40岁女人适合买哪一种保险
引言
走过小半生，不少40岁的姐妹上要顾着老人，下要盯着孩子，辛苦操劳大半辈子，却总把自己的保障放在最后，是不是你？是不是也在心里悄悄打问号：我这个年纪，还能挑到合适的保险不？今天咱们就好好聊聊这个事儿，给你说清楚怎么选。
一. 重疾险：保障健康
如果你身体还没什么大毛病，买的时候不用加保费也不用除外责任，直接买就行，别拖着，40岁之后身体出小问题的概率越来越高，等查出结节、息肉再买，很可能就买不了了。
我邻居张姐今年42岁，去年单位体检查出肺上有小结节，当时医生说不用处理定期复查就行，她没当回事也没想着买保险，今年想起来买重疾，几家都要求除外肺部责任才保，她后悔了好一阵，说早一年买就不用这么麻烦了。
预算有限的话，选保到70岁的定期就行，缴费选20年或者30年分期，一年两三千就能拿到不错的保额，先把保额做足，别为了保终身缩保额，真出事，保额不够没用。我闺蜜40岁，年收入十万左右，还要供孩子上学，她就选了保到70岁，50万保额，一年三千出头，压力不大，保障也够。
预算充足的话，可以选保终身的，一辈子都有保障，不用担心中途保障到期，年纪大了买不了新的。缴费尽量拉长年限，每年交的钱少，还能触发轻症豁免，万一得了条款里的轻症，后面的保费不用交了，保障还继续有效。
买之前一定要做对几件事：首先，先查自己过往的体检报告，两年内的住院记录也整理好，健康告知问什么答什么，没问的不用多说，别把十几年前的小感冒都写上，给自己找没必要的麻烦。其次，保额尽量买到30万以上，一线城市生活成本高，可以买到50万，覆盖掉治病的钱，还有生病之后三五年不能上班的收入损失，不至于动家里给孩子上学、给老人养老的积蓄。最后，别碰返还型的，同样的保额，返还型比消费型贵一倍多，你算算通货膨胀，几十年后返给你的钱，购买力已经降了好多，不如把多花的钱存下来，更实在。
二. 意外险：应对突发事件
先给你说清楚，这个险种价格便宜，杠杆不低，40岁女人不管啥经济条件，都建议先安排上。毕竟平时买菜摔一跤、下楼崴个脚、上下班路上被电动车蹭一下，这些小意外谁都躲不开，有意外险就能报对应的花销，不用自己掏冤枉钱。
我给你说个真实的例子，我楼下张姐今年41，在超市整理囤货的时候踩滑了，摔下去磕破了膝盖，缝了五针，还在家躺了半个月没法去上班，她之前随手买了一份意外险，去医院的门诊费、换药费加起来花了两千多，全部走意外险报销了，另外还赔了一点误工费，刚好补上她请假扣的工资，张姐后来跟我说，当初花不到两百块买的，没想到帮她省了这么多心。
分情况给你说不同的买法，如果你平时就上下班、接孩子，就是日常居家出门，买个基础版的综合意外险就行，价格一年一两百块，保额够覆盖常见意外的门诊、住院报销就行，缴费就选一年一交的，方便每年调整，不需要买长期捆绑的，性价比不高。
如果你经常要出差，或者平时喜欢去户外爬山、骑行，就得选带交通意外额外保障的，也不用加太多钱，一年多花几十块就能把保额提上去，赔付的时候，交通相关的意外能多赔一笔，刚好对应你的出行需求。要提醒你一句，买的时候一定要看清楚条款，确认包含猝死保障，现在不少人熬夜晚睡，这个保障加上更稳妥，另外要看清楚免赔额，选免赔额低的，报的时候能多报不少。
健康条件这块你不用担心，意外险对健康要求很低，只要不是特别严重的高危职业，都能买，就算你有点高血压、糖尿病，只要平时能正常生活工作，都不影响投保。买的时候别买那种带返还的，带返还的意外险价格比普通的贵好几倍，实际保障还不如普通的，咱们普通家庭买一年期的消费型就够，花小钱办大事，够实用就行。
三. 医疗险：减轻医疗负担
先给结论：40岁女性不管身体状况如何，都建议配置一份医疗险，它能帮你把大额医疗支出的风险转嫁给保险公司，不给自己和家人留经济压力。
我小区有个张姐，今年42岁，前两年查出来有结节，之前一直觉得自己身体没啥大问题，不用买保险，后来身边朋友住院花了不少钱，她才想着补一份保障。因为结节的问题，她买不了重疾险相关的责任，最后买了一份普惠型的医疗险，去年年底她因为需要做一个小手术住了一周院，医保报销之后还花了两万多，最后这份医疗险给她报了一万六千多，自己只掏了几千块。她说要是没买这份保险，这两万多全得自己出，本来孩子刚上高中要交学费，家里压力还挺大的，这笔报销真的帮了大忙。
如果你身体还算健康，没有什么结节、肿块之类的异常指标，可以选普通百万医疗险。这类医疗险价格不算贵，40岁女性一年缴费也就几百块，能覆盖住院、特殊门诊、手术之类的大额医疗费用，免赔额大多是一万，超过一万的部分按照比例报销，应对大病的住院费用足够用，普通人都能负担得起。购买的时候直接找正规保险公司的官方渠道，或者找靠谱的保险经纪人都可以，缴费选年缴就行，压力小，每年续保的时候关注一下产品的续保条款就好。赔付的时候只要保留好医院的收费单据、诊断证明、住院明细，出院之后直接提交申请就行，审核通过后赔款会直接打到你的账户。
如果你身体已经有一些异常，比如结节、增生或者慢性病，买不了普通百万医疗险，可以试试普惠型医疗险。这类医疗险对健康要求很低，大多数情况就算有既往症也能买，价格更便宜，一年只需要一两百块，报销比例虽然比普通百万医疗险低一些，但胜在购买门槛低，能给你基础的保障，哪怕已经得了一些慢性病，也能买到，后续住院符合条件也能报销。
买的时候要注意这几点，第一要看清楚报销范围，有没有覆盖自费药、进口药，很多大病治疗用到的自费药价格不低，能覆盖的话保障更实在；第二要看清楚免赔额，免赔额越低，能报销的门槛就越低；第三不要重复买多份同类型医疗险，医疗险是实报实销的，你花了多少钱报多少钱，买多份也不能重复报销，反而白白多交了保费。如果经济条件允许，可以在百万医疗险的基础上，再加一份小额医疗险，用来报销百万医疗险免赔额以内的住院费用，这样不管钱多钱少，大部分住院花费都能覆盖到。
图片来源：unsplash
四. 养老险：规划未来
先给建议：如果你已经配齐前面三类保障，手头还有可长期闲置的闲钱，可以配置养老险。
我们拿张姐的例子来说吧，张姐今年41岁，在一家事业单位上班，已经有职工社保，孩子读高中，老人身体还算硬朗，手头攒了一笔差不多30万的备用金，除了给孩子存的大学学费，还有15万暂时用不上，就想着给自己养老多留一份保障。她担心自己以后退休工资不够花，想老了以后能自己负担出去旅游、请护工的开销，不伸手给孩子要钱，就选了一份按年缴费的养老险，从55岁开始每年领钱。
分情况给你说建议：如果你身体状况一般，没法买重疾险和医疗险，手头有闲钱，优先考虑养老险，把钱锁定下来专门留着养老用，不会被随便挪作他用。如果你经济条件一般，每个月能挤出来几百块闲钱，就选月缴的方式，压力小，积少成多，退休以后每个月多领一笔钱，补贴日常买菜、买药的开销也不错。
如果你经济条件不错，已经给孩子准备好了教育金，手里有一笔一次性的闲钱，那就选一次性缴清，后续不用惦记缴费的事儿，到约定年龄按时领钱就行。要注意，买养老险一定要看清楚领取时间，一般可以选50岁、55岁、60岁开始领，根据自己的退休计划选就可以，不要选太早，太早领的话，每次领的钱会少一些，也不要选太晚，万一没等到领钱就用不上了，按照自己的预期退休时间选刚好。
还要给你提个醒，如果你已经快到退休年龄，比如已经48、49了，就不建议买长期缴费的养老险了，可以选交费期短一点的，尽量在退休前缴完费用，退休就能开始领。如果身上还有房贷没还完，或者孩子还没结婚，手头闲钱不多，先别急着买养老险，先把健康保障配齐，再考虑养老规划。
像张姐这种情况，现在缴费，缴10年，刚好51岁缴完，55岁开始每年领钱，现在每个月攒几千块缴费，对她生活没影响，退休以后每个月多领几千块，逢年过节还能给孙子发红包，自己出去跟老姐妹旅游也不用心疼钱，活多久领多久，心里踏实很多。
五. 购买技巧：选对产品
先把自己的身体情况如实说清楚。别想着隐瞒过往病史，比如邻居张姐40岁查出来有乳腺结节，买保险的时候没说，后来真得病申请赔付，保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔了，钱也白花了。只要是之前体检出的异常、住过院、吃过长期的药，都要老老实实填在健康告知里，对大家都好。
再算清楚自己一年能拿多少钱出来买保险。40岁的姐妹一般上有老下有小，生活费、孩子学费、老人赡养费都得留出来，别买完保险吃饭钱都紧了。一般来说，每年拿年收入的十分之一左右出来买就差不多，不会影响日常开支。比如年收入十万，一年拿一万块左右分配给保险，就挺合适的。要是手头紧，就别一下子买太多，可以先把核心保障配齐，后面收入涨了再加。
挑清楚保障责任，别光看销售员说的好听，自己要翻条款。要看重疾险里有没有覆盖40岁女性高发的病症，比如乳腺相关、甲状腺相关、子宫相关的病症，这些都是这个年龄段比较容易出问题的地方，得在保障范围内才行。意外险要看看要不要包含意外医疗，平时出门摔了碰了、猫抓狗咬了去医院，都能报销一点，比只赔身故伤残实用多了。医疗险要看看报销范围，有没有覆盖自费药，医院范围有没有包含常用的公立医院普通部，这些都是日常能用得上的。
缴费方式选对，能省不少钱。如果预算有限，选长缴费年限就行，比如分二三十年交，每个月或者每年交的钱少，压力小，还能大概率触发保费豁免，要是交费期间得了约定的病，剩下的保费就不用交了，保障还继续有效。要是手头闲钱比较多，也不想长期背着缴费压力，可以选短一点的缴费年限，总交的钱会少一点，根据自己的情况来就行，不用硬跟风。
买之前先看看自己已经有的保障。比如单位给交了社保，这是基础，在此之上补商业保险就行。要是单位已经给买了团体医疗险，那自己买商业医疗险的时候，可以选保额稍微低一点的，或者挑补充报销的类型，不用重复买一样的保障浪费钱。就像同事李姐，单位已经给了重疾团险，保额二十万，她自己再补个三十万的重疾保额就够了，不用一下子买一百万，花没必要的钱。买完之后也别扔一边，隔个三五年拿出来看看，要是家庭情况变了，比如孩子长大了、收入涨了，可以再调整一下保额，补够缺口就行。
结语
总结下来，40岁姐姐们买保险，可以按着这个思路来：先配齐健康类保障，再安排养老规划，根据自己的腰包和身体情况调整就好。我身边有一位42岁的张姐，半年前体检查出肺结节，那时候她还没买过任何商业保险，后来按着我们说的思路，先挑了能正常承保的医疗险和防癌类重疾，虽然因为结节加了一点保费，但好歹把基础保障配齐了，上个月她做微创切除手术，医疗险报了大部分手术费用，没给刚上大学的孩子添负担。不管你现在手里有没有保险，都记得先理清楚自己已经有啥保障缺口，按着优先级一步步买，不用追求一步买齐，适合自己的就是好的。
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