人寿险，买前必知这18件事！

引言

嘿，正在琢磨入手人寿险的你，是不是对着满屏的介绍一头雾水？是不是不知道哪些关键点得提前捋明白？别着急，今天咱们就把你想知道的疑问，一个个说清楚。

一. 不同年龄按需配置

20岁到30岁的年轻人，大多刚步入社会没多久，积蓄不多，不少人还背着房租、车贷、房贷这类负债。这个阶段不用硬着头皮买贵的终身型，优先选定期人寿险就好，用很低的保费就能买到足够高的保额，覆盖你身上的负债就行。

我给你说个真实例子，刚毕业两年的小周，在老家省会买了房，每个月要还3000多房贷，一共要还20年，手上结余不多，又担心万一自己出了事，房贷会落到爸妈身上。他听了建议选了保20年的定期人寿险，保额覆盖剩余房贷总额，算下来一年才交不到700块，平均每个月不到60块，也就一杯奶茶钱，就把肩上的重担给兜住了。如果你的情况和小周差不多，这个思路直接套用就行。

30岁到40岁的中年人，大多已经成家立业，上有年过花甲的父母要养，下有刚上学的孩子要供，身上的责任比年轻人重很多，积蓄比刚工作的时候多，但也还没实现完全的财务自由。这个阶段你可以搭配着买，一部分买高保额的定期人寿险，覆盖孩子成年前的抚养费用、老人的赡养费用、剩余房贷这些大额开支，另一部分加买一份基础的终身人寿险，给家人留一笔确定的资金。

就说朋友张女士吧，今年36岁，老公在体制内工作，她自己开一家小店，儿子刚上小学，还有18年房贷没还清，双方父母都快65岁了，身体都不算太好。她给自己配了30年定期的人寿险，保额够覆盖房贷+儿子读完大学的费用+父母未来十年的赡养开支，一年保费不到3000块，再加了一份终身人寿险，保额不用太高，百年后还能给孩子留一笔钱，不用孩子掏丧葬费，也算给孩子减轻点未来的负担。要是你也在这个年龄段，这种搭配方案，既能把当下的责任兜住，又不会给家庭开支造成太大压力，性价比很高。

40岁到50岁的中年人，大多孩子已经快成年，房贷也还得差不多了，这个阶段买人寿险，主要是想给家人留一笔钱，弥补自己走后家人的收入缺口，或者帮着完成一些未竟的心愿，比如给孩子准备婚嫁金，给父母留养老钱。这个阶段预算充足可以多配点终身人寿险，预算有限就选保到70岁的定期人寿险就够，不用强求太长的保障期限。

50岁以上的朋友，买人寿险首先要优先选核保宽松的产品，这个年龄段很多人都有高血压、糖尿病这类慢性病，不少严格核保的产品买不了，不用硬挤，选对核保宽松的产品一样能买到合适的保障。另外这个年龄段买人寿险，保费会比年轻人高不少，不要盲目追求高保额，先算清楚自己每年能拿出来的保费，别影响了日常的养老生活。比如55岁的李阿姨，退休之后每月有几千块养老金，儿子刚买了房压力不小，她想给自己买份人寿险，万一走了能给儿子留一笔钱帮他减轻房贷压力。她有二十年的高血压史，本来担心买不了，找了核保宽松的产品，如实告知了血压情况，最后正常承保，每年交几千块，保额也够帮儿子还几年房贷，刚好满足她的需求。

二. 健康异常如实告知

别抱着侥幸心理隐瞒健康异常。有朋友觉得，我这点小毛病查不出来，不说也没事，最后真出事申请理赔，保险公司查得到过往体检记录、门诊记录、住院记录，隐瞒百分百会被查到，到时候赔不了，钱也白花，亏大了。

我身边就有现成的例子，32岁的陈先生，之前单位体检查出了肺结节，直径不到3毫米，他买人寿险的时候，怕被拒保就没提这事儿，投保之后第三年，他确诊肺癌申请理赔，保险公司调出他当年的体检报告，直接下了拒赔通知书，还解除了合同，只退了一点点现金价值，陈先生前后交了四年保费，几万块打了水漂，最后还是自己掏的治疗费，一家人悔得不行。

所以只要是健康告知里问到的问题，有啥说啥，问到的才答，没问到的不用主动说。比如你的结节是之前体检查出来的，但健康告知只问两年内的体检异常，你的结节是三年前查的，那就不用主动说，别自己给自己加戏。

真有健康异常也不用慌，不是说身体有小毛病就买不了。现在不少人寿险对甲状腺结节、乳腺结节、高血压、糖尿病这些常见问题，都有宽松的核保政策。比如你是1-3级的甲状腺结节，没做穿刺或者手术，不少产品可以直接正常承保；要是二级高血压，按时吃药控制住血压，也有产品可以投保。

要是你被一家公司拒保了，别直接放弃，换一家公司投就行，不同公司核保标准不一样，这家核保不通过，那家说不定就能正常承保。也可以走人工核保，把你的近期体检报告、复查记录都提交上去，核保人员会结合你的实际情况判断，很多时候都能拿到合适的承保结论，千万别为了能投保就隐瞒病史，最后吃亏的一定是你自己。

三. 核心条款重点排查

先给你说第一个要盯紧的地方：免责条款，这一条绝对不能跳过不看。很多朋友买险只看能赔什么，从来不看哪些不赔，真出事了才发现自己踩了大坑。之前有个38岁的赵先生，做生意攒了点钱，想着给家人留份保障，听代理人介绍完就直接签字，根本没翻后面的免责条款。后来他酒后驾车出了意外，家人去找保险公司理赔，才看到合同里明明白白写着酒驾身故在免责范围内，最后一分钱都没拿到，一家人哭都找不到地方说理。所以你买的时候，不管代理人说得多好，一定要自己把免责条款一条一条读一遍，常见的免责内容，像故意犯罪、酒后驾驶、违反法律法规的行为，都要记清楚，别等出事才追悔莫及。

再来说第二个要重点看的：身故责任的范围。不同产品对身故的界定不一样，有的只保意外身故，有的保所有身故，价格差别也不小。比如刚工作没两年的小林，之前图便宜买了一款只保意外的产品，每年只花两三百，看着性价比很高，结果后来他查出重病不治去世，家人去理赔才发现，疾病身故不在保障范围内，最后一分钱都没赔到，当初省下的钱根本没用。所以你要是想给家人全面保障，优先选覆盖疾病身故、自然身故的产品，别只盯着低价选，不然关键时刻掉链子，反而坑了家人。

第三个要排查的：有没有包含全残责任。很多人买人寿险是为了应对极端风险，要是自己出事全残了，失去劳动能力，不仅没法赚钱，还要花一大笔护理费，整个家都会被拖垮。有的产品只赔身故，不赔全残，全残了一分钱不给，反而要接着缴费，这对本来就困难的家庭来说，简直是雪上加霜。就说42岁的老吴，之前买人寿险的时候没注意，产品只保身故不保全残，后来他突发脑梗造成终身全残，躺在床上不能动，不仅拿不到理赔，每年还要接着交保费，家里本来就不富裕，这下更是难以为继。所以买的时候一定要看清楚，最好选包含全残责任的产品，真出事了能拿到一笔钱应对难关，不用让家人替你扛。

第四个要留意：保单的权益转换条款。比如你买的定期人寿险，到期之后要是还想要保障，能不能转换成终身险，要不要重新核保？有的产品支持免核保转换，有的产品转的时候要重新做健康告知，要是那时候你身体出问题了，可能就转不了。比如40岁的陈先生，早年买了一份20年定期险，当时身体挺好，到期之后想转成终身险，结果转的时候要求重新核保，这时候他查出了糖尿病，直接被拒了，最后只能放弃，年纪大了再买其他产品又贵又难买。所以买之前问清楚，有没有转换权益，转换要不要核保，选支持免核保转换的，未来调整保障更灵活。

最后还要看：受益人的填写规则。很多朋友买险的时候，随便填个“法定”就完事了，其实这里门道不少。要是填法定受益人，理赔的时候所有法定继承人都要到场，提供各种关系证明，办手续折腾好几个月，有的家庭成员关系复杂，还会因为分财产闹矛盾。要是提前指定好受益人，写清楚谁拿多少比例，理赔的时候手续简单很多，钱能很快给到需要的人手里。比如之前有个案例，王先生买险的时候填了法定受益人，他去世之后，他的父母、妻子、孩子都要到场开证明，他还有一个早已分户的姐姐，按照继承规则也有份额，最后一家人因为分配的问题闹上法院，拖了一年多才拿到钱，本来家里就失去了经济来源，还被这场官司折腾得够呛。所以你买的时候，最好直接指定受益人，把比例写清楚，省得后面麻烦。

图片来源：unsplash

四. 缴费赔付灵活抉择

选拉长缴费年限，能帮你把每年的缴费压力摊薄，还能发挥杠杆作用，花更少的每年投入，撬动更高的保额。

我身边有个26岁刚工作两年的小林，手里攒了几万块积蓄，但是每个月还要交房租、还一万多的车贷，手里余钱不多。他当时想给媳妇买一份，一开始选的是10年缴费，每年要交小五千，算下来每个月要多匀出四百多出来，对他来说还是有点紧。后来改成了30年缴费，每年只需要交两千出头，每个月摊下来才一百多，一点不影响日常开销，保额还没变，压力一下子就小了，保障一点没打折扣。

要是你预算比较充足，手里有一笔闲置资金不想放在手里放着，也可以选缩短缴费年限，早点交完保费，省得一直记挂着缴费的事儿，整体算下来总保费也会少一点，不会多花冤枉钱。

赔付方式也分两种，大家可以按自己的核心需求选。一种是定期型，只保约定的几十年，到期如果没出险就结束保障，这种价格低保额高，特别适合家里有房贷、孩子还在上学的中年人，刚好覆盖你责任最重的那几十年。我有个朋友32岁，女儿刚上小学，还有25年的房贷没还，他选了保30年的定期，刚好覆盖到房贷还完、女儿大学毕业，每年只花四千多，就拿到了一百万的保额，就算出事，家人的房贷和孩子学费都有着落，完全够应对关键阶段的风险。

另一种是终身型，一辈子都有保障，不管什么时候出事都能赔，百年之后肯定能给家人留下一笔钱，适合预算充足，想要给孩子留一笔确定资产的朋友。比如我认识的一位做建材生意的大哥，今年45岁，手里有几套房产，也攒了不少积蓄，就给两个孩子各配了一份终身，说等自己走了，不管孩子那时候混得怎么样，这笔钱都能给他们兜底，也是当父母的一点心意。

还有一点要记牢，如果选了长缴费期，刚好产品有保费豁免责任，要是缴费期间出险，后面的保费不用交了，保障还继续有效，选长缴费期反而更划算。

结语

总的来说，人寿险买对不买贵，记住这18件事，顺着自己的年龄、预算、身体状况找就对了。别跟风乱买，也别拖着不配置，早点选到适合自己的人寿险，就能给家人给自己多添一份踏实的保障啦。

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