充足了做。除了意外身故伤残额度，可以按照五倍年收入设置，还可以额外加上意外住院津贴，要是真的因为意外住院没法上班，津贴可以补上请假被扣的工资，不会让家里的月供、孩子学费这些固定开支受影响。这部分预算，可以拿年收入的百分之一左右来安排，就算额度做足，一年也就几百块，不会给家庭开支造成压力。

还有身体条件不太好，平时容易有小磕碰的女生，也不用因为怕花钱就不买，哪怕预算有限，只买带意外医疗责任的基础款也比没有强。别觉得一年花这点钱没用，真出事的时候哪怕报几千块，也比自己全额掏腰包强。不管你手头宽松还是紧张，核心原则就是：先把基础保障做全，再根据预算加额度，永远别让保费变成自己的生活负担。

三 留意合同条款，避免理赔纠纷

先看医院范围要求，不少意外险会明确要求，理赔需要二级及以上公立医院的普通部才能报销，要是你出事之后去了私立医院，或者去了没达到资质的社区医院，这份保障可能就不给你赔。之前我听过一位姐姐的真实经历，她周末在家做饭切到手，伤口比较深，家附近刚好有一家环境不错的私立急诊，她想着就近处理方便，就直接去了这家缝针，前前后后花了两千多，回头找保险公司理赔才发现，合同里明确写了只报二级及以上公立医院，最后这笔钱只能自己掏，白白浪费了保障。所以买之前，一定要先确认医院要求，要是你平时看病习惯去私立医院，可以专门找覆盖私立医院的产品，如果找不到也没关系，提前记清楚符合要求的医院，出事直接去对应医院就不会出错。

再看免责条款，这部分一定要一条一条捋清楚，别嫌麻烦跳过。很多女性朋友平时会做瑜伽、跑马拉松，还有人喜欢去玩潜水、冲浪这类休闲运动，有些意外险会把这些非高风险的运动也放进免责里，要是你刚好参与了这类运动出意外，保险公司是不会赔的。还有不少女生会骑电动自行车通勤，要注意看条款里有没有排除违规驾驶的情况，如果你没有对应驾照，或者车子不符合上路规定，出了意外也可能拿不到理赔。把免责一条条看完，不符合你日常出行活动的，直接换掉就好，别等出事才发现踩坑。

然后要确认意外医疗的报销范围，市面上不少意外险的意外医疗，只报销社保范围内的用药和诊疗项目，如果你治疗的时候用了社保外的进口药、自费材料，这部分钱就报不了。比如之前有个女生下楼崴脚，韧带撕裂需要打固定支架，国产支架社保可以报，但是进口支架舒适度高、副作用小，她选了进口的，结果她买的意外险不报销社保外费用，几千块的支架费全得自己出。如果你想报销社保外费用，可以找包含社保外责任的产品，这类产品一般价格也不会贵太多，但是日常遇到意外的时候，能帮你省下不少自费开支。

还要注意看等待期的要求，多数一年期意外险的等待期都很短，一般只有三五天，但是也有少数产品会设置更长的等待期，要是在等待期内出意外，保险公司不会承担责任，只会退你已交的保费。之前就有女生急着出门旅游，下单第二天就出发，爬山崴脚花了不少钱，回头理赔才发现产品等待期是七天，还在等待期内，拿不到一分理赔，出游的好心情也全没了。买之前先看清楚等待期时长，如果近期有出行计划，选等待期短的产品就好，一般三五天的就足够用。

最后要看好伤残赔付的条款，意外险的伤残是按照伤残等级按比例赔付的，但是有些产品会对伤残的认定设置额外要求，你一定要看清楚，是不是按照统一的伤残评定标准来认定，有没有偷偷砍掉部分伤残等级的赔付。比如一些轻微伤残，有的产品会直接排除，不给你赔付，你买的时候多留意这一点，才能在真的落伤残的时候，拿到应有的赔偿。

结语

总的来说，女性挑选个人意外险，只要跟着自己的日常场景走，结合自己的经济能力选额度，提前摸清楚条款细节，就能挑到适合自己的保障。年轻职场通勤的姑娘优先抓日常门诊、交通意外责任；预算充足再补充津贴类责任；身体条件特殊的朋友，只要符合投保健康告知就能正常投保，不用为了没用的责任多花钱，适合自己的就是合适的选择。

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