重大疾病保险的理赔流程包括

引言

你是不是买了重大疾病保险之后，一直担心理赔搞不懂？万一真用到的时候，不知道该从哪儿下手？今天咱们就把这事说清楚，帮你弄明白整个流程怎么走。

提交理赔申请

我刚确诊重疾，接下来该咋提交理赔申请呀？别急，我给你说清楚不同情况的操作，还有不同人群要注意的点。

如果你是刚查出符合合同约定的重疾，先回忆一下，你买保险的时候是啥健康告知情况，如果当时如实说了自己的身体状况，没有隐瞒，那就放心按流程走。要是你当时忘了说一些小毛病，比如几年前查出来的小结节，也别慌，先把病历整理好，提交申请的时候一起说明，别故意瞒着，主动说比保险公司查出来要好很多。

不同年龄段买的重疾险，提交申请的渠道其实差不多，不过给大家分情况说一下。比如年轻人大多是线上买的保险，直接打开买保险的那个平台，找到自己的保单，点申请理赔就能填信息提交，全程手机操作就能搞定，不用跑线下，特别方便。这里给你说个真实例子，30岁的小李，去年查出来患上约定重疾，当时就是在互联网平台买的，确诊之后他直接在平台上传了基本信息，不到10分钟就填完了申请，比他预想的简单太多。

如果是年龄大一点的朋友，比如五六十岁，大多是找线下经纪人或者代理人买的，那你直接联系当时卖你保险的那个人就行，告诉他你确诊的情况，他会帮你走提交申请的流程，你只需要把材料准备好给他就可以，不用自己到处跑，省不少心。比如52岁的张阿姨，找代理人买的重疾险，去年确诊符合约定的重疾之后，一个电话打给代理人，代理人直接上门帮她整理材料，帮她提交了申请，张阿姨在家等着就行，不用操啥心。

如果你现在经济条件不算好，等着理赔金治病，那提交申请的时候可以主动跟保险公司说一下你的情况，很多保险公司都会开通绿色的通道，帮你加快处理流程，不会让你一直等着耽误治病。这里要提醒大家，不管你是啥情况，提交申请的时间一定要在合同约定的时间以内，别拖太久，拖得太久反而会影响你的理赔，一般合同都会要求确诊之后多少天内报案申请，你拿到诊断书之后就尽早弄，别放着忘了。

还有一些身体本来就有一些小异常，后来才买保险的朋友，提交申请的时候，把之前的体检报告、看病记录都整理好一起附上，就算当时买保险的时候已经说了，再附一遍也能帮保险公司更快核审，别藏着掖着，只要你当时如实告知了，就不用担心正常理赔。

图片来源：unsplash

准备必要材料

先记好，不管你是什么情况，第一样要准备的就是你的身份证件，包括被保险人、受益人的身份证或者户口本复印件都可以，要是方便，带原件去线下网点也行，线上拍照传清晰的电子版就搞定。就说张阿姨去年确诊重病，一开始只带了自己的身份证复印件，没带受益人的材料，白白多跑了一趟网点，你可别犯这个错。

第二样是医院给的整套医疗材料，这个是核心，千万不能落。要包括确诊时候的门诊病历、住院的大病历、病理检查报告、影像报告、血液检查报告这些，只要是跟确诊的这个病相关的，全部整理好按时间排序放好。要是你是在不同医院做的检查，那两个医院的材料都要准备齐，别落下任何一份。比如去年的小周，刚工作没两年查出来重病，一开始只带了后来住院的材料，忘了带第一次做筛查的社区医院报告，保险公司核对诊疗过程的时候卡了两天，补上之后才顺利推进流程，你提前整理全，能省好多时间。

第三样是你的保险合同原件，或者电子保单的打印件也行。现在很多人都是买的电子保单，没关系，直接从投保的平台下载下来，打印出来带好就行，上面的保单号一定要清晰，方便工作人员快速核对你的保单信息。要是你之前做过保单变更，比如改了受益人信息，那变更的相关材料也要一起带过来，别等工作人员问了才想起找，耽误时间。

第四样分情况说，如果是被保险人自己申请理赔，那准备好上面三样差不多够，要是受益人替被保险人申请，或者被保险人已经身故，那还要额外准备好关系证明，比如户口本、结婚证，或者派出所开的亲属关系证明都可以，用来证明你是保单写的合法受益人。要是被保险人已经身故，还要准备好死亡证明这些材料，这个也要提前问好保险公司要求，提前准备好。

给你一个实用小建议，你整理完所有材料之后，自己先复印一份留底，电子材料也都存一份备份在手机或者云盘里，万一原件路上弄丢了，你还有备份能顶上。材料都准备好之后，不管是交去线下网点，还是线上上传，都跟工作人员核对一遍材料清单，确认没有落下之后再走，省得来回跑折腾，也能让你的理赔流程走得更顺畅。

最后说一下材料准备的小提醒，别自己改材料上的任何信息，不管是医生写的诊断还是检查报告，原样交上去就行，改了反而会耽误审核，如实提供所有材料就好。

等待审核结果

这段时间你不用干等着，可以主动跟保险公司对接的专员联系，问问审核进度，要是保险公司要求补充材料，记得第一时间交上去，别拖着，拖久了反而会拉长审核时间。

我给你说个真实的例子，32岁的张先生平时经常熬夜加班，去年单位体检发现肺部有结节，他之前买了重大疾病保险，拿到病理确诊报告之后就提交了理赔申请。提交之后他没闲着，隔三天问一次专员进度，后来保险公司说需要他补充早期就诊的门诊病历，张先生当天就去医院档案室调了材料送过去，没耽误一点时间。

要是你身体健康状况没什么问题，之前投保的时候也如实告知了，审核一般都会比较顺利。比如28岁的李女士，投保的时候如实填了自己五年前得过急性肠胃炎，已经痊愈，提交理赔申请之后，不到一周就出了审核结果，完全没卡流程。

要是遇到审核时间比较长的情况也别慌，有些复杂的理赔案件，保险公司需要再核对你的就诊记录、既往病史，这个过程确实需要点时间，你可以耐心等一等，也可以主动询问进展，要是对审核进度有疑问，也可以找帮你投保的经纪人或者代理人协助沟通。就说45岁的王先生，他确诊之后提交理赔，因为他十几年前住过一次院，投保的时候忘了提这件事，审核的时候保险公司查到了这条记录，王先生赶紧配合保险公司说明情况，那次住院是因为良性脂肪瘤切除，和这次确诊的疾病没有关联，最后也顺利通过了审核。

给你提个可操作的小建议：你在提交完材料之后，可以把自己的联系方式保持畅通，保险公司不管是要补充材料还是通知结果，都能第一时间联系到你。另外，你自己也可以把手里的材料都留好复印件，万一原件需要调档，你手里还有备份，不至于手忙脚乱。不管你是什么年龄、什么经济条件，只要投保的时候如实做了健康告知，理赔的时候配合审核，大部分情况都能顺利出结果，不用过度焦虑。

领取理赔金

审核通过之后，就到了你最关心的领钱环节啦。我先给你说个真实的例子，32岁的张先生，平时在互联网公司做程序员，经常熬夜加班，前年单位体检查出肺结节，做了病理之后确诊是恶性肿瘤，他之前28岁的时候买了一份重大疾病保险，提交完材料不到一周审核就过了，当天就收到了理赔款。这笔钱刚好覆盖了他的自费治疗费用，剩下的部分他拿来请了专业护工，还辞了职在家静养了大半年，不用因为治病花光积蓄，也不用拖着病体急着回去上班赚钱，这就是买对保险的用处。

你要注意，到账时间不是固定的。不同保险公司的处理速度不一样，一般来说，情况清晰、材料齐全的，三到十个工作日就能到账。如果你的情况比较复杂，需要二次核查资料，时间可能会稍微久一点，你不用太着急，保险公司一般会主动给你发短信通知进度。

你要提前确认收款账户信息。很多朋友申请理赔的时候随便填了一张很久不用的银行卡，要么是卡已经注销了，要么是一类卡二类卡的问题，导致钱转不进来，还要重新补材料改信息，白白耽误时间。我建议你申请的时候就绑定一张你常用的一类储蓄卡，卡号核对清楚，开户名要和投保人或者被保险人的名字一致，别填错。

如果你对理赔金额有异议，可以直接找你的保险经纪人或者保险公司的客服沟通。比如我之前遇到一位45岁的李女士，确诊符合理赔条件之后，她核对条款发现打过来的钱和自己预期的不一样，她直接打了保险公司的官方电话，接线的工作人员很快调出了她的保单重新核对，发现是系统计算的时候漏了一项额外责任，当天就把差额补打给她了。你有疑问别憋着，直接问就可以，合理的诉求都会得到处理。

不同情况的领钱方式也不一样。如果你确诊的疾病符合约定的赔付条件，一次性就能把对应保额的理赔金拿到手，你可以自由支配这笔钱，用来治病、养病、还房贷、给家人留生活费都可以，没有使用限制。如果你买的是分组多次赔付的产品，这次赔完之后，剩下的责任还会继续有效，下次符合条件还能再申请理赔。拿到理赔金之后，你也要仔细看看保单剩下的保障内容，记得按时交后续的保费，别让保障中断了。

结语

总结一下，重大疾病保险的理赔流程就是这四步：出事之后及时联系你的保险顾问或者保险公司提交申请，提前按照要求准备好诊断书、检查报告这些对应材料，接着安心等保险公司审核就行，审核通过就能顺利拿到理赔金啦。给大家说个真实例子：32岁的张女士之前买了重疾险，去年体检查出符合理赔要求的病症，她按照流程整理好所有材料提交，不到两周就拿到了理赔金，刚好覆盖了治疗费用，还留出了休养期间的生活费，不用动家里攒的买房存款，这就是重疾险发挥作用的样子。最后给大家提几个购买建议：刚工作的年轻人预算有限，可以选消费型重疾险，选保障核心病种的配置，价格更低，先把基础保障做足；上有老下有小的中年家庭支柱，预算充足可以搭配更长保障期限、更全的保障责任，覆盖家庭责任期的风险；已经退休的中老年朋友，如果健康条件还符合投保要求，可以选择投保门槛宽松的产品，不用追求太长保障期限，覆盖高发重疾即可；如果健康条件有些小问题，可以多试试支持智能核保的产品，如实告知健康情况就可以，别隐瞒病史，不然会影响后续理赔哦。

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