怎么查商业保险一共交了多少年

引言

嘿，你是不是买了好几份商业保险，记不清自己每一份到底交了多少年？是不是翻遍手机文件夹、家里抽屉都找不到缴费记录，急着想要搞清楚？别着急，今天咱们就一起来聊聊这个事儿，帮你把这个问题理明白。

按年龄匹配险种

18-25岁刚步入社会的年轻人，大多收入不高，积蓄有限，主要风险来自日常意外和突发小病，优先配意外险和百万医疗险就够。咱们拿刚入职互联网公司的小周举例子，小周22岁，刚毕业每个月到手工资五千多，除去房租和日常吃饭，每个月能结余的钱不多，他按照建议只花了不到三百块，配齐了一年期意外险和百万医疗险。入职第三个月，他下雨天骑共享单车赶上班，滑倒摔碎了两颗门牙，治疗加补牙一共花了八千多，意外险报销了七千多，自己只掏了几百块，完全没动用自己攒的房租备用金，刚好贴合了这个年龄段抗风险能力弱、预算有限的特点，不用花大价钱买长期储蓄型险种，先把基础保障兜住就好。

26-35岁的青壮年，大多已经成家，不少人还当了父母，上有老下有小，是家庭的主要收入来源，一旦出了重病或者意外，整个家庭的收入都会断档，除了保留之前的意外险和医疗险，一定要加配重疾险和定期寿险。住在二线城市的陈姐，30岁，老公做装修工程，她自己开社区水果店，儿子刚上小学，之前只买了社保，后来按照建议配齐了重疾险和定期寿险。买完第二年，陈姐查出身体异常，需要手术加长期调理，不仅没法看店，还花了十几万治疗费，重疾险的赔付刚好覆盖了治疗费，还补上了她休息半年没法开店的收入损失，定期寿险也给家庭留了足夠的保障，不用担心因为她出事拖垮全家。这个年龄段不要盲目只给孩子买保险，先把家庭经济支柱的保障做全，再考虑孩子的配置。

36-50岁的中年人，大多家庭稳定，孩子也慢慢长大，这个阶段身体开始走下坡路，慢性病、重疾的发病率上升，除了之前配齐的基础保障，要重点调整重疾险的保额，同时可以根据预算补充合适的防癌相关保障。住杭州的老吴，42岁，开了十年出租车，之前因为经常熬夜血压有点高，之前买重疾险核保没通过，后来选了支持高血压人群投保的相关险种，把防癌保障配齐了。去年老吴查出早期肿瘤，治疗花了二十多万，社保报销之后，自己要掏十万多，买的保障报销了八万多，没动孩子准备买房的首付，也没让刚毕业的孩子操心钱的事。这个年龄段买保险不要追求返还型产品，先把保额做足，健康有异常也别放弃，多试核保，总能找到合适的。

51-65岁的即将退休或者已经退休的老人，最大的风险是意外摔倒和生病住院，这个年龄段很多重疾险价格已经很高，甚至没法投保，优先配意外险和医疗险，预算够再补充防癌险。郑州的张阿姨，58岁，老伴走得早，她自己帮儿子带孙子，去年冬天在菜市场买菜滑倒摔骨折了，换关节加住院一共花了十几万，社保报销之后剩下六万多，之前买的意外险报了四万多，百万医疗险又报了一万多，自己只花了不到一万，本来儿子准备从孩子的学费里挤钱，最后根本没动用。这个年龄段买保险一定要注意健康告知，很多医疗险有年龄限制，早点配置，别等年龄超了没法买。

0-17岁的孩子，活泼好动容易磕磕碰碰，也容易得肺炎、手足口这类小病，还会有一些罕见病的风险，优先配意外险，再加小额医疗险和百万医疗险，最后预算够再配重疾险。广州的林女士，儿子4岁刚上幼儿园，每个季度都容易感冒发烧，有时候住一周院就要花几千，社保只能报一半，林女士按照建议给孩子买了意外险、小额医疗险加百万医疗险，上个月孩子得肺炎住了十天院，花了六千多，社保报了两千，剩下四千多全部通过小额医疗险报销了，相当于没自己掏钱。给孩子买保险不用买教育金之类的储蓄型产品先把保障做足，避免一场小病花掉家里几个月工资。

图片来源：unsplash

依经济选缴费方式

刚工作两三年的小周，每个月到手工资八千左右，除去房租、日常吃饭和通勤开支，每个月能攒下的钱也就一千多，他想给自己配一份重疾保障，一开始差点咬咬牙选了一次性缴清，后来算下来，一次性缴清要交快十万，把自己几年存的积蓄掏空不说，万一之后换工作空档期、生病需要用钱，手里一分余钱都没有，可太慌了。这种收入不算高、积蓄不多的年轻朋友，直接选按月缴费就好，每个月从工资里扣个两三百，压力几乎可以忽略，不会影响你平时的生活品质，也能拿到足额的保障。

如果你工作稳定，每个月收入固定，年底还会有一笔不错的年终奖，手里攒了三五年的积蓄，那可以选按年缴费。做行政工作的林姐，在单位做了快十年，每个月工资八千，年底年终奖三万多，手里攒了二十多万的备用金，她给自己和老公买重疾险的时候都选了按年缴费，算下来总保费比按月缴费要少一些，而且不用每个月记着扣费，一年只需要安排一次资金就好，适合习惯按年规划家庭开支的朋友。

如果你是做小生意的，手里偶尔会有一笔不少的进项，但收入波动比较大，有时候赚得多，有时候可能几个月没什么进账，那可以选按季度缴费，分摊下来每个季度的缴费压力不大，就算遇到生意淡季，也不会因为一下子要拿一大笔钱交保费犯难。开社区水果店的老陈，就是选了按季度交医疗险，旺季赚得多的时候提前把保费留出来，淡季也不会因为挤不出保费断缴，灵活度很高。

如果你手里确实有一笔闲置的资金，近几年也没有大的开支计划，那也可以选择一次性缴清。做外贸的赵哥前两年谈成了一笔稳定的订单，手里多了几十万闲钱，放在银行利息不高，也暂时没别的投资计划，就给家里四十多岁的大人一次性缴清了重疾险，不用后续每年惦记缴费，也省了不少麻烦，总保费算下来也比分期缴费更划算。

不管选哪种缴费方式，都要记住一个原则：不要为了交保费让自己的日常生活捉襟见肘。哪怕你想选更划算的缴费方式，也要留足至少三个月的生活费当应急资金，别把钱都砸进去，真遇到急事拿不出钱，就算有保障也会陷入麻烦。选缴费方式，核心就是匹配自己的收入节奏，适合自己经济情况的，就是最好的。

看健康定投保方案

你本身没有什么既往病史，日常体检各项指标都正常，那选商业保险的空间很大，各种险种基本都能正常投保。你可以按照自身的年龄和预算，按需求搭配意外险、医疗险、重疾险这些常用险种，不用因为健康问题限制选择，只需要关注保额够不够、条款是不是符合需求就可以。

如果你平时身体有一些不影响生活的小毛病，比如常见的轻度脂肪肝、甲状腺结节三级、乳腺结节三类这种，也不用慌，大多都能正常买到合适的保险。去年有个28岁的女生，体检查出来甲状腺结节三级，她一开始担心买不了重疾险，后来在投保的时候走了智能核保，按照页面提示填好结节的大小、分级这些信息，不到五分钟就核保通过，除了甲状腺相关的责任做了除外，其他责任都正常承保，后来她因为急性肺炎住院，医疗险也顺利报销了费用。这种情况你直接选支持智能核保的产品就行，按照要求如实填写健康信息就可以，不用额外跑线下提交资料，线上就能快速出结果。

如果你有一些慢性基础病，比如二级高血压、二型糖尿病这种，也有对应的投保方案可以选。家住北京的王阿姨今年52岁，患二型糖尿病已经五年了，平时规律吃药控制得不错，她一开始找了好几款常规医疗险都投不了，后来选了专门针对糖尿病患者开放投保的险种，顺利通过了核保，去年她因为糖尿病足做了小手术住院，最终也按照条款拿到了相应的赔付。这种情况你别乱投常规险种，直接找针对特定慢病人群开放投保的产品就可以，这类产品对健康要求宽松很多，大多能顺利投保。

如果你做过手术，比如早年做过甲状腺良性肿瘤切除、胆囊切除这类手术，术后恢复良好没有并发症，你可以准备好手术记录、近期复查报告走人工核保。去年有个35岁的男生，三年前做了肺结节良性切除手术，术后每次复查都没有异常，他把手术记录和半年内的复查CT报告都提交给保险公司，不到一周就核保通过，正常买到了重疾险。走人工核保的时候一定要把所有资料准备齐全，不要隐瞒病史，如实告知就能提高核保通过的概率。

不管你是什么健康状况，都一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。之前有个男生明明知道自己有乳腺结节，投保的时候故意不填，后来确诊乳腺癌申请理赔，保险公司查到他之前的体检记录，直接拒赔还不退保费，亏了好几万块钱。你健康状况不符合常规产品要求也没关系，慢慢找适合自己的产品就行，千万不要隐瞒病史，不然最后吃亏的肯定是你自己。

投保必看注意事项

第一，一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。家住杭州的林阿姨前段时间申请理赔，本来只是小手术需要走医疗险报销，结果保险公司查到她投保前就有多年的甲状腺结节病史，投保的时候故意没填，最后不仅没能拿到赔付，已交的保费也只退回了很少一部分，反而吃了大亏。反过来讲，广州的小周入职体检发现肺部有小结节，投保的时候主动把体检报告上传给保险公司，保险公司核保后给出了除外责任的承保结论，后来小周得肺炎住院，符合赔付条件的部分很快就拿到了赔款。只要你身体有检查异常或者过往病史，全都如实说，别帮保险公司找拒赔的理由，这是最基础也最重要的一条。

第二，一定要看清楚免责条款，别等出事了才发现自己的情况不在保障范围内。之前北京的陈先生给自己买了意外险，骑无牌改装电动车出门摔骨折了，申请理赔才看到，意外险条款里明确写了，骑无合规牌照的机动车发生意外不赔，最后只能自己掏钱付医药费。还有人买重疾险，才发现某些特定的先天性疾病、遗传性疾病是不在保障范围内的，提前把这些不能赔的情况看明白，就不会白花钱买不符合需求的保障。

第三，一定要弄明白你的缴费期限和缴费方式，别漏缴断缴影响保障效力。深圳的小吴刚工作的时候买了长期重疾险，一开始选的自动扣费，后来换了银行卡没来得及更新信息，结果超过宽限期还没补上保费，保单直接进入中止期，这期间要是出事，保险公司不承担责任，想要恢复保单还要重新走核保，麻烦又耽误事。不管你选的是月缴还是年缴，都要存好扣费银行卡的余额，换卡了及时去保险公司更新信息，记住保单的宽限期一般是六十天，尽量在宽限期内把保费交上，别让保障断档。

第四，一定要搞清楚保障的等待期，别刚买完就大意。济南的张女士买完医疗险才半个月，就因为急性阑尾炎住院手术，发现她买的这份医疗险等待期是三十天，她住院的时候还在等待期内，最后没能获得赔付。不同险种的等待期不一样，意外险一般没有等待期，医疗险和重疾险大多有三十到九十天不等的等待期，等待期内出险，大部分情况只退保费不赔付，买完之后这段时间也要多注意，同时也要核对清楚等待期的时长，符合自己的需求再下手。

第五，买完保单之后，一定要把保单信息告诉自己的受益人，别自己藏着掖着。重庆的王先生多年前给自己买了一份终身寿险，去年突发疾病身故，家里妻儿根本不知道这份保单的存在，整理遗物的时候过了快两年才找到保单，虽然最后也拿到了理赔，但中间跑了好多手续，折腾了好几个月才办完。现在很多保单都是电子保单，你可以把保单下载存在自己的云盘里，同时告诉你的配偶或者父母保单的存在和查询方式，万一真出事，家人能及时申请理赔，不会让本该拿到的保障白白耽误。

结语

讲完怎么选保险，咱再回到一开始的问题，教你怎么查商业保险一共交了多少年哦。首先你可以翻一下手里的纸质保单，上面会明确写清楚缴费年限和已经缴费的记录，一眼就能看明白。要是保单找不到了，直接打投保保险公司的官方客服电话，报上你的身份证号，客服就能帮你查清楚一共交了多久。你也可以下对应保险公司的官方APP，登录自己的账号，找到已投保的保单详情，就能看到缴费次数和累计缴费年限啦。另外还可以找当初给你办理保险的业务员，让他帮你在系统里查询，很快就能出结果。不同情况选不同方法，轻轻松松就能查到你要的信息~

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