老年重大疾病保险怎么买划算些

引言

不少朋友给家里长辈选保障的时候都会犯愁：花大几千买了，怕给家里添负担；买便宜的，又怕关键时刻用不上，到底老年重大疾病保险怎么买划算些？今天咱们就把这个问题说清楚，给你实在靠谱的参考。

一. 年龄大了保费贵吗

确实，年龄越大，老年重疾险的保费会越高，这是行业常规情况，不是针对某个人的特例。毕竟年龄越大，发生大病的概率越高，保险公司定价的时候自然会把这个因素算进去。

我见过不少五十七岁的朋友过来问，算下来每年交的保费，和买完之后能拿到的保额差不多，这种情况就不太划算了，相当于自己把钱放进去换一个未来的赔偿，没拿到应有的杠杆作用，没必要选这种。

如果你的父母刚好在五十岁到六十岁这个区间，完全可以选常规的老年重疾险，这个年龄段的保费还处在比较合理的区间，每年掏几千块就能拿到十几万保额，杠杆作用不错，大部分普通家庭都能承担。就拿邻居张阿姨来说，她今年五十四岁，每年交四千二，买到了二十万保额，交二十年，算下来总保费八万四，保障终身，只要确诊符合要求的大病就能直接赔，比存银行应对大病要踏实很多，这个价格对普通工薪家庭来说也没什么压力。

要是已经超过六十岁，也别慌，没必要硬抢着买常规老年重疾险，可以换个方向选专项防癌险。这类产品只保癌症，定价会比全病种的重疾险低不少，六十多岁买每年也就几千块，能买到十几万保额，而且老年人得癌症的概率不低，这个保障刚好戳中核心需求，价格比全病种重疾划算很多，适配超龄老人的需求。

还有不少朋友会问，那已经七十多了怎么办？这个年龄段大多老年重疾险都买不了，就算能买，保费也会高得离谱，完全不划算，不如把准备交保费的钱存进专门的应对大病的账户，搭配好能买的医疗险就行，没必要硬买重疾险，硬买反而不划算。

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二. 既往病史影响投保

不少朋友帮爸妈买保险之前都犯愁：我妈之前查出来甲状腺结节，还能买吗？我爸前年得过脑梗，是不是直接被拒？别慌，不是有既往病史就一定买不了，不同情况不一样处理，处理好了，能省不少冤枉钱。

首先说常见的慢性病，比如日常常见的高血压，如果是一级高血压，平时吃药控制得好，没有其他并发症，很多产品都能正常承保，不用加保费，也不用额外约定免责，这种就正常投就行，别因为担心就放弃投保，也别多花钱买那种专门给三高老人做的溢价产品，反而不划算。

如果是已经控制住的二三级高血压，或者有二型糖尿病，也不用直接放弃，有两种划算的选择：要么选可以智能核保的产品，直接在线回答健康问题，当场就能知道能不能投，很多情况会给除外承保或者加一点保费，比直接买不了退而求其次买防癌险划算，保障范围也更广；要是智能核保过不了，可以走人工核保，把最近半年的体检报告、用药记录整理好提交，核保结论往往比你想的宽松。

这里要提醒大家，千万别隐瞒病史。之前有张阿姨的儿子帮妈买保险，知道妈有乳腺结节，怕被拒就没说，后来阿姨查出来乳腺癌申请赔付，保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔还不退保费，钱打了水漂，这亏吃大了。

要是身体真的有比较严重的既往病史，常规重疾险买不了，也别硬碰，换个方向买更划算：直接选针对老年人的防癌重疾险，只保恶性肿瘤，健康告知宽松很多，很多有高血压糖尿病的老人都能买，价格比一般老年重疾险便宜一半左右，对于身体条件不好的老人来说，这是性价比很高的选择，毕竟恶性肿瘤是老年人高发重疾，先把最高发的风险兜住，比花大价钱买不了全保障划算多了。

还有不少人会问：之前已经好了的小病，比如几年前切除的良性脂肪瘤，需要说吗？看健康问卷怎么问，问卷只问两年内的体检异常，那几年前的已经痊愈的就不用提；如果问卷问了五年内的住院手术，那就老老实实说，反正已经痊愈，大多不影响承保，不说反而留隐患。

三. 保障范围要看清楚

先盯高发大病的覆盖情况，老年人高发的恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗死这些，得明确写进重疾保障里，别选那种只保二三十种冷门大病的，看着保障数量多，其实用得上的没几个，花了冤枉钱还没得到实在保障。

再看轻症保障的设置，不少人只盯着重疾，忽略了轻症。现在很多大病都是先查出来轻症，早干预早治疗，要是轻症能赔，刚好能覆盖治疗费用，不用动重疾的保额。尤其是老年人高发的轻症，比如轻度脑梗死、较小面积心肌梗死、早期恶性病变，这些得要有，别选把高发轻症都剔除出去的产品，真出事了赔不到，说什么都晚了。

一定要看免责条款，免责条款就是说这些情况不赔，得一条一条捋明白。比如有的产品说，已经查出来的结节、息肉导致的癌症不赔，还有的说因为既往症引发的大病不赔，这些都得看清楚，别签完字才发现，自己想保的情况刚好在免责里。

优先选带轻症豁免责任的，什么意思呢？就是说要是老人先得了合同里规定的轻症，赔了轻症的钱之后，剩下没交的保费就不用交了，重疾的保障还继续有效。这个责任对老人来说太实用了，万一得了轻症，不仅能拿到钱治病，还不用再继续掏钱，既减轻了经济压力，还能保留后续的重疾保障，相当于多了一层兜底，而且带这个责任的产品也不会贵太多，性价比很高。

最后别贪那种什么都保的杂项责任，有的产品加了很多乱七八糟的保障，什么意外身故、交通额外赔，价格一下子涨了不少，其实咱们买老年重疾险，核心就是保会花大钱的重大疾病，那些杂七杂八的保障，老人用得上的概率不高，反而抬高了总保费，把核心保障做足就够了，把钱花在刀刃上才划算。

四. 李大爷的理赔实例

李大爷今年六十七，退休前在机械厂干了几十年，平时爱抽点旱烟，血压一直有点高，早几年还查出来有颈动脉斑块。去年年初的时候，李大爷儿子想着给爸补份大病保障，之前只交了城乡居民医保，真得大病肯定不够用。

一开始儿子也纠结，怕年龄大买太贵，又怕健康通不过。后来选了一份针对老年人设置的重大疾病保险，健康告知只问了几项核心问题，李大爷的高血压、斑块都没在问询范围内，顺利就承保了。当时算下来，每年交四千多，保额五十万，选的二十年分期缴费，比一次性交便宜了小两万，儿子说就当每年给爸存笔救命钱，压力也不大。

结果投保后刚满等待期，春天赶庙会的时候，李大爷突然头晕站不稳，送到医院一查，确诊是脑出血，符合合同里约定的重大疾病赔付条件。这事儿出来，李大爷老伴当时就哭了，说这刚买就用上，不会是骗人的吧？儿子整理了病历、诊断书、检查报告，拍照上传给保险公司，前后不到十天，五十万理赔款就打到了李大爷的银行卡上。

五十万刚好覆盖了手术费、后续康复治疗费，还有李大爷请护工的开销，不用卖家里的房子，也不用动儿子准备给孩子上学的积蓄。要是没买这份保险，一家子肯定要掏空积蓄，亲戚那儿也得借不少，李大爷说不定都舍不得做康复治疗。

从这个例子能看出来，给老人买重疾险，不要光看价格低就选，得先看健康告知能不能过，还要看赔付条件够实在，有没有保证续保或者保障到终身的约定。别贪便宜选那种只保一两年的短险，万一老人出事，第二年不让续了，反而亏了。只要符合购买条件，早买比晚买划算，真出事的时候，这笔钱就是整个家的救命钱。

五. 分期缴费压力更小

很多朋友给爸妈买保险，都想着一次交清保费落个清净，觉得不用年年惦记交钱，其实这种做法真的不划算，尤其是拿老年人的养老钱一次性交，风险太高了。老年人手里本来就需要留一笔灵活的现金，万一突发头疼脑热要去医院，或者要临时补贴家里，把积蓄都砸去交保费，再想取出来要么只能退保亏手续费，要么只能等好几年才能回本，完全把活钱变成了死钱，遇到急事只能干着急。

我之前接触过一个阿姨，她今年五十七岁，儿子孝敬给她十万块养老钱，她听了亲戚的忽悠，一下子把十万全交了重疾险保费，说这样不用年年交。结果才过了半年，阿姨摔了一跤需要做髋关节置换手术，要八万多手术费，她钱都交了保费，不好意思再跟儿子张口，最后只能选了便宜的进口材料，术后恢复一直不太好，遭了不少罪。后来找保险公司，说要急用现金，只能退现金价值，十万交进去，才半年只能退三万多，直接亏了六万多，得不偿失。

如果选择分期缴费，情况就完全不一样。咱们拿六十岁老人买五十万保额来算，如果一次性交要十几万，要是分十年交，每年只需要交一万多，对大多数家庭来说，这个钱拿出来一点不费劲，不会一下子掏空口袋。而且现在很多老年重疾险都带轻症豁免责任，要是缴费期间确诊了合同约定的轻症，剩下的保费直接不用交了，保障还继续有效，相当于只交了一两年的钱，就享受到了几十年的保障，杠杆比例比一次性交高太多了。

有人可能会说，分期交下来总保费比一次性交多几千块，不划算啊？咱们算一笔明白账，多花的这几千块，换来了几十年每年的现金流，你手里的钱可以存银行当应急备用金，也可以买稳健的理财，收益说不定都能覆盖多出来的这部分保费。而且老年人的身体状况说不准，万一刚交一两年就出险了，分期交只花了一两万，就拿到了五十万的赔付，要是一次性交，花了十几万才拿五十万，哪个划算一眼就能看出来。

那具体分几年交合适呢？如果你爸妈六十岁以下，能选十年交就选十年交，预算有限的话也选最长可分期的年限，年龄超过六十岁，最多能分五年交就选五年，尽量别选一次性交。除非你手里的闲钱特别多，就是想一次性搞定，那另当别论，对于大多数普通家庭来说，拉长缴费期限，降低每年的缴费压力，把现金留在自己手里，才是最划算的选择。

结语

总的来说，想给爸妈或者自己买老年重疾险划算，核心就是摸清楚自己的情况选对路：身体条件允许就优先选合适的重疾险，年龄超了身体条件差就换防癌险做替代；选分期缴费别掏光养老钱，填健康告知仔细核对不瞎填，买前一定要翻清楚免责条款和保障责任，别光盯着保费便宜就下单。就像咱们说的李大爷，选对了合适的产品，真出事了能拿到实打实的赔款，既不用拖累孩子，自己看病也有底气，这就是买对了划算的老年重疾险的意义呀。

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