宠物健康险买多少保额合适

引言

你是不是已经给自家毛孩子安排日常口粮、零食和玩具，却在选宠物健康险的时候犯了难？对着不同档位的保额选项左看右看，拿不准选哪一个才合适？别着急，这篇文章就来给你说清楚这个问题。

按宠物年龄选保额

刚带回家的两三个月小奶猫小奶狗，大多还没打完疫苗，抵抗力弱，动不动就软便、感冒，万一照顾不周还可能感染传染性小病。这些问题单次治疗花费不算高，但治疗频率不低，不需要选太高的保额，选中等档位就够用。我朋友上个月捡了一只两个多月的小橘猫，带回家没两天就得了细菌性肠炎，加上驱虫、基础体检，总共花了三千出头，她选的中等保额报销了两千多，刚好覆盖大部分开销，也没多花冤枉钱买用不上的高保额。

一岁到七岁的青壮年宠物，平时看着活蹦乱跳很少生病，可一旦出问题，大多是急性肠胃炎、误食异物这类需要手术住院的突发状况，单次治疗花费比幼宠的小病要高不少。这个年龄段建议选适中偏高的保额，既能应对突发大病，也不会让保费超出承受范围。我邻居家三岁的边牧，去年趁主人不注意啃了整根大骨头，骨头卡住肠道必须做手术，加上术后住院消炎，总共花了八千多，他选的适中偏高保额报销了六千多，只自己掏了一千多，完全没影响当月的日常开支。

七岁以后的狗狗，八岁以后的猫咪，就进入老年阶段了。这个阶段的宠物，不光免疫力下降，还很容易得糖尿病、慢性关节炎、肾病这类慢性病，需要长期吃药复查，部分情况还需要手术介入，长期累积下来的治疗费用并不比一次急性大病少。这个年龄段建议选较高的保额，才能覆盖长期治疗的开销。我表姐家十岁的金毛，前年查出来退行性关节炎，加上有初期糖尿病，每个月都要做理疗，买长期控制病情的药物，每个月固定花费都在八百到一千之间，她选的较高保额，每个月能报销六七百，自己只出两三百，养起来压力小了特别多。

也要结合宠物的实际健康情况微调，如果是青壮年宠物，本身就有一些先天性的小问题，比如先天性心脏杂音、髌骨发育不良这类，后续发病概率比健康宠物高，可以在适中偏高保额的基础上再往上调一档，避免真的发病了保额不够用。如果是刚满一岁的年轻成宠，每年体检都全健康，就按照基础的适中偏高档位选就可以，不用额外加预算。

如果是超过十岁的超高龄宠物，不少产品会限制投保保额，能买到的最高保额就是产品允许的最高额度，直接选这个额度就可以，不用纠结，毕竟高龄宠物本来患病概率高，能买到的足额保障肯定比低保额更实用。之前有个养了十三岁美短的朋友，投保的时候产品最多给到五万保额，她直接选了五万，去年美短做了肿瘤切除手术，花了四万三，报销了三万八，刚好帮她分担了绝大部分开销，要是当时图便宜选了两万保额，自己就要多掏一万八，压力会大很多。

根据经济实力定档位

每个铲屎官家的收支情况不一样，选保额的时候完全没必要跟风选贵的，适合自己经济情况的档位才最舒服。毕竟咱们养毛孩子本来就是图个开心，别让买保险再给生活添负担。

每月固定收入不高，还要负担房租、房贷、日常开销的普通工薪铲屎官，选基础档位的保额就行。这个档位每年保费不贵，不会让你每个月挤不出余钱，也能覆盖常见小病、轻症的大部分开销。之前有个在一线城市打拼的女生，养了一只美短猫，每月除掉房租和吃饭，剩下的闲钱不算多，她给猫选了基础保额的健康险。后来美短得了细菌性肠胃炎，连输液带开药一共花了三千两百多，基础保额报销了两千七，自己只掏了五百多，既得到了保障，也没因为保费占用太多生活费，对她来说就刚刚好。

收入稳定，除去日常开销还有一笔固定结余的中等收入家庭，选中等偏上的保额就很合适。这个档位保费比基础档高一点，但也不会超出承受范围，既能覆盖小病小痛，遇到常见大病也能报销大部分治疗费用。我邻居小夫妻就是这样，两个人都是国企职员，家有一只拉布拉多，他们选了中等偏上的保额，每年保费几百块，完全能轻松承担。去年拉布拉多得了子宫蓄脓要做手术，加上术前检查、术后住院护理一共花了八千多，报销下来自己只付了两千不到，对他们来说完全没压力，也不用动用存给孩子的教育金，保障效果刚好达标。

已经实现财务自由，或者平时可支配收入很高，愿意给毛孩子找最好医疗资源的铲屎官，可以选比较高的保额档位。高保额能覆盖更好的私立宠物医院费用，也能承担靶向治疗、特殊手术这类偏高端的诊疗项目，就算得大病也不用因为钱限制治疗方案。之前认识一个做个体生意的铲屎官，养了一只阿拉斯加，他直接选了高保额，后来阿拉斯加得了肿瘤需要做切除手术加术后靶向用药，一共花了三万多，全部合理费用都报销了，他也不用纠结要不要省钱换便宜的治疗方案，毛孩子也得到了最好的照顾。

还要提醒你一句，选保额档位的时候，记得把保费也考虑进去，别为了高保额让保费占了宠物养育开销的大半。比如你每个月给毛孩子的总预算才三百块，结果光宠物健康险保费就花了两百，那剩下的钱连买粮买零食都不够，就得不偿失了。按照你的月收入和养宠总预算，挑能轻松承担保费的档位就行，适合自己的，就是最合适的。

图片来源：unsplash

看常见病症定保额

先想清楚，你家毛孩子是什么品种？不同品种自带高发的常见病种，治疗费用差得远，直接按这个选保额准没错。

举个例子，短鼻子的猫品种，比如很多人养的加菲猫，天生容易得呼吸道相关疾病，尤其是鼻塞、鼻窦炎这类问题，稍微严重点就得做鼻腔冲洗，长期护理或者手术介入，单次治疗加上用药，大几千很常见，还容易反复。要是本身养的就是这类品种，你选保额的时候，就得往覆盖这类平均治疗费用走，别选太低的保额，真出事了报不了多少，等于没买。

再说说我们养的最多的伴侣犬，像泰迪这类小型犬，常见的问题就是髌骨脱位，轻度的吃药保守治疗花不了多少，但要是到了需要手术的程度，一侧手术费用大几千，要是两条腿都出问题，花费直接上万。如果你的泰迪已经两三岁，本身又是这个品种的高发体质，选保额的时候就得往上调，至少能覆盖单次手术的平均费用，真需要做手术的时候，不用因为钱纠结要不要给毛孩子治。

我之前认识一位养布偶猫的铲屎官，布偶本身就容易得肥厚型心肌病，这属于慢性需要长期管控的病，刚开始发病的时候，每次开药加上检查，一次就要小一千，要是病情加重住院，一次住院就要大几千，后续长期吃药还要持续花钱。这位铲屎官当初买的时候，听了建议选了对应治疗费用的保额，现在每次复查拿药，都能报销一部分，每个月能省好几百，一年下来省出了大半年的保费，觉得买得特别值。

还有像金毛、拉布拉多这类中大型犬，常见的问题就是关节问题，还有肠胃方面的急性胰腺炎，急性胰腺炎发作一次住院加上禁食治疗，总花费八千到一万都很常见。要是你养的就是这类中大型犬，选保额的时候，就得往能覆盖这个花费的档位选，真遇到急性病症，不用因为凑治疗费焦头烂额。

你要是拿不准自家品种的平均治疗费，可以上网搜一搜，或者问问身边养同品种的铲屎官，算一下大概的治疗花费区间，选保额的时候对准这个区间选就好，不用盲目选太低，也不用多花钱选远超需求的高保额，刚好够用就最合适。

结合赔付方式调整

选好免赔额对应的保额档位，这步真的很重要。你买的宠物健康险，如果设置了绝对免赔额，意思就是每次赔付都要先扣除约定的免赔额度，剩下的部分才能按比例报销。要是这时候你选的保额太低，扣完免赔额之后，能报下来的钱没多少，相当于花了钱买保险，却没拿到够用的保障。

举个实际例子吧，我朋友家的比熊，上周吃了异物引发急性肠胃炎，送去宠物医院住院手术，总共花了五千二百块。当时他图便宜选了低保额，只有三千块，保险的约定免赔额是五百块，报销比例是百分之七十。算下来，能报销的部分是三千减五百，乘以百分之七十，最后只报了一千七百五十块，自己还是掏了三千多，和没买差不多，他悔得不行。

要是你手里这款产品免赔额比较高，直接给你说方案：直接往上调一个保额档位就好。就拿刚才的例子说，如果当时选五千块保额，扣完五百免赔额之后，四千五乘以百分之七十，能报三千一百五十块，自己只需要掏两千出头，压力一下子小了很多，这才是买保险该有的样子。

除了免赔额，报销比例也要跟着调整保额。如果你选的这款宠物健康险，报销比例偏低，比如只有百分之五十到六十，那你也得适当把保额往上提一提。比如你家是大型犬，得个关节病动手术大概要一万块，如果报销比例只有五成，选八千保额的话，报下来也只有四千，自己还要掏一半；要是你选一万二的保额，就能报六千，自己只出六千，负担减轻不少。

还有一种情况是限单次赔付的产品，也要对应调整保额。很多宠物健康险会给单次赔付设置最高额度，如果你的毛孩子是品种犬或者品种猫，容易得遗传性疾病，单次治疗花费本来就高，别只看总保额够高，一定要把单次赔付的额度往上调。比如你家边牧容易得髋关节发育不良，置换手术一次就要一万多，那单次赔付的额度至少要给到一万以上，不然总保额再高，单次报不够，还是没用。按照这个规则调整，选出来的保额肯定贴合你的需求。

结语

其实给毛孩子选宠物健康险保额，根本不用盲目追高，结合你家宠物的实际情况挑就对了：先看年龄，再对照你的收入水平，结合你家毛孩子品种的高发问题，再顺带给调整一下适配赔付规则，就能选到适合的保额，既能给毛孩子靠谱保障，也不会花冤枉钱。

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