预定利率已降到2.0%，为啥医疗险和0健康告知的重疾险没受影响？

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先来看为啥保险预定利率要下调？

主要是为了防止保险公司出现利差损风险。

简单来说，就看监管看当下2.5%的预定利率风险太高，保险公司面临亏损的风险，降到2.0%才安全。

因为保定期或终身的重疾险、增额寿、年金险，这些都属于长期险，定价时得考虑投资收益。

而预定利率，就是保险公司承诺给客户的投资回报率。

现在给你承诺几十年的高利益，以后万一投资回报率达不到这么高怎么办？

比如90年代，买了预定利率10%、8%保险的朋友，现在依然按照约定的利率在兑付。

而现在保险公司的投资收益率明显是低于当时的预定利率，比如2023年的综合投资收益率也就3%左右。

这就意味着保险公司是亏损的，就出现了利差损风险。

而长期重疾险、增额寿和年金险，它们都是合同一旦签订，长期锁定保障和利益。

1年期的医疗险和重疾险，不保证续保，保费每年重新算。

没受保险预定利率下调影响就很好理解了，反正明年需要重新投保，保险公司也可以重新定价。

比如0健康告知的众民保·百万重疾险（免健告），它是1年期的短期险，今年投保是这样收费的：

要是之后理赔变多了或是医疗成本变高了，下一年就可以涨价，不受保险预定利率的影响。

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20年保证续保的百万医疗险，为啥没受影响？

目前的百万医疗险，大多是是1年期的，只是保证续保20年。

比如星相守、金医保3号、蓝医保（好医好药版）、好医保·长期医疗（旗舰版2025），都是1年期的，只是20年保证续保。

保证续保20年，不是20年间保费都固定不变。

而是20年的保证续保期间内，就算是身体变差了、出险理赔了、产品停售了，都可以继续续保，不影响保障。

所以20年保证续保的百万医疗险，没受保险利率下调的影响，主要有两大原因：

1、浮动保费，年龄越大，保费越贵。

比如30岁老王，以有社保的身份投保，首年保费只要194元。星相守

可续保到55岁时，保费就涨到2113元。

续保到85岁，保费已经涨到1万多...

2、长期医疗险的费率可调。

考虑到未来医疗通胀和理赔风险，监管允许长期医疗险进行费率调整。

当然监管也有要求，保险公司不能随便涨价。

而且要在条款的首要位置，用突出的字体让我们知道，这个产品的价格是可以调整的。

比如的条款为例：星相守

费率表上也会有“费率可调”等相关提醒，还会展示投保时保费和续保保费。

二师姐之前给大家算过一笔账，从长期保障的角度来看，重疾险可能会比百万医疗险便宜。

因为重疾险是均衡费率定价，交费期间，每年保费是固定的。

而百万医疗险是自然费率定价，买一年保一年，随着年龄增长，价格会上涨，长期下来花费并不比重疾险少。

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除了配置长期重疾险，我还建议趁着年轻，用增额寿替补百万医疗险，做好两手准备。

年轻的时候，可以继续投保百万医疗险。

等年龄大了，不想继续投保百万医疗险了，存进增额寿里的钱已经翻了好几倍。

不管是大病小病需要用钱，都可以从增额寿中提取。

如果是小额花费，可以从增额寿里减保领钱出来应急。

如果是几十万、甚至是上百万的大额花费，可以通过退保把增额寿里的现金价值全部取出来。

早点规划的话，每月存个两三千块钱，未来也能复利滚存到上百万。

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