官方已发文，2.5%预定利率快没了，重疾险会涨价吗？
确定了！
中国保险协会甩出一记重磅消息：当前人身保险产品预定利率研究值敲定为2.13%。
这是今年初监管推出“预定利率挂钩市场利率”机制后，首次公布的研究值，且直接跌破2.25%！
一个危险的信号已经亮起——
重疾险可能即将涨价，高收益财富险将批量下架！
其实，早前就有行内人透露，保司正在紧锣密鼓准备低预定利率产品，这是随时准备下架的节奏...
预定利率研究值，跟保险下架有啥关系？
光看这新闻，估计不少人懵圈：“2.13%这个数字数字跟保险产品下架有啥关系？”
别急，下面就给你扒背景。
今年1月，监管司下发了一份文件《关于建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制有关事项的通知》。
而这份文件，正是决定保险产品“生死”的关键因素。
简单来说，就是监管部门每个季度都会下发一个预定利率的参考指标，叫——预定利率研究值。
如果保险公司在售产品的预定利率最高值，连续两季度比「预定利率研究值」高0.25%以上，必须下调新产品利率，并在2个月内完成新旧产品切换。
而它们的差值是0.37%，已经高于研究值规定的0.25%。
如果连续2个季度差值都高于0.25%，就触发了调整机制，产品直接下架。
估计有人要问了，这「研究值」咋决定的？
两把尺子量：
市场利率：5年期以上的LPR、5年期定期存款利率和10年期国债收益率等；
行业家底：保险行业的资产负债管理情况。
按最近的市场情况，接下来央妈降准降息的概率极大，LPR、5年定存和10年期国债收益率下调是大概率事件。
这市场利率一跌，保险「预定利率研究值」必然跟跌，所以三季度研究值大概率继续低于2.25%！
所以，接下来高收益财富保险、低价重疾险，即将批量消失！
其实，早前财联社也对预定利率下调做过预警：
普通型保险产品预定利率可能会从2.5%下降至2.0%；分红型产品预定利率可能会从2.0%下降至1.5%。
预定利率下调后，有哪些影响？
“重疾险会涨价”
“增额寿影响最大，保单利益骤降”
不要小看预定利率零点几的变动，对保险收益和保费的影响是很大的。
为了让大家有更直观的感受，这里分险种来讲。
1、重疾险会涨价
买重疾险，其实就是通过缴保费，去撬动保额这个“杠杆”。
这就好比，去市场上“投资”一只能下金蛋的鸡。
鸡生蛋后，你就可以按一开始的约定拿走 （重疾险保额/退保的现金价值）。
但是很不巧啊，今年的鸡，受环境影响减产了，下的金蛋少了很多，那鸡主人就只能拿之前的“老底”来给你贴。
这一来一回，鸡主人为了能长久经营下去，不贴掉太多家底，你一开始需要交的钱（保费）呢，自然也就高了。
假设预定利率从2.5%下调至2.0%：
重疾险涨价幅度大概在10%-40%之间（单纯只考虑利率下调的影响，不考虑其他市场因素）。
其中小孩涨得比大人多，因为小孩的保障期更长，所以影响更大。
拿具体产品，给大家演示一下：
按照演示测算，涨价后再买50万保额重疾险，总保费要多2.4万左右。
如果是一家几口一起买，这涨幅还得按人头加成。
真的不算不知道，一算吓一跳！
ps:据行内人士透露，某些保司2.5%下调后，为了抢占市场，贴老本做出了一些“极具性价比”的少儿重疾险。
这次大调整后，涨价估计更猛，最高能到40%。
2、增额终身寿险的保单利益会下降
买增额寿，大家一般比较看重白纸黑字写合同的现金价值。
我们拿趸交100万，预定利率下调至2.0%，测算一下收益差距：
保单20年，预定利率2.5%增值到163万，2.0%只有148万，差距15万；
保单40年，2.5%产品增值到268万，2.0%产品有220万，差距48万。
再往后看，时间越长，这个差距越大。
持有70年，2.0%比2.5%差163万。
这“缩水”缩得还是很心疼的，40年少了一辆奥迪A6，60年二线城市少了一套房。
3、年金每年领更少
年金险的话，主要看每年领取。
如果预定利率下降至2%，我们测算过：
快返年金每年领取金额约下降22%左右；养老年金每年领取金额约下降14%左右。
同样拿趸交100万，30岁男性，60岁领取来举例。
目前2.5%产品，每年能领12万元；如果是2.0%，每年领10万，收益减少14%。
时间拉长，到100岁时，累计领取少了61万。
钱越多，这个领取的差距就会越大。
下一步如何走？
“利率下调未必是坏事”
“不跟风买”
利率下行就像温水煮青蛙，慢慢的少一点、再少一点...
当时并不觉得有什么，等回过头来看，收益差距已经越来越大！
有个不得不承认的事实：
我国已长期处于低利率状态，而且还将继续延续下去。
而保险预定利率又与市场利率挂钩，外面都在降，预定利率也不能幸免。
另外一方面，也有很多朋友问：“倘若2.5%产品集体下架，要不要买？”
我们还是一句老话：切忌冲动买冲动退！
但如果你想买保险很久了，也认真看过一些产品，做过保费测算，那我们建议在这可能的“最后窗口期”，抓紧时间定下。
如果没有，真的要理智且克制。
另外对慧择而言，我们在这个紧要关头，一再提醒我们的保险顾问：“客户需要什么、有能力买什么就卖什么。千万不能误导我们的客户。”
无论如何，健康风险保障（像重疾险和医疗险）才是保险的本源。
我之前亲身见过一个案例，发人深省。
一个客户买储蓄险年交200多万，保费还没交完，就得了乳腺癌。
一查询重疾险才11万保额。
所谓，“人生四个百万，第一个就应该是重疾百万，然后是百万医疗、百万身价（寿险），最后才是百万理财。
买到适合自己，自己真正需要的保险，才是正途。
如果还有其他疑问，或者想了解具体的保险问题，预约>>>保险咨询顾问，为你1v1咨询~
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