宠物保险怎么买 宠物险保障解读

引言

家里毛孩子蹦蹦跳跳很可爱，可万一生个病受个伤，动辄几千的治疗费是不是让不少铲屎官犯了难？想给毛孩子买份保险，又摸不着门道不知道该怎么挑？别着急，这篇内容就给你说清楚相关问题。

按需匹配险种类型

你家毛孩子是刚到家、精力没处撒的小奶狗小奶猫？天天在家跑酷拆家、出门撒欢就往草丛树丛里钻，一不小心就会擦伤、崴脚，甚至误食异物，那你直接盯紧带意外医疗保障的险种，优先把意外这块的缺口补上。就说住在杭州的林同学，去年领养了一只6个月大的边牧，小狗每天出门都要追着小区里的野猫跑，林同学本来没当回事，结果上个月边牧跳栅栏没站稳，摔下来把前腿挠骨摔骨折了，去医院做手术内固定加术后护理，前前后后花了快五千。幸好林同学当初买宠物险的时候，特意选了带高额意外医疗的类型，最后扣完免赔额，赔了三千六百多，一下子帮刚毕业还在租房住的林同学减轻了大半负担，要是当初没选对侧重意外的险种，这笔钱对他来说还真挺吃力。

如果你养的是已经78岁的老年宠物，那别盯着意外保障纠结，直接优先挑带全面疾病保障的险种。年纪大的毛孩子，糖尿病、肾病、关节病这些慢性病发病率很高，去医院做一次检查加长期开药，每个月都要花不少钱，侧重疾病保障的险种，能覆盖大部分常见慢性病的治疗费用。重庆的张阿姨养了一只十岁的美短，三年前查出来了慢性肾衰，需要长期吃处方粮、定期做血检，吃保肾的药物，每个月固定开销就要小一千。张阿姨在猫咪确诊前一年，就买了侧重老年宠物疾病保障的宠物险，除了确诊前的体检不给赔，后续长期的检查和药费，都能按比例报销，每个月能报四百多，已经帮张阿姨省了快一万块的开销了。

如果你家毛孩子本来就有绝育、疫苗这类计划支出，可以选包含这些责任的综合款险种，部分宠物险会把绝育接种疫苗的费用纳入责任范围，能直接帮你省一笔固定开销。上海的小周打算给自家的英短母猫做绝育，提前买了包含节育责任的宠物险，做完手术之后报销了六成手术费，一下子省了快八百块，算下来保费才花了不到两百，相当于用保费换了几倍的优惠，很划算。

如果你的毛孩子经常跟着你出门，带去寄养或者出去旅游，那可以选包含第三方责任的险种。万一毛孩子出门不小心抓伤咬伤人，或者弄坏了别人的东西，这部分的赔偿也能走保险报销，不用你自己掏腰包。西安的赵先生经常带着自家金毛去宠物店寄养，有一次金毛在寄养的时候把宠物店的玻璃展示柜撞碎了，还要赔人家柜子里放的零食玩具，加起来一共两千八百多，赵先生买的宠物险刚好包含第三方责任，最后全额赔了这笔钱，不用赵先生自己出钱，也没伤了和宠物店老板的和气。

如果你预算非常有限，只想给毛孩子一个基础保障，那就选只覆盖意外+常见病的基础款就行，不用硬着头皮买贵的综合款。像很多养中华田园猫、中华田园犬的朋友，宠物本身身体底子好，很少生大病，基础款保费一年才一百多，就能覆盖摔跤擦伤、肠胃炎这类常见问题，够用就好。武汉的小陈养了一只三岁的中华田园猫，平时身体特别好，小陈刚工作没多少余钱，就买了一年一百八十块的基础款，今年春天猫咪吃了坏的小鱼干得了急性肠胃炎，治病花了七百多，报销了四百九十块，相当于全年保费才花了一百八，一次理赔就赚了回来，对小陈来说完全够用。

条款重点逐个盯牢

第一个要盯的就是免赔额。很多新手铲屎官买的时候不注意这个点，等到理赔才发现，原来花销没到约定的金额，保险公司一分都不赔。现在市面上常见的免赔额分两种，一种是每次理赔都要扣掉免赔额，另一种是全年累计免赔。比如你选的是每次100元免赔额，这次看病花了300元，扣掉100元再按比例赔；要是全年累计的话，一年里所有理赔加起来扣一次就行，对宠物经常生病的家庭来说，累计免赔更划算。

第二个要盯的就是赔付比例。不是说写了赔付多少就真的能拿到那么多，很多条款会区分不同的医院等级，也会区分意外和疾病，赔付比例不一样。比如去普通的合规宠物医院，赔付比例是七成，去高端私立宠物医院，赔付比例就降到五成，这个一定要提前看清楚，别等挑了常去的高端医院，最后赔的钱比预期少一半。

第三个要盯的就是保障范围，哪些赔哪些不赔，一定要逐行看。很多险种会明确把先天疾病、遗传性疾病列在免责里，如果你家毛孩子是纯种宠物，本身就容易带一些常见的遗传问题，买的时候就要看清楚，这类问题能不能保。还有很多日常常见的情况也在免责里，比如美容、绝育、驱虫疫苗这类预防性的项目，大多都不赔；还有因为主人故意或者重大过失导致毛孩子受伤，比如你放狗狗自己在马路边玩，被车碰了，有些条款也会免责，这些细节不能漏。

第四个要盯的就是理赔限额。不光要看全年总的保额，还要看单次赔付限额，还要看不同责任分项的限额。比如你买的全年总保额是八千，但是单次看病最多赔两千，要是毛孩子一次手术花了六千，就算符合要求，最多也只能拿到两千，剩下四千都要自己出。还有些会把意外和疾病的保额分开，意外总共赔五千，疾病总共赔三千，这个也要算清楚，是不是符合你自己的需求。

第五个要盯的就是定点医院要求。不少宠物保险要求必须去它合作的定点医院就医才能理赔，如果你家附近没有它的定点医院，你去了别的医院，哪怕手续齐全也可能拿不到赔偿。还有些支持非定点理赔，但会降低赔付比例，比如定点赔七成，非定点只赔五成。之前上海的张女士给她家比熊买保险的时候没注意这点，她家楼下只有一家非合作的宠物医院，比熊得了皮肤病去看病花了两千多，最后只赔了五百多，比预期少了快一半，就是因为没看医院要求，白白吃了亏。所以买之前一定要打开条款看看医院要求，确认你常去的医院符合要求再掏钱。

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不同情况选购攻略

刚毕业参加工作的年轻铲屎官，收入不高，每个月除去房租、伙食费，剩下来的可支配资金不多，就选一年一两百块的基础保障款就行。这类基础款一般覆盖常见意外咬伤、摔倒骨折，还有普通的肠胃炎、皮肤病这类常见病治疗，够用不费钱，不用为了买保险给自己添额外负担。比如刚到杭州打拼的小周，每个月到手工资也就四千多，养了一只捡来的流浪田园猫，就是选了一百多块一年的基础款，去年猫得急性尿路感染，挂号加输液拿药总共花了七百多，最后理赔了四百八十多，相当于大半年的保费都赚回来了，对他来说减轻了不少压力。

如果是养年轻活泼爱乱跑的宠物，不管猫狗，优先挑带第三者责任和意外医疗的款。像每天要遛两次的大型犬，挣脱牵引绳扑伤邻居、咬坏路人手机，或者小猫跑到楼下抓伤小孩，这种要赔给别人钱的情况，有第三者责任就能帮你出这笔钱，不用自己掏腰包。上海的小林养了一只半岁的阿拉斯加，出门遛弯狗子没牵住，撞翻了骑自行车的阿姨，阿姨膝盖擦伤手机也碎屏了，光是修手机加医药费就花了两千七，最后就是走宠物险的第三者责任全额赔了，小林一分钱都没额外出，要是没这个保障，这笔开销对普通上班族来说也不算小了。

如果养的是已经78岁的老年宠物，就别盯着便宜的基础款了，重点挑慢性疾病保障额度高、能覆盖老年常见问题的款。老年宠物容易得糖尿病、关节炎、肾病这类慢性病，需要长期吃药复查，选这类针对性的保障，能帮你分担长期治疗的开销。深圳的张阿姨养了一只九岁的泰迪，退休工资不高，之前没买保险，狗子查出来糖尿病，每个月开药测血糖就要三百多，后来挑了一款带老年慢性病保障的宠物险，每年能报销一定额度的长期用药费用，现在每个月自己只需要出一百多，压力小了很多，也不用纠结要不要给狗子继续治疗。

如果是养已经出过一次小毛病、有非致命既往症的宠物，别乱投，找能承保除了既定既往症之外其他疾病意外的款。很多人以为有过病史就买不了保险，其实不少宠物险不拒保有既往症的宠物，只是你之前得过的那个病不赔，其他新出的毛病还是能赔的。苏州的刘姐家的英短，之前得过一次肺炎治好了，找了好几家，最后选了一款接受有病史投保的，去年猫误食塑料要做手术开刀，花了四千多，这个不属于之前的既往症，顺利理赔了两千八百多，帮刘姐省了不少钱。

如果你是预算充足，想给宠物做全方面保障的养宠家庭，直接选包含意外、疾病、手术、第三方责任的综合款就可以，不仅能覆盖日常小病小痛，大额手术费也能按比例报销，碰到需要几万块的大手术，也不用因为钱纠结要不要救，不管什么情况都能给毛孩子兜底，适合把宠物当家人养的家庭。

赔付要点提前理清

第一，出事之后一定要第一时间报案，别拖着。不少铲屎官毛孩子出意外之后，先忙着照顾毛孩子，转头忘了跟保险公司说，等过了十几天再找保险公司申请理赔，就会因为超时没办法走理赔流程，白白损失一笔钱。就拿杭州的小周来说，他家3岁的金毛出门散步被野狗挠伤，小周先带狗狗处理完伤口，回家之后忙工作忙了一周才想起报保险，结果保单要求48小时内报案，最后没法理赔，小周白花了一千多的医疗费。所以不管你多忙，先给保险公司发个消息报备，把时间卡准再说。

第二，所有收费票据、病历资料一定要留好，一张都别丢。申请理赔的时候，保险公司要收宠物的门诊病历、处方笺、缴费发票、检查报告这些原件，如果丢了任何一样，都可能没办法顺利理赔。上海的张姐家的布偶猫得尿闭，住院一周花了六千多，她把缴费的发票放在包里，后来收拾包包的时候不小心当废纸丢了，补开发票又折腾了半个多月，理赔时间硬生生拖了一个多月才到账。所以你拿到这些单据之后，直接扫描存一份电子版，原件放在专门的文件袋里，别乱塞乱放。

第三，要看清定点医院和非定点医院的理赔要求。现在大部分宠物保险都有合作的定点医院，在定点医院就医赔付比例会更高，手续也更简单，如果去非定点医院，要么赔付比例降十个点左右，要么需要额外开很多证明，甚至有的情况不给赔。南京的小林就是一开始没注意这点，家附近新开了一家宠物医院，他没查是不是合作定点就带误食葡萄的哈士奇去救治，最后理赔的时候比去定点医院少赔了八百多，后悔没提前看一眼。买完保险之后直接存一下合作医院的名单，离你近的医院记下来，出事直接去，别瞎跑。

第四，要看清哪些项目是不在赔付范围内的。比如常规的驱虫、疫苗、美容修剪、绝育这些日常保健类的项目，大部分宠物险都不赔，还有为了确认遗传病做的排查，大部分也不赔。之前重庆的小吴带狗狗去做绝育，以为能走保险报销，术前没问清楚，做完才发现绝育属于责任免除项目，一分钱都报不了。你在申请理赔之前，翻一下保单里的责任免除部分，心里先有数，别白跑一趟。

第五，现在很多保险都支持线上理赔，直接在购买的平台上传资料就可以，不用跑腿跑线下。提交之后可以随时看进度，一般几天就能到账，如果遇到资料不全的情况，保险公司会提前通知你补材料，你按照要求补就可以。要是你不习惯线上操作，也可以打保险公司的客服电话，问清楚线下理赔的地点和要求，按流程提交就行。只要你资料齐全，报案及时，大部分理赔都能顺利拿到钱。

结语

总结下来呀，给毛孩子买宠物保险并不难：先想好自家毛孩子的实际情况——年纪小好动就侧重意外保障，年纪大慢病多就把疾病保障放在前面；预算有限选基础款够用就行，预算宽松再选保障更全的就行，买之前一定要仔细过一遍条款，别漏看免赔、免责这些细节，出险之后第一时间整理好材料申请理赔就搞定。按照这个思路选，就能给你家毛孩子选到合适的保障啦。

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