女人交养老保险15年到多少岁拿

引言

有没有姐妹跟我一样，交了十几年养老保险，心里一直犯嘀咕：我都缴满15年啦，到底要等到啥岁数才能开始领钱呀？今天咱们就好好聊一聊这个事儿，把大家心里的疑问说清楚。

一. 养老保险的基本概念

咱先聊点实在的，你交够15年，到了符合要求的年龄，就能按月领钱，这钱能帮你养老过日子，不用全靠儿女贴补，这就是咱们要聊的养老保险。

我给你说个身边的例子，张姐今年五十出头，之前在街边开小服装店，自己交养老保险，交满15年之后，到年龄就开始领钱了。现在她服装店租金涨了，索性关了店在家帮女儿带孩子，每个月领的钱够自己日常买菜买零嘴，偶尔还能给外孙买个玩具、买身新衣服，不用伸手跟女儿女婿要生活费，自己在家腰杆都挺得直，女儿女婿也说，张姐自己有这份钱，一家人相处都轻松多了。

你别觉得这养老保险就是只有单位上班的人才能交，不对，不管你是自己做点小生意，还是平时打零工，没有固定单位，你也可以自己交，就是交的钱要自己全出，单位上班的话，单位会帮你承担一部分，自己只需要出一小部分就行。

很多人会问，我已经有城乡居民的那个养老险了，还需要再交这个吗？我给你说，看你自己的需求。城乡居民养老险一般交的钱少，到时候领的钱也不多，如果你的经济条件允许，完全可以交职工的这个，以后领的钱会多一些，能给你更稳的养老保障。要是你经济条件一般，先交上居民的也比没保障强，总比老了一点固定收入都没有好。

还有不少朋友担心，我要是交了十几年，万一有什么情况没交到退休，这钱是不是就白交了？完全不会，你交的钱里，有一部分会存在你的个人账户里，要是真的没交够或者没到领钱的年龄，这部分钱也能按规定处理，不会平白没了，所以不用太担心这一点。

还有啊，养老保险是活多久就能领多久，只要你身体健康一直活着，就能一直领下去，哪怕你交的钱已经领完了，国家也会继续给你发，这就是它最大的好处，能给你一辈子的保障，不会说你把本领回来就不给了。就拿我楼下李阿姨来说，她今年八十多了，已经领了二十多年养老金，现在每个月照样按时领，钱还会慢慢涨一点，生活一直都稳当，这就是养老保险给她托底了。

对咱们女性来说，很多人之前可能为了家庭放弃工作，没交过养老保险，其实现在也能想办法补或者接着交，只要累计够15年，到年龄就能领，给自己攒一份养老钱，就是给自己攒后半辈子的底气，哪怕以后身边有什么变化，你自己手里有这份按月来的钱，心里就不慌。

二. 女性退休年龄是多少

咱们直接说情况，分两种不同的参保身份说哈，你对着自己的情况一对照就清楚啦。

如果你是在企业、单位参保的女职工，累计交满15年养老保险之后，一般到50周岁就能办理领取手续，开始领养老金啦。我给你举个例子，邻居张姐今年刚好50岁，她18岁进工厂上班，单位一直给交养老保险，算下来刚好交了32年，早就满足最低15年的要求了，今年5月她就顺利办了手续，现在每个月都能领到钱，平时跳跳广场舞，买个菜接接孙子，完全不用伸手跟孩子要生活费，日子过得特别自在。

如果你是事业单位或者机关单位的女干部，那领取年龄一般是55周岁。比如说做行政工作的李阿姨，她在单位一直是干部身份，今年55岁，养老保险从参加工作开始就没断过，交了快30年，今年刚好办了退休，现在每个月按时领钱，平时还能跟老同事出去旅旅游，晚年生活很有保障。

如果你是以灵活就业身份自己交养老保险的女性，大部分地区的领取年龄是55周岁。不过也有少数地方的政策不一样，部分地区原来交过职工社保、后来转成灵活就业的女性，也可以50周岁办理领取。我身边就有这么个例子，王姐原来在服装厂打工，工厂给交了8年社保，后来工厂搬迁她就自己出来做服装加工，自己接着交养老保险，累计交满15年的时候她刚好50岁，她们当地政策就允许她50岁办理领取，比55岁领早了5年拿到钱，刚好那时候她孩子刚毕业买房差装修钱，她每个月的养老金刚好能帮着还一部分房贷，帮了家里大忙。

要是你现在还没交够年限，别着急，哪怕到了年龄也可以接着交，交够15年之后再办理领取就行。给你个小建议，你如果不确定自己属于哪一类，可以直接带身份证去当地社保经办网点查一查，一问就清楚，省得自己在家瞎猜。还有如果你是现在刚开始交养老保险，最好提前算好时间，规划一下自己的缴费节奏，尽量别到了该领钱的年纪还没交够年限，耽误自己领钱。

三. 交一五年养老保险能拿多少

我先给你举个真实的例子吧，我家楼下开水果店的张姐，今年刚好缴满15年，也到了领钱的年龄，她之前一直是按当地最低缴费档次缴费的，每个月自己缴的费用也就几百块，15年下来，自己总共掏了不到七万，现在每个月能领一千出头。

如果你缴费的时候选的档次更高，每个月交的钱更多，那领的钱肯定也会更多。比如另一个例子，我闺蜜的妈妈，在单位上班，单位帮着缴一部分，自己每个月从工资里扣一千多，15年下来自己缴费部分大概扣了十万多一点，现在每个月能领两千多。

能拿多少钱，主要跟你缴费的档次、当地平均工资挂钩。缴费档次选得越高，个人账户里面累计的钱就越多，最后每个月领到的钱就越多；你退休所在的城市平均工资越高，领到的钱也会越多。比如同样的缴费档次，在一线城市退休，肯定比在小县城退休领的钱要多不少。

如果你是灵活就业自己缴钱，经济条件一般的话，可以一直按最低档次缴满15年，就算最后领的钱不算多，也能给你退休之后一份稳定的基础零花钱，多多少少减轻孩子的负担，自己花起来也硬气。要是你经济条件不错，别缴满15年就停交，可以继续多缴几年，或者选更高的缴费档次，这样个人账户累计的钱变多，以后每个月领的钱也会涨，能帮你维持更好的退休生活。

哪怕你最后每个月只领一千多，加上自己平时存的一点养老钱，也能覆盖掉平时买菜、交水电这些日常开销，平时想跳个广场舞买个装备，或者给孙子孙女发个红包，都不用伸手跟孩子要。如果你想退休之后领更多，可以在缴满15年职工养老保险之后，再搭配一份居民养老保险或者其他符合要求的养老保障，双重叠加，退休之后的生活会更宽裕。

图片来源：unsplash

四. 如何选择适合的养老保险

先给你说个真实例子，我闺蜜张姐今年42岁，在超市做收银，每个月到手四千多，之前单位给交了10年职工养老保险，现在辞职自己做点小生意，她纠结要不要接着交，还是换别的，你猜她最后怎么选的？她接着交了职工养老，你听听为啥。

如果你是在岗女职工，单位帮你承担大部分缴费，别犹豫，直接交职工养老保险就行。哪怕现在缴费年限离15年差个两三年，接着缴到满年限，退休就能领钱，而且缴费档次尽量跟着单位走就可以，不用特意多花钱调高档次，单位缴的情况下，压力小待遇还稳。

如果你是灵活就业的女性，就是自己开店、做直播、接散活那种，收入不固定，那就得结合你的经济情况选。比如你每个月能稳定存下两三千，那就选职工养老，选最低缴费档次就行，交满15年先把领取资格拿到手，等以后收入涨了再调高档次多交，多交以后能多领钱。我家楼下开水果店的李姐，就是这样，她刚创业的时候选最低档交，这几年生意稳定了，每年多交一点，现在已经交满15年，再过8年到年龄就能领钱，心里特别踏实。

如果你收入不稳定，每个月剩下的钱不多，那就可以选居民养老保险，这个缴费档次从几百到几千都有，你今年收入好就选高档交，明年生意差就选几百的低档，弹性很大，不会给你造成缴费压力，最后累计交满15年，到年龄也能领钱，虽然领的金额比职工养老少一点，但胜在缴费压力小，能给你一个基础的养老保障。

如果你已经交满了职工养老保险的15年最低年限，现在还没到退休年龄，手头还有闲钱想提高养老品质，那你可以再补充一份其他养老保险，不用交太高的额度，每年拿出年收入的10%左右就行，别把积蓄都砸进去，影响你平时的生活开销。比如张姐最后交满15年职工养老之后，每年拿三千块补充了一份其他养老险，等退休之后，每个月既能领职工养老的钱，还能多拿一份，养老生活更宽松。

还有一点要注意，如果你身体状况不太好，平时经常跑医院，选的时候先优先把最低缴费年限凑够，先拿到领取资格，再考虑多交提高待遇，别为了多领钱硬扛高缴费，把看病的钱都挪走了，那就得不偿失了。

五. 购买养老保险的注意事项

先讲第一个点，算好自己的缴费压力，别硬扛。我邻居张姐今年42岁，之前打零工攒了点钱，听人说交得越久领得越多，脑子一热就选了很高的缴费档次，每个月要从银行卡扣快两千块。结果刚交了一年，张姐腰间盘突出干不了重活，收入断了，别说继续缴费，连日常买药钱都紧巴巴，最后只能办理封存，本来想多领点养老金，反而打乱了自己的生活节奏。所以你得根据自己每个月的固定收入来定，普通上班族就按单位给交的档次缴就行，自己交的灵活就业人员，尽量选收入的15%以内的档次，别超过20%，留足生活费、看病钱，才能一直缴到领钱的时候。

第二个点，记清楚自己的缴费记录，别漏缴断缴了还不知道。有个朋友李阿姨，自己在网上交养老保险，去年换了新银行卡，忘了改扣费的绑定账号，结果连续两个月没扣成费，等她想起来的时候，过了补缴的期限，少算一个月的缴费年限，后续申领的时候还多跑了三趟社保部门补材料，耽误了两个多月才领到钱。所以不管你是单位代缴还是自己交，每半年都查一次缴费记录，手机上就能查，一看就知道有没有缴上，换工作、换银行卡、换居住地的时候，第一时间更新信息，别让小疏忽影响领钱。

第三个点，如果之前断缴过，别盲目补缴。很多人觉得断了不补就吃亏，其实不是这样。现在不少地方对于灵活就业人员断缴的时间段，不允许随意补缴，就算允许补缴，也要收利息，算下来成本比逐年交高不少，而且只补一两年，对最终领的钱影响很小。比如王阿姨之前断了两年，听说能补缴，算了算要多交八千多块的额外费用，不如把这笔钱留着续交后面的费用，对未来领取的金额帮助更大。所以断缴之后先去社保部门问清楚，再结合自己的钱包决定，别听到补缴就赶紧掏钱。

第四个点，想多领养老金，可以叠加配置，但别乱买重复的。很多女性朋友担心职工养老保险领的不够花，想再买一份补充的，这个思路没问题，但别一下买好几份同类型的，最后只能领一份，白花了冤枉钱。比如小区的刘阿姨，听了不同销售的推荐，前后买了两份同类型的补充养老险，每年要交快两万，后来才知道，到领钱的时候只能选其中一份，另一份只能退个人账户的钱，放进去那么多年一分利息都没赚，平白亏了不少。如果你已经交了职工养老，预算够的话，可以选一份适合自己的补充养老，选之前把已经买的保障理清楚，别重复购买。

第五个点，提前半年整理好申领材料，别临到领钱才慌。很多女性朋友之前换过好几个单位工作，档案材料分散在不同地方，临到退休才去找，找不着不说，还没法核对最早的工作时间，耽误领钱。你可以提前一两年就把自己的档案、缴费记录、身份材料都整理好，要是有异地缴费的，提前把社保关系转移到申领待遇的地方，核对好所有信息，等到了年龄直接提交申请，轻轻松松等着领养老金就行。

结语

看到这里你肯定明白啦，女职工累计交满15年养老保险，一般50岁就能开始领，女干部是55岁开始领，要是选了灵活就业身份自己交的，大多是55岁开始领。给你举个例子吧，我邻居张姐，40岁才开始自己交灵活就业养老保险，刚好交满15年的时候55岁，生日过了没俩月就办了领钱手续，现在每个月都能领到一笔钱，平时买菜、跳广场舞买服装都不用伸手跟孩子要，逢年过节还能给孙辈包红包，整个人状态都特别舒展。要是你现在还没开始交，经济条件一般就先交职工养老保险，先满足15年的最低要求，保障退休后有稳定收入；要是你经济条件不错，40岁左右才开始规划，可以在交满15年职工养老的基础上，再补充一份居民养老或者其他养老类保险，退休后能多领一份，生活更宽裕；要是你快到退休年龄才缴满15年，直接按流程办领钱手续就可以，不用多纠结。记住哦，提早规划养老，年纪大了才能活得更自在舒心。

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