40 岁女人买什么保险较划算

引言

不知不觉迈入四十岁，上有老下有小，身体也开始悄悄闹点小毛病，是不是开始琢磨着给自己配点保障，但又摸不着头脑，不知道选什么合适？别慌，咱们今天就好好聊聊这个问题，把你的疑问说清楚，给你靠谱的参考方向。

一. 了解自己的需求

先算一算手里能拿出来多少钱买保险，别跟风买了之后交不起费，最后断保吃亏。40岁这个年纪，大多上有老下有小，家里要还房贷车贷，日常开销也不少，每个月挪出几百块买保险还是一下拿出几千，得算明白。比如我邻居张姐，孩子刚上高中，每年要交学费补习班费，双方老人身体也需要常备药，她每个月工资八千，留够家用和备用金之后，每个月能拿出来五百块安排保险，就按照这个预算找，别买那些月缴上千的，压得自己日子紧巴巴。

再摸摸自己的身体状况，40岁之后不少人都有点结节、血压血脂小问题，买保险得如实说，别隐瞒，不然到时候赔不了白花钱。比如同事李姐，去年单位体检查出甲状腺结节，她一开始怕买不了保险想瞒着，后来听了建议如实告知，最后顺利买到合适的，要是当时隐瞒，真出事了保险公司查到结节是投保前就有的，肯定不赔。你先把最近两年的体检报告找出来，有啥问题都记清楚，买的时候直接说就行，有些小问题也能买，就是可能会除外某个部位的责任，总比买不了强。

分清楚你最担心啥，是怕自己得重病花光积蓄，还是怕自己出事影响孩子上学老人养老，又或者就是出门怕摔了碰了需要花钱治。40岁女人不一样的处境担心的不一样，比如单身没孩子的，就不用考虑给家人留钱，先把自己的健康保障做足；要是上有老下有小，还背着房贷，那除了自己生病的保障，还得考虑万一出事了，能给家里留点钱把房贷还了，把孩子养大。

问问自己之前有没有买过保险，还有多少额度够不够。比如有些单位给买了医疗险，那自己就不用重复买太多，补个缺口就行；要是之前只买了一两份意外险，那重疾和医疗就得赶紧安排上。我闺蜜小雯，单位给买了补充医疗险，额度只有几万，她自己就再买一份百万医疗险补够额度，不用花太多钱，就能把保障做全。

最后得考虑清楚你能接受什么样的缴费方式，是想每年交一点，交二三十年，还是想一次性交完，或者交十年就完事。年纪大了收入可能不如年轻时候稳定，选长一点的缴费年限，每年交的钱少，压力小，有些还能触发保费豁免，要是缴费期内出事了，剩下的保费不用交了，保障还继续有，挺划算的。比如张姐就选了二十年缴费，每年几千块，平均下来每个月几百，对她来说没压力。

图片来源：unsplash

二. 重疾险：健康保障的首选

先给大家说案例，我邻居张姐今年刚好40岁，在超市做理货员，每个月到手四千多，前两年查出来有甲状腺结节，一直想给自己配份重疾保障，怕真出大事拖垮家里上学的孩子和退休的爸妈。她一开始摸不着门道，最后选到了适合自己的，去年年底结节进展做手术，拿到了赔付，刚好覆盖了自费的治疗费，还补了术后在家休养三个多月没上班的收入损失，没动孩子的教育储蓄，也没开口跟亲戚借钱，真的帮了大忙。

40岁女性买重疾险，优先看保额，不用先贪保障年限长。如果手头预算有限，先把核心保额做足，保到70岁就可以，价格会比保终身低不少，同样的预算能买到更高的保额，应对现阶段高发的问题足够用。像张姐当时预算有限，每年交四千出头，买了30万保额，保到70岁，缴费选了20年，刚好交完也就退休了，不会给退休后的生活添负担。如果预算比较宽松，再考虑保终身，覆盖更久的风险。

看健康条件挑产品，40岁很多人都会有一些小毛病，比如乳腺结节、子宫肌瘤、甲状腺结节这些，不用因为有小毛病就不敢买。先把最近半年的体检报告整理好，找能智能核保的产品投保，几分钟就能出结果，很多分级比较轻的结节，都能正常承保，就算部分除外，也比一直拖着没保障好。要是直接走线下投保，记得如实告知，别隐瞒病史，不然以后理赔容易出问题。

注意看条款里的高发重疾覆盖，尤其是针对女性高发的那几类，要看清楚有没有包含，别只看宣传里的病种数量，很多加出来的冷门病种实用性不强，核心高发的覆盖到位就够。另外如果预算够，可以加上轻症、中症的责任，得了轻症中症就能提前赔一笔，不用等到重疾发展到严重阶段再拿钱，能早点用来治病，张姐的保单就带轻症责任，这次要是更早发现，也能拿到赔付。

购买渠道直接选正规平台就行，保险公司官网、正规第三方保险平台都可以，缴费选年交就行，拉长缴费年限，每年交的钱少，压力小，部分产品还能触发保费豁免，要是得了约定的轻中症，剩下的保费不用交了，保障还继续有效，非常适合普通工薪家庭。

三. 定期寿险：家庭责任的守护

如果你上有老下有小，还背着房贷车贷，那一定要安排上定期寿险，这是给家人的兜底保障。

先给你说具体购买标准：健康告知能通过就选，健康告知问什么答什么，没问到不用主动说，别隐瞒病史就行。

给你说个我身边的例子，张姐今年42岁，孩子刚上高中，老公在外跑业务，家里还有70岁的老妈要养，房贷还剩15年没还清，一共还差120万。去年单位体检她查出有点甲状腺结节，本来担心买不了，后来找经纪人帮她挑了一款，结节分级在要求以内，顺利通过了告知，她选了保到60岁，保额150万，覆盖了房贷加上孩子上学、老人养老的费用，一年缴费才一千出头。

不同经济情况，给你不同方案：如果你手里预算紧，优先把保额做足，保障期限选保到退休就行，没必要选保终身。比如你今年40岁，保到65岁，保额100万，30年缴费，一年也就大几百，压力很小。如果你预算比较宽松，可以搭配一份保终身的，不用买太高保额，补充一点终身保障就行。

如果健康条件不好，比如有高血压、糖尿病这些常见慢性病，别直接放弃，现在有不少针对非标体的定期寿险，血压血糖控制在一定范围就能买，只是价格稍微高一点，总比没保障强。

购买的时候还要注意，免责条款越少越好，有些免责条款列了七八条，有些只有三条，选条款少的，后期赔付更顺畅。缴费方式尽量选长缴，拉长缴费年限，每年分摊下来保费更低，还可能触发保费豁免，如果得了约定的状况，后面的保费不用交了，保障还继续有效。

赔付方式很简单，只要是责任内的身故或者全残，直接给受益人赔保额，这笔钱家人想怎么用就怎么用，还房贷、养孩子、养老人都可以，就算你不在了，也能帮你把该扛的责任扛下去。

四. 医疗险：应对高额医疗费用

我先问你哦，有没有陪家里长辈去过医院住院？是不是发现就算有社保，不少自费药、进口器材、特需病房费用都报不了？40岁之后，身体小毛病慢慢多，万一要住院做个手术，一笔下来好几万，不想把攒的养老钱、孩子上学钱掏进去，买份医疗险就能补这个缺口。

我给你说个身边的例子，我楼下张姐今年42岁，前年查出来肺部有结节需要做手术，选了微创，用了进口的吻合器，住了一周特需病房方便家人陪护。她本来只有职工医保，算下来自费部分花了快四万，还好她前一年买了一份百万医疗险，最后社保报完，剩下自费的部分基本都报了，自己只花了几千块起步的免赔额。她当时跟我说，买的时候一年才三百多，真的帮了大忙，不然给孩子存的兴趣班学费都要动了。

分情况给你说怎么选：如果你身体还健康，体检没什么大问题，直接买百万医疗险就划算。一年保费大多几百块，能报销几百万的住院医疗费用，不管是自费药、进口器材还是住院床位费、手术费都能报，刚好对应咱们怕得大病花光积蓄的担心。缴费可以选年缴，平均下来每个月几十块，压力很小。赔付就是出院之后拿着收费单据找保险公司申请，现在不少产品都能线上申请，几天就能到账，很方便。

如果你身体已经有一些小问题，比如结节、囊肿，买不了普通百万医疗险，也别慌，可以选专门的核保比较宽松的医疗险，有些还能支持线下人工核保，把你之前的体检报告、复查记录提交上去，符合条件就能买，就是价格会比普通的稍微高一点，但有保障总比没有强。要是你预算比较充足，平时想去好一点的医院看特需、国际部，那可以在百万医疗险的基础上，加一份小额医疗险，或者选扩展了特需责任的医疗险，能覆盖更高端的就医需求，体验会好很多。

买的时候要注意这几点：第一要看清楚保障范围，是不是包含自费药、质子重离子相关的医疗费用，这些都是生病的时候很花钱的部分；第二要看免赔额，大多百万医疗险有一万免赔额，就是一万以内自己出，一万以上保险公司报，这个要提前心里有数，也有低免赔额的产品，价格会高一些，看你自己选择；第三买的时候一定要如实填健康告知，别隐瞒自己之前的病史，不然真到理赔的时候容易出问题。

五. 意外险：意外风险的防护网

先给你直接说干货：40岁女人不管是日常通勤接送孩子，还是出门买菜、上下班挤地铁，摔了碰了、被车蹭了这些意外谁都没法提前躲开，意外险保费便宜，保额够高，对40岁的朋友来说特别划算，必须安排一份。

我身边就有这么个真实例子：张姐今年42岁，每天骑电动车接娃放学，上个月雨天路滑拐弯的时候摔了，手腕骨折打了钢板，门诊加住院花了快一万二。张姐之前听我的劝买了意外险，社保报完之后剩下的七千多医药费，走意外险意外医疗责任全都报了，最后自己只花了几百块的挂号零头。要是没这份意外险，这大几千就得自己掏，给孩子报兴趣班的钱都得挤出来，你说这钱花得值不值？

给不同情况的朋友直接说怎么挑：如果你日常很少出门，就是在家买菜做饭带孩子，每年预算不多，就买一年期消费型意外险，每年只需要两三百块，就能买到几十万的意外身故伤残保额，还有几万块的意外医疗额度，性价比很高，每年到期续保就行，随时可以调整保障，缴费直接选年交，省心不用记。如果你经常出差跑业务，坐高铁飞机出门多，就额外加一份交通意外责任的，保额再提一提，价格也贵不了几十块。

买的时候有几个注意事项你要记牢：首先要看意外医疗是不是能报销社保外用药，比如摔了之后用的进口钢板、自费的止血药，很多便宜意外险不给报，要是选了这种，真出事了还是得自己掏钱。其次要注意免责条款，比如有的意外险不给报高风险运动导致的意外，如果你平时喜欢爬山、打羽毛球这类常规运动，只要选条款里包含的就行，不用多花钱买带高风险运动保障的，浪费钱。还有，别买那种返还型意外险，看着不出事能退钱，实际保费贵好几倍，意外医疗额度还很低，根本不划算。

最后说怎么买、怎么赔：直接找正规保险公司的官方渠道，或者找靠谱的保险经纪人买就行，健康要求很低，只要你能正常日常活动，基本都能买，不用做复杂体检。真出意外了，第一时间打保险公司电话报案，留好所有的门诊病历、收费票据、检查报告，治疗结束之后提交材料，很快就能拿到赔付，一般小额医疗几天就能到账，完全不用瞎操心。

结语

总结下来，40岁的姐妹们可以照着自己的实际情况搭组合：身体硬朗、预算够的，直接重疾+定期寿+百万医疗+意外配齐，保障全心里踏实；预算有限的，先把百万医疗和意外险买了，一年几百块就能先筑牢基础保障，再挤预算补一份定期重疾和定期寿险，把家里的责任缺口兜住；已经查出亚健康买不了重疾的，就选能核保放宽的百万医疗+防癌险，先把大病风险兜住，千万别硬等合适产品耽误了保障。我身边有个姐妹，42岁刚查出来乳腺结节3级，一开始怕买不了保险，后来试着找保险公司做智能核保，最后正常承保了重疾，去年查出来早期乳腺癌，赔了钱安安稳稳做了治疗，还没耽误后续康复，她总说这笔钱花得太值了。40岁买保险不用追求一步到位，适合自己经济条件、能把当下缺口补上，就是划算的选择，早安排早安心呀。

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