老年人买护理保险常识

据悉，我国已经进入老龄化社会，目前的社会养老、医疗体系尚不能满足需求，加上独生子女家庭的普遍化，养老问题日益突出。

长护险是以主要负担老年人的家庭护理、家庭保健及其他相关服务项目的费用支出为保险责任的新型人身保险产品。有了长护险，就等于预先为亲人或自己在年老或者其他情况下需要长期护理时请好了“保姆”。

在欧美等发达国家，长期护理保险经过近30年的实践后，能够成为健康保障的潮流和热点。在美国，长护险的品种更是不断翻新，被美国社会各阶层视为解决老年生活护理，以及应对人生其他风险的最重要手段之一。

因此，长期护理保险面临的是一个充满希望的市场。在国外，护理险在老年人保险中的比例占到50%。但是对于大多数国人而言，老年护理险还是一项比较陌生的保险产品。以人保健康去年推出的“全无忧老年护理险”为例，其能提供长期护理、老年护理、癌症、老年疾病，以及身故等综合保障。

缴费期间，一经确定“丧失日常生活能力”（由具体条款而定）需要长期护理，保险公司每年给付8%保额的长期护理保险金，并可豁免今后的各期保险费。60周岁开始每年按保额的8%给付老年护理保险金。

85周岁前如罹患癌症或5项约定的老年疾病之一，可得到最高等额于2倍保额的保险金。在被保险人身故时，其受益人可获得最高两倍保额的身故保险金。不过保费也相对较高。

需要说明的是，现在市场上还有两全险、养老险、终身医疗险等约定给付的保险，定期或遭遇特定情况时提供一定额度的保险金，它们与老年护理险有着本质的区别。

老年护理保险是对老年人因疾病、伤残需要长期护理的补偿，两全险、养老险主要提供养老费用，而终身医疗险只有被保险人生病住院，接受治疗才能拿到保险金。

国内的一些外资公司早已涉足长期护理险领域，如“太平盛世附加老年护理费保险”、“安安长期护理健康保险”、“中意附加老年重大疾病长期护理健康保险”等。但是总的来说，现在老年护理险发展并不顺利，一方面保费过高，另一方面条件也比较苛刻，而且大多以附加险形式出现。

有关专家表示，现在困扰老年护理保险发展最大问题就是产品开发。平安保险认为：“目前国内缺乏真实可靠的老年人健康数据，无法进行科学的精算，加之中国保险业投资收益率不高，开发老年险的风险性很高。然而老年人又是不可忽视的需要保障的人群，所以，市场与产品的开发亟需摸索前进，这其实是对保险公司的经营能力和风险控制能力提出了更高的要求。”