女人买什么保险较合适 女人怎么买保险较合适

引言

屏幕前的姐妹，有没有刷着保险科普越刷越乱？不知道自己一个普通女生到底该买啥，又该怎么挑才不踩坑？今天咱们就把这些问题聊明白，帮你选到适合自己的保障。

了解自己的需求

先问自己三个问题：你现在每个月能攒下多少钱？身体有没有哪里不舒服？现阶段最担心出什么事？把这三个问题捋清楚，需求就明了大半了。

我闺蜜小琳，今年28岁，刚工作三年，每个月扣完社保房租，能攒下来四千多，身体一直挺好，平时连感冒都很少，就是天天坐办公室写方案，最近总觉得肩膀疼，去查了就是劳损，没大问题。她最担心的就是自己万一得了大病，拿不出治疗费，还得伸手跟爸妈要钱，本来爸妈供她读书就不容易，不想年纪大了还为她攒钱兜底。那她的需求就很明确：先把大病、意外的基础保障配齐，不用买太复杂的，预算控制在年收入的5%到10%就好，不能影响平时的生活质量。

要是你已经结婚当了妈，三十56岁，上有老下有小，那你的需求和刚工作的小姑娘肯定不一样。我邻居张姐，孩子刚上小学，老公做点小生意，她自己在小区附近找了个行政的活，每个月工资不多，但时间宽松能照顾家。她之前找我聊，说自己现在最不敢生病，自己倒下了孩子没人接，老人有事没人搭手，家里一下子就乱套了。另外她再过二十年就要退休，现在社保的养老金只能满足基本生活，想提前攒点钱，以后老了不用跟孩子伸手要零花钱，还能时不时跟老姐妹出去旅旅游。那她的需求就是，先补全自己的基础保障，再慢慢安排养老的钱，不能光想着给孩子买保险、给老公买保险，把自己放在最后。很多女人都容易犯这个错，家里大大小小保险都买了，唯独自己什么保障都没有，这肯定不对。

如果你已经快五十岁，快退休了，身体也有点小毛病，比如高血压、糖尿病这些常见问题，那需求又不一样了。我阿姨今年四十八，退休返聘在单位做保洁，身体还算硬朗，就是有遗传性高血压，天天吃药控制。她之前想买保险，去问了好几家，因为高血压被不少险种拒了，她就着急，说别人都买保险，我啥都没有心里不踏实。这个阶段她的需求就很明确：先买能买的医疗险，哪怕是保证续保的短时期医疗险，也能帮着分担住院看病的钱，另外要是手里有闲钱，也可以买点年金类的保险，锁定个稳定的收益，以后当零花钱用，不用追求什么高收益，稳当就好。这个年纪别想着去买那种分红不确定的理财，就先把看病的保障顾好。

如果你身体本来就不好，已经查出来有结节、息肉之类的小问题，也不用慌，先把自己的体检报告、病历都整理好，先明确自己能买什么，再对应找符合健康要求的。比如你有甲状腺结节，分级在三级以内，其实不少产品都能正常承保，不用听说自己有结节就觉得买不到保险，瞎买一些不需要的坑人的产品。先想清楚你最怕什么，怕看病花钱就先盯医疗险和重疾险，怕意外出事就先买意外险，一步一步来，别一下子想着把所有保障都配齐，超出自己的预算反而压力大。

最后再提醒一句，别看着别人买什么你就买什么，别人买理财你也买理财，别人买重疾你也买重疾，适合别人的不一定适合你。你得按着自己的年龄、收入、身体情况，摸清楚自己最怕的风险是什么，再对着找保险，这才是对的。

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选择合适的险种

先来说百万医疗险，不管哪个年龄段的女生，只要身体健康能通过核保，都建议先安排上。

上个月跟我喝奶茶的小姐妹阿琳，26岁刚工作两年，年初体检查出乳腺结节需要手术，住了一周院花了快三万，社保报完之后自己还要掏一万三，她去年刚买了百万医疗险，除去免赔额之后剩下的全都报了，自己只花了不到一千块。对年轻女生来说，百万医疗险价格便宜，一年也就几百块，就能覆盖大病住院的医疗费，不管是刚工作攒不下多少钱，还是已经成家要顾家，这个险种都是刚需。不过要注意，有结节、增生这些小问题的话，买的时候要做好健康告知，别隐瞒，不然理赔会出问题。

接下来是重疾险，要是确诊了约定的大病，直接赔一笔钱，这笔钱你想怎么花都行，可以用来付治疗费，也可以用来养病期间交房租、还房贷、给孩子交学费，弥补不能上班的收入损失。比如32岁的陈姐，孩子刚上幼儿园，自己是全职妈妈，老公一人上班还贷，前年查出来肺癌，买了重疾险拿到赔款之后，不仅付了治疗费，还覆盖了两年的房贷，家里不用因为她生病紧巴巴地过日子。要是你刚工作手头不宽，就买定期的，保到六七十年，价格便宜，先把足够的保额做起来；要是手头宽裕，就买保终身的，保障更长久。

再说说意外险，这个太容易被忽略了，平时上下班赶地铁摔了、做饭烫伤、出门被车碰了，这些意外情况都能保。意外险价格特别便宜，一年几十上百块就能买几十万保额，不管你多大年纪都得配一份。我闺蜜去年下雨天骑共享单车赶上班，滑了一下摔断了胳膊，打钢板花了快两万，社保报完之后，意外险报了剩下的大部分，自己没花多少，真的是花小钱办大事。买意外险的时候注意，别买那种返还型的，价格贵很多，性价比不高，就买一年期的消费型就够，每年续保有调整空间。

最后是寿险，尤其是已经成家，上有老下有小，还要还房贷车贷的女生，建议配上一份。万一出事，能给家人留一笔钱，把家里的债务、孩子的学费、老人的赡养费都兜住。要是你是单身，还没成家，也没什么债务，暂时可以不买，先把前面几个保障配齐再说。寿险买定期就行，选保到退休就够，价格一年也就几百块，比终身寿险便宜很多，够应对家庭责任期的风险。

要是你已经退休，手里有存款，社保也齐全，可以不用再配重疾和定期寿险，把百万医疗险和意外险配好就足够，年纪大了百万医疗险价格会高一些，但保障实用，还是值得买的。

注意保险条款

第一个要盯的点，就是责任免除部分。别光听销售说啥都保，一定要翻到责任免除那几页，一条条读清楚。我闺蜜小琳前年买保险的时候，只听销售说保乳腺相关问题，拿到合同没仔细看，后来体检查出先天性乳腺结节做手术，申请理赔才发现，合同里写了先天性疾病不在保障范围内，最后一分钱都没赔到。所以不管销售说得多好听，你都得自己看，凡是写在责任免除里的，就是保险公司不赔的情况，有疑问当场问清楚，别稀里糊涂签字。

第二个要核对的，是健康告知条款。很多姐妹买保险的时候，怕麻烦，或者怕被拒保，就隐瞒自己之前的小毛病，比如几年前查出来的甲状腺结节、乳腺增生，都不说。其实健康告知是问啥答啥，没问的不用多说，但是问到的，一定要如实写。我同事阿美之前单位体检查出卵巢囊肿，买保险的时候没说，后来囊肿恶化做手术理赔，保险公司查到了之前的体检记录，直接拒赔还解除了合同，之前交的钱只退了一点点，亏得很。如果你已经有一些小毛病，不确定能不能买，可以找保险公司做人工核保，把体检报告交上去，核保通过了再买，别隐瞒。

第三个要留意的，是保障期限和等待期条款。比如你买的是保一年的，还是保长期的，一定要看清楚，别买错了。还有等待期，就是买完保险之后，得过多久出事才能赔，不同险种等待期不一样，有的长一点有的短一点，如果在等待期里查出问题，很多是不赔的，只会退保费。比如你买了重疾类保险，等待期90天，你买完第30天就体检查出问题，这时候申请理赔是拿不到钱的，这点一定要记清楚，买完之后别急着马上体检，等过了等待期再去做常规体检就稳妥很多。

第四个要搞清楚的，是赔付条件条款。不同的险种赔付规则不一样，比如拿重疾来说，有的是确诊约定情况就赔，有的要做了手术，或者达到某种状态才赔，别默认只要得病就赔钱。比如我邻居张姐，之前买了重疾，以为只要得冠心病就能赔，后来才发现条款里要求必须做了搭桥手术才赔，她做的是药物治疗，达不到赔付标准，就没拿到赔款。所以买之前，一定要把你看重的那几种高发问题的赔付条件读明白，不确定就找销售给你划出来，别自己想当然。

第五个要确认的，是缴费和现金价值相关条款。如果你买的是长期险，缴费期选20年还是30年，合同里写清楚，每年什么时候缴费，宽限期是多久，万一忘了交钱，宽限期内保障还是有效的，过了宽限期保单会中止，这点要留意。如果你之后想退保，现金价值怎么算，前几年现金价值有多少，也可以翻一下合同里的现金价值表，心里有数就行。

合理规划保费

咱们先拿小琳举例子，她今年25岁，刚工作两年，每个月到手工资五千，房租水电加上日常吃饭社交，每个月能攒下来八百块，她之前看别人买保险心动，上来就想给自己配个高保额的终身型产品，每个月要交一千二，差点把自己的生活费都挤没了，连生病去诊所的钱都留不出来，这明显就是规划错了嘛。

刚进入社会的年轻女生，收入还不高，可支配的闲钱不多，建议把每年交的保费控制在年收入的5%到10%之间就够了。就拿刚才说的小琳来说，她一年到手六万，五千到六千块总保费就合适，分散到每个月也就四百多到五百，不会影响日常开销。要是手头暂时不宽裕，可以先选定期保障的产品，同样的保额，定期产品比终身产品便宜一半还多，先把保障缺口填上，等以后收入涨了，再加保终身的就行，别硬撑着买贵的，不然交不上费退保，损失的还是自己。

再说说35岁左右的已婚宝妈，我邻居阿美就是，她现在月薪一万二，老公收入稳定，家里有个上小学的孩子，还有房贷要还，之前她想给自己买全所有保障，算下来一年要交两万多，占了她年收入快15%，占了家庭总支出快10%，后来她调整了一下，先把自己最缺的补上，把一些非必需的长期储蓄型产品延后，把总保费降到了一年一万四，刚好在她年收入10%左右，既不影响给孩子报兴趣班，也不耽误还房贷，一家人日子过的还是轻轻松松。

这里要提醒一句，很多已婚女生容易把家人的保费都安排的足足的，自己的保费却抠抠搜搜，甚至只给孩子和老公买，自己裸奔，这真的不对。合理规划保费的时候，先把大人的保障做足，再考虑孩子，而作为女生自己，你的保费预算不能因为要省给家人就砍到太低，不然真出事了，没有足够的保障，反而要花家里的积蓄，给家人添负担。就像阿美之前，一开始只给自己留了每年三千的预算，孩子和老公加起来一万五，后来想通了调整过来，自己多留了预算，家人的也没降多少，只是把原本打算给孩子买的一款储蓄产品延后了，这样整个家庭的保障更稳。

另外缴费方式也可以灵活调整，预算有限的话，尽量选较长的缴费期，这样每年分摊下来的保费更便宜，杠杆更高，而且很多保障型产品有保费豁免责任，如果缴费期内不幸出险，后续的保费都不用交了，保障还继续有效，选长缴费期更划算。如果是预算充足的稳定收入女性，也可以选择短缴费期，总交的钱会少一些，看你自己的现金流情况来选就好。最后记得留足3到6个月的生活费当应急资金之后，再拿闲钱交保费，别把所有积蓄都拿去交保费，手里留点活钱，遇事才不慌。

购买渠道与方法

选完险种和保障额度，该去哪买呢？我先给你掰扯掰扯各个渠道的特点，你对着自己的情况挑就行。

第一个说线下代理人渠道，不少女人第一次买保险都是接触的这个渠道，优点就是面对面沟通，有啥不明白当场就能问，后续理赔、变更信息这些琐事，也有人帮你跑流程。就说我邻居张姐吧，今年35岁，平时带娃没怎么研究过保险，代理人上门给她讲清楚每项保什么，她签字就行，去年查出来乳腺结节需要手术，代理人提前帮她整理好所有理赔材料，没到一周理赔款就到账了，她省了好多心。但你要注意，别被代理人忽悠着买不合适的，比如本来你只想买保障型的，别稀里糊涂买成了储蓄类的，占用太多预算。

第二个是保险公司官方渠道，比如保险公司的官方公众号、官网、官方APP，这个渠道买好处是不会有中间商加价，你自己慢慢看条款，想逛多久逛多久，不会有人催你下单。适合平时对手机操作熟，自己能看懂条款的朋友，比如刚工作几年的95后小姑娘，平时刷手机多，自己点开公众号就能对比产品，选好直接下单，还能随时在APP里查保单，方便得很。

第三个是正规第三方保险平台，这里的产品选择比较多，能同时对比不同公司的产品，不用你自己一家一家找，平台一般也会有顾问帮你梳理需求，不会强推产品。就说我朋友小吴吧，今年28岁，月收入五千，想给买份保障又怕预算不够，第三方平台的顾问帮她挑了几款符合她预算的产品对比，最后选了一个保障全、保费也合适的，每年缴费才三千多，比她之前看的代理人推的产品便宜小一千。但你要记住，一定要选持正规牌照的平台，别点那些乱七八糟的小链接，谨防被骗。

第四个是银行渠道，不少银行会代销保险产品，这个渠道比较适合想去银行办业务顺便看保险的朋友，比如有些姐姐平时习惯把钱放银行，去存钱的时候碰到合适的保障型产品，也可以考虑。但你要分清楚，银行卖的不全是储蓄类产品，也有保障型的，买的时候一定要问清楚，别把保障型保险当成存款买了，影响自己用钱。

不管选哪个渠道，买完之后都要做这两件事：第一，核对一下电子保单和纸质保单的信息，看看保障内容、被保人信息、缴费年限对不对，有错及时改；第二，把保单信息告诉自己的一位直系亲属，万一真出事了，家人知道有这份保单，能及时申请理赔。缴费的话，现在不管哪个渠道基本都支持自动扣费，你只要保证绑定的银行卡里有钱就行，不用担心忘记缴费，一般都有六十天的宽限期，宽限期内缴费都不影响保障。理赔的时候，不管你在哪买的，都是直接找保险公司报案，线下买找代理人帮你办，线上买自己传材料，流程都不复杂，只要符合条款约定，都能顺利拿到赔付。

结语

总结下来呀，不管是刚出校门的小姑娘，还是上有老下有小的中年姐妹，或是已经退休享受生活的姐姐，女人买保险，核心就是先把健康保障兜住，再根据自己的钱包和需求补其他保障就可以啦。别盲目跟风买一堆看不懂的，也别觉得自己不需要就完全不配置，按照咱们今天说的步骤，先理清楚自己的现状，选对适合自己的险种，抠好条款细节，规划好不会影响生活的保费，找靠谱渠道入手，就能买到合适的保障，给自己多添一份踏实底气~

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