重大疾病保险的官司 怎么讲重大疾病保险

引言

你是不是刷到过不少重疾险打官司的帖子？是不是买重疾险的时候，翻着条款一头雾水，怕买错了赔不了，真出事了只能打官司？今天咱们就把这些疑问聊透，帮你把重疾险讲明白。

一. 什么是重大疾病保险？

说白了，就是你得了合同约定的大病，满足赔付条件之后，保险公司直接给你一笔钱，这笔钱你想怎么用都行。

我先给你掰碎了说，和医疗险不一样哦。医疗险是你先治病掏钱，之后拿发票去报销，花多少报多少，钱最终是给医院或者用来补你治病花出去的窟窿的。但重疾险不是，只要符合合同说的病，也达到约定的状态，保险公司直接打钱到你账户，这笔钱你不用拿来治病也行，你拿来还房贷车贷，拿来给家人当生活费，拿来请护工，甚至你说出门散心调理身体都没人管你。

这就解决了很多人得大病之后的隐形难题，很多人只想着治病要花钱，没想到一旦得大病，两三年没法上班，收入直接断了，家里孩子要交学费，老人要赡养，房贷每个月还得还，这些钱总不能等着亲戚凑吧？重疾险赔的这笔钱，就是给你托底的，让你治病的时候不用为生活费发愁，也不用急着回去上班打乱康复计划。

它也不是什么都管，不是你随便得个病就能赔，只有合同里写清楚的病种，满足约定的条件才会赔，这点你一定要记住，别听销售说什么“大小病都赔”，那都是忽悠人的。

不同预算能拿到的保障也不一样，预算少就买纯保障型的，只保约定的大病，出事给钱，没出事也不会退钱，保费比较低，普通人也能承担得起。预算充足一点，可以选带身故责任的，万一一辈子没得大病，身故之后也能给家人留一笔钱，相当于多了一层传承的作用，就是保费会贵一些，你根据自己的情况选就好。

说白了，重疾险就是给你得大病之后的收入损失做补偿，给你一个安心治病不用发愁生活的缓冲垫，不是用来报销医疗费的，这点你搞清楚，买的时候就不会错。

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二. 保险条款要看清

先给你说第一点，一定要盯紧「理赔要求」这四个字。不少朋友买重疾险只看保多少种病，却不看每种病的理赔条件，最后出事赔不到，才追悔莫及，这也是很多重疾险纠纷的源头。

比如咱们常见的脑中风，有的条款要求确诊之后180天，还得留下特定程度的后遗症，比如一肢或者一肢以上没法动，才符合理赔要求；要是你确诊之后恢复得不错，没达到条款要求，那就拿不到赔款。再比如原位癌，不少老条款里根本没把它列进轻症，你买的时候没看，真查出来原位癌，就只能自己掏钱治。所以拿到条款，别偷懒，每种高发重疾、轻症的理赔条件都扫一遍，心里有数才不会踩坑。

第二点，一定要看清楚「责任免除」部分。这部分写的，都是保险公司不赔的情况，必须一条条读明白。

比如有的条款说，因为既往症引发的重疾不赔——什么意思呢？就是你买保险之前，已经查出来有结节、高血压，没如实告诉保险公司，后来因为相关问题得重疾，保险公司肯定不赔。还有的条款里，免责包含了一些特定的手术或者治疗方式，比如有的旧条款不赔某种早期癌症的微创治疗，你没看到，真用上了也拿不到钱。别嫌这部分文字绕，哪怕一条条读，也得搞清楚哪些情况拿不到钱，避免后期打官司。

第三点，要看清「保额调整、保单变更」的相关规则。

比如你刚工作的时候收入低，买了20万保额，过了五六年收入涨了，想加保额，条款里允不允许加？有的产品支持在特定节点加保，不需要重新健康告知，这种就很灵活；要是条款里没写加保规则，你想加就得重新买一份，麻烦不说，年龄大了保费还更贵。还有保单贷款、减额交清这些规则，万一以后收入下降交不起保费，能不能通过减额交清保留一部分保障，这些都得提前看。

第四点，要看清「缴费和保障期限」的约定。

不少朋友选了分期缴费，没看条款里关于宽限期、复效的规则。万一忘了交保费，超过60天宽限期，保单就会中止，这期间出事，保险公司不赔。要是两年之内没申请复效，保单直接就失效了，退你现金价值，保障就没了。还有保障期限，你想买保一辈子的，别看错成保到70岁，签字才发现错了，改起来就麻烦。

最后提醒一句，别信销售口头给你说的“什么都赔”，任何承诺都得落在条款里。销售说的不算，写进合同条款的才算。真出了纠纷，法院认的也是白纸黑字的合同条款，所以拿到合同，前三天抽两个晚上，把关键部分从头到尾读一遍，比啥都重要。

三. 购买条件与注意事项

先讲购买条件，第一个核心就是健康告知，这是买重疾险的第一道门槛，别拿自己的健康状况蒙混过关，也别听别人说“不用填，反正查不出来”，真到赔的时候，保险公司一查体检记录、门诊住院记录全清楚，到时候拒赔还退不了保费，哭都没地方哭。

只要你有结节、囊肿、乙肝、高血压这些常见问题，一定要一条条对着健康告知填，问到的就如实说，没问到的不用主动讲。比如健康告知只问近2年的住院记录，你10年前切过良性肿瘤，没要求填就不用多嘴。要是你的健康情况有点小异常，也不用直接放弃，可以试试智能核保，线上就能填情况，几分钟出结果，不通过也不会留记录，不影响你买别家。

然后说年龄条件，不同重疾险对投保年龄有要求，大多覆盖出生满28天到55岁左右，年龄越小买，价格越便宜，核保也越容易过。过了50岁也能买，只是价格会高一些，还要多加注意免责条款，别花了钱没拿到对应保障。

再讲第一个注意事项，一定要盯紧免责条款，什么情况不赔，都写在这里头。比如很多重疾险不赔遗传性重疾、先天性畸形导致的重疾，也不赔酒驾、吸毒这种违法情况导致的重疾，这些一定要提前看，别等出事了才说“我不知道这不赔”。

还要注意保额优先，别纠结保到70岁还是保终身先委屈保额。很多新手朋友预算有限，想着要保终身，结果只买了10万保额，真得重疾了，10万连手术费都不够，要它有什么用？建议成人先把保额买到30万起步，一线城市生活成本高，就买到50万，覆盖掉治疗费加3到5年的收入损失，才真的能起到作用。要是预算实在有限，先买保到70岁的高保额，比买保终身的低保额实用多了。

最后说一点，买之前别漏了看等待期，等待期就是买完之后，得过一段时间才赔，一般是90天到180天，等待期越短越好。等待期内尽量别去做体检，也别查出新毛病，不然很容易影响后续理赔。

四. 真实案例分享

去年我陪朋友处理过一起理赔纠纷，刚好能给大家说清楚这里面的坑。

32岁的小林在互联网平台买了一份重疾险，当时看宣传页写着“原位癌可赔”，他觉得挺全乎，就直接下单了。两年后体检查出乳腺原位癌，做完手术申请理赔，却被保险公司拒了，说他买的这份，原位癌不算约定的重疾，也没归到轻症里，不在赔付范围。

小林当时气坏了，说宣传明明写了能赔，怎么说不算就不算？找保险公司说理，人家说你自己签的投保须知里写了，赔付以正式合同条款为准，宣传页只是简介，一切按合同来。最后闹到调解，因为合同里确实没把原位癌纳入赔付责任，小林只拿回了现金价值，差了好几万的理赔款没拿到。

你说这怪谁？只能说当初买的时候，光看宣传没翻合同，踩了条款的坑。

还有一个案例是我小区张阿姨的事儿。张阿姨55岁的时候，女儿给她买了一份重疾险，投保的时候业务员说“只要不说病史就能过”，张阿姨之前有过甲状腺结节，听业务员的就没填在健康告知里。

三年后张阿姨查出甲状腺癌，申请理赔，保险公司调了她之前的体检报告，发现投保前就有结节，属于未如实告知，直接拒赔还解除了合同。张阿姨女儿跟保险公司打了半年官司，最后因为确实是刻意隐瞒健康情况，法院也没支持诉求，交了三年的保费只退了一点点，本来指望理赔治病，结果一分钱没拿到，还闹得全家心情不好。

这两个案子其实都指向同一个问题：很多人买重疾险，要么不看条款，要么瞎填健康告知，最后出事拿不到赔偿，还得打麻烦。我之前还接触过一个王先生，40岁，做建材生意，自己开小店，收入不算稳定，当时业务员给他推了一份返还型重疾险，缴费20年，每年交一万二，说不出事最后能把钱退回来。

王先生交了五年，后来生意不好，交不起保费了，想退保只退了不到三万，亏了快三万块。他当初要是买消费型重疾险，同样的保额，一年只需要四千多，就算停交，损失也小很多。

你看，这些真实发生的事儿，其实都是能提前避开的坑。买重疾险的时候，别听别人说什么就是什么，宣传说的再好，也得翻合同看对应责任；健康告知问什么答什么，没问的不用多讲，但问了的不能隐瞒；根据自己的收入选产品，别硬着头皮买贵的，交不起保费才是最大的麻烦。这些案子里的人，要是当初多留点心，也不至于闹到打官司的地步。

五. 如何选择适合自己的重疾险

刚毕业工作没满两年的年轻人，收入不算高，还要付房租水电，手头余钱不多，优先选保定期的重疾险，先把基础保额做足，不用硬挤钱买终身保障。比如你每月能匀出几百块预算，选保到六十岁或者七十岁，先买够三十万到五十万保额，这比你花同样的钱买终身险、最后保额只有十几万实用多了，真出事的时候保额够才能帮你覆盖治疗费和养病期间的收入损失。

上有老下有小的中年人，是家庭的经济支柱，优先选终身保障，把保额做够，至少覆盖五年到七年的家庭开支，房贷余额加上孩子的学费、老人的赡养费都算进去。这类人群身体很容易查出结节、息肉这类小问题，买之前先整理好自己的体检报告、过往看病记录，如实告知健康情况，别等出事了才因为没说清楚被拒赔。如果身体有异常过不了普通重疾险的健康告知，可以试试专门针对非标体的产品，放宽核保要求的产品，别随便放弃投保。

已经退休的老年人，预算不多，身体又多多少少有些基础病，先看自己能不能通过健康告知，如果买不了普通重疾险，不用硬买，可以搭配防癌险来做补充，防癌险只保癌症，健康要求宽松很多，价格也比普通重疾险低，能给老人添上一份保障。如果年龄超过六十岁，预算又有限，不用追求高保额，能覆盖基础治疗费用就可以，不要因为买保险占用太多养老钱。

身体已经有异常的朋友，比如有甲状腺结节、高血压，不要嫌麻烦一次性投好多家，不同公司核松宽度不一样，你可以多试几家的智能核保，找到能正常承保或者加费承保的产品就行，不用盲目选大公司产品，符合自己健康情况、能顺利承保比什么都重要。

预算充足的朋友，可以在基础重疾保障之外，附加二次赔付责任，比如癌症二次赔付，现在很多癌症治疗后需要长期复查、后续治疗，二次赔付能多添一层保障，不过附加责任会加保费，根据自己的预算来选就可以，不用勉强加没必要的责任，核心还是先把基础重疾的保额做足。

结语

说回咱们标题里的问题，打过重疾险的官司之后，反而把重疾险讲得更透亮了：它不是用来赚钱的工具，是你生病时帮你托底的靠山——怕你生病没收入，怕你养病时拖垮全家，这笔钱就是给你留的「失业休养金」，够让你踏踏实实治完病养透身体。选它不用贪多也不用攀比，抓准「条款赔得到、价格扛得住、符合自身状况」这三点，年轻人预算有限先买够基础保额，中年有家有口把保障做足，身体健康早买早划算，身体有些小问题就多试几家核保，总归能找到适合自己的那一款。

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