老年人70岁以上商业保险怎么买

引言

叔叔阿姨，还有操心爸妈保障的朋友们，是不是想给年过七十的长辈买份商业保险，却摸不着门道？不知道哪些能买、哪些值得买，踩了坑可就不好了。今天咱们就来好好聊聊这个问题，帮你把思路理清楚。

一. 优先配置医疗险

70岁以上的叔叔阿姨，平时身体多多少少会有点小毛病，看病住院花的钱不少，医疗险能帮咱们报销不少花费，肯定得优先考虑。

不是所有医疗险都能买，先看购买条件。现在市面上不少医疗险，投保年龄上限刚好覆盖70岁以上，只要年龄符合，咱们直接看健康要求就行。大多普通医疗险对健康要求比较严，有严重基础病大概率过不了告知，这时候别硬投，专门找给老年人设计的、健康告知宽松的医疗险就好，这类产品一般只问几项常见的严重疾病，日常的高血压、糖尿病只要控制得好，基本都能投。

挑的时候重点看保障责任和条款，优先选能覆盖住院医疗费用的，要是能包含门诊报销、自费药报销就更好了。就拿家住北京的陈叔说吧，陈叔今年74，得高血压快十年了，平时一直吃药控制，血压稳得很，前两年听孩子的劝，挑了一款健康告知只问有没有确诊过癌症、脑溢血这类严重疾病的医疗险，顺利就投保了。去年冬天陈叔不小心得肺炎，住了12天院，前后算下来总共花了快两万，医保报销完自己还要出九千多，最后这份医疗险给报销了快八千，自己只花了一千出头，陈叔现在逢人就说这个钱花得值。

再说说价格和缴费方式，70岁以上买医疗险，一年缴费也就几百到一千多块，不会给咱们添太大负担，一般都只能选一年一交，毕竟年龄在这儿，选一年一交也灵活，每年到期觉得合适就接着买，不合适就换，也没什么损失。

还有几个要注意的点，一定要记牢。第一投保的时候一定要如实说自己的健康情况，别隐瞒病史，隐瞒了以后理赔很容易出问题。第二要看清楚免责条款，比如哪些情况不给报销，提前弄明白，别等理赔的时候才发现不符合要求。第三如果身体条件真的不好，普通医疗险买不了，可以选专门的防癌医疗险，只保癌症相关的治疗费用，健康要求更宽松，大部分有基础病的老人都能买，也能给咱们添一份保障。

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二. 意外险必安排上

70岁以上的叔叔阿姨，咱们年纪大了，骨头脆、反应慢，平时遛弯买菜、下楼扔垃圾、在家洗澡擦地，都容易打滑摔跤，意外险一定要先安排上。这个险种对年龄的包容度比较高，大部分产品70岁以上都能买，而且健康要求很低，只要不是已经卧床、重度失能，基本都能投，不用因为有高血压、糖尿病这类常见慢病犯难。

挑的时候别光看保额多高，重点盯意外医疗责任。咱们老年人出事大多是磕磕碰碰的小意外，需要报销门诊、住院的治疗费，意外医疗就是管这部分的。要选能报销社保外费用的，比如骨折了用的进口钢板、自费的消炎药，这些社保报不完，有了这项责任就能多报不少。我给你举个具体的例子，家住北京的陈阿姨71岁，平时身体不错，就是有点老花眼，去年冬天她早上出门买早点，小区步道结了薄冰没看清，一脚滑下去摔成了髋骨骨折，手术用了进口的固定钢板，整体花了快八万，社保只报了四万出头。

陈阿姨前年在女儿的提醒下买了意外险，正好带意外医疗责任，还能报社保外的耗材费，最后除去免赔额，意外医疗报了三万一千多，自己只花了不到八千，比原本预算少了好多。要是没买这份意外险，这小八万的开支对普通退休家庭来说，还是不小的压力。陈阿姨女儿说，当时买这份意外险一年才花不到三百块，没想到真用上了，觉得这笔钱花得太值了。

除了意外医疗，还要看看有没有额外的实用责任，比如住院津贴、救护车费用报销、骨折康复津贴这些。咱们摔了之后住院，一天多补几十上百块，能补贴伙食费和护工的开销；摔得重需要叫救护车，这笔钱不少能包进去，都是很贴合咱们需求的。价格也不用太担心，70岁以上的意外险，一年大多也就两三百块，就算预算不高也能承担得起，不会给子女添负担。

购买的时候注意这几点，第一，要看清楚投保年龄上限，确认自己符合购买条件再投；第二，要看免责条款，比如有没有把高原反应、滑倒摔跤这类常见情况排除在外；第三，缴费就选一年一缴的就行，不用选长期缴费的，每年续投就行，操作也简单，子女帮着在手机上就能弄。赔付也很方便，真出了事，直接打保险公司电话报案，把医院的诊断书、缴费单据整理好提交就能申请理赔，意外医疗大多是直接报销，符合条件的很快就能到账。

三. 防癌险按需选购

如果你本身身体基础条件不太好，常规医疗险买不了，那完全可以考虑入手一份防癌险，针对性够用，价格也不会太夸张。

70岁以上买防癌险，首先看购买条件，大部分产品只对年龄和几项基础健康指标做要求，很多有高血压、糖尿病的老年朋友都能买，不会像医疗险那样卡得严。比如咱们小区的王奶奶，今年75岁，有二十多年的糖尿病史，之前想买普通医疗险，试了好几款都因为血糖指标不符合投保要求被拒了，后来转头看防癌险，只问了有没有确诊过癌症或者癌前病变，王奶奶符合要求，顺利投上了。

说下这类产品的优缺点，优点很明确，投保门槛低，针对性强，毕竟癌症是老年人高发的问题，一旦摊上，治疗花费不少。防癌险分两种，一种是确诊符合约定就给赔付金，拿到钱你随便用，交治疗费、请护工、补充营养都可以；另一种是报销型防癌医疗险，只报销治疗癌症的相关花费，这个和咱们之前说的医疗险报销规则差不多。缺点也得说清楚，它只保癌症相关的责任，别的病不管，所以只能做补充保障，不能替代别的险种。

再说说价格和缴费方式，70岁以上买，价格要看性别和保障期限，要是选一年期的防癌医疗险，一年几百块就能搞定，大多数家庭都能承受。缴费尽量选年交，虽然总保费和一次性交完差不了多少，但每年压力小很多，就算之后不想买了，停交也不会有太大损失。如果是选保定期的赔付型防癌险，也建议选年交，一下子拿几万出来对不少家庭来说都不轻松，年交压力小很多。

买的时候还要注意几个点，第一一定要如实说自己的健康情况，就问啥说啥，没问的不用主动说，别隐瞒之前的病史，不然真出事了赔不了，白花了钱。第二要看清免责条款，比如有的产品不保原位癌，那你得提前知道，别等出事了才发现不在保障里。第三如果之前住过院，或者有体检异常，提前把相关报告整理好，投保的时候按要求提交就行，别嫌麻烦，顺利核保才能顺利有保障。

还是拿王奶奶的情况说，她去年年底体检查出来乳腺有问题，进一步检查确诊乳腺癌，治疗花了十几万，她买的是赔付型防癌险，确诊符合合同约定后，一次性拿到了十万赔付金，这笔钱除了补上治疗自付的部分，还剩了不少，刚好请了专人上门照护了小半年，子女不用天天请假跑医院，王奶奶恢复得也不错，这就是买对防癌险的作用。

如果你经济条件比较宽松，又买不了常规医疗险，可以安排一份。要是预算有限，选一年期报销型的防癌医疗险就可以，一年花几百块，能覆盖大部分癌症治疗的花费，实用性很强。如果手里余钱比较多，想给自己留一笔确定的保障，也可以考虑保定期的赔付型防癌险，真出事了拿到钱，不用动子女的存款，自己用着也踏实。

四. 投保避坑小技巧

一定要如实填健康告知，别听旁人说“瞒一下就能过”就偷偷隐瞒病史。去年就碰到71岁的陈伯伯，自己之前有过冠心病史，投保的时候怕通不过就没填，后来因为心梗住院申请理赔，保险公司查到之前的诊疗记录，直接拒赔，之前交的钱也只退了很少一部分，亏了不少。70岁以上叔叔阿姨大多有点基础毛病，健康告知问啥答啥，没问到的不用主动说，别给自己找理赔麻烦。

一定要逐字看免责条款，别拿到合同就扔一边不看。免责条款就是写了保险公司不赔的情况，不少产品会把一些老年高发的意外情况列进去，比如有的意外险不赔骨折康复的理疗费，有的医疗险不赔康复护理的费用，还有的会排除酒后出行、参与高风险活动这些情况，你得提前摸清楚，不然出事了才发现不赔，哭都没地方哭。

一定要盯清楚投保年龄限制，别瞎买不符合年龄的产品。有的产品写了最高投保年龄是70周岁，你71岁还去买，就算投保成功，最后出事也会因为不符合投保条件拒赔。买之前先看清楚产品对投保年龄的要求，确认自己的年龄在范围内再交钱，别听销售随便忽悠，自己先核对清楚，省得白忙活。

缴费方式选年缴，别选一次性缴清。70岁以上买保险，一年保费大多在几千块，一次性拿几万出来，对不少家庭来说都是不小的压力，选按年缴费，每年只需要交一次，分摊下来压力小很多。而且就算后续觉得这款产品不合适，或者身体情况变了不想买了，停缴也不会损失太多钱，比一次性缴完灵活很多。

买完一定要跟家里子女说一声，别自己藏着保单。不少叔叔阿姨买完保险，怕子女说自己乱花钱，就把保单藏起来，自己也忘了放在哪，真出事了子女找不到保单，理赔流程走得特别慢，甚至有的过了好几年才找出来，错过了理赔时效。你买完可以把保单拍照存在子女手机里，或者把纸质保单放在家里显眼的储物抽屉里，跟子女说清楚买了什么保，万一出事能第一时间申请理赔，不耽误事儿。

结语

总的来说，70岁以上买商业保险，先把意外险安排上，再根据自身健康状况挑医疗险，身体条件不满足医疗险要求的话，可以选防癌险做补充，大家要结合自己的经济情况和身体情况选，别盲目跟风，挑到合适的保障，就能帮咱们踏实安心过日子啦。

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