体制内养老金要变天了！

即使对明星来说，宇宙的尽头，不是带货，就是考编。

严格来说，只有考编。

先不说，前几年好多明星进体制内的事，就在前几天，我看网上居然还有人问：

「董宇辉现在带货这么成功，离不开丰富的才华和学识，那么，他为啥不去考教师编呢？」

问得我一愣一愣的，一时语塞。

足以见得，编制的吸引力，那是相当大。

很多人觉得月薪3万，不如编制3千。

看中的除了一辈子的铁饭碗，还有的就是高额的退休金。

这也难怪，不少年轻人发现，自己辛辛苦苦一个月工资，还比不上退休在家打太极的邻居大爷。

但是，先别急着破防。

一个事实是，从明年开始，体制内的退休金，将大幅缩水。

此后，体制内退休金一骑绝尘的现象，将一去不复返了。

这究竟是为啥？今天就和大家聊聊，2024年养老金并轨的事。

1、

体制内的养老金即将大幅缩减，已成定局。

很多人会好奇，在过去，体制内外的差距，到底有多大？

导致这么多年来，许多人怨声载道。

今天，就和大家，简单算算账。

按照养老金的水平，我们能够把人分为3类。

第一类，体制内人员。

他们的退休金，此前都是国家一手包办的，自己不需要在养老上交一分钱。

等退休后，国家根据其的职位、工作年限等，直接按月发放退休金，这笔钱，由财政部出。

最高能给到退休前工资的90%，最低也能给到80%。

再加上一些其他补贴，实际上，机关事业单位人员，退休后都能领到非常高的退休金。

第二类，体制外的人群，也就是参加城镇职工养老制度的朋友们。

首先，这个群体，想要拿到退休金，是需要自己交钱的。

企业需要交工资的16%，职工需要上交工资的8%。

将来，领多少钱，是根据你缴纳情况（缴费年限、基数、指数、以及社平工资）来计算，多缴多得。

大部分体制外的员工，能领到的退休金，都只有退休前工资的30%-40%。

前两类人，都有退休金，只是多和少的问题。

第三类人群，情况更惨，就是农民。

因为基本上没交过社保，或者缴纳的很少，每个月只有一、两百块的退休金，非常低。

但是要知道，在我国工业化进程中，农民的付出，可是一点也不少。

农民退休金的问题，是时代遗留问题，非常令人遗憾。

或许，一些官方公布的养老金数据，能让你更加清楚的明白，体制内外的养老金，到底存在多么巨大差距。

今年年初，某市公布了养老金发放情况。

其中，体制内养老金，平均每人每月5080元。

是普通退休职工的2.15倍（平均每人2368元）。

是城乡老人的25倍（平均每人207元）。

或许是内容引起的风波较大，这篇文章后续已经删掉了。

所以这里我们也不点名了，大家只要知道，上述的情况，并非孤例。

在各省各市，养老金的分配上，体制内外，城乡之间，都有着巨大悬殊。

2、

多年以来一直都是，大家同样辛辛苦苦上班，体制内的却能够多领很多养老金。

面对这种不公平的情况，国家在2014年终于出手了！

2014年，机关事业单位养老保险制度改革，养老金开始并轨，目的是削减体制内人员的退休金，尽可能实现公平。

这个改革，并非一刀切。

而是根据退休时间，实行「老人老办法，新人新制度，中人逐步过渡」。

老人老办法，2014年以前就退休的，就还是按照80、90%的比例，直接打钱；

也就是说，早早退休的邻居大爷，还是依旧潇洒，你大爷还是你大爷。

新人新制度，2024年后退休的体制内人员，也要像城镇职工一样，去缴纳养老保险，多缴多得。

对于2014-2024之间退休的「中人」，国家设立了10年过渡期，采取的办法是新老制度相结合，按「保底限高」的原则。

对这类群体，如果按老办法算领钱多，那就按老办法来给。

如果按照新办法算领钱多，那退休待遇就等于老办法算出的数字，加上新办法超出老办法部分的10%到100%。

总的来说，退休金最低不会少于老办法，最高不超过新办法。

这样看，10年过渡期内退休的人，退休待遇只会更高，不会更低。

所以，影响最大的，还是2024年之后退休的体制内朋友，此前占比工资高达80%、90%的退休金，将成为历史的眼泪。

那么，我们主要来看，2024年后退休的新人，将会和老人，到底差别在什么地方？

我举个例子。

老王和小王，同在一个单位，从事同样的工作。

老王在2014年9月30日，年满60岁。

假设他退休前工资是5000元，那么老王的退休金将按老方法计算，也就是工资的90%，退休工资4500元。

25岁的小王，2014年10月1日参加工作，离60岁退休还有35年。

我们同样假设，社会平均工资和他的个人工资都是5000元，并未来保持不变。

按照8%的个人缴费标准，35年后，他的个人账户养老金，将为1208元。

基础养老金，将是1750元。

退休后，小王总的可领取养老金，只有2958元。

养老金代替率，从此前的90%，降到了现在的60%。

这个差别还是非常明显的。

3、

事实上，即使体制内的养老金在缩水，编制对年轻的人诱惑依旧不减。

一是公务员的工作非常稳定。

目前来看，基本上很难出现失业的情况，能够一直安稳干到退休。

再加上，体制内的养老金，本就是按基本工资、津贴、奖金等，加起来缴纳。

而很多民企，按照的都是最低社保基数缴纳。

相比起来，体制内不间断养老保险缴纳，缴纳基数又高，未来退休金，当然会比朝不保夕的普通打工人，强上许多。

第二点就是，2014年养老金并轨以后，体制内取消了旧办法，新增了一个职业年金。

退休的时候，这笔钱能够按月补充养老。

多提一句，职业年金并非终身现金流，而是一笔存量的钱，发完即止。

更重要的是，还会有亏损的风险。

未来，体制内的员工的养老金替代率，在加上职业年金的情况下，基本上能达到60%-70%的水平。

这样看，在体制内退休的朋友，应该是不用担心啥养老问题了。

但是，比起老方法动辄80%-90%的养老金代替率，这个水平已经算是缩水不少了。

真的要像过去那样，躺平养老，已经不太可能了。

假如按照世界银行建议，养老金替代率在70%-80%才能基本维持原有的生活水平。

那么别说私企，即使是体制内的，也达不到这个水平。

所以说，如果体制内的朋友，想要享受更好的退休生活，需要考虑给自己额外补充一笔养老金。

4、

因为工作收入非常稳定的缘故，体制内的朋友，每年要缴纳的保费并不多，只需要拉长缴费年限即可。

这样，在压力不大的情况下，未来就能够轻松达到老办法的退休水平。

我给大家分享一下，我们一个体制内的用户，关于养老金的补充方案。

这个姐姐今年36岁，我们给她的建议是，每年交3万，交15年，买一笔商业养老年金。

等她60岁时，每个月能拿到3715元，每年能领4.4万多。

这笔钱，结合上她自己本来有的退休金和职业年金，能够让她未来的退休生活，和之前领工资时相比，几乎不会有任何差距。

本金45万，等她活到85岁时，现价和总领取之和是134万。

等于是赚了近90万，是一笔稳赚不亏的买卖。

最主要是，能让我们的养老水平，依然保持一个较高的水准，这个价值，无可替代。

可能我在之前文章也提到过，我从小生活在一个以矿为产业的小镇上，我爸我爷爷奶奶等各种亲戚，都是当地国企的工人。

后面国企改制，他们单位从事业单位改为了企业，总之弯弯绕绕很复杂，我也没太搞懂。

我只知道，最后结果就是，我家的人因为各种阴差阳错，都没混上编制。

理所当然，现在退休金也没多少。

所以有时候我也能理解，他们对体制的那种狂热迷恋。

特别是提到谁谁谁，有大几千、上万的退休金时，那种羡慕，溢于言表。

但从明年开始，养老金正式并轨，体制内人员，养老金会大幅缩水。

希望这个消息，能让我家的「考公热」，稍微减弱一点吧。

也真心建议大家，特别是体制内的朋友，想要未来维持高标准的养老生活，给自己补充一笔养老金，势在必行。

到时候你就会发现，周围人对你的羡慕，是藏不住的。