70岁的老人适合买什么商业保险

引言

叔叔阿姨们，还有帮家里老人挑保险的小辈们，你们是不是琢磨着，70岁的长辈，还能挑到合适的商业保险吗？今天咱们就来聊聊这个问题，把大家想问的都讲清楚。

医疗险：选核保宽松款

70岁老人买商业医疗险，首选核保宽松的产品，别去碰核保严格的普通医疗险，大概率过不了健康告知，白忙活一场。

我身边就有现成的例子，张大爷今年刚好70，前两年体检查出了原发性高血压，平时一直吃药控制，血压都挺稳定，一开始想跟着邻居买一款大家都在说的医疗险，填健康告知的时候，一问有没有慢性病史，如实填了高血压，直接被拒保了。后来换了一款核保宽松的医疗险，只问了有没有二级以上高血压并发症，有没有脑梗、心梗这些严重问题，张大爷不符合这些异常情况，顺利就投上了。去年冬天张大爷因为高血压引发脑供血不足住院，住了12天，总花费一共三万两千多，社保报完之后，剩下一万八千多符合条款的自费药、床位费、检查费，按照合同报了七成多，自己只掏了四千多，没给刚换了房贷的儿子添多少负担。

买的时候，第一要盯着健康告知看，70岁老人多多少少都有个血压高、血糖高或者结节之类的小问题，别选那种要求所有指标都完全正常才能投的产品，就找那种对常见慢病包容度高的，比如只要求血压控制在一定范围内、血糖没有严重并发症就能投的，符合咱们这个年纪的身体情况。

第二要盯紧续保条件，一定要选支持连续续保的，别买一年一保、停售了就不让接着买的产品。万一今年买了，明年产品停售，咱们年纪再大一点，身体又出点小变化，再想换别的保险就更难了。连续续保的产品，只要产品还在卖，就能一直投，不会因为咱们今年生病理赔过，明年就不让买。

缴费方式选年缴就好，不用选一次性缴全，一年一缴压力小，要是哪一年觉得不合适，或者有了更合适的选择，随时停缴也没损失。价格的话，70岁核保宽松的医疗险，一年保费大概在一千多到三千多不等，根据保额不同有变化，根据自己的经济情况选就行，不用硬买高保额，能覆盖日常住院的自费部分就够用。购买的时候一定要自己对着健康告知一条一条如实填，别听别人说不用填小问题，万一隐瞒了，之后理赔的时候查出来，会拿不到赔款，白白浪费保费。

意外险：高频风险必配

70岁的老人腿脚不比年轻人，下地买个菜，洗澡踩个滑，甚至在小区遛弯被风吹倒的小树枝刮一下，都可能出意外，意外险就是专门应对这些日常高频风险的，对这个年纪来说，确实是必配的保障。

70岁大多还能买到意外险，市面上不少产品支持这个年龄段投保，不需要复杂体检，只要没有严重的精神类疾病，基本都能顺利投保，价格也很亲民，一年缴费也就两三百块，普通家庭都能负担得起，不会给生活添负担。

给你说个真实的例子，张阿姨今年70岁，平时自己一个人住，女儿每个星期过来看看，去年冬天她洗完澡没踩稳防滑垫，一下子滑倒摔了股骨头骨折，住了半个多月院，手术加上术后康复花了快五万，社保报销了两万多，剩下两万多都是意外险报的，另外因为住了16天院，每天还给了80块住院津贴，这千把块津贴刚好够请护工吃饭零花。张阿姨女儿说，当时买这份意外险就是随手配的，没想到真用上了，要是没这份报销，这笔钱对她们家来说也是不小的额外开销。

买的时候一定要注意选包含意外医疗责任的，意外医疗就是管摔伤、擦伤、烫伤这些小意外产生的门诊和住院费用，很多老人磕碰之后不会马上住院，只是去门诊处理伤口、拍片子，选能报销门诊费用的产品才实用。另外尽量选报销范围不限社保目录的，比如用了进口的钢板、社保外的止痛药物，也能按比例报销，能多省不少钱。

买的时候别盲目追求过高保额，一般意外身故伤残保额选十万到二十万就够，毕竟这个年纪买太高保额价格也会涨，没必要花多余的钱。缴费方式选一年一缴就行，每年到期再续就行，灵活度高，要是哪一年觉得不合适，换其他产品也方便。另外一定要看清楚免责条款，比如因为个人高血压发作晕倒导致的意外，大部分产品都能赔，但要是故意碰瓷、酒后出行这种，都是不赔的，买的时候一定要看清楚条款，别等到理赔的时候出问题。

图片来源：unsplash

防癌险：针对性重疾保障

70岁老人大多已经买不了普通重疾险，这款就是专门针对癌症这个高发重疾的保障，核保门槛低很多，哪怕有高血压、糖尿病、结节这类常见老年慢病，只要符合条款要求，大多能顺利投保。

健康状况不同，选法不一样。如果老人只是有常见的轻度慢病，比如血压吃药能控制住，血糖稳定在正常范围，甲状腺、肺部有小结节但直径不大，也没有恶变倾向，可以选保障责任全一点的，既覆盖癌症确诊赔付，还能包含特定癌症额外赔付、癌症术后康复津贴这类责任，保障更扎实。如果老人健康状况更差一些，有多年的慢病病史，选一年期的防癌医疗险就行，只要符合健康告知就能买，能报销癌症治疗的医疗费用，缓解治病的经济压力。

拿张阿姨的例子来说，张阿姨今年71岁，有十几年的糖尿病史，去年体检还查出肺部有个6毫米的小结节，去问了普通重疾险，全部都被拒保了。后来子女帮她选了一款核保宽松的防癌险，顺利投保成功。今年春天张阿姨咳嗽一直不好，进一步检查确诊了早期肺癌，马上联系保险公司报案，提交完检查报告、病理诊断这些材料，不到一周就拿到了赔付金。这笔钱不仅覆盖了手术和化疗的全部费用，剩下的还请了专职护工照顾了张阿姨三个月，子女不用请假停工，也不用掏自己的积蓄，整个家庭的压力都小了很多。

购买的时候要注意几个细节。第一一定要如实做健康告知，问到的病情如实说就行，不用刻意隐瞒，不然后续理赔会出问题。第二看清楚赔付条款，优先选确诊合同约定的癌症就能赔付的类型，拿到钱就能直接用，不用等治疗结束。第三关于价格和缴费方式，70岁这个年纪，趸交总费用会低一点，如果手里积蓄比较充足，可以选趸交；如果想减轻当下的经济压力，能选分期缴费就选分期，每年只需要交几千块，压力小很多。

不同经济基础也有对应的选法。如果家里条件一般，选基础款的就行，每年只需要几千块，就能拿到几十万的保额，够用就好。如果经济条件不错，可以选额度高一点的，赔付金除了治病，还能用来弥补家庭收入损失，或者给老人补充营养、请护工，用起来更灵活。

寿险：按需谨慎配置

如果你名下还有没结清的款项，或者希望走后给家人留一笔钱贴补家用，可以考虑入手这类保险，要是没有这方面的需求，完全没必要花这个钱，把预算留给医疗险和意外险更实用。

我给你说个真实的例子，张大爷今年71岁，几年前给儿子买房的时候，帮着儿子做了担保，还有几十万的款项没还完。张大爷一直放心不下，说万一自己哪天走了，这笔钱就得儿子自己扛，本来儿子房贷压力就大，再添上这个，日子肯定不好过。后来经人介绍，买了符合年龄要求的寿险，选了对应保额，年缴的费用也不算高，在张大爷的承受范围内。没过两年张大爷因病走了，保险公司按照条款赔了钱，刚好把这笔担保的款项补上，儿子不用额外承担压力，张大爷最后的心愿也了了。

70岁能买的寿险，保额一般都有上限，不会让你买特别高的额度，这也刚好符合咱们谨慎配置的要求。不建议你盲目追求高保额，保额越高，每年要交的保费也就越高，要是年缴保费超出了你的日常开支预算，反而会给你自己添负担，也给子女添不必要的麻烦。一般来说，保额覆盖你需要留给家人处理的款项就够了。

购买的时候一定要如实做健康告知，问你什么你就说什么，有什么病史就如实写，别想着隐瞒。我见过不少例子，有人怕买不上，就隐瞒了之前确诊的重病，最后真的出险了，保险公司核对病历的时候查出来，没办法理赔，保费也退不了多少，最后闹得一家人不痛快，得不偿失。70岁能投的寿险健康告知本身就比较宽松，多数常见慢病都不影响投保，实话实说就好。

缴费方式优先选年缴，不建议一下子交齐所有保费。一下子交齐虽然省去了每年缴费的麻烦，但一次性拿出的钱比较多，会占用你不少养老的流动资金，老人手里留点活钱总是更安心的。年缴每年只需要交一次，分摊下来每次的钱不多，不会对你的日常开销造成太大影响。另外投保前一定要让子女帮着看看条款，看清楚赔付的条件，哪些情况能赔，哪些情况不赔，都弄明白了再签字，别稀里糊涂就买了。

结语

总结下来呀，70岁的朋友买商业保险，先把意外险配上，再根据自己的身体情况挑合适的医疗险，身体条件通不过普通医疗险就选防癌险，最后结合自家需求考虑寿险就好。不管选哪类，都记得仔细看清楚条款内容，如实做健康告知，选合规靠谱的渠道投保，就能给自己配上合适的保障啦。

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