40岁适合买什么疾病保险
引言
不知不觉晃到四十岁，是不是偶尔照镜子发现眼角多了细纹，爬个三楼都有点喘气？辛苦打拼了半辈子，上有老下有小，真不敢轻易倒下，你是不是也暗戳戳犯嘀咕：这个年纪挑疾病保险，到底选哪样才合适？别着急，咱们今天就好好唠唠这个事儿。
一. 重疾险：优先配置
40岁这个年纪，上有老下有小，一旦得重疾，不光要掏治疗费，还得歇工养病没收入，整个家庭的房贷、孩子学费、老人赡养费都可能断供，重疾险就是帮你兜住这个风险的，必须放在第一个配。
选保额的时候，最少要配到30万，如果所在城市医疗费用偏高，或者家里有房贷负债，可以再往上提一提。别为了省保费故意买低保额，真出事的时候保额不够，买了也起不到太大作用。
保障期限选的话，如果预算够，直接选保终身，一辈子都有保障，不用担心里晚年生病没保障；要是预算有限，就选保到70岁，先把这段责任最重的年纪覆盖住，等以后手头宽裕了再补充也没问题。
缴费方式选最长的缴费期，一般最长能选20年或者30年，拉长缴费期，每年交的钱就少很多，压力小，而且还能碰到保费豁免的情况——要是缴费期内确诊符合约定的疾病，剩下的保费就不用交了，保障还继续有效。
健康告知一定要如实说，别隐瞒自己的身体情况，比如之前查出来甲状腺结节、高血压，都要按要求填，别抱侥幸心理，不然真理赔的时候被查到，可能会拒赔。举个例子，42岁的李姐，在超市做部门主管，之前每年体检都有乳腺结节，买重疾险的时候如实告知了，保险公司只是除外了乳腺相关责任，其他都正常承保。去年李姐确诊了乳腺癌，拿到了赔付，刚好覆盖了靶向治疗的费用，还有术后康复的营养费，因为没法上班大半年，这笔钱也补上了家庭的收入缺口，她家孩子刚上高中，学费生活费都没受影响，老公也不用辞工专门照顾她，家庭运转没乱套。如果李姐当初没配置这份重疾险，光靶向药的钱就能掏空家里小一半的积蓄，还得动孩子准备留学的存款，整个家庭的计划都得打乱，你看，提前配好重疾险，真的就能帮你把这种大风险给兜住。
买的时候，先找正规的保险经纪或者保险公司线下网点，也可以选正规持牌的互联网保险平台，买之前先看清楚条款，重点看哪些病赔，哪些情况不赔，搞清楚了再签字交钱。
二. 医疗险：补充保障缺口
直接给你说，买完重疾险之后，一定要补一份医疗险，不然缺口留得大，真出事的时候吃亏。重疾险是给你一笔钱自己支配，不管你用在治疗还是养家，但是医疗险是实打实帮你报销住院看病花的钱，两个完全不一样，刚好补得上缺口。
挑的时候首先看续保条件，别只看价格便宜。就拿45岁的王哥来说，他三年前图便宜买了一年期的医疗险，去年体检查出胃溃疡，调理了大半年没好，后来发展成需要住院手术，出院整理单据的时候才发现，去年买的那款一年期医疗险停售了，他今年买新的医疗险的时候，因为已经查出了胃病，直接被除外承保了，那段住院的钱一分都没报。后来听了建议换了一款续保条件稳定的产品，之后再因为别的问题住院，都能正常报，他说当时真的吓出一身冷汗，差点几万块都要自己掏。
这里给你说具体可操作的挑选建议：如果你能正常通过健康告知，优先选续保条件稳定的产品，不用每年重新核保，就算身体出了新问题，也能接着买。免赔额一般选一万就合适，价格比零免赔的便宜不少，真遇上大额住院开销，一万免赔额也不算大负担。
不同经济情况，也给你对应建议：预算宽松的，可以额外加一份小额住院医疗险，几千块的住院费用也能报，比如平时肺炎住院、阑尾炎手术，花个几千块，百万医疗险不够免赔额报不了，小额医疗险就能帮你覆盖这部分花费。预算有限的，只买百万医疗险就行，核心先把大额开销的缺口填上，小额的可以往后放一放。
还有这些注意事项要记牢：40岁买医疗险，一定要仔细看健康告知，问到的问题如实说就行，没问到的不用主动说。比如你只是有个小小的脂肪肝，肝功能都正常，很多产品都能正常买，别自己吓自己不敢投。另外要看清楚报销范围，优先选能报销自费药、进口药、靶向药的，真用上的时候，这些药才是花钱的大头，能报就能省一大笔。还是王哥那次，后来手术的时候，医生推荐了对胃刺激更小的自费吻合器，加上术后用的几个自费调理药，加起来一共三万多，医保只报了几千块，剩下的全部走医疗险报了，自己只花了一万免赔额的钱，对比之前没报成那一次，他说选对医疗险真的不一样，不然小毛病都能掏掉大半年的结余。
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三. 预算有限选防癌险
手里预算没那么宽余的朋友，直接选防癌险就行，保费不高，还能覆盖高发癌症风险，特别适配咱们40岁预算紧张的朋友。
40岁之后，癌症的发病概率明显上升，多数普通家庭拿出几万块买终身重疾险压力不小，要是硬买可能还会选到保额不够的产品，真出事根本起不到太大作用。这种时候防癌险就很合适，它只针对癌症相关责任做保障，去掉了其他重疾的保障责任，保费比同保额的重疾险便宜一半左右，哪怕你每个月只能挤出来两三百块，也能买到够用的保额。
给你说个真事，我们楼下小区的赵叔，今年刚41，在菜市场摆水果摊，起早贪黑赚的都是辛苦钱，上有八十多的老母亲要养，下有儿子刚上大学要交学费，之前听邻居说要买保险，去问了几家，合适的重疾险一年要交大几千，他算了算实在拿不出来。后来有人建议他买防癌险，一年只交两千多，就买到了三十万保额，缴费期选了20年，分摊下来每个月也就两百出头，完全不影响家里日常开支。
买的时候记住两点，第一优先选保额够的，别为了少交钱把保额压得太低，40岁建议保额至少做到20万以上，能覆盖大部分治疗费用，要是预算能多挤一点，再往上加更好。第二优先选保终身的，要是连保终身的预算都不够，选保到八十岁也够用，千万别为了拉长保障期限硬砍保额，保额才是核心。
还有一点对咱们40岁朋友特别友好，就是防癌险的健康告知比一般重疾险宽松很多，不少人40岁多多少少有点血糖、血压的小问题，买重疾险可能被除外或者加费，甚至直接买不了，但是防癌险一般只要没有癌症相关的病史，都能顺利投保。赵叔之前查出来有轻度脂肪肝，买重疾险的时候被要求加费，买防癌险就直接通过了。
去年赵叔体检的时候查出来早期前列腺癌，赶紧住院做手术，出院之后提交了理赔申请，没几天三十万的赔付金就到账了。拿到钱之后，他付了手术费和后续的调理费用，剩下的钱还补上了儿子明年的学费，不用到处找亲戚借钱，也没把家里攒了多年的积蓄掏空，这就是选对险种的好处，哪怕预算不多，也能拿到够用的保障。
买的话直接找正规保险公司的官方渠道或者持牌经纪人购买就行，缴费选年交就好，尽量拉长缴费期，分摊下来每年的压力更小。
四. 健康异常看特定险种
很多40岁的朋友，打拼了十几年身体多少有点小毛病，去买普通重疾险，很容易被除外责任，甚至直接拒保，这时候别慌，专门针对健康异常人群的特定险种，刚好能解决这个问题。
先给你说清楚，这类险种的健康告知门槛比普通重疾险低很多，常见的高血压、糖尿病、甲状腺结节这些情况，大多都能正常投保，不用因为卡着健康告知买不了保障发愁。
给你举个实打实的例子，43岁的张阿姨，在超市做理货员做了快20年，年轻的时候不注意饮食，退休前查出来原发性高血压，高压一直都在150左右，之前想着趁还没退休买份重疾保障，去投普通重疾险，要么要求加保费，要么直接把心脑血管相关的责任给除外了，后来有人推荐她试试针对健康异常人群的特定疾病险，健康告知只问了几句关于高血压并发症的问题，张阿姨没有并发症，很顺利就投上了，保费比普通重疾险还便宜一些。
去年冬天张阿姨早上起来出门买菜，突然半边身子动不了，送去医院确诊是中风，住了半个多月院，出院之后康复训练还要花不少钱，她想起自己买的这份特定疾病险，赶紧提交了理赔申请，不到一周就拿到了赔付金，刚好覆盖了住院自费的部分和后续康复的开支，要是没这份保障，这笔钱就得从儿子准备换房的首付里扣，儿子儿媳没说什么，但张阿姨自己一直过意不去，有了这笔赔付金，她心里踏实多了。
给大家几个可操作的建议，首先，买这类险种的时候，一定要看清保障的疾病范围，大多这类险种会重点覆盖心脑血管、癌症这类40岁人群高发的疾病，要选覆盖了自己对应高危风险的，比如有高血压就选覆盖心脑血管疾病的，有糖尿病就选包含糖尿病并发症保障的。
缴费的时候尽量选长缴费期，拉长缴费时间，每年分摊下来保费压力小，还能说不定遇上保费豁免的情况，能少交不少钱。
最后，投保的时候一定要如实告知健康情况，别因为门槛低就隐瞒病史，不然理赔的时候很容易出问题，只要照着健康告知如实说，符合要求就能顺利投保，后续理赔也不会有麻烦。
结语
总结下来很简单，40岁买疾病保险，优先把重疾险和百万医疗险配齐，预算够就选保障全的搭配，预算吃紧就先挑防癌险做基础兜底，身体有小毛病就找健康告知宽松的特定险种，别等身体出问题再想补保障，早配置早踏实。记得先理清自己的预算和身体情况，按这个思路挑，总能选到适合自己的保障。
星相守2号百万医疗险
