生病了再买宠物险来得及吗

引言

各位家里养毛孩子的朋友，是不是碰到过毛孩子身体出问题，看着医院的缴费单才突然反应过来：哎呀，我还没给它买宠物险呢！这时候你会不会忍不住想问：都生病了再买宠物险，还来得及用上吗？今天咱们就把这个问题说清楚。

患病后投保能不能赔？

直接给大家说结论：绝大多数情况都赔不了。

我身边就有真实案例，上周我朋友阿凯家的柯基，遛弯的时候突然瘸得走不动路，送医院检查出来是髋关节发育不良，拍片子加做保守治疗，一下花了快四千块。阿凯之前从来没给狗狗买过宠物险，结账的时候看着账单心疼得直皱眉，当场掏出手机就搜宠物险，想赶紧买一份回头再申请理赔。

你猜结果怎么着？他投保的时候如实填了狗狗已经查出病、已经在治疗的情况，提交之后当天就被保险公司拒保了，连投保都通不过，更别说赔了。

还有更闹心的情况，另一个网友小夏遇到过，她家猫咪一开始反复呕吐，她带去医院查出来是慢性肠胃炎，开了两千多的药。她想着之后还要长期买药复查，就动了隐瞒病情买保险的心思，投保的时候没说猫咪已经查出来肠胃炎的事儿，想等买完过了等待期再去申请理赔。

结果呢？等待期过了之后她提交理赔申请，保险公司调阅了宠物医院的就诊记录，一眼就看到投保前半个月就已经有了确诊记录，直接下发了拒赔通知书，连已经交的保费都没退，竹篮打水一场空。

那有没有例外情况？有的，如果只是之前得过小感冒、轻微外伤，已经完全治愈了，没有后遗症也没有后续治疗需求，这种如实告知之后，大多还是能正常投保，之后新得的病也能正常赔。但如果是已经确诊、还在治疗或者需要长期管控的慢性病、器质性疾病，就算投保的时候瞒过去了，理赔的时候十有八九会被查到拒赔。

给大家的建议也很直接：别抱着生病之后再投保捞好处的想法，这个操作根本行不通，不如早点给自家毛孩子做好保障，真出事儿了才能稳稳拿到赔付。

投保得满足啥条件？

第一个要求就是宠物要健康，已经生病的宠物，多数保险公司不会接受投保。就拿李阿姨家的金毛来说，前两年金毛查出来有关节炎，李阿姨想着买份险减轻以后看病的负担，提交投保申请的时候如实写了病情，直接就被保险公司拒了。因为这类已经确诊的疾病，后续治疗费用都是可以预见的，保险公司不会承担这部分风险。

年龄有明确要求，不同产品对年龄的限制不一样。一般来说，不满两个月的幼宠，大多不能投保，这个阶段的幼宠抵抗力弱，容易出现传染病，风险太高。超过十岁的老年犬、超过八岁的老年猫，很多产品也会限制投保，毕竟老年宠患病概率比年轻宠物高很多。部分产品虽然接受老年宠投保，也会对保障范围做一些限制，比如不覆盖老年宠高发的关节病、肾病这类病症，这点一定要提前看清楚。

品种也会有隐形要求，不是所有品种都能随便投。比如部分体型偏大的犬种，或者本身容易有遗传性疾病的品种，投保的时候会有额外要求。比如说一些本身容易出现髋关节发育问题的大型犬，部分产品会要求投保前做专项体检，确认没有相关问题才会承保，还有的产品直接会把这类品种放进受限名单里。如果你养的是比较特殊的品种，投保前一定要先核对清楚产品的品种要求，别白忙活一趟。

必须如实告知健康状况，不能隐瞒，这是硬性要求。很多铲屎官存在侥幸心理，觉得自家毛孩子只是小毛病，不说保险公司也查不出来，其实不是这样。现在宠物医院的就诊记录都是联网可查的，如果理赔的时候保险公司查到，投保前宠物就已经有相关病症，不管是大病还是小病，都会直接拒赔，之前交的保费也退不回来，最后竹篮打水一场空。我身边就有这样的例子，小王的猫之前得过尿闭，投保的时候他没说，后来猫因为尿结石住院申请理赔，保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔，小王后悔也晚了。

还有一点要注意，多数产品要求宠物必须完成基础疫苗接种，尤其是狂犬疫苗和核心传染病疫苗，这是很多产品都会提的要求。部分产品投保的时候不需要你立刻提供疫苗本，但是理赔的时候会要求你出示，要是没按要求接种，就算投保成功，最后也拿不到赔付。所以接了毛孩子回家，一定要先按规定打完疫苗，再着手投保的事，别在这个小细节上踩坑。

图片来源：unsplash

不同情况购保建议

刚接回两三个月奶猫奶狗的新手铲屎官，直接选覆盖常见传染病、幼宠肠胃疾病的保障，不用一开始就贪全面。刚到家的小毛孩子抵抗力弱，翻垃圾桶吃坏肚子、感染猫瘟犬瘟这类情况概率不高，但一旦就医花销不小，你预算够可以加个意外保障，比如毛孩子乱跑撞坏家具自己受伤，或者误食异物需要手术，都能覆盖；预算有限就先保基础疾病，早买早享受保障，不会刚出问题就因为没投保白花大钱。之前就有朋友接回一只两个月的英短，到家第三天就查出猫鼻支，因为提前三天买了险，最后报销了六成医药费，要是等出问题再买，连投保资格都没有，几千块得全自己掏。

养3到7岁青壮年毛孩子、每月结余不算多的工薪铲屎官，选基础报销款就行，一年缴费两三百就够，不用选贵的全面款。这个年纪的毛孩子身体好，很少得大病，日常最多就是闹个肠胃炎、皮肤过敏去门诊拿药，基础款够覆盖门诊和住院的基础花销，不会给你月薪添太多负担。比如你每月可支配收入除了房租饭钱只剩一千多，选贵的一年上千的产品，其实大多保障用不上，纯纯浪费钱，不如把钱省下来给毛孩子买更好的猫粮狗粮，更实在。

养8岁以上老年毛孩子的铲屎官，优先挑接受老年宠投保、覆盖老年高发慢性病的产品。不少产品对超过8岁的宠物限制投保，所以你找的时候直接筛选年龄要求，先确认能不能投再看保障。老年毛孩子容易得糖尿病、肾病、关节病这类慢性病，需要长期复诊拿药，优先选能报销长期复诊费用的类型，不要选只保一次性住院的，不然年年缴费，真正需要用到的时候报不了，白花钱。我邻居家十岁的金毛，早就得了髋关节发育不良，之前没提前买，年纪大了之后想买都被拒，每次拍片拿药都得花大几百，全自己扛，早几年身体还好的时候投保，就能分摊不少压力。

养已经得过小病、已经痊愈的毛孩子铲屎官，如实告知保险公司痊愈情况就行，别隐瞒。比如毛孩子半年前得过急性肠胃炎，治愈之后没有复发，你直接把就诊记录、治愈证明给保险公司，部分产品会正常承保，只是会把这个病相关的后续复发列进免责，其他病症还是能正常赔。别想着隐瞒病史蒙混过关，保险公司查得到过往的宠物医院就诊记录，查到之后直接拒赔，还不退保费，亏得更多。如果你家毛孩子治愈后一直健康，也找不到愿意承保的产品，可以选只保意外的产品，先把意外风险兜住，至少碰到磕碰误食这类意外，不用全自己掏钱。

养品种宠物、有特定发病风险的铲屎官，提前选覆盖对应品种高发疾病的产品。比如泰迪容易得髌骨脱位，折耳猫容易得软骨病，这些都是品种高发问题，选的时候直接看条款里有没有把这些病列入保障范围，别选直接把这类品种遗传病免责的产品。如果你提前买了，后续发病就能正常报销，要是等毛孩子已经出现走路跛行、频繁疼痛这类症状再买，肯定会被拒保，之后的治疗费用只能自己承担。

买险避坑注意事项

第一，绝对不要隐瞒宠物过往病史。之前有位李铲屎官，家里的柯基早两年就查出来慢性关节问题，每次犯病都要做理疗花不少钱。他想着反正医院记录没上网，投保的时候故意不说，想等投保后接着去治疗理赔。结果申请理赔的时候，保险公司调阅了合作医院的就诊记录，一眼就看到投保前就确诊的记录，直接给了拒赔通知，连已经交的保费都没退。这种带病隐瞒投保的情况，不管你花了多少钱，最后都拿不到赔付，还白白浪费保费，如实告知才是最稳的。

第二，一定要仔细抠免责条款内容。别只盯着宣传页写的“覆盖多种病症”就直接下单，哪些不赔才是关键。比如很多宠物险都明确免责，先天性的疾病、遗传性的疾病不赔，之前有人买完险，才发现自家京巴的髋关节发育不良是先天性的，治疗申请直接被拒；还有部分宠物险把绝育、洗牙这类预防性手术，或者指甲修剪、美容这类非治疗项目也列在免责里；甚至有些对特定品种的特定疾病也有免责，比如部分品种容易得的髌骨脱位，可能会被单独排除。拿到条款之后，先翻到免责那一页，一条一条看完再付钱，别等出事才追悔莫及。

第三，提前确认医院要求。很多铲屎官踩坑就是没注意这点，自己常去的家附近的私立宠物医院，不在保险公司的定点医院名单里，最后花了几万，一分钱都赔不到。比如住在老小区的王大姐，自家泰迪吃了骨头卡了食道，直接送了楼下开了十年的私立宠物医院，手术加住院花了八千多，理赔的时候才知道，这家医院根本没在定点列表里，保险公司直接拒赔。如果你只认准常去的医院，投保前一定要先搜一搜，这家医院在不在合作名单里，实在不在的话，看看产品是否支持非定点医院报销，报销比例会不会降低，这些都问清楚再买。

第四，要搞清楚赔付的限额和比例。别光看宣传说的“最高可报几十万”就觉得够用，不同项目的限额其实差很多。比如有的产品总保额看着高，但是单次门诊限额只有两三百，哪怕你这次门诊花了一千，按比例报完之后，超过单次限额的部分还是得自己掏。还有，不同治疗项目的赔付比例不一样，门诊可能报六成，住院能报八成，进口药有的只报一半甚至不赔。你要是家里毛孩子经常犯小毛病需要跑门诊，就得挑单次门诊限额高、门诊赔付比例不低的；要是担心大病住院，就重点看住院的保额和赔付比例，按需选才不会踩坑。

第五，记得关注等待期的设置。别以为买完当天就能赔，所有宠物险都有等待期，就是买完之后要等一段时间，过了等待期生病了才会赔。一般来说，普通疾病的等待期大概在十几天到一个月左右，意外没有等待或者等待期很短。比如你今天买完险，明天宠物就发病了，还在等待期里，所有费用都得自己出。要是你家宠物刚到家，暂时没看出问题，也最好不要等出问题再买，提前买好过等待期，真出事了才能拿到赔付。

结语

看到这儿答案就很清楚啦，毛孩子生病了再买宠物险，大多没法赔还可能被拒保，别存侥幸心理哦。给毛孩子买宠物险，就得在它健健康康的时候早早规划，挑符合自家毛孩子年龄情况、适配自己预算的产品，仔细核对条款要求，这样真出问题才能真的帮咱们分摊医药费，给毛孩子靠谱保障。

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